Особенности проведения операций кредитования физических лиц в Сбербанке России

  В рассматриваемый период кредитными организациями предоставлено 44045 ИЖК  на общую сумму 55,4 млрд. руб. или 4,7% от общего объема потребительских кредитов. Средний размер предоставленных  кредитов составил 1,3 млн. руб. По сравнению  с соответствующим периодом 2008 г. Объем предоставленных в первом полугодие 2009 г. ИЖК сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 г. Причем если в первом полугодии 2006 г. Темпы прироста ИЖК в 2 раза превышали темпы прироста потребительских кредитов, а в  соответствующие годы 2007 и 2008 гг. указанные  показатели были почти одинаковыми, то в первом полугодии 2009 г темпы  прироста потребительских кредитов в 3,6 раза превысили темпы ИЖК.

  кредитование  физическое лицо банк

  - продолжающимся  ростом доли ИЖК, предоставленных  в рублях. Всего за первое полугодие  2009 г. было выдано 43339 рублевых  кредитов на общую сумму 51,9 млрд. руб. против 706 ИЖК в иностранной  валюте на 3,6 млрд. руб. Доля рублевых  кредитов в общем объеме ИЖК  по сравнению с соответствующем  периодом 2008 г. увеличилась на 6,9 процентного пункта, составив 93,6%.

  - повышением  процентных ставок по кредитам  с ужесточением условий их  предоставления. По сравнению с  предыдущем годом средневзвешенная  процентная ставка по ИЖК, предоставленная  в рублях повысилась на 1,7 процентоного  пункта, в иностранной валюте  – на 2,7 процентного пункта и  составила за первое полугодие  14,6 и 13,5 % соответственно.

  Региональная  структура просроченной задолженности  по ИЖК см рис.

  В структуре просроченной задолженности  наибольший удельный вес приходился на просроченную задолженность заемщиков  Центрального федерального округа, которая  составила 12,8 млрд.руб., или 59,8% объема просроченной задолженности по ИЖК  по РФ в целом. При этом следует  отметить, что по сравнению с началом 2009 г. указанная доля уменьшилась  на 9,9%, в то время как доля просроченной задолженности по ИЖК заемщиков  в остальных федеральных округах  РФ выросла на 0,1-3,4%.

  Основной  причиной уменьшения объемов ипотечного жилищного кредитования как во второй поливине 2008 г., так и в аналогичный  период 2009 г. явилось удорожание кредитных  ресурсов, возрастающие риски вложений в долгосрочные активы при снижении возможности рефинансирования кредитными организациями ранее выданных ИЖК. [19]

  К крупнейшим ипотечным банкам в 1 полугодии 2009 г по объемам ИЖК относятся: на первом месте – Сбербанк ( 37 614 328,35 тыс. руб), на втором – ВТБ 24 ( 6 618 802,56 тыс. руб.) и на третьем месте  ТрансКредит Банк ( 2 937 267,00 тыс. руб.)

  В 2008 г . на кредитные карты приходилось  около 7,5% от всего объема потребительских  кредитов в России. Так, по оценке FrankRG, в 2008 г суммарный портфель «пластиковых кредитов» ( с учетом просрочки и  секьюритизации) вырос на 31 млрд. руб: с194 до 225 млрд. руб. 2008 г внес изменение  в расстановку сил на рынке  кредитных карт. Прежде всего наблюдалось  падение кредитного портфеля и, как  следствие, рыночной доли лидера рынка  – «Русского Стандарта» до 36,5%. Долю рынка, потерянную «Русским Стандартом», захватили государственные банки  и «дочки» иностранных банковских групп : «Ситибанк», «ВТБ 24», «Альфа-Банк», отчасти Сбербанк. Существенно улучшили свои позиции в сегменте кредитных  карт в 2008 г банки ВТБ 24, «Тинькофф» и Промсвязьбанк.

  Как отмечают эксперты, с середины весны 2009 г. крупные российские банки и  дочки западных банков возвращаются к активному продвижению кредитных  карт. В целом, сегмент кредитных  карт, в отличие от других видов  потребительского кредитования, в начале сложного по всем прогнозам 2009 г. выглядит достаточно прилично. Несомненно, кризис ликвидности отразился на всех сегментах  банковской деятельности, в том числе  и на кредитных картах, однако из всех кредитных розничных продуктов  кредитные карты пострадали от кризиса  в меньшей степени.[20]

  Во  время кризиса спрос на розничные  кредиты и их предложение снизились, в частности, из-за сокращения доходов  населения, вызванных ростом безработицы  и уменьшением зарплаты из- за перихода на неполную рабочую неделю и т.п. Эти факторы негативно сказались  на желании граждан брать новые  кредиты и способности обслуживать  старые. Кроме того, из-за кризиса  население перешло от потребительской  модели поведения к сберегающей. Люди боятся влезать в долги и  предпочитают сберегать – розничный  кредит сжимается на фоне роста вкладов.

  Активность  кредиторов также спадала на фоне кризиса. «Российские банки в  период кризиса прибегали к ужесточению  условий кредитования. К тому же появились новые риски (например – риск падения цен на жилье  при ипотечном кредитовании). 

  Глава 2. Особенности проведения операций кредитования физических лиц в  Сбербанке России  

  2.1 Основные характеристики  кредитных операций  Сбербанка России

  ОАО «Сбербанк» - это акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ, является кредитной  организацией. Учредителем Банка  является Центральный банк РФ.

  Банк  входит в банковскую систему РФ и  в своей деятельности руководствуется  федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, в том числе  нормативный актами Банка России, а также Уставом.[21]

  Сбербанк  России является крупнейшим банком РФ и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится  на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г), Сбербанк занимал 38 место  по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

  Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный  универсальный банк, удовлетворяющий  потребности различных групп  клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

  Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время  в нее входят 17 территориальных  банков и более 19490 подразделений  по всей стране. Дочерние банки Сбербанка  России работают в Республике Казахстан  и на Украине. Также планируется  создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен  занять 5 % долю на рынке банковских услуг этих стран.

  Рассматривая  международный вектор как важнейшую  составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке  и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения  с более чем 220 ведущими банками  мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского  сообщества. Активная позиция и международный  авторитет позволяют Сбербанку  России наиболее полно удовлетворять  внешнеэкономические запросы своих  клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном  банковском сообществе.

  Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС  с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил  дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал  увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной  объем торгов акциями Сбербанка  составляет 40% объема торгов на ММВБ.

  Российской  Федерации (Банк России). По состоянию  на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка  России являются более 273 тысяч юридических  и физических лиц. Высокая доля иностранных  инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

  Надежность  и безупречная репутация Сбербанка  России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в  иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг  депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило  Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой  Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ  и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и  реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в  российской финансовой системе и  стать одной из лучших мировых  кредитных организаций.

  Все кредиты выдаваемых Сбербанком России физическим лицам можно разделить  на три большие группы: кредиты  на покупку автомобилей, кредиты  на приобретение недвижимости, кредиты  на неотложные нужды. Помимо данных кредитов банк выдает своим клиентам потребительский  и пенсионный кредиты. Представим все  кредиты физическим лицам в виде таблицы с их краткой характеристикой.

  Таблица 1. Кредиты, выдаваемых банком физическим лицам

  2.2 Специальные программы  кредитования Сбербанка  России

  В Сбербанке России существуют кредитные  программы кредитования физических лиц.

  В сфере автокредитования частных  лиц банк использует две основные программы:

  - «Связанная  программа»: кредиты на покупку  автомобиля ( другого транспортного  средства) в сети торговых организаций,  осуществляющих их реализацию, заключивших  с Банком договор о сотрудничестве  по программе целевого кредитования  граждан;

  - «Стандартная  программа»: кредиты на покупку  автомобиля у официальных дилеров  без заключения договора о  сотрудничестве.

  Также существует специальная кредитная  программа для работников, акционеров, участников компаний- клиентов Банка  – «Корпоративный кредит». Предоставляется  данный кредит на любые цели. Сумма  кредита для работников и акционеров, владеющих менее 5% долей в уставного  капитале составляет не более 500000 руб, для руководителей, а также участников/акционеров неболее 3 000 000 руб. Кредит выдается сроком не более 3 лет, по процентным ставкам, если до 1,5 лет (включительно) – min14%, если свыше 1,5 лет до 3 лет (включительно) – min14,5% под поручительство предприятия  и поручительство физического лица.

  Также у банка имеется кредитная  программа «Кредит с государственным  субсидированием»цель которой состоит  в том, что государственная программа  позволяет получить субсидию на оплату части процентных платежей по «Автокредиту». Кредиты предоставляются на покупку  новых автомобилей отечественных  и иностранных марок произведенных  на территории РФ стоимость которых  на дату заключения кредитного договора составляет не более 600 000 рублей и полная масса которых не превышает 3,5 тонны  в соответствии с перечнем, утвержденным Министерством Промышленности и  Торговли РФ.

  Кредиты предоставляются только на оплату части  стоимости автомобиля. Иные обязательные платежи заемщика/ созаемщиком, связанные  с оформлением кредита, в его  сумму не включаются. Кредиты предоставляются  в течение 2009 г со сроком возврата до 3 лет. Возмещение кредита происходит за счет государственных субсидий. Часть стандартной процентной ставки по «Автокредиту» рассчитанная исходя из двух третьих ставки рефинансирования ЦБ РФ, возмещается за счет государственных  субсидий, причем возмещению подлежат, только срочные проценты.