Кредит:понятие, виды и границы

Рисунок 3. Динамика средневзвешенной процентной ставки(%)

     Аналогичную ситуацию мы наблюдаем и в регионах (рис.4). Так, если в сентябре 2009 года самый высокий показатель ставки достигал в Уральском регионе  отметки в 13,2 %, то уже в марте  этого года в том же регионе  он снизился до 11,1 %. В сентябре 2009 года самые низкие значения были зафиксированы  в Приволжском и Сибирском  регионах – это 12,1 %, и на сегодняшний  день показатель ставки в этих регионах остается одним из самых маленьких  по стране. Если брать уровень средневзвешенной ставки ипотечного кредита в целом, то в среднем по стране он упал за полгода примерно на 1,7 процентных пункта. В марте 2010 года самая высокая  ставка была зафиксирована в Москве – 11,6 %, а самый низкий показатель ставки ипотечного кредита остается в Приволжском регионе. Это связано  с уровнем востребованности данного  финансового продукта. В крупном  мегаполисе, где средняя зарплата гораздо выше, ипотеку могут позволить  себе большее число заемщиков, да и жилищное строительство ведется быстрыми темпами и в большем количестве.

Рисунок 4.Уровень средневзвешенной процентной ставки по регионам 2009-2010гг.

     В среднем по стране наблюдается тенденция  незначительного увеличения срока  ипотечного кредитования (рис. 5). Если полгода назад этот срок (за редким исключением) не превышал отметки в 200 месяцев, поскольку заемщики предпочитали не связывать себя продолжительными долговыми обязательствами, да и банки не стремились рисковать, то с начала 2010 года в связи с общим улучшением экономической ситуации в стране люди почувствовали некую финансовую стабильность и стали брать кредиты на более продолжительный срок. Ситуацию со сроком ипотечного кредита по регионам можно охарактеризовать как средне-стабильную: в I квартале текущего года продолжительность срока по регионам колебалась в пределах 184-207 месяцев, исключение составляет Москва, где эток срок составляет 224 месяца, т.е. почти 19 лет [19].

     В ближайшее время, в связи с  улучшением финансовой ситуации в России и стабилизацией доходов потенциальных  заемщиков, можно ожидать массового появления ипотечные кредитов с более продолжительными сроками и эта услуга будет востребована заемщиками. Общий тон здесь определенно задает ВТБ24, предлагающий кредиты на срок до 50 лет. 

Рисунок 5. Средневзвешенный срок ипотечного кредита в 2009-2010гг.

     Следует отметить устойчивую тенденцию увеличения объемов просроченной задолженности  и ее доли в общем объеме задолженности  по  ИЖК. Просроченная задолженность  по ипотечным кредитам в рублях увеличилась  по сравнению с аналогичным периодом 2009г. на 91,4%, в иностранной валюте – на 65,4%. При этом удельный вес  просроченной задолженности в объеме задолженности по ИЖК, предоставленным  в рублях, возрос на 1,1 и 4%, достигнув 2,6 и 8,5% соответственно (рис.6).

Рисунок 6. Динамика просроченной задолженности  по ипотечным кредитам

     Тенденции к существенному изменению средней  цены жилья, купленного по ипотеке за последние полгода не наблюдается. Незначительны прирост стоимости недвижимости имел место в феврале и марте 2010 года. Это объясняется общим состоянием рынка – средняя стоимость квадратных метров, хоть и незначительно, но тем не менее выросла.

     Если  же рассматривать среднюю стоимость  жилья по стране, то предсказуемо наблюдается  огромная разница в цене за квадратный метр, купленный по ипотечному кредиту  в Москве и в регионах (рис.7). Эта  разница в марте текущего года составляла почти 340% между Москвой (самая высокая стоимость квадратного  метра) и Северо-Кавказским регионом (самая низкая стоимость). Даже разница  в стоимости квадратного метра  жилья между двумя «столицами»  впечатляет. В марте 2010 года она составила  порядка 82%.

Рисунок 7. Средняя цена жилья, купленного по ипотеке в 2009-2010гг.

     Ближе к осени текущего года стоимость  квадратного метра ипотечного жилья  может заметно подрасти. Условия  ипотечного кредитования для заемщика будут улучшаться, ставки по кредитам продолжат снижение, поскольку риски  обесценивания залога стали ниже, чем полгода назад. А рост кредитования в свою очередь спровоцирует подорожание  недвижимости, а, следовательно, и увеличение средней стоимости жилья, купленного по ипотеке.

     Общие же перспективы развития ипотечного кредитования в России по итогам I квартала 2010 года выглядят довольно расплывчато. Пока отчетливо наблюдается лишь снижение средневзвешенной ставки ипотечного кредита. По всем остальным важным составляющим ипотеки особых изменений не просматривается. Будем надеяться, что уже во II квартале 2010 года динамика развития ипотечного кредитования будет прослеживаться более четко. Для этого есть все предпосылки: экономическая ситуация начала выправляться, банки успели накопить достаточно средств и теперь вынуждены форсировать кредитование и уменьшать процентные ставки, ставки жилищных кредитов за последние полгода снизились и вновь стали появляться займы с минимальным первоначальным взносом и даже без него.

Заключение 

     По  итогам проделанной работы можно  сделать вывод о том, что кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

     Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Вызывая к жизни различные  формы кредитных денег, он может  обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного  развития безналичных расчетов, внедрения  их новых способов. Все это будет  способствовать экономии издержек обращения  и повышению эффективности общественного  воспроизводства в целом.

     Благодаря кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и  в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной  собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций  на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная  система в лице банков принимает  активное участие и в самом  выпуске, и размещении акций.

     Кредит  стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса.

     Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

     Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

     Что касается ипотечного кредитования, которому в моей работе уделялось особое внимание, стоит отметить  положительную  динамику в изменении  его основных показателей в первом полугодии 2010г. Так количество предоставленных  ипотечных кредитов увеличилось  в 2,4 раза по сравнению с тем же периодом 2009г.; продолжает расти доля кредитов, предоставленных в рублях (увеличение на 0,8%); средневзвешенная ставка продолжает снижаться (на 1,1%). В ближайшее  время также можно ожидать  появления кредитов с более продолжительными сроками (например, ВТБ24 уже предлагает кредиты на срок до 50 лет). Общие же перспективы развития ипотечного кредитования выглядят расплывчато и будут  непосредственно зависеть от экономической  ситуации в стране.

     Анализируя  роль кредита, нельзя не отметить, что  зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для  предприятий, сталкиваются с серьезной  проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы  кредитования и не позволяет реализовать  заложенный в ней потенциал.

     Таким образом, современная рыночная экономика  немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные  средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2009) «О банках и банковской деятельности» (Информационный банк «КонсультантПлюс: Высшая школа»)
2. Базулин  Ю.В. Происхождение и природа денег/ Ю.В. Базулин. - СПб.: Издательство С.-Петербургского университета, 2008. – 246с.
3. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: учебник /Г.Н. Белоглазова. – М.: Высшее образование, 2009. – 392с.
4. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. Учебное пособие / Ю.Демин. – СПб.: Питер, 2007. – 208с.
5. Жукова  Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Е.Ф. Жукова. – М.: Юнити –Дана, 2007. – 703с.
6. Иванова В.В., Соколова Б.И. Деньги. Кредит. Банки / В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. – 624с.
7. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. – М.: Экономистъ, 2006. – 766
8. Кравцова  Г.И., Кузьменко  Г.С., Кравцов  Е.И. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г.И. Кравцова. – Минск.: БГЭУ, 2007. – 527с.
9. Крылова Л.В. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие / Л.В. Крылова. – М.: АТиСО, 2008. – 160с.
10. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебник / О.И. Лаврушин. – М.: КНОРУС, 2007. – 560с.
11. Соломин С.К.Банковский кредит: проблемы теории и практики / С.К. Соломин. – М.: Юстицинформ, 2009 – 170с.
12. Гаджиев А.А., Организация коммерческого кредита и его роль в развитии экономики /А.А. Гаджиев //Финансы и кредит. – 2009. - №30. – С.29-36.
13. Косов М.Е., Проблемы управления рисками потребительского кредитования в банковском секторе экономики России / М.Е. Косов // Финансы и кредит. – 2008. - №19. – С.14-18.
14. Логвинов М.П. Концепция развития ипотечного комплекса России / М.П. Логвинов // Финансы и кредит. – 2010. - №11. – С.50-54.
15. Савинова В.А. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита / В.А. Савинова //Финансы и кредит. – 2008. - №46. – С.31-37.
16. http://o-kreditah1.ru/kredit/ipotechnyj-kredit/suwnost-ipotechnogo-kredita.html- Сущность и особенности ипотечного кредита
17. http://o-kreditah1.ru/kredit/osnovi/funkcii-kredita.html -Функции кредита
18. http://polbu.ru/money_creditbanks/ch40_all.html -Роль кредита в экономике
19. http://www.realtypress.ru/article/article_127.html Ипотечное кредитование в России
20. http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=ipoteka – О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в первом полугодии 2010 года
21. http://www.moycredit.com/ - Вся правда о кредитах