Особенности проведения операций кредитования физических лиц в Сбербанке России

  Объем выданных автокредитов в первом полугодии 2009 г уменьшился по сравнению с  аналогичным показателем прошлого года в 6 раз. Число банков – «миллиардеров» по объемам выдачи сократилось с 21 до 9, при этом средний размер кредита  – 280 тыс. руб – не изменился.

  Рынок ипотечного жилищного кредитования в 1 полугодии 2009 г характеризовался:

  - сокращением  количества кредитных организаций,  осуществляющих ипотечное жилищное  кредитование.

  - снижением  абсолютных и относительных показателей,  характеризующих объемы предоставляемых  ИЖК.

  По  сравнению с соответствующим  периодом 2008 г. объем предоставленных  в первом полугодие 2009 г. ИЖК сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 г.

  Сбербанк  России - универсальный коммерческий банк, который предоставляет своим  клиентам следующие виды кредитов, которые можно объединить в три  большие группы: кредиты на покупку  автомобилей, кредиты на приобретение недвижимости, кредиты на неотложные нужды. Помимо данных кредитов банк выдает своим клиентам потребительский  и пенсионный кредиты.

  В Сбербанке России существуют следующие  кредитные программы кредитования физических лиц: в сфере автокредитования: «Связанная программа», «Стандартная программа», программа «Корпоративный кредит» программа « Кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

  В сфере ипотечного кредитования: «Молодая семья», «Кредит на неотложные нужды  без обеспечения».

  Нововведением стало внедрение программ «Образовательный кредит», «Пенсионный кредит», «Потребительский кредит» и «Доверительный кредит».

  Структура кредитного портфеля Сбербанка России характеризуется высокой долей  кредитов на неотложные нужды (46,3%), доля автокредитов составила на 31 декабря 2008 г- 8,2%, наименьшую долю занимают кредиты  на ведение физ. лицами личных подсобных  хозяйств – 5%.

  Качество  кредитного портфеля Сбербанка России оценивается как хорошее, поскольку  созданные резервы более чем  вдвое превышают объем неработающих кредитов.

  Специфика организации кредитования в Сбербанке  отражается в самостоятельно разрабатываемом  и утверждаемом руководством банка  Положении о кредитовании, которое  определяет внутренние правила организации  кредитной работы в банке и  основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами.

  Схема кредитования включает следующие основные этапы:

  6.  Рассмотрение заявки на кредит;

  7.  Изучение кредитоспособности заемщика;

  8.  Оформление кредитного договора;

  9.  Выдача кредита;

  10.  Контроль за исполнением кредитной сделки.

  Сбербанк  России оценивает кредитоспособность заемщика – физического лица с  помощью методики оценки определения  платежеспособности клиента при  различных условиях кредитования.

  В целом по Сбербанку России в 2008 г. наблюдался рост потребительского кредитования. В 2009 г. объем операций кредитования значительно уменьшился по сравнению  с 2008 г. Но несмотря на сложившуюся ситуацию данный банк остается лидером в кредитовании физических лиц.

  В сфере жилищного кредитования наблюдается  снижение предоставления кредитов.

  Выдача  физическим лицам автокредитов значительно  уменьшилась в 2009 г по сравнению  с 2008 г. и остается менее выгодным видом кредитования физических лиц. Сумма непросроченных ссуд в 2009 г  составила 98320 млн руб, а в 2008 г -101330 млн. руб (Т пр - -2,97). Доля неработающих кредитов также уменьшилась в 2009 г. Тпр=-6,30%.

  Можно отметить, что данный банк в силу кризисных явлений в экономике  все таки испытывает незначительные, но проблемы в кредитовании, что  может негативным образом сказаться  на деятельности банка в целом. Поэтому  банк должен стремиться к уменьшении доли неработающих кредитов в общем  объеме кредитования. 

  Рекомендации

  Пути  совершенствования кредитованияфизических лиц в Сбербанке России:

  1)  обеспечение массовости при сокращении операционных издержек

  Необходимо  найти баланс между востребованностью  продукта со стороны потребителя  и прибыльностью программ кредитования для самого банка. Первое требует  обеспечения привлекательности  кредитных продуктов для клиентов за счет создания выгодных финансовых условий займа и удобных способов погашения процентов по нему, второе – оптимизации процесса обслуживания клиентов с целью сделать его  наименее ресурсозатратным.

  2)  Внедрение механизма работы с просроченными задолженностями

  Данная  проблема требует определенных действий от самого банка, несмотря на то, что  уровень задолженности, уже не подлежащей погашению достаточно невысок. Однако по мере роста рынка и вовлечения в процесс кредитования все более  широких слоев населения, этот показатель будет возрастать. Решение данной проблемы необходимо путем создания собственных механизмов работы с  просроченными кредитами и их реструктуризации.

  3)  Автоматизации кредитных операций как залог успеха кредитных программ банка

  Внедрение нового комплекса информационных систем, которые позволят обеспечить полную автоматизацию процесса кредитования, начиная с принятия и обработки  заявления на получение ссуды  и заканчивая реструктуризацией  долга в случае невыполнения клиентом своих обязательств. Внедрение новых  программных продуктов.

  4)  Разработка и усовершенствование стандартизированных банковских продуктов ( ипотечное кредитование,кредитные карты, образовательные кредиты)

  5)  Повышение профессионализма и материальной заинтересованности менеджеров работающих с клиентами

  Развитие  данного направления необходимо для повышения качества обслуживания клиентов путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах ( создание вне  банка сети подразделений по продаже  кредитов населению). Данной предложение  направлено на оптимизацию организационной  структуры, что позволяет расширить  спектр банковских услуг, повысить качество обслуживания и доступность услуг  для клиентов и улучшить конкурентные позиции банка.

  6)  Создание скоринговой системы оценки кредитоспособности заемщика и ее развития

  В нашем случае при применении методики оценки кредитоспособности заемщика путем  анализа его платежеспособности не лишнем будет внедрение системы  скоринга. Данная система способствует увеличению информационных потоков, необходимости  снижения времени принятия решения, требованию индивидуального подхода  к каждому клиенту, автоматизации  принятия решения, снижению трудозатрат, быстрой адаптации к меняющимся условиям рынка.

  7)  Обеспечение роста и оптимизации ресурсной базы банка

  Данное  направление банк может осуществить  путем диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ  и недостатков.

  С помощью данных направлений банк сможет увеличить свою деятельность в рамках кредитования физических лиц  в долгосрочной перспективе, привлечь большое количество клиентов и стать  первым лидером в области потребительского кредитования. 

  Литература   

  1)  Памятка заемщика по потребительскому кредиту: Письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 №52-Т;

  2)  Белоглазова Г. Банковское дело: учебник. Спб.: Питер. – 2008. – 400 с.

  3)  Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: ЮНИТИ. – 2008.

  4)  Жуков Е.Ф Банковское дело: учебник. М.:ЮНИТИ.- 2008.

  5)  Скуридин Д.Г Управление кредитными операциями банка/ Международный журнал « Программные продукты и системы», №1, 2008.

  6)  Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.

  7)  Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2004. С.98.

  8)  Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – С-Пб: «Питер", 2005. С.138

  9)  Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. С.56

  10)  Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004. С.124

  11)Глушкова  Н.Б Банковское дело: учеб. пособие-  Академ. Проспект ; Алма Мастер, 2005.

  12) Ю.А. Корчагин Деньги, кредит, банки/  Ю.А. Корчагин Ростов-на-дону: Феникс, 2006

  13) Е.В. Тихомирова Кредитные операции  коммерческих банков/ Деньги и  Кредит №9- 2003.

  14) Тагирбеков К.Р. Основы банковской  деятельности (Банковское дело) под  ред. Тагирбекова К.Р- М.: Издат.  «ИНФРА М» - 2003

  15) Куликов А.А., Голосов В.В., Пеньков  Е.Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки  и биржи, 2004. С.204.

  16) Е.В. Иода, И.Р Уланян Основы  организации деятельности коммерческого  банка: учебное пособие. Тамбов: Издат. Тамбовского гос. Технологич. Университета, 2003.

  17) Рыкова И.Н. Рынок потребительских  кредитов: российский и зарубежный  опыт/Финансы и кредит№36- 2007.

  18) О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова Банковское  дело:учебник/О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова (и др.), М.: КНОРУС, 2007.

  19) Е.И. Злобина Особенности развития  стандартов кредитования физических  лиц в российских коммерческих  банках/ Финансы и Кредит №30- 2009.

  20) Шевченко, И.В. Совершенствование  качества обслуживания клиентов  кредитными организациями путем  внедрения новейших банковских  технологий/ Финансы и кредит. - №22, 2004.

  21) Нестеренко Е.А. Стратегия развития  и модернизация деятельности  коммерческого банка в сфере  кредитования. – Дис. Докт. Эконом.наук.

  22) А..И Полищук, С.А Быстров Точная  модель потребительского кредита/  Финансы и кредит – 2009, №5.

  23) Воронин А.С. Актуальность потребительского  кредитования // Расчеты и операционная  техника в коммерческом банке  – 2004. - №4.

  24) www. Cbr.ru – сайт Банка России. О  состоянии рынка жилищного кредитования  на 1 полугодие 2009 г.

  25) Скогорева А. Рынок потребительского  кредитования – фавориты новые,  лидеры старые/ Банковское обозрение№12 – 2007

  26) Устав акционерного коммерческого  банка «Сбербанка России»

  27) Цурихина О., Лебедева К.Ф Методика  определения платежеспособности  заемщика.по материалам 12 региональной  научно-технической конференции  «Вузовская наука – Северо-Кавказкому  региону.Том третий. Экономика. Ставрополь: СевКавГТУ, 2008. 247 с.

  Северо-Кавказский государственный технический университет, www.ncstu.ru

  28)Пещанская  И.В. Организация деятельности  коммерческих банков:Учеб.пособие/И.В.  Пещанская. М.:ИНФРА –М, 2001

  29) Сокращенная промежуточная консолидированная  финансовая отчетность Сбербанка  России на 2008 г., 2009 г. – www.sberbank.ru

  30) В.В. Тен Проблемы анализа кредитоспособности  заемщика/Банковское дело, №3, 2006.

  31) Дубова С.Е., Степанова Н.В, Кутузова  А.С. Банковское дело: учебное  пособие/ Ивановский государственный  химико-технологический университет,  Иваново, 2008. – 294 с.

  32) В.В Тен Проблемы анализа кредитоспособности  заемщика/Банковское дело, №3, 2006.

  Размещено на http://www.