Страхование в туризме

после больницы или его можно отправить на родину, оплачиваются расходы и на транспортировку.

Кроме медицинского, многие страховые компании пред­лагают комбинированное страхование, так называемый «суперассистанс», включающий:

*       репатриацию потерпевшего с места происшествия до пункта
проживания;

*       пересылку багажа, наем адвоката;

*       поиск пострадавших и помощь им в горах зимой или летом и др.

При дорожно-транспортном происшествии, несчастном случае в дороге, поломке автомобиля автопутешественнику может быть оказа­на следующая помощь:

*       возмещение расходов по ремонту и доставке автомобиля на
ближайшую станцию техобслуживания;

*       при невозможности дальнейшего использования поврежден­
ного автомобиля обеспечение транспортом туриста и следую­
щих с ним лиц для возвращения на родину;

*       организация проживания на период срочного ремонта и опла­
та стоимости запасных частей.

Кроме того, существуют полисы, по которым оплачиваются услу­ги ассистанса в страховании авиабагажа от кражи; связанные со сроч­ным возвращением туриста на родину в связи с семейным трауром (смерть родственника), его освобождением из места ареста под залог (выкуп), поиском и спасением альпинистов в горах.

Что же представляет собой компания содействия?

Это высокопрофессиональный, хорошо обученный персонал с широкой сетью партнеров как в своей стране, так и за рубежом. Здесь предлагают клиентам срочную квалифицированную помошь 24 часа в сутки, 7 дней в неделю в любой точке земного шара.

Компания использует последние достижения в области компью­терной техники и коммуникационных технологий. Это позволяет по­стоянно совершенствовать обслуживание клиентов, помогать им в самых сложных ситуациях. Имея связь с медицинскими учреждениями практически в каждом уголке мира, компания содействия поможет клиенту получить амбулаторную помощь или госпитализировать его, если того требует состояние его здоровья. Страховая компания опла­тит услуги врача, оказывающего застрахованному медицинскую по­мошь, и лекарства. А при госпитализации — пребывание и питание в больнице, диагностику, лабораторные исследования, операцию при внезапном заболевании, наконец, услуги реанимационной службы. К ее компетенции относится оплата срочной медицинской транспортировки к месту лечения (вплоть до медицинской авиации), медицинской эва­куации до места проживания (при необходимости с сопровождением медперсонала), а в случае смерти — репатриации на родину и покры-

тие расходов по некоторым из ритуальных услуг. Однако туристу необ­ходимо знать, что хронические заболевания, как правило, не учиты­ваются этой программой. В случае обострения такого заболевания хро­ническому больному придется оплачивать медицинские расходы за свой счет.

Описанные услуги являются базовыми. Для того чтобы чувствовать себя увереннее и комфортнее во время путешествия, клиент может приобрести дополнительные услуги, которые органично войдут в стра­ховую программу. Вот некоторые из них.

Страхование жизни. В результате летального исхода, явившегося следствием несчастного случая с застрахованным, компания выпла­тит его родственникам страховое обеспечение в размере 100% от ли­мита, установленного по данному покрытию.

Страховая компенсация при получении частичной нетрудоспособ­ности или инвалидности в результате несчастного случая выплачива­ется в соответствии с правилами компании.

Оплата чрезвычайных транспортных расходов для членов семьи застрахованного. Например, женщина выезжает отдохнуть с детьми. Внезапно она заболевает и попадает в больницу. Дети остаются одни, и отцу приходится срочно вылететь, для того чтобы привезти их до­мой. Он делает это за свой счет. Если бы жена была застрахована с включением вышеуказанного покрытия, расходы на дополнительный авиаперелет были бы оплачены страховой компанией.

Юридическое содействие и ссуда на залоговое поручительство пос­ле автомобильной аварии. Представим такую ситуацию. Застрахован­ный автотурист арендует машину в стране пребывания и попадает в автомобильную катастрофу. Ему необходима юридическая помощь. Страховая компания в этом случае не только организует такую по­мощь, но и оплатит юридические издержки. Если застрахованное лицо попадает в тюрьму или ему грозит тюремное заключение в результате автомобильной аварии, страховая компания предоставит ему ссуду на залоговое поручительство.

Страхование багажа. Этот вид страхования распространяется на личные веши застрахованного — как сданные в грузовой отсек транс­портного средства, так и перевозимые в качестве ручной клади, а также находящиеся в номере гостиницы страны пребывания. Страхо­вым случаем является кража, порча багажа или его части. Как прави­ло, при страховании багажа ответственность страховой компании не распространяется на личные и проездные документы, деньги, цен­ные бумаги, дорогостоящие меховые и ювелирные изделия, произве­дения искусства. Для получения соответствующего возмещения заст­рахованный должен на месте происшествия обеспечить составление документов, удостоверяющих факт утраты или повреждения личных вешей. К их составлению привлекаются представители транспортной

2.1. Правовое регулирование страхования туристской деятельности

Правовое поле составляют:

1. Конституция Российской Федерации — правовой документ наи­высшей юридической силы (принята всенародным голосованием 12 де-

> кабря 1993 г.).

2.  Правовые документы, имеющие высшую юридическую силу:

—   Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), часть II, гл. 48 «Страхование» (принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г., введен в действие 1 марта 1996 г.);

—   Федеральный закон «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федерации» (№ 157-ФЗ от 31 декабря 1997 г.: Прило­жение 1 с изменениями и дополнениями);

—   Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (№ 132-ФЗ от 24 ноября 1996 г.);

—   Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (№ 1500-1 от 28 июня 1991 г., с из­менениями и дополнениями № 4741-1 от 2 апреля 1993 г.);

—   Федеральный закон «О защите прав потребителей» (в ред. Фе­дерального закона № 2-ФЗ от 9 января 1996 г. и № 212-ФЗ от 17 декабря 1999 г.);

—   Указы Президента Российской Федерации.

3.  Законодательные и нормативные правовые акты, постановле­ния Правительства и Положения:

—   «О порядке дачи предписания, ограничения, приостановле­ния и отзыва лицензии на осуществление страховой деятель­ности» (приказ руководителя Росстрахнадзора № 02/03 от 16 марта 1994 г.);

—   «О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» (Департамент страхового надзора Министерства финансов — Указ Президента РФ № 1177 от 14 августа 1996 г.). Нормативные методические материалы, издаваемые федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:

—   условия лицензирования страховой деятельности на террито­рии Российской Федерации (№ 02-02/4 от 12 декабря 1992 г.; с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.);

—   методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке приме­нения методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденные прика­зом Росстрахнадзора № 02-02/02 от 30 октября 1995 г.;

—   правила размещения страховщиками страховых резервов, ут­вержденные приказом Минфина РФ № 16н от 22 февраля 1999 г.; с изменениями от 16 марта 2000 г.;

—   постановление Правительства РФ № 491 от 16 мая 1994 г. «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» (с изменениями от 7 июля 1998 г.);

—   рекомендации по аудиторской проверке страховщиков (от 13 марта 1995 г.);

—   методики расчета тарифных ставок по рисковым видам стра­хования (утверждены распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 8 июля 1993 г.) и др.

4. Юридические документы:

—   договор страхования;

—   лицензия на страхование;

—    страховое свидетельство (полис или сертификат);

—   условия (правила) страхования;

—   учредительные документы страховщика (Устав, Правила стра­хования по видам и др.).

Конституция РФ декларирует основные стратегические направле­ния развития страны, порядок формирования органов государствен­ной власти и местного самоуправления; определяет полномочия зако­нодательной, исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента РФ, органов федерального, регионального и местного (муниципального) самоуправления.

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), являясь основным законом ры­ночной экономики, охватывает своими нормами и сферу туризма. В нем даны определения предпринимательской деятельности (ст. 2), юридического лица (ст. 48), индивидуального предпринимателя без образования юридического лица (ст. 23), коммерческих и некоммер­ческих организаций и их организационно-правовых форм (ст. 50). Услуги рассматриваются в ГК РФ как один из объектов гражданских прав (ст. 128), а туристское обслуживание конкретно названо в числе предусмотренных в договоре возмездного оказания услуг (ст. 779—789)

В этом своде законов рыночной экономики сформулированы также общие положения о договоре (ст. 420—453), дана развернутая система норм об отдельных видах обязательств и договорах купли-продажи (ст. 454-505).

Наконец, в гл. 48 «Страхование» ч. II ГК РФ представлены разверну­тые понятия о формах (обязательной и добровольной), договорах стра­хования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступ­ления страхового случая; об основаниях освобождения страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестра­ховании, взаимном государственном страховании и др. Понимание и знание этих положений позволяет всем, кто соприкасается со сфера­ми страхования и туризма, единообразно их использовать, что созда­ет благоприятные условия для разрешения возможных конфликтных ситуаций. Ибо не только незнание законов, но и непонимание их не освобождает от ответственности [15].

Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации о страховании

Страховой интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре, — объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Он должен быть правоправным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928). В ин­тересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование некоторых правоправных интересов, в частности:

♦     убытков от участия в играх, лотереях, пари (п. 2 ст. 928);

♦     расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928).

Общие положения договора страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит дру­гой (страховщику) обусловленную договором плату (страховую пре­мию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, стра­ховое возмещение или страховую сумму (страховое обеспечение).

Конкретно вопросы договорных отношений страхователя и стра­ховщика изложены в статьях ГК РФ: 929-932; 934; 940; 942-944; 946; 957-959; 961; 963; 966.

Государственный надзор за страховой деятельностью

Деятельность страховых организаций коренным образом отлича­ется от ведущейся другими хозяйствующими субъектами, так как на­целена на обеспечение защиты имущественных интересов физичес­ких и юридических лиц от непредвиденных обстоятельств, случайно­стей и стихийных бедствий. При этом каждое страховое событие имеет свою индивидуальную особенность как по характеру, так и по вели­чине причиненного ущерба. Выраженная в ней реализация риска при­обретает в некоторых случаях катастрофический характер, принося крупные потери материальных ресурсов и человеческие жертвы.

Высокая доля ответственности страховщика за последствия его дея­тельности требует особой организации надзора государства, которое не может быть в стороне от страховой деятельности, интересов населения и экономики в целом. В соответствии со ст. 30 Закона о страховании государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эф­фективного развития страховых услуг, защиты прав, интересов страхо­вателей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Основные функции Департамента страхового надзора:

♦     выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

♦     ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых броке­ров;

♦     контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспече­нием платежеспособности страховщиков;

♦     установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и от­четности о страховой деятельности;

♦     разработка нормативных и методических документов по воп­росам страховой деятельности, отнесенным законом к компе­тенции службы;

♦     обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по раз­витию и совершенствованию законодательства о страховании;