Рынок страхования России по системе автокаско

  Как правило, большинство страховщиков не принимают на страхование автомобили отдельно по риску "Угон". Согласно статистике, вероятность страхового случая по риску ущерба значительно выше, чем по угону. Таким образом, если для клиента не актуально страхование от ущерба, а лишь от угона, то, скорее всего, у него есть все основания предполагать, что вероятность угона достаточно высока. Кроме того, как показывает практика, данным видом страхования очень активно пользуются мошенники, поэтому вычленение данного риска из пакета неоправданно.

      Позиция страховщиков вполне понятна. На первом месте по числу страховых мошенничеств в России - автострахование. По данным Всероссийского Союза Страховщиков, в каждом десятом случае страховым компаниям приходится иметь дело с злоумышленниками. Обманывают по-разному. Пытаются получить страховое возмещение за одну разбитую машину по полисам каско сразу в нескольких компаниях. Заявляют липовые случаи угона. Страхуют уже разбитую машину, а через некоторое время получают за нее страховку. Конечно, при этом афера проворачивается не без помощи страхового агента. Даже вполне добропорядочные граждане зачастую пытаются получить со страховщика больше, чем положено по договору.

      Отказ компаний в выплате возмещения. Отечественные  страховые фирмы придумали новый  элегантный способ избавиться от претензий  водителей. Для того чтобы не платить  по наступившему страховому случаю, они  сообщают автовладельцу, что сомневаются "в механизме ДТП". Формула отказа подозрительно одинакова в разных страховых компаниях, а подписывают бумагу люди, которые прав на отказ не имеют.

      При стойком отказе страховщиков даже говорить на тему выплат при аварии можно  предположить, что желание не отдавать деньги диктует все новые и новые формы "работы с клиентами". О том, что выводы ГИБДД о виновности водителей они ни в грош не ставят, страховщики в автоинспекцию не сообщают. При этом сами они никакой экспертизы не проводят, а если предположить, что и проводят, то клиентам не сообщают и на нее не ссылаются. Получается игра в одни ворота. Клиент берет документы в ГИБДД и несет страховщикам. Они ему голословно заявляют, что ничему не верят. И просят отнестись к отказу "с пониманием". С правовой точки зрения, такая форма взаимоотношений с клиентом делает официальный договор автовладельца и страховщика пустой бумагой. Клиента беспардонно лишают прав на законную компенсацию, оставляя ему один путь – судиться.

      Скрытые нюансы в договорах страхования. Страховая компания – это коммерческая организация. А основная цель любой коммерческой организации – не оказание услуг своим клиентам, а получение прибыли. Премия – их выручка, а выплаты по страховому случаю – издержки. С этой целью многие компании сознательно оставляют в Договорах страхования маленькие пунктики, позволяющие при наступлении страхового случая существенно сократить, а иногда и вовсе отказать в выплате страхового возмещения. Это вовсе не означает, в любой страховой компании страхователя ждет «подстава». И не означает так же, что страховая компания обязательно воспользуется таким пунктиком. Просто нужно быть внимательным и вдумчиво читать Договор, который собираетесь подписывать.

      Кроме того, стоит осознать и еще один момент, каско, в отличие от осаго, – не обязательный вид страхования, Тут нет регламентированных государством правил и тарифов – это исключительный продукт страховщика, разный у всех страховых компаний. Страховщики намерено создают массу дополнительных условий и цифровых «вилок» - так они страхуют себя от возможных убытков и создают почву для возможных подвижек – средств завлечения клиента. Очень часто компании используют принцип «недосказанность – не есть вранье». Например, профессиональный сотрудник страховой компании никогда не выложит страхователю весь набор возможных скидок. Делать он это будет только по мере необходимости, видя неуверенность (неудовлетворенность) клиента.

      И не стоит заблуждаться насчет крупных  страховых компаний. Как раз в  ряде крупных, «брэндовых» компаниях  у автовладельца больше всего шансов столкнуться с данной проблемой.

      Некоторые страховые компании рекламируют  ставки по каско 5 - 7 %. При этом ставки при страховании полного каско  легковых автомобилей, как правило, составляют от 7 % до 12 %. Если страховщик декларирует ставку в 5 – 6 % – это первый признак наличия какой-либо уловки в договоре. Возможно, такая страховая компания по своему определяет понятие каско, возможно указанные ставки действительно имеют место, но распространяются они только на определенные марки и модели автомобилей. Иногда такие ставки назначаются (опять-таки на ограниченный круг моделей) на время действия рекламных кампаний. Низкий процент также может сопровождаться требованием установки дорогостоящей спутниковой противоугонной системы, которые сами по себе являются мощным средством поиска автомобилей и, как правило, машины оборудованные такими системами всегда быстро находят.

      «Манипуляции» с франшизой. Использование скрытой  франшизы. В Договоре (или в приложении к нему) например, может быть прописано, что страховая компания покрывает только два страховых случая в год. Или такая хитрость: скидка за франшизу дается только по риску ущерба, а распространяется на все страховые случаи.

      Некоторые страховые компании дают нечеткое определение  понятий "угон", "ущерб" и "пожар". Например, если на автовладельца напали на улице и отняли автомобиль, то это хищение или ограбление, а не угон. Если машину подожгли, - это не пожар, а поджог.

      Прохождение техосмотра. В договоре или приложениях  к нему может быть указано, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если техосмотр не произведен в должные сроки. Нормальная страховая компания никогда не откажет в возмещении ущерба, если на момент наступления страхового случая ТС было технически исправно и государственный техосмотр был пройден.

      Требование  ночного хранения ТС на охраняемой стоянке. Следует иметь ввиду, что  некоторые стоянки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.

      Если  в договоре зафиксирована стоимость  нормо-часа, то при подорожании услуг клиенту придется доплачивать разницу из своего кармана.

      Признаком хорошего тона считается наличие  в договоре каско пункта о возмещении ущерба, не превышающего 5 % страховой  суммы без справки из компетентных органов. Но каким образом страхователь может оценить – попадаете ли он в эти 5 % или нет. Ведь после калькуляции сумма ущерба может составить, например 5,01 %. Справку из компетентных органов уже не получить, а значит, сумму ущерба никто не возместит.

      Иногда  страховая компания недоступна и  не имеет филиала в том месте, где произошел страховой случай. Страховщики в один голос убеждают сомневающихся в том, что процедура урегулирования убытков не зависит от расстояния от пункта А, где куплен полис, до пункта Б, где, собственно, и произошла неприятность. А именно, необходимо в оговоренные сроки письменно уведомить страховую компанию о страховом случае. Если же возникли какие-либо трудности или сомнения, потерпевшему следует позвонить в центр обработки звонков - мобильный телефон ведь всегда с собой. Диспетчер разъяснит клиенту порядок вызова сотрудников ГИБДД, поможет вызвать эвакуатор и аварийного комиссара. За одним только «но»: если все это в принципе возможно там, где наступило страховое событие. Впрочем, отделения ГИБДД есть практически везде, равно как и Пожарнадзора. А вот как быть с эвакуацией, осмотром поврежденной машины сотрудниками компании и с последующим ремонтом? Если у страховой компании имеется сеть разветвленных филиалов, для ее клиентов это действительно не вопрос: необходимая помощь потерпевшему будет оказана сотрудниками ближайшего регионального офиса компании. И с урегулированием убытков проблем не будет/5/.

        Итак, подводя итог, обозначим все  плюсы и минусы страхования  автокаско (таблица 13).

      Таблица 13 – Положительные стороны автокаско

      Последний пункт особенно важен, поскольку  решение этих вопросов обычно занимает столько времени, сил и нервов, что «впечатлений» хватает на всю оставшуюся жизнь. Если же автовладелец застраховал по КАСКО свой автомобиль и в него «въехали», он просто обратится в свою страховую компанию, и уже она сама будет решать все остальные вопросы (предварительно возместив ущерб или отремонтировав автомобиль).

      Теперь  рассмотрим минусы автокаско (таблица 14).

      Таблица 14 – Минусы автокаско

      Конечно, в случае угона, хищения, серьезных  повреждениях и ДТП человеку придется заплатить больше, чем за страховку каско, но ведь всего этого может не произойти. А если он – опытный водитель и его автомобиль находится в конце списка угоняемых автомобилей, то поводов для беспокойства еще меньше.

      Поэтому, прежде чем принять решение о целесообразности покупки полиса каско, каждому автолюбителю необходимо объективно, исходя из фактов, статистики и реального положения вещей оценить свои условия. Если нервы и время стоят дорого и/или шансы попасть под страховой случай велики (угоняемый автомобиль, неблагоприятный район, малый опыт вождения и т.д.), - лучше застраховаться. Дешевле будет.

      3.2 Пути решения проблем автокаско

      Как видно, в данном виде автострахования  существует множество серьезных  проблем. Причем с проблемами сталкиваются как страхователи (высокая стоимость страховки, отказ страховщиков страховать некоторые автомобили, отказ компаний в выплате страхового возмещения, множество скрытых нюансов в договорах страхования, позволяющих заметно сократить или отсрочить выплату страхового возмещения, неразвитость сети филиалов страховой компании и, как следствие, проблемы при наступлении страхового случая вдалеке от местонахождения страховщика, страховое мошенничество при покупке полисов у брокера и через интернет и т.д.), так и сами страховщики (недоверие автовладельцев к страховым компаниям, страховое мошенничество со стороны страхователей, высокая вероятность угона некоторых дорогих автомобилей).