Страхование имущества и тенденции его развития

    Компания  «Гефест» застраховала строительство  радио-башни для региональной системы  безопасности мореплавания в восточной  части финского залива. Комплексная  программа страхования является ключевым элементом системы управления рисками подрядчика и включает строительных рисков, гражданской ответственности строителей перед третьими лицами, страхование строительной техники и так далее с общей ответственностью страховщика более 60 млн. рублей.

    Группа «Альфа-страхование» застраховала 16 предприятий, входящих в состав холдинга «Вимм-Биль-Данн» на общую сумму превышающую $300 млн. В состав застрахованного имущества входят здания и технологическое оборудование предприятий.

    Программу страхования компания (СК) «Макс». Это новая программа по страхованию финансовых рисков физических лиц при инвестиционном приобретении квартиры. Этот вид страхования будет полезен тем, кто решил приобрести квартиру в строящемся доме, заключил со строительной фирмой соглашение на долевое участие в строительстве дома через финансирование строительства, что в итоге дает этому лицу право по окончании строительства приобрести квартиру в собственность.

    Для защиты от финансовых потерь СК «Макс» предлагает застраховать риски, связанные с невыполнением строительной фирмой взятых на себя обязательств. Действие страхового полиса распространяется на весь период действия договора долевого участия в строительстве. Страховая сумма будет устанавливаться в размере всех платежей, которые страхователь должен уплатить по договору долевого участия в строительстве. 

Выводы 

    Из  выше сказанного делаем выводы о том, что за 2009 год прирост рынка страхования имущества физлиц составил около 60%. Основным объектом страхования строений частных лиц по-прежнему остаётся дорогостоящая недвижимость. Однако всё чаще начинают страховать и обычные, не элитные, здания. Это связано с тем, что после двухкратного роста стоимости квартир в Москве в 2009 году стали чаще приобретаться дома в пригороде для постоянного проживания.

    Также рост страхования имущества в 2009 году был обусловлен развитием ипотеки, в которой страхование объекта  залога обязательно.

    Сегодня на рынке широкое распространение  получают так называемые экспресс-программы. По ним можно застраховать свой дом не вызывая агента, при этом его оценка не требуется. Клиент сам выбирает, на какую сумму он хочет застраховаться, и сам оценивает стоимость своего жилья. По такой программе страхование будет производиться по фиксированным тарифам.

    В ближайшее время следует ожидать расширения страховых программ для малого и среднего бизнеса, так как эта область сейчас практически не охвачена. Сейчас недооценка страхования как механизма финансовых гарантий наблюдается в сегменте страхования имущества юридических лиц - особенно в области страхования малого и среднего бизнеса. Рост объёмов страхования следует ожидать как за счёт прямого привлечения клиентов, так и за счёт роста клиентов банков, лизинговых компаний и других партнёров страховой компании.

    Росгосстрах признан компанией-лидером по величине собственного капитала. Страхование имущества граждан - одно из ключевых направлений работы "Росгосстраха".Согласно данным рейтинговых агентств "Росгосстрах" занимает одну из ведущих позиций по этому направлению страховых услуг.

    Компания "Росгосстрах" предлагает современные программы страхования имущества, предусматривающие комплексную защиту: страхование недвижимости и т.д. 
 
 
 
 
 
 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ  И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА  СТРАХОВАНИЯ  ИМУЩЕСТВА В РОССИИ

3.1. Пути  совершенствование страховых отношений в России 

    В России сегодня многие страховые  компании вплотную подошли к необходимости  подготовки отчётности но международным  стандартам. Существующая же па данный момент российская отчетность в основном ориентирована на потребности государства, которая не отражают объективной картины бизнеса с точки зрения инвесторов. Но вместе с тем в России существуют страховые компании, которые проводят аудит и составляют финансовую отчетность для акционеров МСФО. Так, страховая компания «РОСНО» первая среди них, которая внедрила МСФО ещё в 1997 г. Международные стандарты финансовой отчетности хороши не только для инвесторов, но и для того, чтобы страховые компании могли эффективно управлять собственным бизнесом. При переходе на МСФО страховщикам необходимо обратить внимание на уровень квалификации своих сотрудником, так как сегодня в России отсутствует достаточное количество специалистов, обладающих необходимыми знаниями и опытом подготовки финансовой отчетности в соответствии с международными требованиями.

    Расширение  использования маркетинга в страховании  является одним из наиболее эффективных  способов в развитии страхового рынка  в России на ближайшие годы. Страховой  маркетинг как самостоятельное  течение в России только начинает свое развитие, тогда как в развитых странах он функционирует уже давно. Помимо использования методов маркетинга, развитие и модернизация продуктового ряда тоже представляет собой значительную сложность, так как требует привлечения больших финансовых и людских ресурсов. Ситуация осложняется ещё тем, что российский страховой рынок представлен небольшим выбором страховых продуктов. Так, например, в качестве примера можно рассматривать страховые компании западных стран, где страхователям предлагается более 9000 видов страхования¹⁴, а на российском рынке предлагаются не многим более 100 страховых продуктов. Следовательно, можно говорить, что во многих отечественных компаниях отсутствуют комплексные системы разработки и развития страховых продуктов, которые могли бы выполнить широкий спектр деятельности: от маркетингового исследования потенциальной целевой группы, до налаживания и послепродажного контроля. Пока же страховщики перед собой имеют достаточно абстрактную аудиторию, выпуская новый продукт на рынок. Тарифы часто не соответствуют величине риска, так как каждая компания рассчитывает тарифы исходя из собственных, очень ограниченных данных.

    В продвижении и развитии страховых  услуг в России значимую роль играют страховые агенты. В России агентом  может стать любой человек, прошедший месячное, а то и недельное обучение в страховой компании. При этом компания больших затрат не несет. Поэтому качество подготовки продающего персонала оставляет желать лучшего. В страховой отрасли России в 2003 г. работало около 250-300 тыс. человек.

    Перспективность Интернет-страхования не вызывает сомнения. В России пользователей Интернет около 12 млн человек. С ростом благосостояния граждан и стабильной экономической ситуации в стране роль Интернет — страхования будет расти. Страховые компании тоже сократят на этом существенные расходы, делая страховой продукт более доступным и дешёвым. Пока же, для развития Интернет — страхования в России необходимы дополнительные механизмы защиты, как для страхователей, так и для страховщиков, а также финансовые возможности потребителей и доступ к Интернет-ресурсам.

    Если  российские страховые организации, смогут преодолеть все вышеперечисленные  проблемы, они получат очень мощные инструменты для дальнейшего  роста страхового рынка, а также  повысят конкурентоспособный спрос страховых услуг на внешнем рынке.

    Из  вышесказанного необходимо отметить, что страховой рынок России динамично  развивается, охватывая все более  широкие слои населения. Среди наиболее позитивных тенденций развития страхового рынка России, важно отметить поглощения и слияния, инициированные российскими компаниями, так несколько российских компаний, объявили о расширении своего бизнеса за счет приобретения зарубежных активов. Переживающие подъем рынки стран СНГ и Балтии весьма привлекательны для российских страховщиков. «РЕСО-Гарантия» приобрела 100% акций литовского Snoro garantas и 60% акций украинской страховой компании «Украинмедстрах». «Ингосстрах» вошел в капитал ведущей армянской компании СК «Эфес» и украинской СК «Остра-Киев». «ГУТА-страхование» приобрела украинскую страховую компанию «Рестра», финансовая группа «Капиталъ» приобрела контрольный пакет акции страховой компании «Надра». Эти приобретения позволят им расширить клиентскую базу, выйти на новые рынки, а также получить большие возможности для привлечения инвестиционных и финансовых ресурсов, основная цель которого укрепление позиций компании. Подобные события находятся в русле общемировой тенденции. В результате, для российского страхования наступил переломный момент, за которым может наступить резкий скачок в развитии.

    Делая некоторые выводы из выше сказанного, следует отметить, что основной и  первостепенной предпосылкой развития страховой отрасли России является в первую очередь увеличение ВВП, повышение прибыли корпоративного сектора и доходов частных лиц. Так как в России главным «локомотивом» развития страхования остается корпоративный сектор, в стратегическом плане ориентация на физических лиц является более выигрышной, по она станет реальностью только на долгосрочной перспективе, так как корпоративный сектор не полностью охвачен страховыми услугами. Согласно имеющимся оценкам в России на постоянной основе страхуются не более 1/5 всех потенциальных рисков, что несопоставимо мало по сравнению с практикой западноевропейских стран.¹⁵

    В настоящее время страхование — это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета.

    Без осознанной на уровне государства и  общества экономической целесообразности страхования невозможно создать  прочную основу для развития страхового рынка.

    По  основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами. Если российские компании не проявят активности, то рано или поздно эту нишу займут страховые компании развитых стран, как, например, это произошло в восточно-европейских странах (Польша, Венгрия и других странах). Страховщикам так же необходимо делать ставки на опыт развитых стран при формировании своей деятельности в накопительном и в пенсионном страховании.

    В России сегодня страхованием охвачено всего 20% потенциальных рисков, поэтому  основной задачей страховщиков является наращивание своих капиталов, увеличение страхового поля деятельности, увеличение и внедрение новых страховых продуктов и их качественного обслуживания. Перспективами страхования в России являются методы регулирования страхового дела, основными аспектами которого станут: развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО. В долгосрочной перспективе развитие страхового бизнеса неразрывно связано прежде всего со стабилизацией политической ситуации и общеэкономическим подъёмом в стране. Положительные тенденции в России после финансового кризиса 1998 г. свидетельствуют об улучшении климата в финансово-денежной системе, росте внутреннего производства и внешнеторговых операций, росте ВВП, увеличении благосостояния населения и стабильном притоке прямых иностранных инвестиций. Роль фондового рынка в дальнейшем становлении российского страхового бизнеса может стать не только удобным инвестиционным инструментом, но и источником роста капитализации компаний, а также способствовать повышению прозрачности бизнеса. Таким образом, главными условиями развития страхового рынка в России являются: платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, а также стимулирование количественного и качественного развития клиентской базы.

    Так как главным источником существования  и развития страхового бизнеса являются страхователи, бизнес и государство  должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг, как основы жизнеспособности будущего страхования России.

    Подводя итоги  в заключение хотелось бы отметить, что России предстоит пройти ещё долгий путь совершенствования  страховой деятельности, как это  происходило в странах с развитой рыночной экономикой. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. В настоящее время страхование подошло к такому рубежу, после которого его структура может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что следующая волна роста будет ещё более мощной и продолжительной, а объем рынка, как прогнозируют специалисты, к 2016 г. может увеличиться в семь раз: с нынешних неполных 10 млрд долл. США до 70 млрд долл. США¹⁶.  

    3.2. Перспективы и прогнозы развития  рынка  услуг страхования имущества  России 

    Страхование имущества - один из наиболее прибыльных видов страхования. В России лидерами по этому виду страхования являются страховые компании, которые так и или иначе входят в сферу интересов крупнейших финансово-промышленных групп, а также компании, работающие с корпоративными клиентами. Так, по оценкам Deutsche UFG, в сегменте страхования имущества юридических лиц на долю кэптивных компаний приходится 41% рынка, еще 21% - это различные страховые схемы, и только 38% - собственно рыночное пространство, где главенствуют «Росгосстрах» и «Ингосстрах». Вместе с тем, с ростом благосостояния населения и его страховой культуры розничная продажа полисов имущественного страхования будет представлять для игроков страхового рынка все больший интерес и значение, и здесь принадлежность игроков к какой-либо ФПГ уже не сможет оказать существенное влияние.

    В сегменте страхования имущества  необходимо отдельно выделить страхование собственно имущества (дома, квартиры и прочее) и транспортных средств (преимущественно автомобилей). Так, по оценкам Deutsche UFG сегмент страхования имущества (недвижимости) юридических лиц за ближайшие десять лет вырастет в 9 раз (с 2,4 млрд долларов в 2005 году – до 21,1 млрд долларов в 2016 году), но при этом его доля в общем объеме собираемой страховой премии уменьшиться с 25% до 20%. Напротив, сборы по страхованию имущества физических лиц вырастут более чем в 20 раз – с 320 млн долларов по итогам прошлого года до7,5 млрд долларов в 2016 году. Именно в этом сегменте ожидаются самые высокие темпы роста сбора премий на протяжении ближайших 10 лет. В страховании движимого имущества, в отличие от недвижимости, преимущество и сейчас за физическими лицами: на их долю приходится 75% собираемой страховой премии по страхованию автотранспорта. Этот сегмент, также будет расти опережающими темпами, по сравнению со всем страховым рынком, но не все ближайшие 10 лет, а только до 2012 года, когда его доля в общем сборе премий достигнет 30% (или16,3 млрд долларов) против нынешних 23% (и 2,2 млрд долларов). Начиная, с 2013 года темпы роста упадут с 35-55% до 10-20% и станут ниже среднерыночных, что в первую очередь будет связано с насыщением рынка данным продуктом и стабилизацией автопарка страны.