Страховой рынок: Проблемы и перспективы

развития  отечественного страхового рынка предлагается рассмотреть исходя  из

принимаемых на государственном уровне документов.

            Основным  документом,  определяющим  развитие   страхования    в

России,  призвана  стать  Федеральная  программа   развития   отечественного

страхового  рынка в  1998—2000  годах.  Программа  разработана  Министерством

финансов  РФ с учетом замечаний Всероссийского союза страховщиков и  Торгово-

промышленной  палаты РФ. В  1998  г.  Правительство  РФ  утвердило  указанную

программу.  Этот  документ   содержит   ряд   тезисов,   которыми   намерено

руководствоваться  правительство  при  развитии  отечественного   страхового

рынка. Концептуальная часть программы определяет, что  страхование не  только

освобождает государственный бюджет  от  расходов,  вызываемых  чрезвычайными

событиями,  но  и  является  одним   из   наиболее   стабильных   источников

инвестиций. Тем  самым  институт  страхования  признается  государством  как

стратегически важной и нуждающийся в поддержке  и развитии.

   В   качестве  одного  из  первоочередных  шагов  по  повышению  надежности

страховых компаний программа  выдвигает  требования  к  увеличению  уставных

капиталов  страховщиков.  В  этой  связи  государство  будет  приветствовать

возможные объединения и слияния функционирующих  страховых компаний,  которые

не имеют  достаточно  средств  для  пополнения  уставных  капиталов  Развитию

национального страхового рынка должно  способствовать  введение  ряда  новых

обязательных  видов  страхования.   К   их   числу   относятся   страхование

автогражданской     ответственности,     ответственности      работодателей,

обязательное  страхование жилья и отдельных  видов имущества.

   Федеральная  программа предполагает увеличение  к 2000 г.  объема  операций

по добровольному  страхованию в 2—3 раза, а объема операций  по  обязательным

видам страхования  — в 1,5—2 раза.  В  целом  объем  страховых  премий  может

возрасти  в 2—2,5 раза. Государство при этом будет стимулировать  предприятия

и организации  к заключению договоров страхования. Делать это планируется  за

счет поэтапного увеличения  возможностей  отнесения  страховых  платежей  на

себестоимость продукции. Предполагается, что к 2000 г. этот  лимит  составит

3% по отношению  к выручке предприятий (в настоящее  время —  1%).  Реализация

программы позволит увеличить инвестиционный потенциал страхового рынка.

    Принимаемые в последнее время  и предполагаемые к принятию  документы  по

страхованию  позволяют  с  определенной  уверенностью  сказать,   что   свое

развитие  получат некоторые виды обязательного  страхования. К их числу  можно

отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное).   Из  ныне

практикуемых   это   обязательное   страхование   пассажиров,    страхование

гражданской    ответственности    организаций,    эксплуатирующих    опасные

производственные  объекты  и  другие.  Обязательное  страхование  пассажиров

производится  при  пассажирских  перевозках  авиационным  и  железнодорожным

транспортом, а также  на  междугородных  автобусных  маршрутах.  Данный  вид

страхования не требует согласия страхователя и  производится  незаметно  для

него, так  как страховой тариф включается в стоимость проезда  без  выделения

отдельной  строкой.  Страхование  гражданской  ответственности  организаций,

эксплуатирующих   опасные   производственные   объекты   осуществляется    в

соответствии  с Федеральным законом №  116-ФЗ  «О  промышленной  безопасности

опасных  производственных  объектов»  и  также  не  оставляет  право  выбора

страхователю, так  как  одним  из  условий  лицензирования  отдельных  видов

деятельности  предусматривается  обязательность  предоставления   страхового

полиса по данному виду страхования (эксплуатация подъемных  кранов,  паровых

котлов, передвижных  заправочных станций ГСМ  и  других  объектов  повышенной

опасности).

          С  развитием  рынка   охранных   услуг   предполагается   развитие

страхования   частных   детективов    и    охранников.    Характерно,    что

разрабатываемые  сегодня  в  этом   направлении   страховыми   организациями

продукты  предусматривают  страховую  защиту  не  только  жизни  и  здоровья

частных  детективов  и  охранников,  но  и  страховую  защиту   от   ущерба,

причиненного  их действиями во время выполнения своих обязанностей.

                  В   1999   году   предполагается   введение    страхования

ответственности   работодателей   за   причиненный   работникам   ущерб   на

производстве.

        При достаточно благоприятном  стечении обязательств (стабильность

экономики, высокий уровень доходов и  правовой культуры населения) можно

предположить  развитие таких видов страхования  как страхование личного

имущества граждан и имущества юридических  лиц. Перспективу данного вида

страхования определяет наблюдаемая тенденция  к расширению и росту объемов

имущественного  страхования. Частично рост имущественного страхования можно

объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества.

Однако, есть и другие объективные причины. К  примеру, на сегодняшний день

уважающий себя арендодатель при сдаче имущества  в аренду в обязательном

порядке включит  в договор аренды условие страхования  передаваемого

имущества. Во многих городах сегодня в типовые  договоры  аренды

муниципального  имущества в обязательном порядке  включается пункт об

обязательном  страховании указанного имущества. Естественно, что при очень

высокой стоимости  имущества в крупных городах, такое добровольно-

обязательное  страхование вносит свой вклад в  увеличение объема

имущественного  страхования.

Однако уровень  страховой защиты многочисленных рисков, связанных с

производством, эксплуатацией основных фондов, с  защитой от огня, остается

на сегодняшний  день крайне низким. Условное сопоставление  показывает, что

страхованием  охвачено не более 4,5% всего имущества  юридических лиц. Это

при том, что  потери от пожаров, стихийных бедствии, аварии исчисляются

огромными суммами.

      Одной из главных  причин  медленного  развития  страхования   имущества

юридических лиц является отсутствие правового  регулирования.  До  последнего

времени затраты  на страхование имущества не являлись признанными  обществом,

не включались в структуру затрат, в  себестоимость  продукции.  Кроме  того,

продолжает  еще сказываться стереотип мышления.  "Случилась  беда  —  поможет

государство". На  страховом  рынке  страховые  услуги  между  тем  могли  бы

обеспечивать   защиту   многочисленных   рисков   в   сфере    производства,

транспортировки,    реализации     продукции,     сохранности     имущества,

предупреждения  пожаров, техники от поломок и  прочие риски.

            Перспективы развития страхового  рынка России можно проследить

также на примере  конкретного вида страхования –  страхования жизни.

      Сегодня с достаточной степенью  уверенности  можно  сказать,  что  для

появления  страхового  интереса  в  страховании  жизни  имеются  объективные

предпосылки, так как существует вероятность  снижения уровня  жизни  семьи  в

связи  со  смертью  кормильца,  выходом  на  пенсию  по  возрасту   или   по

инвалидности. К факторам, влияющим  на  возникновение  страхового  интереса,

следует отнести  и существование риска возникновения  дополнительных  расходов

в связи  с обучением детей и  молодежи  в  колледжах  и  вузах  страны  и  за

рубежом, а  также обязанности предоставить финансовые гарантии по  выполнению

обязательств  при  осуществлении  сделок  с  оплатой   в   кредит.   Влияние

перечисленных факторов на возникновение страхового  интереса  в  страховании

жизни особенно возрастает в современных условиях, кода  существенно  снижены

государственные  социальные  гарантии  по  обеспечению  нетрудоспособных  по

возрасту  и здоровью, по потере кормильца, когда  появляются  различные  формы

платного  обучения, получают распространение  покупки в кредит.

      Если  говорить  о  том,  кто   заинтересован  в  создании  условий  для

реализации  указанною   cтpaxoвого   интереса,   то   это,   прежде   всего,

потенциальные  страхователи  —  физические  и   юридические   лица.   Причем

физические  лица являются  потенциальными  страхователями  по  всему  спектру

видов страхования  жизни:  страхования  на  случай  смерти;  на  дожитие  до

определенного договором возраста или срока, а  также страхования расходов  на

образование;  страхования  пенсии  (ренты);  кредитного  страхования  жизни.

Юридические  лица   при   наличии   соответствующих   условий   могут   быть

заинтересованы  выступить  в  качестве  страхователей,  скорее   всего,   по

страхованию на случай  смерти;  страхованию  пенсии  (ренты)  и,  в  меньшей

степени, по страхованию на дожитие.

Заинтересованным  в создании условий для реализации интересов в развитии

страхования жизни является и такой субъект  рынка личного страхования, как

страховщик  Компании по страхованию жизни во всем мире являются финансовыми

институтами, эффективно решающими задачи отдельных  страхователем по

организации надежной страховой защиты и государства  но изысканию, прежде

всего, внутренних резервов для привлечения кредитных  ресурсов. Спад рынка