Страховой рынок: Проблемы и перспективы

объединения, прежде всего с целью затруднить  проникновение  конкурентов  на

собственный рынок и обеспечить единые правила  страхования. В 1874  г.  съезд

представителей  акционерных  страховых  обществ  предпринял  первые  шаги  по

объединению  страховщиков.  Конвенция,  принятая  на  съезде,   предполагала

установление  общих страховых тарифов по видам  страхования, а  также  ведение

общей  статистики.  Тарифное   соглашение   получило   название   Страхового

синдиката – по сути первого монополистического объединения в России.

           Для придания устойчивости страховым  операциям в  этот  же  период

организуются  общества взаимного страхования. За период 1863 – 1865 гг.  было

образовано 12 таких обществ.

            В  1875  г.  наблюдался  резкий  рост  активности  на  страховом

рынке, существенно  увеличился сбор страховых премий. За 1876 –  1885  гг.  в

России было создано 32 общества взаимного страхования.

             В 1885 г. был снят запрет на  деятельность в России  иностранных

страховых обществ. В Петербурге открылось  центральное  агентство  страхового

общества  «Нью-Йорк» (США). В  1889  г.  МВД  России  (выдача  разрешений  на

страховую деятельность в России в то время  находилась в  ведении  МВД)  была

разрешена деятельность страховых  обществ  «Урбен»  (Франция)  и  «Эквитебл»

(США).  Все   указанные  общества   специализировались   только   на   личном

страховании населения. Доля иностранного капитала в страховом  деле  в  1890

г. составляла 24,4%[4]. Иностранные  страховые  общества  подчинялись  общей

системе  государственного  страхового  надзора  со  стороны  МВД.  За  право

проведения  страховых операций в России иностранные  страховщики обязаны  были

предварительно  внести в государственное казначейство денежный залог в  сумме

500  тыс.  руб.  золотом.  Кроме  того,  в  качестве  обязательного   условия

требовалось резервировать  30  %  собранных  страховых  платежей  на  счетах

государственного  банка. К концу XIX в. в России  сложился  страховой  рынок,

на котором, наряду  с  отечественными  страховщиками,  были  представлены  и

иностранные страховые компании.

              Наибольшее  распостранение  в дореволюционной России   имело

страхование от огня. Второе  место  в  имущественном  страховании  по  сбору

платежей  занимало  транспортное  страхование  судов  и  грузов.  В  крупных

городах получило распостранение страхование стекол от разбития.  С 1900  г.

общество  «Помощь» начинает проводить страхование  от краж со взломом.

              Приход  на  страховой  рынок   России   иностранных   страховых

компаний  способствовал  объединению  российских  страховщиков.  В  1909  г.

создается Всероссийский союз обществ взаимного  страхования, объединивший  83

страховых общества  на  основе  договора,  обязывающего  страховые  компании

оказывать взаимопомощь  при  пожарных  убытках,  превышающих  годичный  сбор

премий. В  то же время был принят Устав «Российского Союза Обществ  взаимного

от огня страхования».

               Союз страховщиков предлагал  на  страховом  рынке  страхование

недвижимости  и движимости, а также коллективное  страхование  от  несчастных

случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.

                 В  1913  г.  во  всех  страховых   учреждениях  России  было

застраховано  имущества на сумму 21 млрд. руб., что  позволило  собрать  204,9

млн. руб. страховых  платежей.  Большинство   акционерных  страховых  обществ

было  сосредоточено  в  Петербурге.  Среди   русских   акционерных   обществ

крупнейшим  по  объему  операций  и  по  размеру  капиталов  было   общество

«Россия». Оно  проводило восемь видов  страхования  на  территории  России  и

осуществляло  страховые  операции  за  границей.  В   Александрии,   Афинах,

Белграде, Константинополе, Нью-Йорке,  Берлине  и  других  городах  общество

имело свои отделения и многочисленные агентства.

               По  примеру  других  государств  Россия  стала  рассматривать

финансовые  ресурсы  страховых   обществ   как   важный   источник   крупных

инвестиций, в том числе и в государственные  займы.  Особую  значимость  эти

ресурсы имели  в обслуживании государственного внутреннего  и внешнего  долга. 

                 Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая  война  и  последовавшие

за ней  крупнейшие  экономические  и  политические  потрясения  в  российском

обществе  привели к  глубочайшему  финансово-экономическому  и  политическому

кризису. Падение  покупательской  способности  рубля  обесценивало  страховые

суммы заключенных  договоров, страховые платежи. После  октябрьской  революции

1917 года  началась национализация страхового  дела.  На  фоне  этих  событий

предпринимались попытки переправить капиталы страховых  компаний за  границу.

23 марта  1918  г.  был  подписан  Декрет  Совета  Народных  Комиссаров  «Об

установлении  государственного контроля над всеми  видами  страхования,  кроме

социального». На первом  этапе  социалистических  преобразований  страхового

дела по-прежнему  сохранялась  коммерческая  основа  старых  организационных

форм  страхования.  Однако   гражданская   война   и   иностранная   военная

интервенция  потребовали  принятия  чрезвычайных  мер   во   всех   областях

хозяйственной деятельности. Они ускорили национализацию страхового  дела.  В

ноябре 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об  организации  страхового  дела  в

Российской  Республике», которым была  закреплена  государственная  монополия

на страхование  во всех видах  и  формах.  В  условиях,  когда  деньги  почти

полностью утратили свое значение как форма  накоплений и сбережений, а  также

как платежное  средство о развитии страхового рынка  не могло быть и  речи.  В

декабре 1920 г. было отменено государственное  имущественное  страхование  в

связи с  тем, что оно потеряло всякую экономическую  целесообразность.  После

победы в  гражданской  войне  в  1921  г.  государство  предприняло  меры  по

возобновлению   страхования   в   России,   при   неизменной   позиции    об

обязательности  государственной  монополии  в   данной   деятельности.   При

Народном  комиссариате финансов  создается  главное  управление  Госстраха  –

государственной страховой  организации,  монополизировавшей  весь  страховой

рынок  России.  На  протяжении  многих  десятилетий  страхование  в   России

оставалось  в   исключительном  ведении  государства.  Только  в  1988  г.  с

принятием  Закона  «О  кооперации  в  СССР»,  в   соответствии   с   которым

кооперативам   разрешалось   проводить   взаимное   страхование,    началась

демонополизация страхового дела в стране. Рассмотрению дальнейшего  развития

страхового  рынка в России, его проблемам  и перспективам посвящены  следующие

главы настоящей  работы. 

        Глава 2. Социально-экономическое  содержание страхового рынка. 

                2.1.Страхование как экономическая  категория. 

         Выступая в денежной форме,  закрепляя  эти  отношения   юридическими

документами,  страхование  имеет  черты,  приближающие  его   к   категориям

«финансы» и «кредит», и в то же  время  как  экономическая  категория  имеет

характерные только для нее функции, выполняет  присущую только ей роль.

    Посредством  страхования   осуществляется  замкнутое   перераспределение

ущерба   с   помощью   специализированного   денежного   страхового   фонда,

образуемого за счет страховых  взносов.  Страховые  взносы  в  свою  очередь

являются  платой  за  страхование,  которая  вносится   в   соответствии   с

заключенным  договором  страхования.  Перераспределительные   отношения   по

формированию  и  использованию   этого   фонда,   возникающие   в   процессе

страхования  приближают  страхование  к  области  финансов.  Известно,   что

сущность  финансов  как  экономической  категории  связана  с  экономическими

отношениями в процессе создания и  использования  фондов  денежных  средств.

Сущность  страхования также  связана  с  созданием  и  использованием  фондов

денежных  средств.  Однако  если  для  финансов  всегда  необходимы  денежные

отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то  страхование

может быть  и  натуральным.  Кроме  того,  страхование  всегда  привязано  к

возможности  наступления  страхового   случая,   т.е.   страхованию   присущ

обязательный  признак  —  вероятностный  характер  отношений.  Использование

средств  страхового фонда связано с наступлением и  последствиями  страховых

случаев.

    Такая особенность  страхования,  как  возвратность  средств   страхового

фонда  приближает его к категории кредита.

    Известно,  что  именно  кредит  обеспечивает  возвратность   полученной

денежной  ссуды. Однако, отмечая такую возвратность  страховых  платежей  как

характерную черту страхования, следует  иметь  в  виду,  что  она  относится

прежде всего  к  страхованию  жизни.  Действительно,  большая  часть  взносов

(нетто-платежи)  возвращается  при  наступлении   страхового  случая  (дожитие

застрахованного до  определенного  срока  или  в  случае  его  смерти).  Это

действительно возврат взносов, и он  имеет  обязательный  характер.  Но  при

имущественном страховании, при  страховании  от  несчастных  случаев  и  при

многих  прочих  видах  страхования   выплаты   страхового   возмещения   или