Страховой рынок: Проблемы и перспективы

жизни.   Осуществляя   пенсионное   страхование,   страховщики    фактически

претворяют  в жили, принцип персонифицированного  пенсионного  обеспечения  в

максимальной  степени. Отменив лимит, государство  лишится части взносов в  ПФ

РФ, но одновременно и "передаст" страховщикам  соответствующую  часть  своих

обязательств  по выплате пенсий.

         Среди проблем российского страхового  рынка  можно  выделить  также

значительные  региональные диспропорции и  неразвитость  его  инфраструктуры:

страховых брокеров  и  агентов,  оценщиков,  экспертов,  актуариев,  система

подготовки  страховых  кадров.  Страховые  компании-лидеры  сосредоточены  в

ведущих финансово-промышленных центрах. Только в  Москве  сосредоточено  25%

всех реально  функционирующих страховых компаний, на долю которых  приходится

45% всей  совокупной  страховой  премии.  Страховыми  компаниями  Москвы  за

прошедший 1998 год собрано только по добровольным  видам  страхования  около

19млрд. руб.?ходом  со страхового рынка мелких  страховых  компаний,  которые

обслуживали  региональный   страховой   рынок   возникла   возможность   его

заполнения  крупными компаниями, которые преимущественно  сосредоточены  в  г.

Москве.

       По  сложившейся  традиции  освоение  регионального  рынка   происходит

посредством открытия филиалов и представительств.  Содержание  штата  такого

структурного  подразделения, обеспечение его  средствами связи  и  оргтехники,

без которых  сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а  также

аренда  помещения  является  очень  накладным.  Более   экономное   освоение

регионального рынка посредством использования  страховых брокеров, с  успехом

использующееся  к примеру  в США,  в нашей  стране  не  нашло  пока  должного

распостранения  ввиду   отсутствия   надлежащей   законодательной   базы   и

необходимого  количества подготовленных специалистов.

      Развитие страхового бизнеса  в России  и  ее  большое   экономическое  и

территориальное пространство уже сегодня  диктуют  необходимость  подготовки

специалистов  с  высшим  страховым  образованием.  Речь  идет  о  подготовке

страховщиков  с  высшим  страховым   образованием.   Конечно,   это   вопрос

перспективы, но думать о его решении надо уже  сегодня. На  Западе  этот  вид

образования  достаточно  широко  распространен,  и  существует   целый   ряд

приобретших широкую известность учебных  заведений. В США, например, это Нью-

Йоркский  страховой колледж, который  занимает  важное  положение  в  системе

мирового  высшего страхового образования, в  Англии —  The  Charted  insurance

institute (London), во Франции - Ecole de assurance (Париж)[12].

      Создание системы высшего страхового  образования  потребует  серьезных

объединенных  усилии  государственных  органов,  высших  учебных  заведении,

самих страховщиков и их союза.

      Следующим проблемным вопросом  отечественного страхового рынка,  на  мой

взгляд,  является  скудность  предложений.  Сегодня  российские  страховщики

предоставляют клиентам не более 30-40 страховых продуктов, в то время как  в

развитых  странах   перечень   страховых   услуг   насчитывает   более   300

разнообразных видов. В  виду  нестабильности  экономики  страны  практически

отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих  странах

являются  приоритетными и пользуются популярностью  у населения.

      Нестабильность   финансово-экономической   и    социально-политической

ситуации  в стране и отсутствие четкой  государственной  политики  в  области

страхования  также оказывают  негативное  влияние  на  состояние  страхового

рынка. Практически  полностью потеряно доверие страхователей  к  долгосрочному

страхованию  и  страхованию  с  отсроченными  выплатами.  К  сожалению,  это

доверие  и  в  1991г.  и  сегодня  подорвано  не  без  участия  государства.

Складывается  парадоксальная ситуация, когда  государство,  являясь  наиболее

заинтересованной  стороной  в  развитии  долгосрочного  страхования   жизни,

делает все  для того, чтобы погубить это страхование  сегодня и забыть  о  его

существовании еще минимум на два-три года.

      Экономический кризис (а точнее, его очередной  "девятый   вал")  тяжело

ударил по всей экономике России, включая и  страховой  сектор.  Замораживание

государственных  ценных  бумаг  и  резкое  падение  курса  рубля  имеют  два

основных  последствия для страхового бизнеса  —  сокращение  платежеспособного

спроса на страховые услуги и  снижение  платежеспособности  самих  страховых

компаний.

      Из-за девальвации национальной  валюты и сопутствующего ей  роста цен  в

условиях  значительной зависимости России от импорта существенно  уменьшились

реальные  доходы населения и активы предприятий. Вследствие  этого  произошло

резкое  сокращение  спроса  на  страхование,  которое,  как  правило,  имеет

замыкающий  характер в потребностях населения  и предприятий  (за  исключением

случаев обязательного  страхования в силу закона или  по условиям контрактов)

      В  условиях  девальвации   объем  ответственности  страховой   компании,

выраженный  в  рублях,  резко  падает  по  сравнению  с  реальной  стоимостью

убытков  страхователя.  Поэтому   девальвация   дискредитирует   саму   идею

страхования — клиенты будут  считать,  что  страховщики  их  обманули.  Надо

помнить, что  именно обесценение вкладов населения  в Росгосстрахе в 1992  г.

привело к  резкому падению престижа страхования.

      Замораживание  государственных   ценных   бумаг   проделало   бреши   в

платежеспособности  практически  всех  страховых  компаний.   Хотя   следует

отметить, что  ряд крупнейших страховщиков, играющих определяющую,  системную

роль на рынке, понесли относительно небольшие  прямые потери. Здесь,  однако,

надо учитывать, что косвенные последствия кризиса  не менее значительны,  чем

прямой ущерб  страховщикам. Дело в том, что  "закупорка"  банковской  системы

привела к  существенному усложнению проведения платежей премии  и  страхового

возмещения. Потеря ликвидности многих банков, кроме того,  имела  следствием

замораживание депозитов страховщиков.

      В соответствии с ростом  курса   доллара  реальная  стоимость   рублевых

активов страховщиков также уменьшается. Особенно отрицательно  это  скажется

на страховых  компаниях, практикующих установление страховой суммы  в  валюте

— потенциально это означает  рост  уровня  выплат  сообразно  курсу  доллара

более чем  в 3 раза.

      Из-за снижения платежеспособности  страховщиков, уже начались  задержки

выплат страховых  возмещении, сложности в расчетах по  перестрахованию  между

российскими компаниями, что еще больше осложнит ситуацию.  Следствием  этого

может стать  недоверие к перестрахованию  внутри страны и резкий рост  объемов

внешнего  перестрахования.

      В условиях инфляции  страховщики   начали  закладывать  рост  стоимости

ликвидации  последствий  страховых  событии  в  премию,  что  уже  привело  к

удорожанию  страхования.

      Кризисные явления, в  сочетании   с  требованием  увеличения  уставного

капитала,  приведут  к  еще  большему  снижению  числа  страховщиков  —   их

останется не  более  нескольких  сотен.  В  основном  это  будут  московские

компании  и  региональные   страховщики,   опирающиеся   на   финансовые   и

промышленные  корпорации,  а  также  на  местные  органы  власти.  Произойдет

концентрация  страхового  капитала  —  часть  компании,  не  вписавшихся   в

требования  рынка, должна будет  присоединиться  к  более  сильным  страховым

группам.

      Из этого логически вытекает, что развитие страхового  рынка   не  может

происходить без серьезной и продуманной  государственной поддержки.  В  свете

сказанного  совершенно очевидна необходимость  разработки страховой  идеологии

и внедрение  ее, в первую очередь,  в  сознание  государственных  чиновников,

депутатов парламента и широких слоев населения.

             3.3. Перспективы развития страхового  рынка России. 

    Во всех развитых странах   страхование  является,  как   уже  отмечалось,

стратегическим  сектором  экономики.  Объём  резервов  и  сроки,  на  которые

размещаются средства, превращают страховые компании в  мощнейшие  финансовые

кредитующие институты. По средствам своей деятельности  они концентрируют  в

своих руках  огромную финансовую мощь. Так, например,  в  1989  г.  страховые

компании  Европы, Японии и США управляли  общим объёмом  вложений  средств  на

сумму в 4000 млрд. $ США. Более 80% этих вложений обеспечивались  операциями

по страхованию  жизни. 50% этой финансовой массы были помещены в частные  или

государственные долговые  обязательства,  21%  -  в  облигации  и  15%  -  в

ипотеку.[13]

           Перспективы   развития   страхового   рынка   в   России   трудно

предугадать, так как они во многом зависят  от  состояния  экономики  страны,

уровня ее развития, благосостояния и страховой  культуры  населения.  Наивно

было бы полагать, что в стране с непредсказуемым  экономическим курсом  нищее

население, живущее потребностями одного дня  будет заботиться о накоплении  с

каждым днем  обесценивающегося  капитала.  В  таких  экономических  условиях

долгосрочные  накопительные  страховые  программы  не  работают.  Перспективы