Особенности проведения операций кредитования физических лиц в Сбербанке России

  Осуществляется  в виде единовременного платежа  на счет заемщика или его контрагента.

  2)  Открытая кредитная линия.

  Дает  возможность заемщику в пределах установленного лимита кредитования в  любой момент привлечь кредитные  средства для проведения своих сделок. Выдача кредита осуществляется в  форме оплаты платежных документов заемщика, неравномерными, неравными  частями в течение периода  времени действия открытой кредитной  линии.

  3)  Кредиты «stand by» - возникают как реализация права заемщика обратиться к кредитору за получением кредита в заранее оговоренной сумме, но на условиях, подлежащих более позднему согласованию.

  4)  Конкоррентный кредит – это единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. На контокорренте отражаются, с одной стороны, ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой стороны – средства, поступающие на счет в виде переводов, вклада, возврата ссуд и др. Кредитовое сальдо этого счета означает, что клиент располагает собственными средствами, а дебетовое, что в оборот вовлечены заемные средства и владелец счета является заемщиком банка.

  Временной признак классификации банковских кредитов является классическим и выделен  у всех авторов – исследователей теории кредитования (Абрамова М.А., Александрова Л.С., Балабанов И.Т., Е.Ф. Жуков, О.И. Лаврушин). По срокам пользования кредиты бывают:

  - До  востребования;

  - Срочные.

  Последние, в свою очередь, подразделяются на:

  - Краткосрочные  (от 1 года);

  - Среднесрочные  (от 1 до 3 лет);

  - Долгосрочные (свыше 3 лет).

  Как правило, кредиты, формирующие оборотные  фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве  основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

  По  обеспечению: необеспечённые (бланковые) кредиты и обеспечённые, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

  Куликов А.А., Голосов В.В., Пеньков Е.Е.. в  своих трудах разделяют ссуды  по размерам[5]:

  - Мелкие (величиной менее 1% собственных  средств банка);

  - Средние  (величиной от 1% до 5% собственных  средств банка);

  - Крупные  (величиной более 5% от собственных  средств банка).

  Таким образом были рассмотрены основные классификации банковских кредитов, которые отражают основные виды кредитования. Можно отметить, что данные классификации  не закончены, существуют и другие виды кредитов по другим критериям, это происходит потому, что банковское кредитование не останавливается в своем развитии, а совершенствуется непрерывно, предоставляя клиенту все новые виды банковских продуктов.

  Виды  и способы предоставления кредитов физическим лицам

  По  характеру кругооборота средств  ссуды делят на:

  1)  Разовые ссуды;

  2)  Возобновляемые ссуды (револьверные, ролловерные)

  В группу револьверных кредитов, как  правило, включают кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам, или  кредиты по единым активно-пассивным  счетам в форме овердрафта.

  Разовые ссуды имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для  покупки нового дома частным лицом  в сумме разницы стоимости  нового и старого дома владельца.

  Кредиты по кредитным карточкам формально  относятся к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также  осуществляются периодические (ежемесячные) платежи. Суть кредита по банковским картам состоит в том, что выданная банком кредитная карточка дёт право  её владельцу в пределах разрешённой  суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех  магазинах, с которыми банк имеет  соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Однако такие кредиты необходимо выделять в виде отдельной группы потребительских  кредитов, поскольку они отличаются от револьверных кредитов тем, что большинство  ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.[6]

  Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого и косвенного банковского  кредита.

  При предоставлении прямого банковского  кредита заключается договор  между банком и заемщиком –  пользователем ссуды.

  Косвенный банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. В этом случае кредитный договор заключается  между клиентом и магазином, который  в последующем порядке получает ссуду в банке.

  Поскольку кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. Основными  видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и краткосрочные.

  Долгосрочные  ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением  потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном  обзаведении.

  К формам предоставления кредитов физическим лицам можно отнести кредит под  залог ценных бумаг и кредит на неотложные нужды.

  Кредит  под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и  других ценных бумаг, реализуемых через  учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг поручительства не требуется, поскольку сами бумаги выступают  в качестве обеспечения возврата ссуды.[7]

  Кредит  на неотложные нужды выдается наличными  деньгами на срок до 2 лет в сумме, зависящей от заработка ссудозаемщика. Проценты за пользование ссудой дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

  К видам потребительского кредитования клиентам также относятся персональные ссуды, кредиты в форме овердрафта и скорлинг-кредитование.

  К основным видам персональных ссуд относятся:

  1) Прямые кредиты потребителя без  посреднических торговых фирм.В  Германии банки выдают клиентам  заёмщикам кредитные чеки на  круглые суммы (102050 марок), которые  используются для оплаты товаров  торговым фирмам. Эти фирмы в  свою очередь получают у банков  наличные деньги или перечисления  на текущие счета. В данном  случае в качестве кредиторов  выступают банки, которым потребители  погашают кредиты в установленные  сроки;

  2)Кредиты  потребителям с поручительством  торговых фирм.

  Банк  заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков  банку и одновременно заключает  договор со своими покупателями, в  котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения  в срок кредита соответствующие  суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

  Банки предоставляют кредиты и в  форме овердрафта.

  Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

  Овердрафт – кредитование банком банковского  счета заемщика при недостаточности  или отсутствии на нем денежных средств  и оплаты расчетных документов с  банковского счета заемщика.[8]

  Право пользования овердрафтом предоставляется  наиболее надёжным клиентам.

  При овердрафте в отличие от других способов кредитования сохраняется платежный  характер кредитов. Их выдача осуществляется под совокупный объект, определяемый общей потребностью предприятия  в заемных средствах, в пределах лимита кредитования.

  Российские  банки стремятся не потерять наиболее перспективных клиентов, что заставляет их применять другие совершенные  технологии кредитования, отвечающие потребностям клиентов и гарантирующие  сохранение и эффективное использование  ресурсов самих банков. Одной из таких форм выдачи кредитов является кредитование в виде открытия кредитной  линии.

  Кредитная линия – форма выдачи краткосрочных  кредитов, при которой кредит погашается не полной суммой а частями в течение  установленного в договоре срока.

  Использование кредитной линии направлено на сокращение временного разрыва между возникновением потребности и его выдачей.

  Однако  по требованиям Банка России единственно  возможным способом выдачи кредитов предприятиям является предоставление кредитов на расчетный счет заемщика. Подобное положение искажает суть кредитования, поскольку степень участия кредита  в организации платежного оборота  предприятий определяется целевым  предоставлением ссуд, зачастую не связанным с погашением их задолженности  перед бюджетом и внебюджетными  фондами. В этих условиях теряет смысл  банковский контроль за целевым использованием кредита, и существенно возрастают риски банков.[9]

  Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы  каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений  было введено “скоринг» кредитование. Некоторые банки в установленном  порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

  “Скоринг» кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой  формой, чем деловая беседа.

  Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной  форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

  Каждый  вопрос имеет максимально возможный  балл, который будет выше для таких  важных вопросов, как профессия, и  ниже для таких вопросов, как возраст.

  После окончательного подсчёта очков вручную  или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или  овердрафт.

  Таким образом существует множество классификаций  банковских кредитов, и каждый автор  по своему рассматривает каждую из них путем выделения определенных критериев. К основным способам предоставления кредитов относятся разовые кредиты  и возобновляемые кредиты, открытие кредитной линии. По видам выделяются персональные ссуды, кредиты в форме  овердрафта. Можно сделать вывод, что вид и способ предоставления кредита главным образом зависят  от цели заемщика берущего данный кредит, от количества его собственных денежных средств, с помощью которых заемщик  способен возвратить данный кредит банку-кредитору  с уплатой процентов.

  1.2  Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки  

  Наиболее  распространенным мероприятием по снижению кредитного риска является оценка кредитоспособности заемщика.

  Кредитоспособность  клиента коммерческого банка  предусматривает способность полностью  и в срок рассчитаться по долговым обязательствам (основному долгу  и процентам).

  Цели  и задачи анализа кредитоспособности заключается в определении: способности  заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде; степень риска, который банк готов  на себя взять; размер кредита, который  может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий  его предоставления.[10]

  Для банка-кредитора финансовая состоятельность  заемщика важна постольку, поскольку  он рассчитывает вовремя получить обратно  выданную в качестве кредита сумму  и проценты за нее. Такая состоятельность  заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.

  Платежеспособность  – это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). В отличие  от нее кредитоспособность – понятие  более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному  заемщику, банку достаточно убедиться  в его кредитоспособности.