Эффективность зарплатного карточного проекта банка

      Головной  банк – ОАО «Промсвязьбанк» г. Москва. Расположен по адресу: 109052, Россия, г. Москва, ул. Смирновская, д. 10, строение 22. Президент Финансовой корпорации ОАО «Промсвязьбанк» - Левковский Александр Анатольевич.

      Филиальная  сеть: Головной банк имеет обширную филиальную сеть в различных регионах России, а также в некоторых  странах ближнего и дальнего зарубежья (КНР, Индия, Украина, Кипр и др.). Филиалы  в свою очередь открывают дополнительные офисы.  Санкт-Петербургским филиалом на сегодняшний день открыто 11 дополнительных офисов (Староневский, Невский, Кантемировский, Вознесенский, Московский, Кировский, Комендантский, Центральный, Ломоносовский, Выборгский, Василеостровский).

     Стратегией банка «Промсвязьбанк» является  позиционирование себя на финансовом рынке как крупнейшего универсального сетевого банка федерального уровня, предоставляющего наиболее широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории России.

     Банк  является эмитентом следующих видов  карт международных платежных систем:

• Visa Electron / Maestro - Самые доступные и недорогие в обслуживании платежные карты. Все операции по ним проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает, что на счету клиента находится достаточно средств. Это дополнительно защищает использование карты и помогает держателю максимально контролировать свои расходы. Карты Visa Electron и Maestro выдадут, даже если нет банковской истории и опыта пользования платежными картами.  В силу своей универсальности и удобства Visa Electron и Maestro могут использовать любые категории держателей для совершения ежедневных платежей. Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро. Тарифы по выпуску и обслуживанию этих видов банковских карт рассмотрены в приложении 1.
• Visa Classic / MasterCard Standard - классический карточный продукт, самый массовый и популярный в мире. Главное их достоинство – оптимальное соотношение цена и качество. Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро. Тарифы по выпуску и обслуживанию этих видов банковских карт рассмотрены в приложении 2.
• MasterCard Virtual. Промсвязьбанк предлагает новый карточный продукт платежной системы MasterCard Worldwide – карту MasterCard Virtual для расчетов в Интернет - магазинах. MasterCard Virtual не похожа на обычные пластиковые карты: она меньше по размерам, на ней нет магнитной полосы и работает она без ПИН-код. Для расчетов по карте MasterCard Virtual нужны лишь ее платежные реквизиты: номер карты, срок ее действия, CVC2 – трехзначный код проверки подлинности карты. С их помощью Интернет-магазин совершает обязательную авторизацию.   После того, как картой воспользовались, для безопасности её можно заблокировать, позвонив в банк. Чтобы разблокировать карту, позвоните в банк еще раз. Гораздо удобнее делать это прямо в Интернете – через систему PSB-retail.  

Чтобы рассчитываться картой MasterCard Virtual, Промсвязьбанк откроет отдельный счет, для этого нужно написать заявление установленной формы и предъявить документ, удостоверяющий личность. 

Преимущества  использования банковской карты  MasterCard Virtual:

1. простота  использования – карта ничем  не отличается от других методов оплаты покупок в Интернете;

2. безопасность  – клиент может пополнить карту  суммой, достаточной для совершения  конкретной покупки и не использовать  для этого реквизиты классических  банковских карт.

Пополнить карту MasterCard Virtual можно в любом дополнительном офисе или филиале Промсвязьбанка, а также в системах PSB On-Line и PSB-retail. 

Карта MasterCard Virtual предназначена для самого широкого круга пользователей: от студентов до бизнесменов. Чтобы стать держателем карты, необходимо заплатить комиссию за годовое обслуживание в соответствии с тарифами на выпуск и обслуживание платежных карт (приложение 3).

Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

• Visa Gold / MasterCard Gold. Карты категории Gold традиционно считаются признаком респектабельности и состоятельности клиента. Держатели карт MasterCard Gold / Visa Gold могут рассчитывать на привилегированное обслуживание во всем мире, получение значительных скидок при оплате товаров и услуг за рубежом, на выгодные предложения отелей и компаний по аренде автотранспорта и т.д. Тарифы на выпуск и обслуживание карт в приложении 4. 
  Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

 
 
 

      Общее количество эмитированных банком карт, а так же их распределение по платежным  системам указаны в таблице 2.

      Таблица 2 – Эмитированные ОАО «Промсвязьбанк» банковские карты.

 

      Новым направлением развития рынка электронных  банковских услуг, оказываемых посредством применения пластиковых карт, в последние годы стала реализации так называемых «зарплатных» проектов, когда в соответствии с заключенными с клиентами – юридическими лицами договорами заработная плата их работников перечисляется на карточные счета последних, открытые в банке.

      При внедрении зарплатного проекта  компания выбирает:

1. банк-эмитент (это может быть свой банк, в котором у банка уже открыт расчетный счет, но может быть и «чужой» банк, в котором такого счета нет);
2. платежную систему (международную или локальную);
3. определенный тип и вид пластиковой карты;
4. валюту счета карты;
5. наиболее выгодные тарифы по обслуживанию карточных счетов.

     Кроме того, компания определяет режим кредитования по зарплатной карте:

     -рассматривает возможность выпуска «овердрафтных карт» (при наличии устойчивого финансового положения фирмы), то есть пластиковых карт, по которым предоставляется возможность получения кредита в форме «овердрафта» при отсутствии средств на карточном счете;

     -рассматривает возможность предоставления сотрудникам компании потребительских кредитов на приобретение товаров длительного пользования.

     Вместе  с представителями банка компания решает, целесообразно ли устанавливать  банкомат на территории компании и  в непосредственной близости от неё. В случае принятия решения об установке банкомата согласовываются условия его установки и обслуживания.

     После определения взаимоприемлемых условий  реализации зарплатного проекта  и согласования с банком порядка  документооборота, компания приступает к непосредственному оформлению договорных отношений с выбранным банком.

     Если  компания не имеет расчетного счета  в ОАО «Промсязьбанке», то она  должна предоставить следующий комплект документов для открытия карт-счетов:

1. нотариально заверенная копия Устава организации;
2. нотариально заверенная копия Учредительного договора;
3. копия свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
4. копия протокола собрания учредителей (участников) о создании организации;
5. документы, подтверждающие полномочия руководителя, главного бухгалтера и других лиц, имеющих право подписи на банковских документах (протокол общего собрания, приказы);
6. копия свидетельства о постановке на учет юридического лица в налоговом органе;
7. копия информационного письма Госкомстата России о постановке на учет и присвоении кодов;
8. нотариально заверенная карточка с образцами подписей;
9. список доверенных лиц, которым поручено передавать в банк списки и дискеты для зачисления заработной платы сотрудников на спецкартсчета, на фирменном бланке (или со штампом организации);
10. список должностных лиц, уполномоченных подписывать списки  на зачисление средств на спецкартсчета сотрудников с образцами подписей этих лиц и оттисков печатей, на фирменном бланке (или со штампом организации);
11. список сотрудников (установленного формата) на электронном носителе и в бумажном виде, заверенный печатями и подписями ответственных лиц;
12. анкета организации (установленного формата), подписанная руководителем, главным бухгалтером и заверенная печатью организации;
13. заявка на оформление банковской карты ОАО «Промсвязьбанка» (на каждого сотрудника организации) (приложение 5);
14. заявление-обязательство (установленного формата) с указанием имени каждого сотрудника организации на имя которого выпускается карта;
15. копия паспорта каждого сотрудника организации, на имя которого выпускается карта, подписанная руководителем и скрепленная печатью организации;
16. график выплаты заработной платы, заверенный руководителем организации.

     Компания, имеющая расчетный счет в ОАО  «Промсязьбанк», должна предоставить документы, указанные в пунктах 9-16.

     После предоставления всех необходимых документов, между банком-эмитентом и организацией заключается Договор (приложение 6) на выдачу и использование зарплатной карточки держателю-работнику юридического лица.

     После заключения договора представитель банка-эмитента выезжает в организацию для выдачи зарплатных карточек, ПИН - конвертов с ПИН - кодами  и всего пакета документов сотрудникам организации. В пакет документов обязательно входит информационный лист с тарифами банка на выпуск и обслуживание банковских карт (приложение 7).

     Процедура перечисления зарплаты на карточки.

     Если  у компании есть расчетный счет в  банке-эмитенте, то деньги непосредственно  с него перечисляются на карт - счета  сотрудников, открытые в том же банке.

     Пунктом 1.1.15 Положения Банка России от 01 апреля 2003 года № 222-П «О порядке  осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» установлено следующее: операции по перечислению юридическим  лицом денежных средств со своего счета в пользу нескольких физических лиц, являющихся клиентами одного банка (сумм заработной платы, выплат социального характера и других выплат, предусмотренных законодательством Российской федерации), осуществляется в соответствии с условиями:

1. договора, заключенного юридическим лицом с банком, обслуживающим физических лиц-получателей, либо
2. договора банковского счета, заключенного юридическим лицом с обслуживающим его банком.

     В этом случае деньги (общая сумма, предназначенная  к выплате заработной платы всем сотрудникам) перечисляются общей суммой одним платежным поручением юридического лица с использованием реестра (Положение Банка России от 01.04.2003 №222-П) (приложение 2).

     Реестр  должен содержать:

• реквизиты банка;
• фамилии, имена, отчества сотрудников;
• реквизиты счетов физических лиц;
• суммы, подлежащие зачислению на счета физических лиц.

     Реестр  должен быть подписан уполномоченными  лицами юридического лица, имеющими право  подписи расчетных документов, и  заверен оттиском печати либо оформлен в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи.

     Унифицированная форма такого документа не предусмотрена  в альбомах Госкомстата России, поэтому  его форму каждый банк разрабатывает  самостоятельно и прикладывает к  договору.

     Как правило, реестр представляется в банк как в бумажном виде (в двух экземплярах), так и в виде электронного файла в формате, согласованном  с банком и представляющем собой копию реестра. Информация, направляемая в банк в электронном виде, может быть предоставлена на дискете либо передана по электронным каналам связи при условии заключения соответствующего соглашения.

     Общая сумма, указанная в электронном  файле, и сумма перечислений на каждый карт - счет должны соответствовать  суммам, указанным в реестре, и  сумме платежного поручения.

     При получении электронного файла банк проверяет:

• соответствие номеров карт – счетов держателей в электронном файле и в базе данных банка;
• соответствие общей суммы начислений на карт – счета держателей и итоговой суммы в реестре зачислений, предоставленной организацией.

      В случае обнаружения расхождений  по какому-либо из пунктов контроля зачисление на карт – счета не производится до момента устранения расхождений.

2. Доходы  банка от реализации зарплатного карточного проекта

 

      Рассмотрим  эффективность зарплатного карточного проекта ОАО «Промсвязьбанка» на примере взаимоотношений с ЗАО «Евротрансконтроль». Данное юридическое лицо обратилось в начале 2008 года в банк с целью заключения договора о перечислении зарплаты сотрудников на карточные счета. В ЗАО «Евротрансконтроль» работает 657 человек, средняя заработная плата сотрудников составляет 17358 рублей. Среднемесячная сумма к перечислению составит 11404206 рублей. В марте был заключен договор между банком и юридическим лицом. Организация выбрала для своих сотрудников карты Visa International, поскольку за пользование ими установлены минимальные тарифы.

      Первоначальные  одноразовые расходы банка складываются из нескольких составляющих, которые  отражены в таблице 3. 

      Табл.3 – Разовые расходы.