Организация банковского кредитования предприятий

     Девятый раздел кредитного договора фиксирует  срок действия договора, т.е. его начало и окончание.

     Последний, десятый раздел отражает юридические  адреса сторон (почтовый адрес, расчетный  или корреспондентский счет, телефон, факс), а также подписи,

заверенные  печатями.

      Конечно, приведенная схема является примерной  и может изменяться в соответствии с конкретными условиями. 

     4 Мониторинг условий кредитования предприятий филиалами коммерческих банков г. Архангельска 

     В этой части работы будут отражены условия, на которых ряд банков с  филиалами в Архангельске, готовы предоставлять кредиты малому бизнесу. Рассматривается кредит, предоставляемый в порядке срочной ссуды. Кредиты именно малому бизнесу рассматриваются по ряду причин. Во-первых, развитие малого бизнеса является одной из приоритетных задач, стоящих перед Россией. Во-вторых, кредит является одним из самых распространенных источников финансирования малого бизнеса. И в-третьих, именно по кредитам малому бизнесу банки предоставляют информацию наиболее свободно и конкретно, так как по кредитам среднему и крупному бизнесу условия могут очень существенно изменяться от сделки к сделке.

     Рассмотрению  будут подвержены программы кредитования малого бизнеса следующих банков: «Сбербанк», «ВТБ24», «Юникредит банк», «Альфа банк», «Банк Уралсиб». Сводная информация приведена в таблице 1.

     Таблица 1 – Условия выдачи срочной ссуды  малым предприятиям г. Архангельска.

     Теперь  проанализируем представленную информацию. На фоне всех прочих банков максимальными  значениями по всем показателям выделяется ВТБ24. И если в случае максимальной суммы и срока предоставления кредита это, безусловно, хорошо, то в случае с процентной ставкой получаются гораздо менее выгодное положение относительно конкурентов. [8]

     Однако, не так всё очевидно, как может  показаться на первый взгляд. Помимо непосредственной кредитной ставки за пользование кредитом, банк может обязать предприятие заплатить еще по ряду оснований. Такими основаниями могут быть рассмотрение заявки на кредит, непосредственно предоставление кредита, штрафы за просрочку платежа, а также за досрочное погашение кредита. Конечно, понятно, что банки  с одной стороны хотят уменьшить свои риски, а с другой – привлечь клиентов, публично оглашая ставку, которая на самом деле значительно ниже реальной. Рассмотрим эту ситуацию на конкретных примерах. Так, «ЮниКредит банк» взимает единовременную комиссию за предоставление кредита в сумме 1% от величины кредита, но не менее 7500 рублей. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки и предоставление кредита в Альфа-Банке поднимается уже до 2%. Такая же комиссия установлена и в «Уралсибе», однако предусмотрено ее снижение до 1%  в случае, если клиент кредитуется повторно и имеет положительную кредитную историю. [9]

     Кроме того, «Уралсиб» выделяется и, пожалуй, наибольшей величиной штрафа за просрочку  платежа по кредиту. Она составляет 0,5% от суммы платежа за каждый день просрочки. Такая же сумма подлежит к уплате и в «ВТБ24». Аналогичный показатель в «Альфа-Банке» и «ЮниКредит банке» составляет лишь 0,1%. Фактически, в «Сбербанке» действует идентичный тариф, но устанавливается он в двукратном размере ставки по кредиту за весь период просрочки. [10]

     Наряду  со штрафными санкциями банки  активно предлагают, а некоторые  даже обязуют, страховать жизнь и  трудоспособность заемщика. Конечно, это  в большей степени характерно для индивидуальных предпринимателей, обратившихся за кредитом, однако применяется и в отношении малых предприятий с небольшим числом собственников. Это, опять же, позволяет банку снизить риск невозврата кредита. Например, банк «Уралсиб» включает страхование жизни и здоровья фактических владельцев/учредителей бизнеса  в список обязательных условий для предоставления кредита. При отказе от страхования происходит увеличение ставки по кредиту на 1%. [11]

     Вышеуказанные действия имеют особое значение в  свете того, что некоторые банки одним из своих конкурентных преимуществ представляют выдачу беззалоговых кредитов. В таком случае, когда возвратность обеспечивается в основном за счет поручительства, страхование рисков уж точно не будет лишним. Подобная ситуация характерна для «Сбербанка», «Уралсиба» и «ЮниКредит банка».

     Одним важных условий, на которые обращают внимание банки при рассмотрении заявки, является срок фактического ведения бизнеса. Наиболее лояльным в этом отношении является «Сбербанк», который устанавливает срок в 3 месяца для предприятий торговли и в 6 месяцев – для прочих предприятий. Остальные банки предъявляют куда более строгие требования. Так, «ЮниКредит банк» откажет вам в кредите, если вы осуществляете деятельность менее двух лет.[12]

     Рассмотрение заявок происходит достаточно быстро и, как правило, укладывается в неделю, а иногда занимает всего 2-3 дня. Все банки, за исключением «Сбербанка», предоставляют возможность оставить заявку на кредит, лишь заполнив несколько полей прямо на сайте банка. 

     Таким образом, при обращении за кредитом необходимо четко понимать, с какой  целью предприятие обращается за кредитом. Кроме того необходимо здраво оценивать свои возможности по возврату кредита, а также возможности  по его обеспечению. То есть, если необходим кредит в большей сумме и на более длительный срок, возможно, имеет смысл обратиться в «ВТБ24». Однако, придется столкнуться с более высокими ставками. Если же деньги необходимы на более короткий срок и в меньшей сумме, можно одолжить их в «Сбербанке» или «Уралсибе», которые предлагают беззалоговые краткосрочные кредиты на весьма неплохих условиях. К тому же, у «Сбербанка» наиболее лояльная политика в отношении молодых предприятий. Подводя итог, хочется отметить тот факт, что приведенная информация носит скорее характер ориентира, так как конкретные условия сделки можно будет узнать уже только при обращении в банк и после рассмотрения его сотрудниками вашей заявки.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      В ходе данной работы был рассмотрен ряд важных вопросов, были затронуты как теоретические аспекты кредитования банками предприятий, так и отражена практическая сторона вопроса. Еще Маркс говорил, что практика – критерий истины, и было бы неверным остановиться только на теории, не описав то, какая на текущий момент ситуация на рынке кредитов в Архангельске.

      Однако, чрезвычайно важным было изучение и  классификации кредитов, и различных  способов кредитования. Кроме того, что это помогает понять процесс  функционирования механизма кредитования, это еще и позволяет оценивать современную ситуацию в России относительно развития кредитных отношений. Это становится возможным благодаря изучению опыта зарубежных стран, которые шли к современному высокому уровню развития кредита на протяжении многих веков.

      Если  уж говорить о кредите в сегодняшней России, не удастся не упомянуть об одном важном факторе, который оказывает влияние на нашу страну практически во всех сферах. Имеется в виду непростой исторический путь нашего государства. Это и времена 300-400 лет назад, когда речь шла не о кредите, а о ростовщичестве на кабальных условиях, И более близкие времена эпохи построения коммунизма, когда кредит опять же фактически отсутствовал. А в то время страны Запада вырабатывали новые и новые механизмы взаимодействия банка и клиента, совершенствовали законодательство, изучали различные способы определения кредитоспособности заемщика. Принятие этого опыта, конечно, с необходимой адаптацией, наиболее быстрый способ для России наверстать упущенное.

      Переходя  к подведению итогов относительно части работы, связанной с мониторингом условий кредитования в банках Архангельска, хочу еще раз отметить, почему для рассмотрения были выбраны именно кредиты малому бизнесу. На мой взгляд, малый бизнес – это один из столпов стабильной экономики и стабильного государства в целом. Именно малый бизнес должен и может стать основной для поистине сильного среднего класса, который должен быть основой устойчивого общества. Но ведь для того, чтобы начать бизнес, нужны деньги, не так ли? Именно кредит может стать источником этих средств. А если кредит предоставляется на выгодных условиях, то предпосылок для эффективного развития бизнеса становится еще больше.

      Но  вот здесь и притаилась проблема. Определение наиболее выгодных условий – та еще задачка. Банки в погоне за клиентами раскрывают в своих рекламных призывах только часть правды. Низкая ставка, которая изначально привлекает вас, в конечном итоге может значительно вырасти за счет множества различных комиссий и прочего.

      Подытоживая все вышесказанное, хочу выразить надежду на то, что Россия пойдет по наиболее рациональному пути, будет совершенствовать кредитное законодательство, банки будут работать все лучше и лучше, позволяя клиентам находить деньги без лишних проблем, чтобы эффективно вести бизнес и развивать экономику нашей страны. 

   СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Жуков, Е.Ф. Деньги, кредит, банки. [Текст]: учебник для вузов /Е.Ф. Жуков – Москва: ЮНИТИ, 2001. – 622 с.
2. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело. [Текст]: учебник для вузов /Балабанов И.Т. – Спб, Питер, 2005. – 304 с.
3. Печникова, А.В. Банковские операции. [Текст]: учебник для вузов / Печникова, А.В., Макарова О.М., Стародубцева Е.Б. – М, ИНФРА-М, 2006. – 256 с.
4. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. [Текст]: учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая – М, Юрайт-Издат, 2007. – 620 с.
5. Лаврушин О.И.. Банковское дело. [Текст]: учебник для вузов / О.И. Лаврушин – М, КНОРУС, 2006. – 256 с.
6. Банковское дело. [Текст]: учебник для вузов /ред. О.И. Лаврушин – М, Финансы и статистика, 2005. – 576 с.

7. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) в ред. от 6.04.2011 [текст] / от 6.04.2011 // Доступ из электронной справочной системы «Консультант плюс»

8. Официальный  сайт «ВТБ24» / Кредит «Коммерсант» в Архангельске [электронный ресурс]: – электрон. текстовые дан. – Москва, 2011. – Режим доступа: http://www.vtb24.ru/arkhangelsk/personal/loans/personal/kommersant/

9. Официальный  сайт «Банк Уралсиб» / Бизнес-Экспресс [электронный ресурс]: – электрон. текстовые дан. – Москва, 2011. – Режим доступа: http://www.bankuralsib.ru/moscow/smallbusiness/credits/index.wbp?id=6473106c-8439-480a-8411-5ba62aac0a18

10. Официальный  сайт «ЮниКредит Банк» / Кредиты для малого и среднего бизнеса [электронный ресурс]: – электрон. текстовые дан. – Москва, 2011. – Режим доступа: http://unicreditbank.ru/rus/reg/arkhangelsk/small/loans/index.wbp

11. Официальный сайт «Альфа-Банк» / Кредит «Партнер» [электронный ресурс]: – электрон. текстовые дан. – Москва, 2011. – Режим доступа: http://alfabank.ru/sme/partner/

12. Официальный  сайт «Сбербанк» / Кредит «Доверие» [электронный ресурс]: – электрон. текстовые дан. – Москва, 2011. – Режим доступа: http://sberbank.ru/arkhangelsk/ru/s_m_business/credits/new/doverie/