Минусы  карт для клиентов:

• за удобство приходится платить;
• карты принимают не во всех организациях торговли и сферы обслуживания.

Выигрыш магазина состоит в следующем:

• можно привлечь состоятельных клиентов и увеличить товарооборот;
• не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки;
• проще решать проблемы безопасности (сметы с подписями владельцев карт, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);
• человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
• повышается престиж, рейтинг магазина.

Издержки  магазина:

• затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;
• определенная сложность процесса авторизации карт и отношений с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эмитента.

Плюсы банка:

• они позволяют увеличить объем привлеченных ресурсов за счет сумм, которые владельцы карт должны положить на свои спецсчета в банке и страховых депозитов, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций;
• за все операции с картами (покупка, обналичивание, конвертирование) банк взимает комиссионные, клиент платит и за получение самой карты;
• повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

      Менее приятная сторона «карточного» бизнеса для банка связана с затратами, особенно в начале работы (вступление в существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.)¹⁸.

     Последние годы широкое распространение получили так называемые зарплатные карточные проекты банка. Это обоюдовыгодно:

1. Для банков:
• не происходит автоматического уменьшения суммы средств на корреспондентском счете на величину предоставляемых клиенту наличных денег в день выдачи зарплаты – маловероятно, что бы работники фирмы-клиента в тот же день сняли все зачисленные на их карточные счета денежные средства;
• возможно увеличение объема привлекаемых средств в перспективе – со временем держатели карт могут использовать их для аккумулирования и других своих доходов;
• банки взимают различные комиссии;
• соображения престижности;
2. Для фирм – клиентов банка перевод заработной платы работников на их карточные счета означает:

• облегчение работы бухгалтерии и кассы;
• снижение рисков и затрат, связанных с получением, инкассацией и хранением наличных денежных средств;
• уменьшение потерь рабочего времени (работники не отвлекаются на стояние очереди в кассу).¹⁹

      Регулирование расчетов с использованием банковских карт осуществляется в зависимости от характера договоров, уже предусмотренных действующим гражданским законодательством (договор банковского счета, договор банковского вклада, кредитный договор). При этом учитываются особенности использования банковских карт.

      Действующие правовые нормы применяются и в отношении таких вопросов, как порядок начисления процентов по денежным средствам, находящимся на банковских счетах, на которых отражаются операции, совершаемые с использованием банковских карт. К таким нормам, в частности, относятся пункт 1 статья 834, статья 838, статья 852 Гражданского Кодекса Российской Федерации, статьи 29 и 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 03.03.2008 года № 20-ФЗ).

      Между банком-эмитентом карточек (с одной стороны) и юридическим лицом (с другой стороны) заключается договор на выдачу и использование зарплатной карточки держателю – работнику юридического лица. Согласно данному документу банк будет осуществлять выпуск (эмиссию), персонализацию, выдачу и обслуживание банковских карт, открытие карт-счетов со специальным режимом, зачисление по поручению юридического лица денежных средств на карт - счета его работников. А юридическое лицо в свою очередь будет обеспечивать надлежащее оформление расчетных документов и оплату услуг банка, связанных с изготовлением зарплатной карты и зачислением денежных средств на карт – счета. По своей сути это смешанный договор (пункт 3 статьи 421  Гражданского Кодекса Российской Федерации). И называться он может по-разному:

• договор о порядке предоставления банковских услуг юридическому лицу с использованием расчетных банковских карт;
• договор на выдачу и использование зарплатной карточки её держателю – работнику юридического лица;
• договор о предоставлении услуг по выдаче зарплаты и других выплат с использованием пластиковых карт;
• договор о порядке выпуска и обслуживания международных дебетовых карт для сотрудников организации;
• договор сотрудничества и т.д.

      Следует обратить внимание на то, что (независимо от названия договора между банком и юридическим лицом) держатель зарплатной карты не является стороной по такому договору. В данном случае договор между банком и юридическим лицом – это договор в пользу третьего лица (статья 430 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

      Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие. Наличие логотипов других кредитных организаций не допускается.

      Причем  банк, распространяющий банковские карты  других эмитентов, не вправе открывать  счета для расчетов с использованием пластиковых карт держателем таких  карт (на основании договоров банковского  вклада, кредитных договоров). А также  не может осуществлять деятельность по их расчетно-кассовому обслуживанию. Об этом говориться в письме Банка России от 24 апреля 2000 года № 89-Т «О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России».

      Поэтому после заключения договора между банком – эмитентом и юридическим лицом его работники  - держатели карточек заполняют заявление – оферту на открытие карт – счета и получение зарплатной карты (статья 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Некоторые банки вместо заявления – обязательства на получение карты заключают с держателем карты отдельный договор на обслуживание физического лица-работника организации с использованием расчетной банковской карты, являющийся разновидностью договора банковского счета. В любом случае правоотношения по открытию карт – счета держателю карты регулируются элементами договора банковского счета (пункт 3 статьи 861 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Схема правоотношений, возникающих между сторонами  при использовании зарплатной карточки, показана на рисунке 2. 

 

      

      

        

        

      

        
 
 
 
 

      Основание

для открытия

карт - счета

 
 

Рис. 2. Схема правоотношений, возникающих между сторонами при использовании зарплатной карты. 

      Карт - счет открывается на имя каждого  работника, а не организации –  работодателя. Поэтому для открытия карт – счета нужна копия паспорта или заменяющего его документа (военного билета) каждого сотрудника компании, на имя которого выпускается карта.

      Особенность карт – счетов состоит в том, что  они используются только для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты. На карт – счета можно делать взносы наличных средств или переводы с использованием традиционных форм расчетов. Однако расходные операции по этим счетам совершаются только на основании документов, составленных с использованием с использованием банковских карт, независимо от того, предоставляется ли держателю карты кредит или операции совершаются в пределах остатков средств на его счете.

      Персональным  карт – счетом сотрудник может  распоряжаться с помощью своей зарплатной карты. Эти карточки являются именными. Каждому сотруднику выдается одна карточка, на лицевой стороне которой указываются фамилия, имя держателя, а на магнитной ленте записан его персональный идентификационный номер (ПИН – код). В связи с этим на них распространяются нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

      Это значит, что банк-эмитент (а в определенных случаях и банк - эквайрер) обязан предоставить держателю карточки информацию:

• об операциях, которые можно совершать с использованием банковской карты;
• о порядке их совершения;
• обо всех суммах, взимаемых с держателя при совершении операций с банковскими картами, как на разовой, так и на периодической основе.

      Согласно  пункту 1 и 2 этого Закона банк-эмитент (банк – эквайрер) обязан своевременно предоставлять держателю карточки необходимую информацию о своих услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора. Об этом говорится в пункте 22 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от 10 октября 2001 года №11).

      Для оформления договорных отношений по реализации зарплатного проекта компания должна представить банку необходимый пакет документов.

      Единого перечня документов, предоставляемых в банк для получения зарплатной карточки, не существует – каждый банк определяет его самостоятельно, причем количество документов зависит от того, имеет ли компания расчетный счет в данном банке или нет.

      На  основании представленных документов между банком-эмитентом и организацией заключается договор на выдачу и  использование зарплатной карточки держателю – работнику юридического лица.

      После этого менеджер банка-эмитента выезжает в организацию для выдачи зарплатных карточек, ПИН - конвертов с ПИН – кодами и всего пакета документов сотрудникам организации.

      Далее компания обязана донести до сведения своих сотрудников следующую  информацию: номера телефонов, адрес банка и его отделений, обслуживающих карту; правила пользования зарплатными картами; сроки их действия; виды операций, которые может производить держатель с помощью карты; какие действия предпринять в случае, если, по мнению держателя карты, банк неправильно учитывает операции по карт – счету, или он не согласен с выписками банка.

      Необходимо  предупредить, что в случае потери (или кражи) карточки сотрудник обязан сразу же предупредить об этом банк, что бы последний имел возможность  прекратить движение по карт – счету  такого сотрудника. Сотрудник обязательно ставиться в известность об ответственности за потерю карточки.

      При увольнении держателя зарплатной карточки компания должна письменно  уведомить  о дате его увольнения банк-эмитент  в сроки, предусмотренные  договором  на выдачу и использование зарплатной карточки держателю-работнику юридического лица.

      Бывший  сотрудник может продолжать пользоваться картой, но сразу после увольнения он переходит в разряд платных  клиентов: скидки, действующие для  сотрудников организации, на него больше не распространяются, и все расходы по обслуживанию пластиковой карточки он будет оплачивать самостоятельно.

 

       Глава III. Анализ зарплатного проекта банка.

1. Деятельность  ОАО «Промсвязьбанк»  на рынке карточных  услуг.

     Банк  ОАО «Промсвязьбанк» является кредитной организацией, действующей в форме открытого акционерного общества, и носит полное официальное название - Открытое акционерное общество ОАО «Промсвязьбанк».

     Банк  осуществляет свою деятельность на основании  лицензии Центрального Банка Российской Федерации. Банк зарегистрирован Центробанком 12 мая 1995 года, регистрационный номер 3251.