Страховой рынок: Проблемы и перспективы

страхового  обеспечения происходят только при  наступлении  страхового  случая

и в  размерах,  обусловленных  соответствующими  документами.  При  выплатах

страхового  возмещения по имущественным  или  иным  рисковым  видам  теряется

адресность этих  сумм.  Экономическое содержание  этих  выплат  отлично от

возврата  страховых платежей.

    Следует отметить, что в экономике  рыночного типа страхование выступает,

с одной  стороны, средством  защиты  бизнеса  и  благосостояния  людей,  а  с

другой —  коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

    Функции  страхования  и   его  содержание  как  экономической   категории

органически связаны. В качестве функций экономической  категории  страхования

можно выделить следующие:

    1.Формирование специализированного  страхового фонда денежных средств.

    2. Возмещение ущерба и личное  материальное обеспечение граждан.

    3. Предупреждение и минимизация  ущерба.

     Первая функция — это формирование  специализированного страхового  фонда

денежных  средств как платы за риски, которые  берут на  свою  ответственность

страховые компании. Этот фонд может формироваться  как в обязательном, так  и

в добровольном порядке. Государство исходя  из  экономической  и  социальной

обстановки  регулирует развитие страхового дела в стране.

    Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется  в

системе   запасных   и   резервных   фондов,   обеспечивающих   стабильность

страхования, гарантию  выплат  и  возмещении.  Если  в  коммерческих  банках

аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений,  и

имеет место  только  сберегательное  начало,  то  страхование  через  функцию

формирования  специализированного  страхового  фонда  несет   сберегательно-

рисковое  начало. В моральном  плане  каждый  участник  страхового  процесса,

например  при  страховании   жизни,   уверен   в   получении   материального

обеспечения на случай несчастного события и  при  завершении  срока  действия

договора.  При  имущественном   страховании   через   функцию   формирования

специализированного страхового фонда не только решается проблема  возмещения

стоимости пострадавшего имущества  в  пределах  страховых  сумм  и  условий,

оговоренных договором страхования, но и создаются  условия для  материального

возмещения  части или полной стоимости пострадавшего  имущества.

    Через  функцию  формирования   специализированного   страхового   фонда

решается  проблема инвестиций  временно  свободных  средств  в  банковские  и

другие коммерческие структуры, вложения  денежных  средств  в  недвижимость,

приобретения  ценных бумаг и т.д. С развитием  рынка в  страховании  неизменно

будет  совершенствоваться  и  расширяться  механизм  использования  временно

свободных средств Значение функции страхования  как формирования  специальных

страховых фондов будет возрастать

    Вторая функция страхования —  возмещение ущерба  и  личное  материальное

обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба  в  имуществе  имеют  только

физические  и юридические лица,  которые  являются  участниками  формирования

страхового  фонда. Возмещение ущерба через указанную  функцию  осуществляется

физическим   или   юридическим   лицам   в   рамках   имеющихся    договоров

имущественного   страхования.   Порядок   возмещения   ущерба   определяется

страховыми  компаниями   исходя   из   условий   договоров   страхования   и

регулируется  государством (правила страхования  проверяются  на  соответствие

действующему   законодательству   в   процессе   лицензирования    страховой

деятельности). Посредством этой  функции  получает  реализацию  объективного

характера экономической необходимости страховой  защиты.

    Третья функция страхования —   предупреждение  и  минимизация   ущерба  —

предполагает  широкий комплекс мер, в том  числе  финансирование  мероприятий

по недопущению  или уменьшению  негативных  последствий  несчастных  случаев,

стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на  страхователя,

закрепленное  в условиях заключенного договора страхования  и  ориентированное

на его  бережное отношение к застрахованному  имуществу. Меры  страховщика  по

предупреждению  страхового  случая  и  минимизация  ущерба  носят   название

превенции. В  целях  реализации  этой  функции  страховщик  образует  особый

денежный  фонд предупредительных мероприятий.

    Известно, что помимо  снижения  нагрузки  на  расходную  часть   бюджета

(поскольку  возмещаются убытки при  наступлении   непредвиденных  природных  и

техногенных явлении), страхование выполняет  в  обществе  еще  две  важнейшие

функции.

    Так, наряду с изложенным, страхование  позволяет успешно решать  вопросы

социального обеспечения,  являясь  важнейшим  элементом  социальной  системы

государства. В странах с развитой  рыночной  экономикой  система  социальной

защиты населения  включает в  себя  государственное  социальное  обеспечение,

корпоративное  страхование,  индивидуальное  страхование,  негосударственное

пенсионное  обеспечение.

    Следующей существеннейшей, на  мой взгляд, функцией страхования  является

то, что оно, при грамотном подходе к делу, позволяет  привлечь  в  экономику

значительные  инвестиционные ресурсы. Например,  страховые  компании  Европы,

Японии и  США в  1989  г.  управляли  общим  объемом  вложенных  в  экономику

средств на сумму в  4  трлн.  долл.  США,  80%  из  которых   обеспечиваются

операциями  по долгосрочному страхованию жизни. В России же  сбор  премии  (в

1997г.) – примерно  в тысячу раз меньше (из этой  суммы премия по  страхованию

жизни –  около 20%, а по долгосрочному  –  менее  5%,  т.е.  около  200  млн.

долл.).[5]

    Таким образом, очевидно, что в   развитых  странах  страхование   в  силу

своей специфики  и выполняемых функций  в  обществе  является  стратегическим

сектором  экономики.  Можно  предположить,  что  в  ближайшем  будущем   при

благоприятном стечении обстоятельств в развитии нашей  экономики  Россия  не

станет исключением.

    Учитывая изложенное и принимая  во внимание мнение ведущих   специалистов

в области  страхования, можно сделать вывод, что как экономическая  категория

страхование  представляет  систему   экономических   отношений,   включающую

совокупность  форм и методов формирования целевых  фондов денежных  средств  и

их  использования  на  возмещение  ущерба   при   различных   непредвиденных

неблагоприятных  явлениях,  а  также  на  оказание  помощи   гражданам   при

наступлении определенных событий в их жизни.[6] 

                      2.2. Структура страхового рынка. 

       В широком смысле страховой  рынок представляет собой всю   совокупность

экономических отношений по поводу купли-продажи  страхового  продукта.  Рынок

обеспечивает  органическую связь между страховщиком  и  страхователем.  Здесь

осуществляется  общественное  признание  страховой  услуги.  Первостепенными

экономическими  законами функционирования  страхового  рынка  являются  закон

стоимости и закон спроса и предложения.

   Страховой  рынок формируется в  ходе  становления  товарного  хозяйства   и

является  его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того  и

другого служат  общественное  разделение  труда  и  существование  различных

собственников  —  обособленных  товаропроизводителей.  Реальное  соотношение

данных условий  определяет степень  развития  рыночных  отношений.  Страховой

рынок  предполагает  самостоятельность  субъектов  рыночных  отношений,   их

равноправное  партнерство по поводу купли-продажи  страховой услуги,  развитую

систему  горизонтальных  и  вертикальных   связей.   Обязательным   условием

существования страхового рынка является наличие  общественной потребности  на

страховые  услуги  и  наличие  страховщиков,  способных  удовлетворить   эти

потребности. Переход отечественной  экономики  к  рынку  существенно  меняет

роль и  место  страховщика  в  системе  экономических  отношений.  Страховые

компании  превращаются в полноправных субъектов  хозяйственной жизни.

         Функционирующий  страховой   рынок   представляет   собой   сложную,

интегрированную систему, включающую различные структурные  звенья.

  Структура   страхового    рынка    может    быть    охарактеризована    в

институциональном и территориальном аспектах.

        В   институциональном   аспекте   она   представлена   акционерными,

корпоративными,  взаимными  и  государственными  страховыми  компаниями.   В

территориальном аспекте  можно  выделить  местный  (региональный)  страховой

рынок,  национальный  (внутренний)  и  мировой  (внешний)  страховой  рынок.

Развитие  рыночных отношений  уничтожает  территориальные  преграды  на  пути

общественно-экономического  прогресса,  усиливает  интеграционные  процессы,

ведет к  включению национальных страховых  рынков в  мировой.  Примером  такой

интеграции  может служить создание общеевропейского страхового рынка стран  —

членов ЕС.

       В зависимости от масштабов  спроса и предложения на  страховые   услуги

можно выделить внутренний, внешний и международный  страховой рынок.