Ипотечные банки: становление и развитие

МИНИСТЕРСТВО  СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РФ 

ОРЛОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ 

Экономический факультет 

Кафедра “Финансы и кредит” 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

на  тему: 

“Ипотечные банки: становление и развитие” 
 
 
 
 

Выполнил:

Студент 3 курса

Группы 392

Экономического ф-та

Спец. 080105.65

“Финансы  и кредит”

Солодова  А.А. 
 

Проверил:

К.э.н., доцент

Кузнецова Е.Д. 
 
 
 
 
 
 
 

Орел - 2010 

Содержание

Введение  3

Глава 1. Теоретические  и правовые аспекты становления  и развития ипотечных банков.

1. Понятие и признаки ипотечных банков                                                              7
2. Нормативно-правовое обеспечение ипотечного кредитования в РФ             18
3. Проблемы внедрения системы ипотечного кредитования в условиях преодоления мирового финансового кризиса                                                   23

Глава 2. Анализ деятельности ипотечных банков

2.1 Основная деятельность  ипотечных банков                                                       27

2.2 Организационная  структура ипотечных банков (на  примере развития системы ипотечных банков в Западной Европе)                                                    38

2.3. Механизм  ипотечного кредитования                                                                43

Глава 3. Перспективы  развития ипотечных банков

3.1. Основные  модели организации ипотечного  кредитования сложившиеся в мировой  практике                                                                                                      51

3.2. Роль государства в системе ипотечного кредита                                            56

Выводы и предложения                                                                                            61

Список литературы                                                                                                    66

Введение

     За  прошедшие два десятилетия трансформации  российской экономики произошло  резкое сокращение темпов строительства  нового жилья и старение имеющегося жилищного фонда. Это стало следствием разрушения существовавшей ранее плановой системы жилищного строительства и уменьшения влияния государства на процессы обеспечения населения доступным жильем. Однако мировой опыт свидетельствует, что государственное регулирование развития жилищной ипотеки является исключительно важным и способствует не только решению социальных задач, но и служит мощным импульсом безинфляционного увеличения потребительского проса на жилье и роста производства в смежных со строительством отраслях народного хозяйства.

     В связи с переходом к рыночным принципам решения вопросов обеспечения жильем одной из существенных проблем социально- экономического развития России стал многократный разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости. В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низким и средним доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.

     Актуальность  темы курсовой работы. На протяжении последних лет внимание к ипотеке (как со стороны органов власти различных уровней, так и со стороны граждан), динамично возрастает. Это связано с тем, что сегодня существует настоятельная потребность в разработке новых инструментов жилищной политики, адекватных сложившейся экономической ситуации и ипотека является одним из наиболее оптимальных вариантов этой политики.

     Ключевым  аспектом совершенствования ипотечного и жилищного кредитования в современных  экономических условиях выступает  поиск и реализация направлений  привлечения источников финансирования жилищного строительства, поскольку банковских долгосрочных ресурсов очевидно недостаточно, институциональные финансовые инвесторы отсутствуют, доверие населения к кредитно-финансовой системе до сих пор полностью не восстановлено. В связи с этим констатируется насущная потребность в разработке адекватного особенностям современной российской экономики механизма использования имеющихся финансовых резервов и привлечения долгосрочных инвестиций в процесс жилищной ипотеки.

     Помимо  всего прочего, современная государственная  жилищная политика строится на принципах привлечения в жилищный строительный сектор финансовых ресурсов из различных негосударственных источников, в первую очередь средств населения, коммерческих банков, страховых компаний и инвестиционных фондов. Однако, попытка государства полностью уйти от финансирования жилищного сектора в начале 1990-х гг. привела только к снижению темпов ввода жилья и усугубляющейся жилищной проблеме. На сегодняшний день стало очевидно, что без различных форм государственной финансовой поддержки невозможно ждать быстрого и успешного развития, как ипотечной системы, так и жилищного сектора в целом.

     Исходя  из выше сказанного, актуальность темы курсовой работы обусловлена: во-первых, значимостью ипотечного и жилищного кредита в решении актуальной проблемы социально - экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны; во - вторых, необходимостью разработки конкретных практических рекомендаций по совершенствованию и развитию ипотечного и жилищного кредита в России, активизации проявления его социально- экономической роли; в-третьих, нерешенностью ряда проблем общеэкономического плана связанных с ипотечно-жилищным кредитованием в России.

     Разработанность темы. Очевидная необходимость развития ипотечного жилищного кредита в России привела к появлению в последние годы большого количества научных публикаций по данной проблеме. В частности, вопросы, связанные с жилищным финансированием и с ипотечным кредитом, рассматривались в работах Барулина С.В., Валенцевой Н.И., Довдиенко И.В., Ужегова А.Н., Цылиной. Различным аспектам организации ипотечного жилищного кредитования и обращения ипотечных ценных бумаг посвящены работы Гончарова С.Г, Косаревой Н.Б., Кудрявцева В.А., Кудрявцева Е.В., Смирнова В.В, Толкушкина А.В. Мировая практика ипотечного жилищного кредитования исследовалась в работах Камынкиной М.Г., Меркуловой В.В. Однако в вышеназванных работах рассмотрен лишь ограниченный круг вопросов становления и развития ипотечного жилищного развития в России. Следует указать также на то, что в последние годы очень быстрыми темпами развивает правовая база ипотечного жилищного кредитования, требующая своего оперативного учета и отражения в научных публикациях.

     Общетеоретическими  вопросами кредита посвящены  работы Лексиса В., Роуза П., Букато В.И., Ямпольского М.М., однако в них не содержится анализа ипотечного жилищного кредита как особой разновидности кредита.

     Таким образом, в настоящее время отсутствует  целостный труд, в котором комплексно рассматриваются и решаются проблемы становления и развития ипотечного жилищного кредита в России. В этой связи требуют раскрытия и выявления сущности ипотечного жилищного кредита, конкретные аспекты проявления его роли и основные этапы развития. В анализе нуждается действующая практика ипотечного жилищного кредитования в России, требуют выявления факторов препятствующего его развитию. Вышеназванные вопросы ставятся и решаются в рамках данного исследования.

     Актуальность  и недостаточность разработанность  вопросов совершенствования системы  ипотечного жилищного кредита в России определили выбор темы, цель и задачи курсовой работы.

     Целью курсовой работы является выявление путей совершенствования системы ипотечного и жилищного кредитования в России.

     В соответствии с целью были поставлены следующие задачи:

     - изучить теоретические основы  и особенности становления и развития ипотечных банков в России;

     - раскрыть сущность ипотечных, выявить его специфические особенности;

     - провести анализ современного  состояния ипотечного кредитования  и ипотечных в России, охарактеризовать основные тенденции его развития;

     - выявить проблемы в деятельности ипотечных банков;

     - предложить направления совершенствования  системы ипотечного кредитования.

     Объектом  в данной работе является становление и развитие ипотечных банков, а также механизм функционирования ипотечных банков в России,

     Основные  проблемы системы ипотечного жилищного  кредитования: во-первых, это существенный разрыв между уровнем доходов  населения и стоимостью жилья; во-вторых, это совершенствование правовой и нормативной базы; в-третьих, это высокие процентные ставки по ипотечному и жилищному кредитам.

     Часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом  недвижимости, называется рынком ипотечного капитала. В качестве ценных бумаг на рынке ипотечного капитала выступают закладные, гарантирующие кредиторам получение платежей по кредиту, а также возможность возврата вложенных средств при невыполнении заемщиков своих обязательств за счет реализации объекта залога. 

Глава 1. Теоретические и правовые аспекты становления и развития ипотечных банков.

1. Понятие и признаки ипотечных банков

 

     Ипотечный банк - это кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на выдаче долгосрочных ссуд (ипотечного кредита) под залог  недвижимости - земли и строений. Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и ипотечных облигаций - долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом и приносящих фиксированный процент.

     Сегодня ипотечные программы имеют более 50 банков. С загородной недвижимостью работают только 13 из них. А все от того, что и без того сложная ситуация на рынке ипотечного кредитования усугубляется несовершенством местного законодательства в этой сфере. При этом часть банков выдвигают дополнительные требования: некоторые соглашаются кредитовать лишь корпоративных клиентов, другие работают только со своими клиентами - теми, кто имеет в этих банках счета.

     Под ипотекой понимается залог земельных  участков, предприятий, зданий, сооружений и другого недвижимого имущества (п. 2 ст. 334 ГК). Ипотека является одним из способов обеспечения обязательств, видом залога, где предметом выступает недвижимое имущество. Залог, в том числе залог недвижимости, возникает как на основании договора, так и в силу закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в нем предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (п. 3 ст. 334 ГК). Так, п. 1 ст. 587 ГК предусмотрено, что в обеспечение прав получателя ренты последний приобретает право залога на недвижимость, передаваемую под условие выплаты ренты, т. е. в данной ситуации ипотека является ни чем иным, как продажей всей ренты или ее части в виде процентов по ипотечному кредиту. Также ипотека в силу закона возникает при заключении договора купли-продажи недвижимости с оплатой в рассрочку, если иное не предусмотрено договором (ст. 488ГК), при заключении договора купли-продажи жилой площади за счет кредита банка, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)), и в других предусмотренных законом случаях.

     По  договору ипотеки одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право  получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (ст. 1 Закона об ипотеке).