Особенности проведения операций кредитования физических лиц в Сбербанке России

  По  имеющимся данным видно, что кредиты  с просроченной задолженностью в 2008 г. характеризуются высокой долей  просроченной задолженности по кредитам с задержкой платежа на срок более 3 мес по сравнению с развитием  данных кредитов в 2007 г.

  Отношение созданных Банком резервов к кредитному портфелю (коэффициент резервирования) составляет 3,8%, при этом доля просроченной более 30 дней задолженности составляет 3,1% кредитного портфеля, а доля просроченной более 90 дней задолженности ( неработающие кредиты)- 1,8%. Таким образом, созданные  резервы более чем вдвое превышают  объем неработающих кредитов, что  говорит о хорошем качестве кредитного портфеля в целом. 

  2.4 Организация кредитного  процесса в банке.  Методики анализа  кредитоспособности  заемщика

  Сбербанк  России при оценки кредитоспособности заемщика использует методику определения  платежеспособности физических лиц.

  При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение  заемщика, его способность полностью  и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания  по исполнительным документам составляют 50% заработка.

  Банк  принимает в качестве обеспечения  своевременного возврата кредитов залог, поручительства.

  Для определения кредитоспособности клиента  рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы заемщика.

  Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

  1)  Доходы от заработной платы;

  2)  Доходы от сбережений и ценных бумаг;

  3)  Другие доходы.

  К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного  и других налогов, алименты, ежемесячные  платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни  и имущества, коммунальные платежи  и т.д.

  Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита –  финансовая и социальная стабильность заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для  погашения кредита стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии и более длительное проживание по данному адресу.

  Для получения кредита заемщик предоставляет  следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

  - справку  с места работы, где указывается  его заработная плата по месту  основной работы с указанием  размера и видов удержаний,  а также стажа работы на  предприятии;

  - книжку  по расчетам за коммунальные  услуги, квартплату;

  - документы,  подтверждающие доходы по вкладам  в банках;

  - другие  документы, подтверждающие доходы  клиента.

  На  основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в  банках, ценным бумагам и других доходов.

  Цель  анализа платежеспособности клиента  состоит в совместном с ним  определении наиболее рациональных условий предоставления кредита  в части его размера, сроков, организации  погашения кредита.

  Согласно  этой методике, платежеспособность рассчитывается на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, а также данных анкеты заемщика причем в расчет принимается чистый доход  клиента, который определяется следующим  образом: из заработной платы вычитаются подоходный налог, взносы, алименты, погашение  задолженности и уплата процентов  по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости  приобретенных в рассрочку товаров.

  Эта информация добровольно указывается  заемщиком в анкете. Все обязательства  значительно понижают платежеспособность, однако утаивать их не рекомендуется, это может быть чревато испорченной  кредитной репутацией.

  Кредитные инспекторы Сбербанка определяют платежеспособность потенциальных заемщиков по формулам:

  П/сп = (чистый доход * 0,7 * срок кредита, мес) / К,

  где К = 1+ ((срок кредита, мес +1) * % по кредиту)/2400.

  К чистому доходу применяется корректирующий коэффициент, он не может быть больше 0,7 т.е на удовлетворение жизненно важных потребностей, у заемщика должно оставаться не менее 30% чистого дохода.

  В данном случае взято наиболее распространенное значение корректирующего коэффициента – 0,7.

  Проверим  как работает данная методика определения  платежеспособности клиента при  различных условиях кредитования. Полученные результаты сведем в таблицу 1.

  Таблица 1. Определение платежеспособности клиента по методике Сбербанка России

  В расчете были использованы реально  действующие на 20.10.2008г. процентные ставки по наиболее распространенному  среди физ. лиц кредиту на неотложные нужды. А именно, до полутора лет  – 16 %, от 1,5 дотрех лет – 17% и от трех лет до пяти – 18% годовых. Нетрудно проследить прямую зависимость платежеспособности клиента от срока кредитования: чем  больше срок, тем выше платежеспособность.

  Данная  методика определения платежеспособности имеет свои достоинства и недостатки. К достоинствам можно отнести  простоту расчета и доступность  для понимая. Однако данная методика учитывает толькоодин фактор, влияющий на платежеспособность клиента –  это его доход, и не принимает  во внимание рискипотери этого дохода. [25]Таким образом, данная методика может быть признана упрощенной и не в полной мере отражающей настоящую платежеспособность заемщика.

  Банк  осуществляет выдачу кредитов населению  в пределах, имеющихся у него кредитных  ресурсов. Механизм кредитования и  организация кредитной работы в  банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации  кредитования в Сбербанке отражается в самостоятельно разрабатываемом  и утверждаемом руководством банка  Положении о кредитовании, которое  определяет внутренние правила организации  кредитной работы в банке и  основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения  кредитов.[26]

  Схема кредитования включает следующие основные этапы:

  1.  Рассмотрение заявки на кредит;

  2.  Изучение кредитоспособности заемщика;

  3.  Оформление кредитного договора;

  4.  Выдача кредита;

  5.  Контроль за исполнением кредитной сделки.

  При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник  кредитующего подразделения (кредитный  инспектор) разъясняет ему условия  и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую  испрашивается кредит, знакомит с  перечнем документов, которые будут  необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей  в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом  кредите: размер, вид, цель, срок, возможное  обеспечение. В то же время для  заемщиков, имеющих постоянные кредитные  отношения с банком, перечень предоставляемых  для кредитования документов может  быть банком сокращен.[27]

  Проблема  оценки кредитоспособности заемщика банка  не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность  по ссуде, начинается с изучения риска  непогашения кредита, который может  возникнуть под воздействием различных  факторов. Отсюда, прежде чем принимать  решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

  При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

  ·  дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

  ·  деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

  ·  способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

  Кредитный инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную  историю заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие  ему ранее кредиты. Кредитующее  подразделение направляет пакет  документов юридической службе и  службе безопасности Банка. Юридическая  служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места  жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа  документов юридическая служба и  служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в  кредитующее подразделение.

  При рассмотрении дохода заемщика, а так  же его поручителя для решения  вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

  1. доходы, получаемые гражданами за  выполнение ими трудовых и  иных приравненных к ним обязанностей  по месту основной работы;

  2. доходы от предпринимательской  деятельности и другие постоянные  источники дохода;

  3. в исключительных случаях, по  усмотрению банка в расчет  платежеспособности заемщика могут  быть включены доходы, получаемые  не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

  При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным  поручительствам, выплаты в погашение  стоимости приобретенных в рассрочку  товаров и др.).

  При принятии положительного решения кредитный  инспектор вносит соответствующую  информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

  Одновременно  с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и  срочного обязательства кредитный  инспектор оформляет также в  зависимости от вида обеспечения:

  ·  договор поручительства

  ·  договор залога

  В договоре залога указываются: предмет  залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой  из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

  Особое  место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему  весь комплекс взаимоотношений банка  с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать  весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование  типовых форм кредитных договоров  применительно к различным видам  кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие  должны принимать юристы. Их участие  необходимо также при внесении изменений  или дополнений в договор. Основываясь  на типовой форме, банки обычно разрабатывают  собственные варианты кредитных  договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к  тому или иному механизму обеспечения  погашения кредита.