Кредит:понятие, виды и границы

     - потребностью заемщиков в средствах  и целями использования кредита;

     - заинтересованностью кредиторов  в расширении кредитных вложений;

     - необходимостью учитывать кредитоспособность  заемщика как предпосылки своевременного  погашения задолженности по предоставленным  кредитам;

     - ограничениями возможности предоставления  средств взаймы, обусловленных наличием  ресурсов, особенно при коммерческом  кредитовании, и необходимостью  соблюдения банками установленных  нормативов, регулирующих их деятельность.

     Оценивая  факторы и показатели, оказывающие  влияние на границы применения кредита, можно сделать вывод, что первостепенное значение имеют, с одной стороны, потребности предприятий в средствах, их заинтересованность в экономном  привлечении кредита и, с другой стороны, - стремление кредиторов соблюдать  собственные интересы при кредитовании заемщиков. 

3.2. Виды  границ кредита 

     С точки зрения видов (по срочности) кредитов границы подразделяются на: - границы  долгосрочного кредита, которые  определяются ресурсами и сроками  окупаемости кредитуемого объекта. До перестройки границы кредита  определялись строго в соответствии со сроками, установленными в инструкциях. На сроки больше 1 года кредиты давались на техническое перевооружение, на строительство новых предприятий.

     - границы краткосрочного кредита.  Сегодня банки предоставляют  в основном краткосрочные кредиты  (95%).

     С точки зрения методов установления границ кредита, границы подразделяются на административные и экономические. К экономическим относятся - перераспределительные  и антиципационные (эмиссионные)

     Перераспределительные границы определяются ресурсами. В  идеале сумма кредитов должна быть равна сумме кредитных ресурсов. Фактически сумма кредитов не больше суммы кредитных ресурсов, но не более чем на сумму прироста производства. В процессе производства создаются  ресурсы, в том числе кредита.

     Сумма кредитов может быть меньше суммы  кредитных ресурсов при нарушении  принципов кредитования (срочность, обеспеченность, целевой характер кредита), таким образом, сумма кредитов не просто механически равна сумме  кредитных ресурсов, а она базируется на этой сумме, но она может и отклоняться.

     Антиципационные границы (эмиссионные) кредита. Все  денежные средства - наличные и безналичные - должны иметь кредитную основу. Выдача кредита увеличивает количество денег или денежную массу, погашение  кредита уменьшает количество денег (наличных и безналичных), поэтому  предоставление ссуд должно осуществляться на макроуровне с учетом действия денежно-кредитных законов. На основе бюджетных денежных доходов и  расходов населения и плана кассовых оборотов.

     На  уровне конкретных коммерческих банков обязательно надо учитывать данные кредитных планов, т.к. там определены ресурсы кредитования (кредитный  потенциал коммерческого банка), складываемые из собственных средств  банка, привлеченных средств в виде депозитов вкладчиков и средств  коммерческого банка на межбанковском  рынке, эмиссии. Другая часть кредитного плана – направление (размещение) ресурсов.

     Выделяют  внешние и внутренние границы  кредита.

     Внешние границы кредитных отношений – это их качественное обособление во времени и в пространстве от всех иных отношений. Они заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредитора в экономических отношениях общества

     Внутренние  границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита (банковского, коммерческого, государственного, потребительского) в пределах внешней границы кредитных отношений, т.е. показывает соотношение частей в рамках единого целого.

     Существуют  также:

     - макроэкономические (для народного  хозяйства в целом) определяются  отраслями экономики, где применяется та или иная форма кредита, или конкретными странами - при международном кредите;

     - микроэкономические (индивидуальные  границы), верхние и нижние границы  кредита. На микроуровне определяется  конкретным заемщиком и кредитором, т.е. может ли кредитор выдать ссуду данному заемщику или это нецелесообразно.

     - пространственные и временные.

     Недостаточная кредитоспособность заемщика - это  качественная граница кредита.

     Способен  ли банк выдать крупный кредит одному заемщику, - позволяют ли это мощность банка или имеющиеся ресурсы, лимиты кредитования, обязательные экономические нормативы; способен ли клиент освоить запрашиваемую сумму кредита на цели, указанные в заявке на кредитование, - это количественная граница кредита.

     Количественные  границы принимают вид в форме  лимитов кредитования.  
Лимит кредитования - это предельная сумма выдач кредита или предельная сумма задолженности банку по ссудам, установленная кредитным планом. Различают следующие виды лимитов кредитования:

     По  назначению:

     - лимиты выдач (предельная сумма  выдач кредитов в планируемом  периоде) устанавливается по каждому  хозяйствующему субъекту, по каждому  объекту; 

     - лимит задолженности (предельная  сумма задолженности на конец  определенного периода) устанавливается  по каждому объекту кредитования, по каждому хозяйствующему органу, по каждому учреждению банка.

     По  срокам действия:

     - выходной лимит - это предельная  сумма задолженности банку по  ссудам на конец квартала. На  протяжении квартала сумма задолженности  может превышать максимальную  величину на конец квартала;

     - внутриквартальный лимит - предельная  сумма задолженности внутри квартала. Это используется как дополнительный  лимит к выходному. Задолженность  должна быть погашена до конца  квартала;

     - снижающийся лимит - разновидность  внутриквартального. Особенность: задолженность  внутри квартала всегда ниже, чем на начало квартала;

     - контрольная цифра кредитования - разновидность выходного лимита, когда фактическая задолженность  заемщика перед банком строго  не ограничивается. Эта цифра  может быть превышена, в случае  превышения заемщик уплачивает  банку повышенные проценты, это  условия договора, а не санкция  банка.

     По  субъектам лимитирования: индивидуальные для каждого предприятия, для  каждого банка, общебанковские - для  всех банков.

     По  способу использования: твердый  лимит и контрольная цифра  кредитования 

     3.3. Ипотечное кредитование в России: текущее состояние и перспективы  развития 

     Под ипотечным кредитом как экономической  категорией мы понимаем совокупность экономических отношений, складывающихся по поводу движения ссужаемой стоимости  населению на цели решения жилищных вопросов, носящей непроизводительный характер использования и погашаемой за счет совокупного дохода заемщика.

     Сущность  ипотечного кредитования базируется на обеспеченности ее залогового обеспечения  – ипотеки. Имущественный залог (ипотека) является сложным юридическим  и экономически инструментом, обеспечивающим развитие ипотечного кредитования.

     По  своему юридическому содержанию ипотека  выступает в качестве обеспечения  исполнения основного обязательства  залогодателя по кредитному договору и представляет собой обязательственное  обременение (ограничение) имущественных  прав на объект залога [15].

     В то же время ипотека обладает рядом  особенностей, позволяющих использовать ее как эффективный механизм обеспечения  кредита. Только залог недвижимого  имущества может снизить риски  кредитора при долгосрочном кредитовании, поскольку ни один другой объект не способен обеспечить его сохранность  на длительном промежутке времени.

     Функции ипотечного кредита:

1. Социальная.
2. Формирование рынка жилья.
3. Инвестиционная.

     Социальная  функция ипотечного кредита в  наиболее полной мере отражает его  сущность. Ипотечный кредит позволяет  решить одну из важнейших социальных проблем государства – обеспечение, жильем населения, повышая платежеспособный спрос и выравнивая уровни доходом  населения. При этом расширение платежеспособного  спроса со стороны населения активизирует жилищное строительство, обуславливает  разработку новых улучшенных архитектурных  проектов, способствует ускоренному  развитию смежных отраслей экономики. Обеспечение населения доступным  и комфортным жильем во многом определяет социальную стабильность общества.

     Функция формирования рынка жилой недвижимости обуславливается ростом платежеспособного  спроса населения, в результате чего увеличивается сделки купли –  продажи жилой недвижимости, как  одно из условий функционирования ипотечных  кредитных отношений.

     Инвестиционная  функция ипотечного кредита проявляется  через систему сбережений населения. Рост сбережений населения в целях  накопления денежных средств для  решения жилищных проблем в банковском секторе экономики способствует трансформации их в инвестиции и  использованию в развитии экономических  процессов в обществе.

     В зависимости от целевых потребностей заемщика кредит является разновидностью потребительского кредита, используемого  на цели потребления. Более детальная  характеристика формы кредита определяется как вид кредита. Вид кредитов используется для их классификации. Единых мировых стандартов классификации  кредита не существует. В России приняты следующие классификационные  признаки: стадии воспроизводства, обслуживаемые  кредитом; отраслевая направленность; объекты кредитования; обеспечение  кредита; срочность кредита; платность и др. [10] 

Ипотечное кредитование в России: текущее состояние  и перспективы развития 

     В первом полугодии 2010 г. Рынок ипотечного жилищного кредитования характеризовался увеличением количества кредитных  организаций, предоставляющих ипотечные  жилищные кредиты. По состоянию на 1 июля 2010г. Число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. Увеличилось на 15 кредитных  организаций и составило 586 участников, из них 407 кредитных организаций  предоставляли в первом полугодии 2010г. Ипотечные жилищные кредиты (ИЖК), остальные кредитные организации  осуществляли обслуживание ранее выданных кредитов. Регулярно осуществляли выдачу ИЖК в рублях в 124 кредитных организациях, в иностранной валюте – 14 кредитных организаций [19].

     Следует отметить дальнейший рост абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК. В первом полугодии 2010г. Кредитными организациями было предоставлено 107208 ипотечных кредитов на общую сумму 133,4 млрд. рублей или 8,8% от общего объема потребительских  кредитов. Средний размер предоставляемых  кредитов по сравнению с первым полугодием 2009г. Незначительно уменьшился и  составил 1,24 млн. рублей. Количество предоставляемых  ИЖК в первом полугодии 2010г. По сравнению с аналогичным периодом предыдущего года увеличилось в 2,4 раза. Объем предоставленных ипотечных кредитов продемонстрировал аналогичную динамику (рис.1). [20] 
 

 
 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 1. Динамика объемов и темпов прироста потребительских кредитов и ИЖК

     Продолжается  рост доли ипотечных кредитов, предоставляемых  в рублях. В первом полугодии 2010г. Было выдано 105609 рублевых кредитов на общую сумму 125,9 млрд. рублей. Доля рублевых кредитов по сравнению с соответствующим  периодом предыдущего года увеличилась  на 0,8% и достигла 94,4% (рис.2). 

 
 
 
 
 
 

Рисунок 2. Динамика валютной структуры  ИЖК(%)

     Очевидно, что за рассматриваемый период наблюдается  общая тенденция к постепенному снижению средневзвешенной ставки ипотечного кредита. По сравнению с первым полугодием 2009г. Средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам, предоставленным  в рублях, снизилась на 1,1%, в иностранной  валюте – на 2,4% и составила 13,5 и 11,1% соответственно (рисунок 3). [20]