Страхование имущества и тенденции его развития

    Бурный  рост кооперативного движения и индивидуальной трудовой деятельности в конце 1980-х  – начале 90-х годов сопровождался  организацией соответствующего государственного имущественного страхования.

    В настоящее время операции  имущественного страхования осуществляет Российская государственная страховая компания (Росгосстрах). 

1.2. Правовое регулирование страхования  и страхования имущества в  РФ  

    На  правовое регулирование правоотношений по страхованию имущества направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов.

    Отдельные исследователи (Фогельсон Ю.Б.) делят  страховое законодательство на общую  и особенную части. При этом к  общей части страхового законодательства, по их мнению, следует отнести:

    (а)  главу I Закона РФ "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации", в которой излагается  содержание некоторых фундаментальных  понятий - страховой интерес, структура  страхового случая, случайность  как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение⁵;

    (б)  главу 48 Гражданского кодекса  РФ, в которой регулируются вопросы  заключения и исполнения договоров  страхования;

    (в)  главу IV Закона, регулирующую вопросы  правоспособности страховщика.

    К особенной части страхового законодательства следует отнести:

    (а)  законы и иные правовые акты  по отдельным видам страхования  (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные  виды страхования);

    (б)  специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).

    Подчеркнем, что данная систематизация была проведена  до утверждения новой редакции ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Такая систематизация, безусловно, практична, но на наш взгляд, в нашем  исследовании необходимо выстроить систему законодательства о страховании в четкой иерархии нормативных актов по их юридической силе. Прежде всего, это имеет значение в правоприменении, т.к. именно такое изложение нормативного материала позволяет определить применимый акт к конкретному правоотношению.

    Центральным законодательным актов регулирующим страхование имущества в РФ является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"⁶. В указанный законодательный акт (далее по тексту – Закон) неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 10 декабря 2003 года.

    Как подчеркивается в самом Законе (ст.1), он регулирует отношения в области  страхования между страховыми организациями  и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

    Между тем законотворческий процесс в  области страхового дела, за последние несколько лет, ставит под сомнение, что Закон «Об организации страхового дела» является центральным законодательным актом в области регулирования страхования имущества в РФ. Как верно отмечает, Ю.Фогельсон, когда принимался Закон, он имел название "О страховании". Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 комментируемой статьи. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием Гражданского кодекса РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс РФ. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась.

    На  наш взгляд, это не ставит вопрос о потери значения Закона «Об организации  страхового дела», т.к. последний закрепляет основные принципы организации страхового дела, тогда как иные законодательные акты носят специальный характер и регулируют особенности тех или иных видов страхования в РФ. В тоже время необходимо акцентировать внимание на особом характере норм Гражданского кодекс РФ (гл.48), т.к. последний регулирует форму договоров страхования, а также правоотношения по заключению, изменения, расторжению, прекращению и действию договоров страхования, в том числе, и  страхования имущества.

    Среди иных специальных законодательных  актов РФ, устанавливающих, в том числе и особенности страхования, можно выделить:

    - Кодекс торгового мореплавания  Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (с изм. и доп. от 30 июня 2003 г.);

    - Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с измен. и доп. от 23 июня 2003 г.);

    - Федеральный закон от 29 октября  1998 г. №164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" (с изм. и доп. от 29 января, 24 декабря 2002 г.) и др.

    Наряду  с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов (указы Президента РФ и постановления Правительства РФ) и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно выделить:

    - Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. №365 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний";

    - Постановление Правительства РФ  от 1 ноября 2001 г. №758 "О государственной  поддержке страхования в сфере  агропромышленного производства".

    Важно подчеркнуть, что подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должно быть соответствующая отсылка из законодательного акта). В соответствии с Указом Президента РФ N 763 от 23 мая 1996 г. "О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти" такие нормативные документы, подлежат регистрации в Минюсте России и официальному опубликованию в "Российской газете" или в Бюллетене нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. В соответствии с п. 12 Указа Президента РФ N 763 данные нормативные акты вступают в силу по истечении десяти дней после их официального опубликования, если в самом акте не предусмотрен иной срок их вступления в силу.

    Следующая группа нормативных актов – ведомственные  нормативные акты. Органом, обладающим правомочием издавать такие акты, применительно к правоотношениями страхования, является орган страхового надзора (ранее Рострахнадзор, в настоящее время – Федеральная служба страхового надзора при Министерстве финансов РФ).

    Важно подчеркнуть, что орган страхового надзора вправе издавать нормативные  документы только по вопросам, относящимся к его компетенции, и нормы, содержащиеся в этих документах, могут регулировать только те вопросы, которые относятся к компетенции надзорного органа. Например, издание Положения о ведении реестра страховых брокеров относится к компетенции органа страхового надзора, а замена предусмотренного законом заявительного порядка регистрации брокеров на разрешительный порядок, установленный в данном Положении, выходит за рамки компетенции органа страхового надзора, и эта норма не должна применяться.

    Также необходимо акцентировать внимание на том обстоятельств, что орган  страхового надзора издает не только нормативные документы, но и методические документы, которые не носят общеобязательный характер, не подлежат официальному опубликованию и т.д.

    К нормативным документам, изданным органом  страхового надзора, в частности, относятся:

    Приказ  Минфина РФ от 22.10.2002 N 101н "О внесении дополнений в "Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации", утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. N 02-02/08"

    "ОБ  УТВЕРЖДЕНИИ "ПОЛОЖЕНИЯ  О ПОРЯДКЕ ОГРАНИЧЕНИЯ,  ПРИОСТАНОВЛЕНИЯ  И ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ  НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ  СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  НА ТЕРРИТОРИИ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 04.09.2001 N 2924);

    приказ  от 11 июня 2002 г. №51н об утверждении  правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование  жизни ;

    Приказ  от 02 Ноября 2001 г. N 90н «об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»;

    Наряду  с органом страхового надзора, нормотворчеством в части урегулирования правоотношений по страхованию участвуют и иные полномочные органы. В частности можно выделить следующие акты:

    - Порядок выдачи разрешений страховым  организациям с иностранными  инвестициями и порядок расчета  размера (квоты) участия иностранного  капитала в уставных капиталах  страховых организаций регулируются  Приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. N 50н;

    - Порядок определения доминирующего  положения участников рынка страховых  услуг (утв. приказом МАП РФ  от 6 мая 2000 г. №340а).

    Особо необходимо акцентировать внимание на материалах судебной практики. Несмотря на то, что в нашей стране судебно-арбитражная практика не является источником права (в отличие от стран с англо-саксонской системой права), практика используется при разрешении тех или иных спорных вопросов, толковании норм законодательных актов. 

    1.3. Сущность и принципы  страхования имущества 

    Страхования имущества согласно ст. 4 Закона «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему  отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой  услуги, когда защита  интересов  имущества связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по страхования имущества могут быть как юридические, так и физические лица.

    Под имуществом или страхования имущества  понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др. Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого на страхование, приведены в таблице 1.

    Таблица 1