Страхование имущества и тенденции его развития

 
 
 

    Имущественные интересы граждан и хозяйствующих  субъектов могут проявляться  при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако страхования имущества защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

    Конкретные  страховые случаи, устанавливаемые  при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Такими рисками являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:

    - пожара;

    - стихийных бедствий (наводнений, засух,  заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний  грунта и др.);

    - противоправных действий третьих  лиц включая кражи и грабежи;

    - падения метательных аппаратов  или их обломков;

    - взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

    - аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

    - подтопление грунтовыми водами;

    - непредвиденного отключения энергии,  водоснабжения, подачи тепла;

    - внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

    При заключении договора страхования имущества  оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

    • умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, открытом номере гостиницы и т.п.);

    • скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т.п.);

    • гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;

    • повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

    • кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

    Повреждением  имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

    Однако  наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

    Именно  ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по страхования имущества является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Исходя из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.

      Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

    Договор страхования имущества может  быть заключен в пользу самого страхователя выгодоприобретателя, если у них  имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

    Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или  наименования выгодоприобретателя. При  этом страхователю выдается страховой  полис «на предъявителя» (ч.3 ст. 930 ГК РФ).

    Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего, по установленной страховщиком форме.

    В договоре страхования или страховом  полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему условиями страхования.

    При заключении договора страхования имущества  устанавливается также и объем  – ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. Например, страхование имущества туристской организации может осуществляться в следующих вариантах: «с ответственностью за все риски», происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения и др.); «с ответственностью только от пожара» вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т.п.; «с ответственностью за гибель и повреждения» вследствие конкретных событий (землетрясение, авария, катастрофа и другие).

    При наступлении страхового случая и  соблюдении всех согласованных условий  страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

    В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества  с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования имущества.

    При страховании имущества, как и  при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон «О страховании» устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

    Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется  страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую  стоимость, то договор считается  недействительным в той части  страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

    Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу).

    Положение выгодоприобретателя в страховании  имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает  у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

    Страхование – платная услуга, представляемая страховщиком страхователю. Платой за услуг является страховой взнос страхователя, который он должен внести страховщику по договору. Страховой взнос по страхования имущества рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, а также поправочных коэффициентов, процентов льготных скидок. Начисление и взимание страховых платежей производится согласно разработанным тарифам в сроки, установленные, как правило, по состоянию на 1 января текущего года.

    Срок  страхования 1 год или неопределенный период, или перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора).

    Страхование имущества по своей сути является страхованием от убытков. Экономическое содержание страхования имущества заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

    Особенность страхования имущества заключается  в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу  в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий. 

Выводы 

  Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Первая страховая акционерная компания появляется в 1602 году в Голландии, которая получила название «Голландско-остиндское товарищество».

    На  правовое регулирование правоотношений по страхованию имущества направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов. Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов (указы Президента РФ и постановления Правительства РФ) и ведомственных актов.

    Подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должно быть соответствующая отсылка из законодательного акта).

    В нашей стране судебно-арбитражная практика не является источником права, практика используется при разрешении тех или иных спорных вопросов, толковании норм законодательных актов.

    Страхования имущества согласно ст. 4 Закона «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита  интересов имущества связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по страхования имущества могут быть как юридические, так и физические лица.

    Договор страхования заключается на основании  письменного или устного заявления  и представления страхователем  описи имущества, подлежащего, по установленной  страховщиком форме.

    В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему условиями страхования.

    Страхование имущества по своей сути является страхованием от убытков. Экономическое содержание страхование имущества заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

    Особенность страхования имущества заключается  в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу  в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий. 
 
 

2. АНАЛИЗ  РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА В РОССИИ ЗА 2007-2009 ГГ.

    2.1. Особенности рынка  страхования  имущества