Страховой рынок: Проблемы и перспективы

древности взаимное страхование было  развито  в  Древнем  Риме.  Оно  широко

применялось  в  различных   профессиональных   союзах   и   коллегиях.   При

поступлении  в  такую  коллегию   уплачивались   единовременные,   а   затем

ежемесячные взносы. За счет  собираемых  средств  производились  похороны  в

случае смерти члена коллегии, оказывалась материальная  поддержка  в  случае

болезни, увечья и др.  Взаимное  страхование  в  Древнем  Риме  было  широко

распостранено среди ремесленных и других профессиональных коллегий,  военных

и даже религиозных  организациях.

    Средневековое страхование обычно  именуется гильдийско-цеховым, так как

своим возникновением оно неразрывно связано с образованием  в  X-XII  вв.  в

ряде стран  (Англия,  Германия,  Дания)  гильдий  и  цехов,  объединявших  в

основном  по профессиональному признаку. Вначале  взаимопомощь закреплялась  в

уставах гильдий  и цехов  в  самой  общей  форме,  без  определения  размеров

пособий и  круга страховых случаев. Возмещение убытков  или  выплата  пособий

производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду  с другими

расходами,  либо  путем  последующей  раскладки  между  членами.  Постепенно

организация взаимопомощи получила в  гильдиях  и  цехах  более  определенные

формы,  страхование  становится  на  путь  регулярных  взносов,   уточнялись

основания и даже размеры страховых выплат. Учитывая, что  занятие  торговлей

в  средние  века  было  сопряжено  с   дальними   морскими   и   сухопутными

путешествиями  и  с  большой  степенью   опасности,   гильдийское   взаимное

страхование предусматривало разнообразные  страховые случаи, относящиеся  как

к личности, так и к имуществу членов гильдии,  разделяя  уже  в  ту  далекую

пору страхование  на личное и имущественное. В цехах, учитывая,  что  занятие

различными  ремеслами предполагало оседлую  жизнь, взаимное  страхование  было

направлено  преимущественно   на   случаи,   непосредственно   затрагивающие

личность  членов цеха, такие как смерть, болезнь  и т.д.

    Характерной  чертой  докапиталистического  страхования,   несмотря   на

некоторые особенности его  проявления  в  различных  социально-экономических

условиях  и регионах мира, является то, что  оно  было  взаимным,  т.е.  члены

того или  иного коллектива страховали сами себя и не ставили  цели  получения

доходов.

    Возникновение и формирование  страхового рынка связывают с  более поздним

периодов  в истории человечества. Постепенно  с  развитием   производственных

отношений, приходом более прогрессивных общественно-экономических  формаций,

страхование как вид деятельности из «братской» взаимопомощи,  осуществляемой

на  безвозмездной  основе,  превращается  в  один  из  способов  обогащения.

Страхование  переходит  в  товарную  форму,  превращается   в   обыкновенное

коммерческое  предприятие, начинает  работать  на  рынок.  Появляются  первые

страховые акционерные и взаимные общества.  Особое  место  в  этом  процессе

занимает  Англия. Первые страховые общества возникли здесь  в 80-е годы  XVII

в. в области  огневого страхования.  Толчком,  ускорившим  развитие  огневого

страхования и образование страховых обществ, как принято  считать,  послужил

исторический  пожар, произошедший в Лондоне в 1666  г.,  который  погубил  70

тыс. человек. В то же время возникают страховые  общества в области  морского

страхования  во  Франции  (1686  г.,  Париж).   Затем   страховые   общества

появляются  и в других странах: Италии (Генуя  – 1741 г.),   Дании (1746  г.),

 Швеции (1750 г.) и т.д.

    В 1779  г.  члены  ассоциации  «Лондонский  Ллойд»  приняли   «подписной

формуляр  Ллойда»  –  формуляр  договора  морского  страхования,  послуживший

образцом  для создания нормативных актов, регулирующих отношения по  морскому

страхованию в Германии, Италии, Голландии, Франции  и России.

    Постепенно  страхование  начинает  применяться  в  борьбе   с   другими

неблагоприятными  факторами  и  стихийными  бедствиями,   приносящими   урон

экономике.

    В XIX в. ведущее место занимают  страховые объединения типа  картелей  и

концернов. Один из первых крупных картелей был  создан в Берлине  в  1874  г.

Он носил  международный характер и состоял  при  своем  возникновении  из  16

страховых обществ (австрийских, русских, шведских и др.). 

                 1.2. Становления страхового рынка  в России. 

            Появление   страхования   на   Руси   связывают   с   памятником

древнерусского  права – «Русской правдой».  Уже  в этом документе,  отражающем

законодательство X-XI вв.,  встречаются  элементы  договора  страхования.  В

«Русской  правде»,  к  примеру,  предусматривалось  материальное  возмещение

вреда общиной  в случае убийства, совершенного на ее  территории  или  членом

общины «не  умышленно, а в ссоре или на  пиру  при  людях»[2].  Средства  для

этих целей  собирались со всей  общины.  Если  кто  не  вносил  взносы  тому,

община не помогала в  уплате  за  него  самого.  Если  рассматривать  данные

положения с позиций настоящего  времени,  то  мы  имеем  не  что  иное,  как

праобраз договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при

непреднамеренном  убийстве   взнос   (дикая   вира)   является   результатом

предварительного  страхового договора и обязательна  не для всех, а  лишь  для

тех и в  пользу тех, кто  путем  этого  договора  вступил  в  такое  взаимное

страховое общество.

           Даже  некоторые  государственные   мероприятия   носили   характер

страхового  обеспечения.  Как  известно,   уже   после   свержения   татаро-

монгольского  владычества на русские рубежи совершались  нескончаемые  набеги

крымских  и ногайских татар, которые захватывали  пленников и продавали  их  в

рабство. Предотвратить  такую продажу и освободить из рабства  мог  выкуп.  В

целях сохранения людских поселений, а также военных  и других служилых  людей

на  юге  страны  организация  выкупа  пленных  была  обеспечена  специальной

финансовой  базой. Во всех случаях выкуп  финансировался  из  царской  казны,

но затрачиваемые  ею средства возвращались в виде ежегодной  раскладки  среди

населения.

           До конца XVIII в. страхование  в России развивалось  медленно,  на

страховом  рынке  господствовали  иностранные   страховые   компании.   Даже

учитывая  неразвитость  страховых  отношений  в  России,  определенные  суммы

капитала  в виде собранных страховых взносов  уходили за  рубеж,  нанося  урон

государственной  казне.  Для  предотвращения  вывоза  капитала   из   страны

Екатерина II Манифестом  от 28 июня 1786 г. запретила  страховать  имущество

у  иностранных  страховых  компаниях  и  предприняла   попытку   организации

государственного  страхования  в  России,  открыв  Государственную  страховую

экспедицию. В задачи экспедиции входили операции  по  страхованию  имущества

на выборочной основе и  практически  безрисковые  (каменные  дома,  каменные

фабрики и  т.п.).  В  1822  г.  Государственная  страховая  экспедиция  была

закрыта. Для  страхования товаров российское правительство открыло в 1797  г.

Страховую  Контору  при  Ассигнационном  Банке,  которая   также   оказалась

нежизнеспособной  и  была  упразднена  в  1805  г.  Принцип  государственной

монополии в  страховании  также  как  и  идея  государственного  страхования

закончились крушением.

            Однако  страховой  рынок   не  мог  оставаться  незаполненным.  С

развитием  производства  спрос  на  страховые  услуги  начал  расти  и,  при

отсутствии  на страховом рынке  России  иностранных  страховых  компаний  его

могли заполнить  только отечественные. Возникли предпосылки  для  формирования

страхового  рынка   России    посредством   создания   собственных   частных

акционерных компаний. В июне 1827 г. было учреждено  «Первое  Российское  от

огня страховое  общество». Обществу предоставлялось  исключительное  право  на

осуществление страховых  операций  в  течение  20  лет  с  освобождением  от

налогов, исключая пошлины в казну. Более того, «Первому Российскому от  огня

страховому  обществу» разрешалось принимать  застрахованное в нем имущество  в

залог во  всех  казенных  и  кредитных  учреждениях.  Успешная  деятельность

данного общества способствовала появлению других страховых  обществ.  В  1835

г. учреждается  «Второе Российское от огня страховое  общество», в 1846  г.  –

товарищество  «Саламандра».  Соучредителями  создаваемых  страховых  обществ

были  высшие  государственные  лица  государства,  на  которых   возлагалась

обязанность  курировать  данные  страховые   общества.   Довольно   обширный

неосвоенный  страховой  рынок  России  позволил  трем  указанным   страховым

обществам  поделить  сферу  влияния   на   территории   России.   На   смену

государственной монополии в страховании пришла монополия частная.

               Отмена  крепостного  права,  замена  натурального   хозяйства

денежным, развитие капиталистических  отношений  создавали  предпосылки  для

формирования  национального  страхового  рынка.   Начали   возникать   новые

акционерные общества без монопольных привилегий: 1858 г. –  Петербургское  и

Московское, 1867 г.- «Русское», 1870 г.  –  «Коммерческое»  и  «Варшавское»,

1871 г. –  «Северное», 1872 г. – «Якорь»[3].

                Конкуренция,  борьба  за  средства   страхователя   породила

множество  страховых  компаний  и  одновременно  создала  условия   для   их