Страхование имущества и тенденции его развития

    Стандартные предложения по страхованию имущества, которые выпустили на рынок страховые  компании, в принципе не имеют значительных отличий между собой. Все они  предусматривают в случае страхования недвижимости – страхование от пожара, взрыва газа, используемого в бытовых целях, а также взрыва паровых котлов, залива, явившегося следствием аварии водопроводной, канализационной, отопительной или противопожарной сети, а также проникновением воды из соседних помещений. Кроме того, обычно в стандартное покрытие входят и защита от стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и, например, падения самолетов и их частей. Кроме того, в действительности возможна и защита по риску «террористический акт», страхование гражданской ответственности за причинение имущественного и физического ущерба третьим лицам при эксплуатации недвижимости. «Защита этого риска возможна как при обычной эксплуатации недвижимости, так и при условии, что будет производиться перепланировка, ремонт или сдача недвижимости в аренду», - уточняет Игорь Фатьянов из СК «Россия».

    При заключении договора страхования автокаско, клиент обычно получает немного иной портфель защищенных по полису рисков: повреждение (уничтожение) или утрата транспортного средства (ТС) или утрата его отдельных элементов, которые наступили вследствие таких опасностей как: дорожно-транспортное происшествии (ДТП), опасное природное явление, пожар, взрыв, падение деревьев, их фрагментов, снежно-ледяных масс или других предметов, удар или столкновение с предметом, отброшенным другим транспортным средством, удар или столкновение с воротами, дверью и/или шлагбаумом, воздействие, оказанное животным, или противоправные действия. Правда, стоит оговориться, что это «практически» стандартный набор рисков, для многих из участников рынка. При заключение договора автокаско, также встречаются как дополнительные сервисы: например аварийный комиссар, который приезжают на место ДТП для помощи в оформлении на месте с последующим сбором справок или на место повреждения на стоянке (более одной детали) также с последующим сбором справок. Кроме того, этот комиссар в отдельных компаниях имеет права урегулировать убыток. Иногда, в пакет услуг включают и эвакуацию поврежденной автомашины с места аварии. Но есть компании, которые наоборот, не только уменьшают количество рисков и услуг, но и стоимость продукта. Например, продукт от компании «АльфаСтрахование» - «АльфаКАСКО», который не является по умолчанию недостаточным – представляет собой продукт по страхованию автомобилей, который покрывает не все выше перечисленные риски, а только риск ущерба, при обязательном условие – владелец полиса не должен является нарушителем правил ДТП, при произошедшей аварии. Кроме того, по продукту предусмотрены и иные ограничения (нет страховки от угона). Тарифы на данные виды обычно гораздо ниже, по сравнению со стоимостью «стандартных» продуктов: стоимость полисов «АльфаКаско» начинается от 500 рублей.

    Цена  на полисы, обычно формируется из андеррайтерских подходов каждой компании. Так среднерыночные тарифы по страхованию недвижимости составляют от 0,2% от стоимости страхуемой квартиры, от 0,5% для находящегося внутри строения или квартиры имущества. Тарифы на страхование загородного имущества начинаются на российском рынке от 0,6% от цены страхуемого объекта, а также от числа покрываемых рисков, наличия или отсутствия франшизы. Сложнее привести средние цифры по тарифам автокаско. Здесь все разница от страховщика к страховщику. Порой у разных компаний, тарифы на страхование одной и той же модели автомобиля, отличаются даже не на десятые доли процента, а в разы. Все зависит от страховщика и выбранной им андеррайтинговой политики по приему рисков в страхование. Средние тарифы на страхование новых автомобилей колеблются от 6-7% до 12-15% от стоимости автомобиля.

    За 2009 год прирост рынка страхование  имущества физлиц составил около 60%⁷. Несомненно, наибольший вклад в этот прирост внесло автострахование. Страхование же недвижимости физлиц, также весьма перспективное направление, сегодня развивается значительно более низкими темпами, чем автострахование.

    Основным  объектом страхования строений частных  лиц по-прежнему остаётся дорогостоящая  недвижимость. Однако всё чаще начинают страховать и обычные, не элитные, здания. Это связано с тем, что после двухкратного роста стоимости квартир в Москве в 2009 году стали чаще приобретаться дома в пригороде для постоянного проживания.

    Также рост страхованию имущества в 2009 году был обусловлен развитием ипотеки, в которой страхование объекта залога обязательно. Почти во всех случаях при отказе застраховать приобретаемое жильё или автомобиль клиенту будет отказано в выдаче кредита. А страховаться придётся в определённой страховой компании и по достаточно высоким тарифам, ведь в данную страховку зачастую включаются премии банку как страховому агенту.

    Низкие  темпы роста страхования недвижимости связаны с тем, что сегодня  мало кто из граждан готов застраховаться без веских на то причин. Обратившись  к исследованиям, можно увидеть, что большая склонность к страхованию имущества прослеживается у групп населения со средним доходом и ниже среднего. Наибольший толчок могло бы дать введение новых обязательных видов страхования, но ограничивающим фактором остается общий уровень жизни".

    По  страховым программам можно застраховать как само строение (квартиру, жилой  дом, дачу, баню и т.п.), домашнее имущество (предметы домашнего обихода и  интерьера), так и отделку и  инженерное оборудование. Страхование  загородной недвижимости весьма подвержено сезонности, для квартир этот фактор менее выражен.

    Имущество можно застраховать от пожара, удара  молнии, взрыва газа; противоправных действий третьих лиц; таких аварий, как  водопроводная (включая проникновение  воды из соседних помещений), канализационная и отопительной системы, а также от стихийных бедствий, таких как: буря, ураган, ливень, град, действий подпочвенных вод и просадки грунта, землетрясение.

    Стоимость страхового полиса зависит от условий  страхования и выбранных рисков, а также от сроков его действия. Страховые выплаты определяются по каждому объекту страхования индивидуально, учитывая его стоимость. В зависимости от региона, величина страховой премии может меняться, так как так как в каждом регионе вероятность наступления одного и того же случая различна. "По желанию клиента в полис может быть включено условие о франшизе, которая уменьшит страховой тариф, но урегулирование мелких убытков при этом страхователь возьмет на себя. Практика показывает, что для клиентов это выгодное и полезное условие, которое, к сожалению, в России пока пользуется малым спросом.

    Сегодня на рынке широкое распространение  получают так называемые экспресс-программы. По ним можно застраховать свой дом  не вызывая агента, при этом его  оценка не требуется. Клиент сам выбирает, на какую сумму он хочет застраховаться, и сам оценивает стоимость своего жилья. По такой программе страхование будет производиться по фиксированным тарифам. Средняя стоимость полиса на квартиру в Москве сроком на один год и страховой суммой от 40 тыс. долл. составит 100 долл., а загородного дома в Московской области со страховым покрытием на ту же сумму - около 250 долл. Указанные цифры не конечные - многие компании при заключении страховых договоров предоставляют множество скидок: от скидок инвалидам до заказа по Интернету. При страховании недвижимости клиент имеет возможность также застраховать свою ответственность перед третьими лицами (соседями): если по вине застрахованного лица им будет нанесен ущерб, страховая компания по страховке покроет все расходы. Стоимость такого полиса - от 80 долларов в зависимости от страховой суммы по договору.

    Несомненно, что рынок страхования недвижимости физических лиц будет развиваться, однако качественный его рост всё  же впереди. Среди сдерживающих дальнейшее развитие факторов   автор выделяет низкий уровень страховой культуры потенциальных страхователей, все еще низкий уровень квалификации страховых посредников, призванных распространять страховые полисы среди населения, а также отсутствие дешевых и простых страховых продуктов по страхованию квартир, загородных домов и имущества, так как невысокие реальные доходы населения не позволяют выделять средства на страхование.

    Сегодня имущество страхуется в основном крупными компаниями, у которых велик  риск возникновения той или иной аварии. Также существенна доля компаний, у которых страхование является обязательным, например, по соглашению с банком (при взятии кредита заложенное имущество подлежит страхованию) или лизинговой компанией (арендуемое имущества необходимо страховать).

    Имущество может быть застраховано от стихийного бедствия, пожара, взрыва или противоправных действий третьих лиц, а также  от других опасностей, предусмотренных  договором. Страховая сумма зависит  от стоимости страхуемого имущества.

    В ближайшее время следует ожидать расширения страховых программ для малого и среднего бизнеса, так как эта область сейчас практически не охвачена. Сейчас недооценка страхования как механизма финансовых гарантий наблюдается в сегменте страхования имущества юридических лиц - особенно в области страхования малого и среднего бизнеса. Рост объёмов страхования следует ожидать как за счёт прямого привлечения клиентов, так и за счёт роста клиентов банков, лизинговых компаний и других партнёров страховой компании. 

2. Ведущие компании на рынке  страхования имущества

      На сегодняшний день емкость рынка страхования имущества существенно уступает рынку большинства стран Европы. Об этом свидетельствует тот факт, что на сегодняшний момент в России доля премий по договорам страхования имущества составляет от общего объема страховых сборов 38%⁸.

    Тогда как в среднем во всем мире доля рынка страхования имущества  составляет 54%. А в некоторых странах  более 60% от всего объема.

    Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

    Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

    В России несмотря на все сложности  становления рыночных отношений, формируется  круг крупных страховых компаний.

    Таблица 2, Топ – 10 страховых компаний на рынке страхования имущества 2009г⁹.

    Таблица 2  

Продолжение таблицы 2