Особенности проведения операций кредитования физических лиц в Сбербанке России

  В области ипотечного кредитования существует кредитная программа « Кредит владельцам личных подсобных хозяйств».Цель этой программы – развитие личного  подсобного хозяйства. Данный кредит может  получить гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору: при дифференцированных платежа – наступает до исполнения заемщику 75 лет; при аннуитетных  платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика. Банком устанавливается  минимальная и максимальная сумма  данного кредита. Минимальные суммы  кредитов, предоставляемых территориальными банками СБ РФ, - от 15 000 до 45 000 руб (устанавливается  каждым банком самостоятельно). Максимальная сумма кредита определяется для  каждого заемщика индивидуально. При  этом общая сумма кредитов для  одного заемщика не может превышать: 300 000 руб. – по кредитам, предоставленным  на срок до 2 лет; 700 000 руб. – по кредитам, предоставленным на срок до 5 лет. Кредит выдается на срок от 2 до 5 лет, в рублях РФ под процентную ставку в 15,5% годовых.

  В данной сфере достаточно недавно  Сбербанком была введена специальная  кредитная программа на приобретение и строительства жилья членами«Молодой  семьи».

  «Молодая  семья» - это семья, в которой хотя бы один супруг моложе 35 лет, а также  неполная семья ( семья с одним  ребенком или детьми) в которой  мать/отец моложе 35 лет. Цель данной программы - приобретение и строительство объектов недвижимости на территории России. Сумма  кредита составляет до 80% стоимости  объекта недвижимости для семьи  без детей, до 85% стоимости объекта  недвижимости для семьи с ребенком.

  Банк  предоставляет и такую кредитную  программу как «Кредит на неотложные нужды без обеспечения». Данная программа  действует только для граждан  РФ, зарегистрированных в Москве и  в Московской области. Кредиты предоставляются  гражданам РФ по месту регистрации  заемщика в возрасте от 21 года до достижения не более 55 лет на дату окончания  кредита для женщин , не более 60 лет  – для мужчин. Стаж работы гражданина на текущем месте работы – не менее 6 месяцев на дату предоставления документов на рассмотрение кредита. Общий  стаж клиентов, не имеющих действующую  зарплатную карту/вклад на которые  перечислялась зарплата в течение 6 месяцев – не менее 1 года (за последние 5 лет). Максимальная сумма кредита  для г. Москвы – 45 000 рублей; для других регионов – от 15 000 рублей до 45 000 рублей. Максимальная сумма данного кредита  – 250 000 рублей. Срок кредита от 3 месяцев  до 5 лет по процентной ставке – 22% годовых, обеспечение не требуется.

  Нововведение  в области кредитных программ стало внедрение программ «Образовательный кредит», «Пенсионный кредит», «Потребительский кредит» и «Доверительный кредит». Рассмотрим каждый из них подробнее.

  «Образовательный  кредит».

  Цель  кредита – оплата обучения на дневном, вечернем или заочном отделении  образовательного учреждения начального, среднего, высшего или дополнительного  профессионального образования, зарегистрированного  на территории РФ. Данный кредит можно  получить учащимся по месту постоянной регистрации, по месту нахождения образовательного учреждения. Минимальная сумма кредита - для Москвы – 45 000 рублей, для других регионов от 15 000 до 45 000 рублей. Максимальна  сумма зависит от платежеспособности заемщика/ созаемщиков, предомтавленного обеспечения и не может не превышать 90% стоимости обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения. Кредит предоставляется  сроком до 11 лет, включая срок обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и возврата суммы основного долга  после окончания учебы, который  не может не превышать 5 лет. Кредит выдается под процентную ставку в 12% годовых под поручительство, залог  имущества, отсрочка платежей предоставляется  только по оплате основного долга  на время обучения, академического отпуска (до 1 года), воинской службы (на срок служба). Банк предоставляет заемщику и дополнительные условия. При наличии  отсрочки платежей Учащийся не реже одного раза в год предоставляет в  Банк справку, подтверждающую факт обучения в образовательном учреждении (за исключением лиц от 14 до 18 лет, находящихся  под попечительством (в соответствии с требованиями законодательства РФ)).

  «Пенсионный кредит».

  Данный  кредит предоставляется пенсионерам  на любые цели.

  Минимальная сумма кредита – для Москвы – 45 000 руб; для других регионов –  от 15 000 до 45 000 руб. Максимальная сумма  определяется Банком исходя из оценки платежеспособности Заемщика, при этом максимальный суммарный остаток  задолженности по пенсионному и  доверительному кредиту, а также  кредиту на неотложные нужды не может  превышать:

  - для  Москвы – 1 000 000 руб;

  -для  других регионов – от 750 000 руб  до 1 000 000 руб.

  Кредит  выдается на срок до 5 лет, а при временной  регистрации Заемщика – на срок действия регистрации, под процентную ставку в 19% годовых, вид обеспечения  – поручительство физических лиц. 

  «Потребительский  кредит» - кредит с обязательным привлечением поручителей – физических лиц. Кредит предоставляется гражданам РФ по месту регистрации заемщика ( для  отделений Сбербанка России г. Москвы – зарегистрированным в Москве и  в Московской области) в возрасте от 21 года до достижения не более 75 лет  на дату окончания кредита.

  Минимальная сумма – для г. Москвы – 45 000 руб; для других регионов – от 15 000 руб  до 45 000 руб. Максимальная сумма – 1000000 руб. (для Москвы), для других регионов – от 750 000 руб – 1000000 руб.

  Срок  кредита от 3 мес до 5 лет, процентная ставка – 20%.

  «Доверительный  кредит» - кредит для заемщиков, имеющих  «хорошую» кредитную историю  в Сбербанке России или имеющих  зарплатную карту (вклад) Сбербанка  России. Цель кредита – любая.

  Минимальная сумма – для г. Москвы – 45 000 руб., для других регионов – от 15 000 руб  до 45 000 руб. Максимальная сумма - для  клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России – 300 000 руб; для клиентов, имеющих «хорошую»  кредитную историю – 500 000 руб. Срок кредита – от 3 мес до 5 лет, процентная ставка – 20% годовых. При этом банк взимает  с заемщика плату за обслуживание ссудного счета – для г. Москвы – 2% единовременно от суммы кредита  по договору, для других регионов –  от 1 до 4% от суммы кредита. Обеспечение  по кредиту не требуется.[22]  

  2.3 Структура и качество  кредитного портфеля  Сбербанка России

  Кредитование  – одно из важнейших направлений, развиваемых Сбербанком в последние  годы, - предоставление кредитов частным  клиентам. Сбербанк России сохраняет  позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования.

  В течение отчетного года Банком выдано 3,5 млн кредитов частным клиентам на сумму около 800 млрд. руб. Число  заключенных кредитных договоров  с частными клиентами на 31 декабря 2008 г. превысило 9 млн. руб. Банк продолжал  кредитовать российских граждан  в течение всего 2008 г., несмотря на складывающуюся со второй половины года сложную экономическую ситуацию.[23]

  Таблица 1. Структура кредитного портфеля частным клиентам на 31 декабря 2008г

  Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом банка  – на них приходится 46,3% совокупного  кредитного портфеля. Тем не менее, их доля продолжает снижаться в результате развития банком целевых кредитных  продуктов.

  Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и  кредиты молодым семьям на улучшение  жилищных условий. За год банком выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза и составил около 500 млрд. руб. При  этом жилищные кредиты обеспечили две  трети всего портфеля розничных  кредитов.

  Доля  автокредитов в общей структуре  кредитного портфеля составила 5 %. Однако по итогам года портфель автокредитов увеличился почти вдвое и превысил 100 млрд. руб.

  Схема 1. Кредитный портфель ( до вычета резерва), млрд.руб

  Кредитный портфель за 2 прошедших года вырос  в двое. В 2007 г. на 53%, что составило 4033 млрд. руб, в 2008 г. на 31 % - 5280 млрд. руб.

  Схема 2. Доля потребительского и жилищного кредитования физических лиц в кредитном портфеле, млрд.руб в 2007 г.

  п. кр- потребит. кредитование

  ж. кр – жилищное кредитование 

  Схема 3. Доля потребительского и жилищного кредитования физических лиц в кредитном портфеле, млрд. руб в 2008 г

  Качество  кредитного портфеля Сбербанка России

  Применяемые методы и процедуры управления кредитным  риском позволили банку по итогам 2008 г.сохранить высокое качество кредитного портфеля. В таблице отражен  анализ качества кредитного портфеля в разрезе классов ссуд по состояниям на 30 июня 2009 г и 31 декабря 2008 г.

  Таблица 1. Качество кредитного портфеля на 31 июня 2009г, млн. руб

  Таблица 2. Качество кредитного портфеля на 31 декабря 2008 г., млн. руб

  Приведенная ниже таблица показывает распределение  кредитов, которые имеют просроченную задолженность и их долю в кредитном  портфеле.[24]

  Таблица 1. Доля кредитов с просроченной задолженностью Сбербанка России