STB-Card была образована в 1991 году. Её учредителями были АКБ «Столичный», Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий земельный банк, АО «Инкахран» и АО «СТБ КАРТ».

      На  сегодняшний день членами системы STB-Card   являются более 130 банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качестве эмитентов карточки выступают и страховые компании.

      Для вступления в платежную систему  банку необходимо подписать с  STB Card договор о сотрудничестве и открыть корреспондентский счет в расчетном банке системы. Вступительный взнос отсутствует. Изготовление карточек берет на себя центр STB-Card. Банку нужно лишь отработать логотип.  Изготовление и годовое обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в $1.6, карточки Card – в $2. суммарный оборот по предприятиям торговли и сервиса составляет 100 тысяч рублей в день. Средний оборот по одному банкомату – 50 тысяч в день. Доля платежей по карточкам Card среди всех платежных систем составляет, по оценкам специалистов системы, 35%¹¹.

      Ortcard International – кредитная система, которая была образована в 1991 году американской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами, поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и создания сети её обслуживания. В 1992 году система Ortcard была зафиксирована в ISO, Международной организации по стандартизации. В 1994 году было зарегистрировано АО «Орткард». Расчетно-сервисный центр системы, созданный в 1993 году, находится в Москве. Спектр его деятельности весьма широк: он выполняет функции процессингового центра и эквайер - центра,  осуществляет персонализацию карточек и их эмиссию, а так же проводит обслуживание карточек всех видов.

      С марта 1994 года Ortcard предоставляет расчетно-сервисные услуги российским банкам, желающим начать выпуск собственных карточек. Ortcard предлагает готовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей существующих в системе карточек, а также разработку новых продуктов. При необходимости Ortcard проводит обучение сотрудников банка и обеспечивает их стажировку в своем расчетно-сервисном центре.

      Для того чтобы начать эмиссию, банку  необходимо вступить в ассоциацию эмитентов  Ortcard и приобрести лицензию, стоимость которой составляет 25 тысяч долларов США. Со своей стороны Ortcard International обеспечивает персонализацию необходимого числа карточек и в дальнейшем их полное обслуживание, как на территории России, так и за рубежом. Плата за обслуживание зависит от числа выпущенных карточек. Банку, вступившему в ассоциацию эмитентов Ortcard , могут также быть предоставлены права на авторизацию и эквайеринг.

      Отличительной особенностью Ortcard является повышенное внимание, уделяемое изучению рынка. Результатом этой деятельности стало достаточно успешное продвижение на местном потребительском рынке нетипичных для него (из-за высокого риска) кредитных карточек.

      «Золотая  корона» - платежная система, инициатором  создания которой выступили Сибирский  торговый банк (СТБ) и Центр биржевой и финансовой информации (ЦБФИ). Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства. Система была учреждена весной 1994 года. Первая пластиковая карточка была выпущена 10 июня этого же года. Эта система пережила довольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы. Какое-то время «Золотая корона» фактически не существовала как система, поскольку межрегиональные расчеты были заморожены, и у банков-участников была лишь единая технологическая платформа. Сейчас системе удалось возродиться, и в ней также предприняты меры по снижению финансовых рисков для банков-членов.

       Глава II. Механизм карточных расчетов.

1. Характеристика участников карточных расчетов.

      В расчетах с использованием магнитной  карты участвуют следующие стороны:

1. владелец магнитной карты;
2. банк-эмитент и его процессинговая компания;
3. торгово-сервисная точка с POS – терминалом;
4. банк - эквайрер и его процессинговая компания;
5. главный процессинговый центр;
6. расчетный банк, где банк-эмитент и банк - эквайер держат свои корреспондентские счета и осуществляют взаимные расчеты (система оптовых межбанковских расчетов через корреспондентские счета, открытые в третьем (расчетном) банке).

      Держатель (владелец) пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт).

      Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и не резиденты. Владелец карты может использовать её для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.

      Перед выдачей кредитной карты клиент заполняет специальную анкету, на основе которой проводится анализ его кредитоспособности. Дело в том, что кредит по банковской карте связан с риском не возврата ссуды, поэтому выдаче кредитной карты за рубежом предшествует изучение кредитной истории клиента и его текущего финансового положения. В России нет такого опыта ведения кредитных историй, и в качестве страхования рисков, связанных с оформлением кредитной карты, банки требуют внесения страхового депозита. Сумма средств на страховом депозите может в 1,5 и более раз превышать лимит кредитования.

      Банк, который выпускает пластиковые  карточки и предоставляет их в  распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности  банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карты осуществляется её персонализация – на неё заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а так же осуществлять проверку платежеспособности карточки при приеме её к оплате или выдаче денег.

      Основные  функции банка-эмитента сводятся к  следующему:

• выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг - механическое выдавливание на пластиковой карточке ее номера, фамилии или имени ее держателя либо логотипа компании, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер - файла, взаимодействие с системами информационного обмена);
• получение комиссии за обмен информацией;
• подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
• бухгалтерский учет операций по карточному счету;
• взыскание просроченной задолженности  и контроль превышения кредитного лимита;
• работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
• обеспечение безопасности и контроль над мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокировка счетов);
• маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам).

      Положительное решение по заявке клиента на получение  кредитной карточки выносится после  тщательного изучения его финансового  положения и оценки риска не платежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карту для снятия наличных денег со счета при 100 процентной авторизации в режиме реального времени.

      Если  же кредитоспособность клиента оценена  положительно, вся существующая информация с заявки вводится в компьютер, где  создается файл – мастер для персональных данных.  В него заносятся фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

      Необходимо  указать на меры безопасности, которые  должны соблюдаться в процессе производства и пересылки карточек клиентам. Участок  производства карточек в банке (или  в специализированной фирме) отделен  от других отделов и находится под строгим контролем. Доступ разрешается узкому кругу лиц, чтобы сократить риск похищения бланков или готовых карточек, подлежащих отправке владельцам.

      Банк-эмитент  выдает карты клиенту лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN – кодом.

      Банк-эмитент  периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ –  выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку  в связи с проведением операций, обязательная минимальная сумма погашения долга и новый остаток задолженности.

      Выписка по счету содержит важную информацию для банка и его клиента. Прежде всего, указывается номер карточного счета в банке. Клиент может иметь  несколько карточек, и поэтому  номер счета необходим ему для проверки расчетов банка. Далее в выписке содержится напоминание о кредитном лимите, установленном по карточному счету, и приводится неиспользованная сумма кредитной линии. Последний показатель свидетельствует, что установленный банком кредитный лимит не превышен клиентом. В сумму неиспользованного лимита не включены те сделки, которые не поступали в банк к моменту подготовки выписки. Все сделки, сообщения о которых поступили в банк позднее этой даты, будут включены в расчет следующего цикла. Указывается также конечный срок поступления платежа от клиента по данному циклу. Все суммы, поступившие позднее этой даты, считаются просроченными, и по ним банк будет взимать сбор за просрочку. Далее банк напоминает клиенту минимальную сумму обязательного платежа, затем приводятся сведения о самой операции, которую осуществил клиент с применением кредитной карточки. Это, прежде всего, дата, которая должна совпадать с датой на копии торгового счета, имеющейся у владельца карточки. Далее указана дата соответствующей бухгалтерской проводки по карточному счету клиента в банке. Эта дата особенно важна, так как, начиная с неё банк, рассчитывает среднедневной остаток задолженности, необходимый для определения комиссионного сбора. Каждой операции с карточкой присваивается индивидуальный номер, по которому в случае возникновения спора можно разыскать все необходимые документы. В специальной графе перечислены все торговые операции, включенные в выписку, с указанием названия и адреса торгового или сервисного предприятия.

      Подготовка выписки по счету требует от работников соответствующего подразделения большого внимания и аккуратности. Выписка должна быть отправлена клиенту заранее. Если выписка отправлена несвоевременно или по ошибочному адресу, это может стать причиной просрочки платежа, в которой клиент не виноват. Это, естественно, приведет к конфликтной ситуации и дополнительным расходам банка.

      Важно также правильно установить периоды  составления выписок по счету  для различных групп клиентов, чтобы выписки высылались в течении месяца и обеспечивалась равномерная нагрузка соответствующих банковских служб (бухгалтерия, отдел рассылки и т.д.).

      Полученный  банком перевод в счет платежа  по выписке должен быть зачислен на карточный счет в день его получения  независимо от того, когда он будет отработан и проведен по бухгалтерским книгам.

      Банк - эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками  обслуживания карточек:

• обработку запросов на авторизацию;
• процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;
• перечисление не расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;
• распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
• рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозреваемых в мошенничестве;
• маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт¹².

      Процессинг  торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную  ленту для введения в систему  информационного обмена и «продажи»  этих сумм банку-эмитенту.

      В торговом счете указываются, прежде всего, номер банковского счета владельца карточки, его фамилия, дата истечения срока карточки. При процессинге считывается только номер счета. Далее приводятся название торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Эти данные заложены в мастер - файле банка – эквайера и, как правило, не переносятся при подготовке магнитной ленты. Далее сообщается дата совершения сделки. Эта дата вносится в ленту, передается по коммуникациям и печатается в выписке по счету, направляемой владельцу карточки. И наконец, указывается сумма сделки. Она также переписывается на ленту и используется при расчетах.