Страхование имущества и тенденции его развития

    Как показывает мировая практика, в условиях кризиса резко возрастает число  случаев страхового мошенничества. Кроме того, тенденция к упрощению процедур заключения договоров и урегулирования убытков способствует формированию благоприятной среды для развития страхового мошенничества.       По некоторым оценкам, число случаев страхового мошенничества в страховании имущества физических лиц за время кризиса увеличилось вдвое. Страховое мошенничество может существенно повлиять на убыточность этого вида страхования. Поэтому, делая ставку на страхование имущества физических лиц, страховым компаниям необходимо все-таки усилить службы безопасности, проводить предстраховую экспертизу объектов страхования, осуществлять проверку потенциальных клиентов и проводить расследование обстоятельств страхового случая.

    Помимо  роста случаев страхового мошенничества, на рынке существуют и другие проблемы. В их число входят спад темпов роста экономики в целом и доходов населения в частности, недостаточное развитие агентской сети, отсутствие налоговых льгот для страхователей. 

    Выводы  

    Страхование имущества - один из наиболее прибыльных видов страхования.

    Оценивая  развитие и перспективы рынка  страхования имущества принадлежащего гражданам, эксперты выделяют несколько  направлений, которые смогут дать толчок для развития рынка. Страхование  недвижимости будет расти примерно на 20% ежегодно, это должно произойти, во-первых, из-за роста объемов строительства, а, во-вторых, благодаря тому, что сами страховые компании обращают все больше внимания на этот сегмент рынка в стремлении расширить свои операции.

    Рост  рынка страхования  имущества  физических лиц может идти только путем экстенсивного развития – он будет возможен лишь благодаря росту благосостояния населения. Рынок страхования имущества сегодня - не самый динамичный сегмент национальной страховой отрасли. Существенный толчок к развитию рынка может дать введение закона об обязательном страховании гражданской ответственности при эксплуатации недвижимости. Сохранится тенденция приближения качества сервисов, ставок и покрытий к принятым мировым стандартам. Эта тенденция сохранится в ближайшей перспективе, что потребует от страховщиков серьезных усилий для удовлетворения взыскательных вкусов потребителей. Можно ожидать жесткой конкуренции на рынке страхования имущества.

    Развитие  ипотеки в России позволит поддержать быстрый рост сборов по страхованию  имущества на конкурентном рынке в ближайшие 5-6 лет.  ФПГ и крупные клиенты, по нашему мнению, по-прежнему будут обеспечивать большую часть сборов по данному виду страхования.

    По  мнению страховщиков,  половина случаев  страхования СМП будет связана  с требованием третьих сторон (банков, лизинговых компаний).Страховое мошенничество может существенно повлиять на убыточность этого вида страхования. Поэтому, делая ставку на страхование имущества физических лиц, страховым компаниям необходимо все-таки усилить службы безопасности, проводить предстраховую экспертизу объектов страхования, осуществлять проверку потенциальных клиентов и проводить расследование обстоятельств страхового случая.

    Помимо  роста случаев страхового мошенничества, на рынке существуют и другие проблемы. В их число входят спад темпов роста экономики в целом и доходов населения в частности, недостаточное развитие агентской сети, отсутствие налоговых льгот для страхователей. 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ  

    Любые интересы, кроме законодательно не подлежащих страхованию, могут быть защищены путем страхования имущества. Понятие имущественного страхования несколько шире, чем понятие страхования имущества.

    Отнесение вида страхования к имущественному осуществляется по объектам страхования, каковыми могут быть любые объекты  кроме объектов личного страхования. Например, кроме имущества к объектам имущественного страхования можно отнести страхование финансовых рисков или имущественные интересы, связанные с обладание, использованием и распоряжением имуществом, а также обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам, осуществлением предпринимательской деятельности. Определение объекта страхования является существенным условием договора имущественного страхования. Главное правильно сформулировать интересы, которые следует защитить.

    Что касается имущества, то застрахованным может быть не только имущество, находящееся  в собственности, но имущество, которое  находится во владении, пользовании  или распоряжении.

    Страхования имущества может осуществляться в добровольной (по воле сторон) и обязательной (по закону) формах. В роли страхователя могут быть как собственники имущества, так и другие физические и юридические лица, которые несут ответственность за сохранность имущества.

    Имеются различия условий страхования собственного и чужого имущества.

    Государственные страховые организации проводят страхование имущества промышленных, сельскохозяйственных и других хозрасчетных предприятий, являющихся государственной  собственностью, имущества кооперативных  и общественных организаций, а также  имущества населения. Фонды (основные и оборотные), урожай, животные, транспорт, продукция, всевозможное оборудование и инвентарь, коллекции, предметы домашнего обихода и прочее могут стать объектами имущественного страхования. Страхование самолетов, судов, строительно-монтажных и наладочных рисков, грузов и др. занимает главенствующее место в сфере страховых операций России с иностранными государствами.

    Кроме государственных действуют частные, совместные и взаимные страховые  компании.

    По  зоне обслуживания клиентов они могут быть региональными, национальными и международными, а по направлению деятельности универсальные и специализированные. В последнее время наблюдается снижение количества специализированных страховых организаций и переход к унифицированным, проводящим операции по группе видов страховой деятельности.

    По  договору страхования имущества, во-первых, страховщик обязуется возместить страхователю причиненные убытки в результате наступления страхового случая в  пределах установленной договором  страховой премии.

    Момент  уплаты страховой премии или ее части  свидетельствует о вступлении договора в силу. И если в оформленном  договоре не предусмотрен какой-то другой срок начала действия страхования, то страхования имущества распространяется на все, происшедшие после вступления договора страхования в силу, страховые случаи. Договор может действовать от двух месяцев до 1 года. При заключении договора на новый срок он становиться законным сразу после окончания действия прежнего договора. Действие договора прекращается после истечения срока договора, в случае неуплаты просроченного платежа или гибели имущества, являющегося объектом страхования.

    По  условиями договора страхования  срок страхования может выходить за пределы срока действия договора или, наоборот, применяться к отношениям, возникшим до заключения договора.

    Договором может быть установлена ответственность  и за причиненные косвенные убытки, предусмотрено проведение мероприятий, предотвращающих или снижающих  потери, обеспечивающих сохранность  имущества: система скидок по страховым платежам, отчисление определенной их части на финансирование предупредительных мер.

    Условия договора страхования могут быть установлены не только в договоре, подписанном сторонами, но и в  правилах страхования, которые утверждаются страховщиком и рассчитаны на многократное применение. Правила страхования, не включенные в текст договора, но обязательны для исполнения сторонами, если в договоре имеется ссылка на этот документ.

    В целях улучшения страховой защиты личных и имущественных интересов граждан и юридических лиц создаются координационные Советы по вопросам страхования имущества. Это экспертно-консультативный орган, который разрабатывает проекты нормативных актов по вопросам страхования, вырабатывает рекомендации по совершенствованию страхового дела. Совет действует в рамках Конституции Российской Федерации, законов и других нормативных актов.

    Совет осуществляет координацию работы страховых  организаций, проводит исследовательскую  работу, инициирует обсуждение проблем  страховой защиты в самых рисковых секторах экономики, рассматривает проекты новых видов страхования имущества, консультирует по вопросам эффективности страховой защиты. В число членов Совета по вопросам страхования входят квалифицированные и опытные специалисты страховых организаций.

    Конкретные  страховые случаи, устанавливаемые  при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Такими рисками  являются повреждение, уничтожение  утрата имущества вследствие:

    - пожара;

    - стихийных бедствий (наводнений, засух,  заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);

    - противоправных действий третьих  лиц включая кражи и грабежи;

    - падения метательных аппаратов  или их обломков;

    - взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

    - аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

    - подтопление грунтовыми водами;

    - непредвиденного отключения энергии,  водоснабжения, подачи тепла;

    - внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

    Особенность страхования имущества заключается  в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу  в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

    Цена  на полисы, обычно формируется из андеррайтерских подходов каждой компании. Так среднерыночные тарифы по страхованию недвижимости составляют от 0,2% от стоимости страхуемой квартиры, от 0,5% для находящегося внутри строения или квартиры имущества. Тарифы на страхование загородного имущества начинаются на российском рынке от 0,6% от цены страхуемого объекта, а также от числа покрываемых рисков, наличия или отсутствия франшизы.

    Несомненно, что рынок страхования недвижимости физических лиц будет развиваться, однако качественный его рост всё же впереди. Среди сдерживающих дальнейшее развитие факторов   автор выделяет низкий уровень страховой культуры потенциальных страхователей, все еще низкий уровень квалификации страховых посредников, призванных распространять страховые полисы среди населения, а также отсутствие дешевых и простых страховых продуктов по страхованию квартир, загородных домов и имущества, так как невысокие реальные доходы населения не позволяют выделять средства на страхование.

    Сегодня имущество страхуется в основном крупными компаниями, у которых велик риск возникновения той или иной аварии. Также существенна доля компаний, у которых страхование является обязательным, например, по соглашению с банком (при взятии кредита заложенное имущество подлежит страхованию) или лизинговой компанией (арендуемое имущества необходимо страховать).

    В ближайшее время следует ожидать  расширения страховых программ для  малого и среднего бизнеса, так как  эта область сейчас практически  не охвачена. Сейчас недооценка страхования  как механизма финансовых гарантий наблюдается в сегменте страхования имущества юридических лиц - особенно в области страхования малого и среднего бизнеса.

    На  сегодняшний день емкость рынка  страхования имущества существенно  уступает рынку большинства стран  Европы. Об этом свидетельствует тот факт, что на сегодняшний момент в России доля премий по договорам страхования имущества составляет от общего объема страховых сборов 38%.

    Росгосстрах признан компанией-лидером по величине собственного капитала. На 1 июля 2009 года собственный капитал компании составлял 14,9 млрд. рублей, увеличившись с начала текущего года на 12,4%.

    На 1 июля 2009 года страховые резервы  Группы компаний «Росгосстрах» составили 44,8 млрд рублей, увеличившись с начала 2009 года на 10,6%.

    По  оценкам экспертов Интерфакса, Группа компаний «Росгосстрах» стала крупнейшим инвестором по итогам 1-го полугодия 2009 года. Ее инвестиции составили 39,2 млрд. рублей.

    Страхование имущества граждан - одно из ключевых направлений работы "Росгосстраха". Согласно данным рейтинговых агентств "Росгосстрах" занимает одну из ведущих позиций по этому направлению страховых услуг.

    РОСНО не является компанией специализируется на каком-либо одном виде страхования, но наибольшая часть страховых взносов  приходится на имущественное страхование.

    ОАО "РОСНО" своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства  перед страхователями. Наибольший рост страховых выплат был отмечен  в страхования имущества и  страховании ответственности.

    Результатом успешной страховой и финансовой деятельности компании стал дальнейший рост ее основных балансовых показателей.

    Основным  конкурентом РОСНО являются крупные  универсальные страховщики: АльфаСтрахование, Военно-страховая компания, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах.