Особенности проведения операций кредитования физических лиц в Сбербанке России

  Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.

  Кредитный инспектор визирует подписанные  заемщиком кредитный договор  и график погашения кредита и  направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному  лицу.

  Выдача  кредита в рублях производится, в  соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке  путем:

  ·  зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

  ·  зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

  ·  оплаты счетов торговых и других организаций;

  ·  перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

  Выдача  кредита в иностранной валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.[28]

  В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и  поручители должны явиться лично. После  ознакомления, заключения и раздачи  всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу  банка, где он собственно и получает долгожданный кредит. После этого  ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных  историй, а затем начинает следить  за своевременностью погашения ссуды  своими клиентами вплоть до окончания  срока действия договора. В крупных  отделениях эти функции могут  возлагаться на работников отдела сопровождения  кредитных договоров.  

  2.5 Анализ в динамике  показателей, характеризующих  объемы и структуру  кредитных операций  в банке

  Таблица 1. Кредитование физических лиц в Сбербанке РФ

  По  данным Таблицы 1 наблюдается рост кредитования физических лиц в 2008 г по сравнению  с 2007 г. Увеличиваются суммы по жилищным кредитам с 288 123млн руб до 497 875 млн  руб в 2008 г.[29]

  Таблица 2. Анализ в динамике кредитов выданных Сбербанком России физическим лицам по видам кредитования (млн. руб)

  По  данным таблицы 2 можно сделать вывод  о том, что непросроченные ссуды  по потребительским кредитам в 2009 г. по сравнению с 2008 г. уменьшились  и их сумма составила 540 182 млн  руб. Темп прироста по данным ссудам составил -13,8 %, такую же величину составил темп прироста по кредитам за вычетом резерва  под обесценение. Увеличились выдача данных ссуд с задержкой платежа  по всем срокам (большую долю занимают ссуды с задержкой платежа  со сроком свыше 180 дней).

  Общее количество потребительских ссуд значительно  снизилось и в 200 9г. составило 584 509 млн. руб. в отличие от 2008 г. -659 750 млн  руб. Однако несмотря на данное снижение, из всех видов кредитования физических лиц Сбербанком России, потребительское  кредитование занимает лидирующую позицию.

  Жилищное  кредитование развивалось меньшими темпами, общая сумма непросроченных ссуд по данному виду кредитования составила в 2009 г. – 465 401 млн. руб. Большую  долю из всех ссуд с задержкой платежа  составили ссуды на срок свыше 180 дней – 12831 млн. руб., а меньшую –  ссуды со сроком задержки от 61 до 90 дней – 2251 млн. руб. Темп прироста по непросроченным ссудам составил -3,54 %, что говорит  о снижающей тенденции данных ссуд в 2009 г по сравнению с 2008 г. Положительный  темп прироста наблюдается по ссудам со сроком задержки платежа от 91 до 180 дней – 188,5%, что соответственно говорит  о повышающей динамике данных ссуд. Такая ситуация может стать негативным фактором, воздействующем на рынок  жилищного кредитования в целом  и может повлечь за собой весьма не благоприятный результат.

  Выдача  физическим лицам автокредитов значительно  уменьшилась в 2009 г по сравнению  с 2008 г. и остается менее выгодным видом кредитования физических лиц. Сумма непросроченных ссуд в 2009 г  составила 98320 млн руб, а в 2008 г -101330 млн. руб (Т пр - -2,97). Самый высокий  темп прироста 187,9% наблюдался по ссудам с задержкой платежа от 61 до 90 дней.

  Данная  сфера кредитования физических лиц  как в 2008 г так и в 2009 г. занимает меньшую долю среди других сфер кредитования. 

  Таблица 3. Анализ в динамике «неработающих кредитов» выданных Сбербанком России физическим лицам по видам кредитования (млн руб)

  Таблица 4. Анализ в динамике «неработающих кредитов» выданных Сбербанком России физическим лицам по отношению резерва к сумме кредитов до вычета резерва (%).

  По  таблице 3 на 30 июня 2009 г. по неработающим кредитам потребительское кредитование занимает ведущую позицию по сравнению  с коммерческим и специализированным кредитованием юридических лиц. Можно сказать, что в 2009 г ситуация на рынке кредитования значительно  изменилась, в 2008 г.по объемам кредитов до вычета резервов коммерческое кредитование физических лиц занимало лидирующую позицию – 40662 млн. руб, а потребительское  кредитование было на втором месте  – 24051 млн. руб.

  По  кредитам за вычетом резервов под  обесценение высокую долю занимает кредитование физических лиц, потребительское  кредитование составляет по сумме кредитов 2857 млн руб. Малыми темпами развивается  автокредитование физических лиц – 197 млн. руб.

  Анализ  неработающих кредитов по отношению  резерва к сумме кредитов до вычета резерва показывает положительный  темп прироста по кредитованию юр.лиц (21,25% и 7,69%) и понижение данного  показателя в отношении кредитования физических лиц – (-6,30%). 

  Заключение

  В макроэкономическом масштабе значение кредитных операций состоит в  том, что посредством них банки  превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируют  процессы обращения и потребления. Успешное осуществление кредитных  операций ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение  и банкротство.

  Опыт  свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений  деятельности банков, определяющих их судьбу.

  Существует  большое количество классификаций  банковских кредитов, которые банки  предоставляют своим клиентам. К  основным способам выдачи кредитов относятся  разовые, возобновляемые кредиты, открытие кредитной линии. По видам персональные кредиты, кредиты в форме овердрафта. Вид и способ предоставления кредита  главным образом зависят от количества собственных средств имеющихся  у заемщика и его способности  вовремя возвратить кредит банку. Для  данных целей банк оценивает кредитоспособность заемщика.Для данной оценки используются методики, позволяющие наиболее правильно  и рационально оценить кредитоспособность клиента. К основным методикам относятся: оценка платежеспособности заемщика с  помощью определенных финансовых показателей, балльная система оценки, скоринг  и др. Все они имеют свои достоинства  и недостатки и определенным образом  дают характеристику заемщика как благоприятного либо неблагоприятного клиента банка  в области кредитования.

  Современный этап развития кредитной деятельности характеризуется двумя разнонаправленными тенденциями: повышением роли потребительского кредита, увеличением объема розничных  услуг, формированием основных сегментов  рынка потребительского кредита  на фоне обострения ситуации на финансовом рынке.

  В 2009 г. наблюдается рост портфеля потребительских  кредитов, однако увеличился удельный вес просроченной задолженности.

  Объем беззалоговых кредитов, выданных физическим лицам за 1 полугодие 2009 г., по сравнению  с аналогичным периодом прошлого, снизился более чем на 40%..

  По  данным ЦБ РФ об объемах выданных кредитов физическим лицам по субъектам РФ на 2009 г. можно сказать, что самым  большим объемом по выданным кредитам характеризуется Сибирский федеральный  округ – 724783, 3 млн.руб, Центральный  федеральный округ – 393,328 млн. руб, Дальневосточный федеральный округ  – 518896 млн. руб.

  Всего по РФ выдано кредитов - 1635336,7 млн.руб, в  валюте РФ – 1550338,8 млн.руб, в иностранной  валюте и драг.металлах – 84997,9 млн. руб.

  Доля  сегмента экспресс- кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2008 г оценивается  приблизительно в 2,2%. В середине 2009 г. ситуация на рынке экспресс-кредитования выглядела следующем образом: вместо банка «Русский стандарт» тройку лидеров возглавил ХКФ Банк, доля которого составила 44% (или 27,1 млрд.руб); на втором месте оказался ОТП –  банк, который консолидирует 14,5% (9,1 млрд.руб); на третьем – Русфинансбанк  с долей 12,1% (7,4 млрд. руб).