Страхование в туризме

Содержание:

      Введение

     1.Страхование – как гарант безопасности в туризме.

1.1. Отрасли страхования

1.2. Виды страхования

1.3. Основные параметры страховых договоров с потребителем

2.1. Правовое регулирование страхования туристской деятельности

2.2. Договор на страхование туристов в страховой компании

2.3. Договор между туристом и турфирмой

2.4. Расчет страховой премии

Заключение

Список используемой литературы

Приложение

1. Страхование как гарант безопасности в туризме.

Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубе­жья с целью туризма и путешествий ежегодно увеличиваются  Однако потенциальный турист (путешественник), собираясь в даль­нюю дорогу, прежде всего думает о прелестях отдыха.

К сожалению, мало кто задумы­вается о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на пути каждого туриста. Тут и внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы; потеря документов: разрушение, затопле­ние, кража имущества; пропажа багажа; необходимость срочного возвращения к месту жительства и многое другое. Кто поможет туристу в экстремальной ситуации, окажет медицинскую, административную, юридическую и иную помощь человеку, попавшему в беду? Только страховщики! Более того, в посольстве любой цивилизованной стра­ны ему не откроют (не выдадут) визу без наличия страхового полиса.

Поэтому страхование для туриста — необходи­мое дело!

Но не все потенциальные туристы понимают это. Неко­торые полагают, что выгоднее сэкономить 10-20 долл. на страховании или заключить договор со страховщиком на минимальную страховую сумму (страховое покрытие). В этом случае уместно известное предуп­реждение о скупом, который «платит дважды». Медицинские услуги за рубежом по цене несопоставимы с нашими. Лечение, например, обыч­ной простуды в среднем стоит в Греции 250, в Испании — 200, во Франции — 430 долл. За первый визит к врачу вам придется заплатить 50-80 долл. (в зависимости от страны пребывания); за один день госпи­тализации 300-1000 долл.; за услуги реанимации — 1000-1500 долл.; за медико-транспортную помощь — 60-80 долл. в час.

Из приведенных примеров следует, что за рубежом платить за свое лечение не каждому по карману. Поэтому лучший выход — приобре­тение страхового полиса.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых слу­чаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и не­обходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухуд­шилась и «страховая обстановка» в ряде традиционно «туристских» стран. Одной из причин этого является недостаток культуры россий­ских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж пе­ред выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но не­которые из происходящих с клиентами неприятностей можно пре­дупредить. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, изменение химического со­става воды, режима питания и множество других перемен опасны по­тенциально. И некоторые страховщики начинают проявлять инициа­тиву. Например, активно сотрудничающий с одной из московских ту­ристских фирм коллектив «Спасских ворот» подробно инструктирует выезжающие группы. И результат налицо — за последнее время турист­ские поездки по Италии, организованные этой фирмой, обходятся без страховых случаев.

По их числу лидируют страны, куда чаше всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспор­ным лидером по «неприятностям» с нашими туристами (рис. 23). Са­мый распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспаление желу­дочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Вот совсем свежий пример. Информационная служба «БАНКО» и газета «РАТА-news» сообщили, что массовые случаи отравления отдыхающих произошли в Турции, в отеле «Султан-Сарай». Число отравившихся превысило 500 человек, из них 45 попали в реанимацию. Туристы отравились продуктами, испортившимися из-за сильной жары. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции — простуды в любых формах и проявлениях. И наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В сорокапятиградусную жару россияне прыгают с парашютом, катаются на водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне ес­тественны: переломы, вывихи, растяжения. Сотрудники компании «Спасские ворота» отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше происходило не более двух таких случаев в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея впол­не прилично водить автомашину (по российским меркам), не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.

В 1998 г. стоимость медицинского обслуживания в Турции возросла на 30%, однако вряд ли можно надеяться, что это улучшит его каче­ство. Поданным страховой компании «Инко», в этом сезоне участились случаи сокрытия медиками при отелях (зачастую это просто фельд­шеры) острых инфекционных заболеваний — к примеру, дизентерии. Это серьезное нарушение врачебной этики приводит к неправильно­му лечению и тяжелым осложнениям. Еще одна типичная для Турции проблема: заболевшему туристу здесь нередко советуют обратиться за помощью на гесер1)оп, где ему предложат помощь врача, который имеет прямой договор с отелем и не признает медицинской страхов­ки. Кроме того, клиенту, лечившемуся у местного врача и оплативше­му счет, могут неправильно заполнить подтверждающие документы, вплоть до искажения фамилии, имени или отчества туриста. А в стра­ховой практике это недопустимо, так как по договору страховщики выплачивают компенсацию только в том случае, если представлен­ные бумаги оформлены верно.

Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периоди­чески происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост за­болеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно было бы предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством про­дуктов ц прививками.

Третье место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. Приятной неожиданностью лишь Последнего сезона стало некоторое снижение в Испании числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекция­ми. Вместе с тем страховая компания «Спасские ворота» отмечает здесь волну травматизма (в том же сезоне — две серьезные автомобильные аварии). На Кипре у туристов чаще всего случаются «мелкие неприят­ности»; простуды, инфекционные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жар­кие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Это объясняется про­сто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холод­ной страны, не стоит по нескольку часов «жариться» на убийствен­ном солнце. То же относится и к Турции. Например, 65-летняя туристка из Тюмени получила минувшим летом инсульт в результате перегре­ва, а Двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался из-за того же и обезвоживания организма.

Как обычно, меньший процент страховых случаев приносят доро­гие европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейца­рия). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне опре­деленный контингент — солидные люди, предпочитающие спокой­ный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы и становятся впоследствии объектом забот медиков. Только российские туристы решаются, не имея водительских прав брать, например, на Кипре в аренду автомобиль (дело в том, что киприоты в принципе не могут представить себе, что человек, не умеющий водить машину, сядет за руль, и потому не проверяют на­личие водительских прав).

За последний год появилось еще несколько негативных тенденций. Во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических заболеваний. Причем они стре­мятся, как правило, именно в те страны, климат которых для них противопоказан. Многие старики едут навестить своих детей, обосно­вавшихся на другом конце света, например в США или Канаде, а долгий перелет, смена часовых поясов, климата, питания и т.п. для пожилых людей бесследно не проходят.

Еще одна проблема — «мода» брать в турпоездку детей двух-трех лет, а некоторые особенно «прогрессивные» родители пытаются взять и грудничков, не делая им при этом необходимых прививок. Это еще возможно, когда путевки покупаются в отель категории «пять звезд», где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но в двух- или трехзвездочном пансионе условия могут для малыша совершенно не подходить. Нередко проблемы страховщиков связаны и с непро­фессионализмом сопровождающих группу работников.

Немаловажный фактор необходимости страхования туристов -отсутствие гарантированной защиты интересов и прав туристов, обес­печения их безопасности. В настоящее время они предусмотрены рядом законодательных и нормативных право­вых актов. В частности, Закон РФ «О защите прав потребителей» до 1996 г. регулировал все отношения между субъектами предприни­мательской деятельности и гражданами (в том числе между турфир­мами и туристами), заказывающими конкретные услуги, и регла­ментировал ответственность за их неисполнение. В соответствии с фе­деральной целевой программой «Развитие туризма в Российской Федерации» 24 ноября 1996 г. Президентом РФ был подписан Феде­ральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», регулирующий отношения между туристом и турист­ской организацией и определяющий права, обязанности и ответствен­ность сторон (2). Принятие закона продиктовано появлением массо­вого туризма и, следовательно, необходимостью государственного регулирования этой отрасли — защиты прав, интересов и безопасно­сти туристов.

С принятием Федерального закона «Об основах туристской деятель­ности в Российской Федерации» отечественный турист получил воз­можность требовать соблюдения своих прав не только на тур, но и на достоверность информации о турпродукте, качестве входящих в него услуг. Если раньше из Закона «О защите прав потребителей» приходи­лось брать норму, касающуюся продажи производственного товара, и адаптировать ее применительно к туристской деятельности, то с при­нятием специального закона большинство спорных вопросов стало ре­гулируемым. В целях зашиты прав, интересов и безопасности туристов законом предусмотрены лицензирование, стандартизация туроператор­ской и турагентской деятельности, сертификация туристского продукта (ст. 5), а также обеспечение безопасности туристов (ст. 14-17).

Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятель­ности», вступивший в силу 26 сентября 1998 г., регламентирует особые условия действия туристской лицензии. Невыполнение турфирмой этих условий может привести к ликвидации лицензии турфирмы на осуще­ствление туристской деятельности. Законы РФ «О стандартизации», «О сертификации продукции и услуг», «О рекламе» также стали средства­ми государственного контроля качества предоставляемых потреби­телю туристских услуг. Так, сертификат подтверждает, что турфирма гарантирует туристу безопасность поездки, сохранность имущества, здо­ровья, качественное обслуживание и т.п. Закон о сертификации защи­щает как туриста, так и турфирму. Первого — в части обязанности тур­фирмы четко и в полном объеме выполнять все установленные законо­дательством, нормативными и договорными актами услуги; вторую - от возможности выдвижения туристом необоснованных претензий к качеству обслуживания и объему договорных обязательств.

Однако несмотря на то что правовую защиту туристов обеспечи­вает достаточное количество законов, нормативных и правовых ак­тов, многие из них далеки от совершенства и международных стан­дартов. Поэтому с ростом общего количества выездов российских граж­дан из мест постоянного проживания п целях путешествия растет и число жалоб, разногласий, конфликтов между туристами и турфир­мами. Общий их поток подразделяется на следующие категории:

*        неисполнение или ненадлежащее исполнение услуг, обещанных турфирмой;

*        несвоевременное информирование туриста об изменениях к
программе тура;

*        недостоверная или неточная информация о туре;

*        ограничение ответственности турфирмы за изменения условий тура;

*        нарушение права потребителя туристской услуги на ее безо­пасность.

Многие турфирмы отслеживают и анализируют жалобы с целью их учета в дальнейшей работе, а также компенсации причиненного туристу материального или морального ущерба. К сожалению, это де­лают далеко не все турфирмы. Многие из них, пользуясь тем, что не все потенциальные туристы хорошо знают вопросы туристского зако­нодательства, свои права и обязанности (а недобросовестные работ­ники турфирм не прилагают особых усилий для разъяснения этого), думают лишь о собственной выгоде и личном благополучии. В силу этого жалобами на действия турфирм (особенно туроператоров) зава­лены не только вышестоящие организации (специальная комиссия при лицензионном управлении Министерства РФ по физической куль­туре, спорту и туризму, прокуратура, государственная налоговая ин­спекция, органы по сертификации туристских услуг, антимонополь­ный комитет, общество потребителей), средства массовой информа­ции (газеты, радио, телевидение), но и гражданские суды. В то же время, хотя решение суда является окончательным и, как правило, принимается в пользу истца (туриста), судебный процесс требует боль­ших затрат нервов, денег и времени.

Из всего изложенного логически вытекает вывод, что наиболее простым, доступным и быстрым способом защиты имущественных интересов не только туристов, но и турфирм является страхование. В Федеральном законе «Об основах туристской деятельности в Рос­сийской Федерации» сказано, что обеспечение безопасности туризма (личная, сохранность имущества туристов, ненанесение ущерба окру­жающей природной среде) и осуществление туристской деятельности (туроператорская и турагентская, а также по организации путеше­ствий) происходит с помощью страхования. При этом по требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставле­нии страховых услуг на случай заболевания и несчастных случаев, а также но страхованию иных рисков, связанных с совершением путе­шествия, — административных, юридических, смерти (гибели), от­ветственности перед третьими лицами и др.

1.1 Отрасли страхования

Для более удобного рассмотрения отраслей страхования, а также его деления на подотрасли можно воспользоваться стандартной схемой