Эффективность зарплатного карточного проекта банка

      Процессинг  торговых счетов имеет несколько  стадий. Сначала торговые счета, поступившие  в банк от торговца, формируются  в пачки одинакового размера  и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов от других торговцев, сумма счетов в пачке). Затем производятся считывание и перенос данных. При ручной обработке счетов данные вводятся с помощью клавиатуры на компьютерном терминале¹³.

      В автоматизированных системах торговые счета проходят через сенсорные устройства. Суммы считываются методом оптического распознавания знаков. Если какие-нибудь данные не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно вносят вручную. Затем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявления ошибок. Отметим, что современная технология обработки торговых счетов значительно ускоряет этот процесс.

      После считывания и контроля, сумма счетов передается по системе информационного обмена и банк – эквайер получает возмещение этой суммы от ассоциации за вычетом комиссии за интерчейндж (interchange).

      Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетов требует  строгого контроля. Банк зачисляет  суммы счетов, предъявленных торговцем, на депозитный счет последнего в день подачи счетов. В то же время возмещение этой суммы через систему информационного обмена не может быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системам информационного обмена. Таким образом, банк вынужден бесплатно кредитовать торговца на период обработки счетов. Если вместо 2 дней будет затрачено 4 или 5, расходы банка существенно возрастут¹⁴.

      Поэтому администрация вводит жесткие стандарты  сроков обработки счетов. В любом  случае следует всегда учитывать, что задержка процессинга означает потерю денег для банка, а ускорение обработки счетов – выигрыш.

      Банк  отвечает за то, чтобы кассиры были хорошо обучены, правильно и быстро принимали карточку к оплате, чтобы  в кассах стояло оборудование, которое  не будет создавать проблем ни с качеством, ни со временем обслуживания клиента.

      Кроме того, банк – эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как  в своих отделениях, так и через  принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка – эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается  перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам.

      Процессинговый  центр – осуществляет сбор, обработку  и рассылку информации по операциям  с картами участникам расчетов, обеспечивая  информационное и технологическое взаимодействие между ними. Авторизационный запрос направляется именно сюда, и центр дает (или не дает) «добро» на транзакцию. С эквайреров и эмитентов за проведение процессинга взимается комиссия¹⁵.

      Расчетный банк. Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк – эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета¹⁶.

      Юридические отношения между банками –  эквайерами и предприятиями розничной  коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система  разрабатывает свои требования к  такому договору. Но практика работы по эквайерингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляют право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.

      Договор между банком и предприятием обычно предусматривает:

• виды карточек (платежных систем);
• перечень магазинов (точек обслуживания) данной торгово-сервисной фирмы, в которых должны приниматься карточки;
• обязательство предприятия на видном месте размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг карточкой;
• обязательство предприятия не устанавливать цену на товар выше, если он оплачивается карточкой, а не наличными;
• способ авторизации (с указанием основного и резервных телефонов в случае голосовой авторизации);
• авторизационный лимит, т.е. минимальную сумму операций, выше которой авторизация является обязательной;
• порядок и регулярность получения стоп-листов;
• условия, на которых предприятие использует оборудование, необходимое для приема карточек и оформления операций;
• порядок и сроки доставки слипов в банк;
• сроки возмещения сумм операций предприятию;
• размер комиссии, получаемой банком, и порядок её удержания;
• порядок возврата сумм по операциям, опротестованным системой;
• порядок изъятия карточек, способ их доставки в банк и размер вознаграждения кассиру, изъявшему разыскиваемую карточку;
• подробный порядок действий кассиров по идентификации карточек, работа со стоп - листом,  авторизации, оформлению слипов, работе с оборудованием, изъятию карточек и т.п. (эти процедуры обычно вносятся в отдельную инструкцию для кассира/продавца).

      Работа  с предприятием по приему карточек к оплате является сложным делом с точки зрения организации. Сложность заключается главным образом в том, что кассиры магазинов и других коммерческих предприятий не только не подчиняются банку, но и, как правило, не имеют соответствующей подготовки для работы с банковскими карточками.

      Эту проблему пытаются решить несколькими  способами. Необходимо подготовить  простую и доходчивую инструкцию для кассиров. Необходимо провести основательное обучение кассиров. Но, как правило, одного обучения не достаточно: кассиры меняются, что-то могут забыть, время от времени желательно проводить переподготовку.

      Третьим направлением работы с предприятиями  является регулярная рассылка по предприятиям писем с важной информацией, касающейся приема карточек.

      Еще одной формой работы, которая рекомендуется некоторыми платежными системами, является регулярное инспектирование торговых точек с целью выявления недостатков в обслуживании или нарушений инструкций. К сожалению, у нас в стране инспектированию не уделяется должного внимания, хотя оно, по признанию многих экспертов, является эффективным средством не только повышения дисциплины кассиров, но и определения тех точек обслуживания, где потенциально высок риск мошенничества.

2. Организация безналичных расчетов с использованием платежных карт.

      Для проведения платежей посредством банковских карт торговая точка должна быть оснащена POS – терминалом. POS – терминал связан выделенной телефонной линией с банком и процессинговой компанией. Он представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк – участник системы (к реквизитам карты добавляют записанные в устройство реквизиты магазина и набирают на клавиатуре сумму платежа). Основная его задача заключается в формировании электронного образца платежного документа, в распечатке кассового чека (слипа), в коммуникации с банком – эквайрером и его процессинговой компании на предмет автоматической автоматизации и передачи платежного требования.

      В общем виде расчеты посредством  магнитных карт осуществляется следующим образом:

• клиент приходит за покупкой в торгово-сервисную точку с магнитной картой. Поскольку на карте не хранится информация о состоянии счета клиента, то, прежде чем принять её в уплату за товар, продавец проводит авторизацию. POS – терминал магазина автоматически формирует авторизационный запрос и посылает его в процессинговую компанию эквайрера. Далее запрос передается через главный процессинговый центр в процессинговую компанию банка – эмитента карты. Ответ на авторизационный запрос главный процессинговый цент отправляет в обратном направлении. При положительном ответе POS – терминал печатает три экземпляра чека (слипа), в которых расписывается клиент (для клиента, банка и торгово-сервисной точки).
• слип - по сути, платежный документ, который содержит необходимый состав реквизитов, но имеет несколько иной формат, чем традиционный платежный документ, что является следствием иной процедуры печати слипа.  Первоначально слип представлял собой оттиск карточки на специальной бумаге, где заранее впечатаны реквизиты получателя платежа и в процессе покупки представляется сумма платежа и подпись плательщика (акцепт). Сейчас слип стал больше похож на кассовый чек, поскольку карточные системы переходят на электронные технологии, и он печатается современным кассовым аппаратом с функцией компьютерной памяти, связи с процессинговой компанией и с программами складского учета продавца.
• ежедневно процессинговая компания эквайрера собирает со всех терминалов электронные слипы. Затем она автоматически формирует реестры платежей и направляет их в главный процесссинговый центр, который подготавливает и направляет в расчетный банк  распоряжение провести расчеты между эквайрером и эмитентом и отразить их по корреспондентским счетам банков – участников. После подтверждения факта проведения платежей по счетам банков главный процессинговый центр направляет в процессинговые  компании банков-участников реестры проведения платежей, которые и передают указанные реестры своим банкам. Данные реестры служат основанием для проведения платежей по клиентским счетам банка-эмитента и банка – эквайрера.
• межбанковские расчеты между эквайрером и эмитентом осуществляются через традиционные межбанковские оптовые системы. Расчеты выполняются расчетным банком ежедневно одним платежом в покрытие сальдо входящих и исходящих платежей клиентов каждого банка-участника на основе распоряжения главного процессингового центра. После получения выписки по своим корреспондентским счетам в расчетном банке и реестра платежей из собственной процессинговой компании, после их сверки банк-эмитент и банк-эквайрер проводят платежи по счетам своих клиентов: банк-эмитент списывает сумму платежа с карточного счета клиента-владельца магнитной карты; банк – эквайрер зачисляет сумму платежа на расчетный счет торгово-сервисной точки¹⁷.

      Процедуру проведения платежей с использованием магнитных карт можно представить  следующей схемой  (рисунок 1). 

        1,5

        4

            13 11

3 2 
 

 6 10 

7 

Рис.1.Схема расчетов с использованием магнитной карты. 

1. Предоставление  карты в уплату товаров.
2. Авторизационный запрос о платежеспособности клиента.
3. Подтверждение платежеспособности клиента.
4. Оформление чека-слипа.
5. Отпуск товара.
6. Требование платежа (реестры платежа).
7. Распоряжение провести расчеты между банком-эмитентом и банком – эквайрером.
8. Проведение сумм платежей между банками-участниками по их корреспондентским счетам.
9. Выписки с корреспондентских счетов о проведенных платежах.
10. Списание платежа с карточного счета клиента.
11. Представление выписки с карточного счета.
12. Зачисление платежа на расчетный (текущий) счет торгово-сервисной точки.
13. Предоставление выписки с расчетного счета торговой компании.

      Отличие расчетов чиповыми картами (смарт-картами) от традиционных магнитных карт заключается в основном в отсутствии процесса авторизации.

      Для проведения платежа посредством  смарт-карты необходимо выполнить  ряд подготовительных мероприятий:

• Клиент-плательщик и получатель платежа (торгово-сервисная точка) должны получить в обслуживаемых банках смарт-карты;
• Клиент-плательщик должен «заправить» свою карту, например через банкомат. «Заправка» карты означает списание денег со счета владельца карты и зачисление «денежного файла» на смарт-карту;  
• Торгово-сервисная точка должна получить в банке-участнике системы специальное устройство, которое будет переводить «денежный файл» с карты плательщика на карту получателя (торгово-сервисной точки). Специальное устройство, как и POS – терминал, устанавливается в магазине.

      При проведении расчетов в магазине плательщик и получатель вставляют свои смарт-карты  в специальное устройство. На клавиатуре этого устройства набирается сумма  платежа и акцепт плательщика  в виде PIN – кода. Устройство допускает только одновременное изменение информации на двух смарт-картах: списание суммы платежа с карты плательщика и зачисление на карту получателя. За день на смарт-карту магазина таким образом будет зачислено множество платежей.

      В любое время и после любого количества операций представитель магазина посещает свой банк и «конвертирует» электронную наличность со смарт-карты на расчетный счет магазина. Конвертацию можно провести также в любом банке-участнике системы через специальные банкоматы, совершив платеж со смарт-карты на традиционный банковский счет.

      Процедуру платежа посредством смарт-карты  можно представить следующим  образом:

• пополнение денег смарт-карты за счет списания их с расчетного (текущего) банковского счета;
• «списание денег» с карты плательщика на карту получателя (магазина) через специальное устройство;
• «инкассация» карты получателя в банке (в том числе в банкомате);
• зачисление суммы платежа с карты получателя (магазина) на его традиционный банковский счет;
• урегулирование межбанковских позиций эмитента и эквайрера через традиционные оптовые платежные системы.

      Новизна и большая эффективность расчетов посредством  смарт-карт заключается  в существенно более простой  процедуре расчетов, в возможности  не проводить традиционным образом  каждую карточную транзакцию, а обрабатывать итог большого количества платежей, в возможности автоматически совершать обратную «конвертацию» в широкой сети банкоматов.

      Плюсы карт для клиентов:

• снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег) и возможность моментально оплатить покупку;
• конвертированием валюты занимается банк, при этом клиент выигрывает на разнице между курсом обмена в магазине и курсом конвертации в банке;
• строже становится контроль и планирование бюджета;
• при утере карты достаточно сообщить в банк, чтобы заблокировать расчеты по ней;
• на внесенные в банк деньги (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты;
• престижность (в тех странах, где карты не стали общеупотребительными), свидетельствующая об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.