Организация банковского кредитования предприятий

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Дата выдачи курсовой работы

Дата сдачи  курсовой работы

      Преподаватель

 

ЛИСТ  ДЛЯ ЗАМЕЧАНИЙ

 

 
 

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ 5

1 МЕХАНИЗМ  КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ БАНКОМ 7

   1.1 Классификация видов кредита 7

1.2 Методы банковского кредитования предприятий 9

1.3 Механизм  взаимодействия банка и заемщика.  17

Основные  этапы кредитного процесса.

2 ОПРЕДЕЛЕНИЕ  КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 21

2.1 Методы  определения кредитоспособности

в зарубежной и российской практике 25

2.2 Анализ  основных способов обеспечение  возвратности кредита. 32

3 Процесс оформления кредитной сделки  

путем заключения кредитного договора. 36

4 Мониторинг условий кредитования предприятий

филиалами коммерческих банков г. Архангельска 41

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 45

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 47 
 
 
 
 
 

 

 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

      История кредита как особой формы человеческих отношений насчитывает уже не одно столетие. Ростовщичество было распространено еще в античной культуре и особо развилось в Средние века. Тогда же появились и первые банки. Конечно, первые кредиты предприятиям стали предоставляться гораздо позже. Собственно, связано это с тем, что сами предприятия стали появляться уже гораздо позже, с развитием науки и техники.

     На  современном же этапе развития, особенно это касается России, которая медленно, но уверенно стремится стать высокоразвитой мировой державой, очень важно  эффективное развитие кредитной  сферы. Естественно, в особенности  это касается кредитования предприятий, как крупных, так и мелких. Зачастую, именно кредит позволяет мелким предприятиям развиваться и расти, а крупным – стабильно функционировать в долгосрочной перспективе.

     Если  исходить из описанных выше причин, то мне видится, что данная тема актуальна на сегодняшний день. Цель данной работы можно обозначить как изучение механизма банковского кредитования предприятий, его особенностей как явления, а также состояния на современном этапе.

     Для достижения этой цели необходимо решить ряд задач, а именно:

           - провести классификацию  банковских кредитов предприятия,

           - изучить конкретные  способы предоставления кредита,

           - рассмотреть способы  обеспечения возвратности кредита,

- рассмотреть  особенности зарубежного и российского  опыта в сфере банковского  кредитования предприятий

           - изучить методы  определения кредитоспособности  заемщиков,

- рассмотреть  кредитный договор, как способ  оформления кредитной сделки,

- проанализировать  текущую ситуацию относительно  банковского кредитования предприятий  в г. Архангельске.

     В современных условиях одной из важнейших  задач мне видится именно изучение методов определения кредитоспособности заемщика. Связать это можно с  тем, что и мировая, и российская экономики только-только пережили кризис, а значит – далеко не все предприятия смогут остаться на рынке. Именно верное определение кредитоспособных предприятий есть залог дальнейшего развития как кредитной сферы, так и реальной экономики, по причине того, что будет производиться своеобразный «естественный отбор», останутся только сильные фирмы, способные эффективно функционировать.

     Немаловажным  является также и изучение зарубежной практики, так как собственного опыта  у России пока еще не так много, что связано, очевидно, с историческим прошлым нашего государства. Перенимая опыт коллег из развитых стран, а также избегая их ошибок, российские банки могут значительно ускорить свое развитие, что важно, если Россия хочет быть сильной мировой державой. Развитая экономика – неотъемлемый компонент такого статуса, а развитие кредита – один из локомотивов продвижения экономики вперед.

 

 
 
 
 
 

     1 МЕХАНИЗМ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ  БАНКОМ 

     1.1 Классификация видов кредита

      Для начала необходимо провести классификацию  кредитов, которые банк может предоставить предприятию. Критериев для классификации  может быть достаточно много, остановимся на некоторых из них.

     Сперва  классифицируем кредиты по связи  с движением капитала предприятия.  По данному критерию их можно разделить на следующие категории:

     - ссуда денег,

     - ссуда капитала.

Суть  первой категории заключается в том, что кредит используется главным образом на потребительские цели, не приводит к приращению общественного продукта, погашается за счет уже созданных накоплений. В случае же ссуды капитала происходит обратная ситуация, когда ссуда используется эффективно в целях создания новой стоимости. С помощью этой стоимости у предприятия появляется возможность вернуть кредит и за счет прибыли уплатить банковский процент. Собственно, второй вариант является наиболее типичным. [1]

        Следующим классификационным признаком будет назначение кредита. 5. По целевому назначению можно выделить следующие виды :

     А) связанные (целевые) ссуды, например:

     1. платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

     1.1. на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента;

     1.2 на приобретение ценных бумаг;

     1.3. на авансовые платежи;

     1.4. на платежи в бюджеты;

     1.5. на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).

     2. на финансирование производственных затрат, то есть на

     2.1 формирование запасов товарно-материальных ценностей;

     2.2 финансирование текущих производственных затрат;

     2.3 финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные).

     2.4 учёт (покупка) векселей, включая операции репо.

     2.5 потребительские кредиты.

     Б) ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).

  Теперь рассмотрим виды кредита по обеспеченности и способам обеспечения. В соответствии с этими критериями получим следующую классификацию видов кредита:

      А) Обеспеченные

            1. Обеспеченные залогом.   

                  1.1 Заложенное имущество  остается у заемщика. Этот вариант  является наиболее популярным  среди предпринимателей, так как  позволяет им осуществлять деятельность, используя заложенное имущество.

                  1.2 Заложенное имущество передается кредитору

            2. Обеспеченные поручительством.  Поручительство – это договор,  в соответствии с которым поручитель  берет на себя обязательство  при необходимости оплатить задолженность заемщика перед кредитором.

            3. Гарантированный кредит. Гарантия – это вид поручительства, применяемый исключительно юридическими лицами.  В отличие от поручительства не является частью кредитного договора, а оформляется гарантийным письмом.

            4. Застрахованный  кредит. Страхование ответственности  заемщика за непогашение кредита является весьма распространенным способом обеспечения, хотя и весьма дорогим, так как увеличивает расходы заемщика на величину страховых взносов.

      Б) Необеспеченные (бланковые). Бланковыми кредитами пользуются клиенты, имеющие опыт длительного делового сотрудничества с банком и обладающие высокой платежеспособностью. Такой кредит можно получить только на короткий срок. [1]

      По  сроку, на который предоставляется  кредит, можно выделить следующие  группы:

      - краткосрочные кредиты (до года),

      - среднесрочные кредиты (2-3 года),

      - долгосрочные кредиты (более 3 лет).

В современной  практике кредитования наибольшее распространение  имеет кредит на короткий срок. Это  связано с тем, что кредит, как  правило, используется для обеспечения  краткосрочной потребности предприятия в деньгах, на финансирование оборотных средств. 

     1.2 Методы банковского кредитования предприятий 

      Теперь  давайте рассмотрим то, каким способом может быть предоставлен кредит предприятию, с чем связано использование  того или иного способа, а также их положительные и отрицательные стороны.

      Начнем  с самого понятного и простого способа – срочной ссуды. Срочная  ссуда представляет собой кредит, предоставленный на строго определенный срок. Как правило, в настоящее  время такие ссуды предоставляются на срок более года, так как краткосрочную потребность удобнее удовлетворять другими способами, например, при помощи кредитной линии. Погашение кредита может осуществляться как серией платежей, так и одной суммой в конце срока. Решение о предоставлении срочной ссуды выносится банком отдельно по каждому случаю.