Рынок страхования России по системе автокаско

      с 1991 года – его начало определяется введением новых Правил добровольного  страхования транспортных средств  и наличием условий для введения страхования гражданской ответственности  участников дорожного движения.

      С 1969 года добровольное страхование средств  транспорта впервые стало проводиться  на случай хищения, гибели или повреждений  в связи с угоном транспортных средств. Были установлены льготы страхователям  за безаварийную езду (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора). В этот период развития добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от добровольного домашнего страхования имущества.   

      На  начало 1977 года в целом по стране в добровольном порядке было застраховано 11 % средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по городу Москве число договоров добровольного  страхования транспортных средств  достигало 86,3 тысяч и уровень охвата составил 33 % т.е. в три раза превысил общесоюзный показатель. 

      На  первом этапе развития добровольное страхование средств транспорта, принадлежащим гражданам (автокаско), завоевывало популярность нашей  стране. Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень объектов страхования и в большей степени учли потребности и интересы автовладельцев, условия эксплуатации транспортных средств, характер и причины дорожных происшествий. Договор с органами Госстраха могли заключить не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личной собственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его от  органов социального обеспечения.

      Добровольное  комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) –  это вид автотранспортного страхования, положивший начало второму этапу  его развития в нашей стране с 01.01.86 года. По договору авто-комби в  комплексе считались  застрахованными автомобили (в том числе с прицепами), багаж, находящийся в них, а так же водители и страхователи автомобилей на случай смерти в результате дорожно-транспортного происшествия. С 01.01.89 года была введена ответственность страховых органов и за травму водителя и страхователя, полученную в результате дорожно-транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности.

      С 01.05.88 года в целях повышения эффективности  и популярности автотранспортного  страхования средств транспорта, заключенным сроком на один год и в страховой сумме, равной действительной стоимости транспортного средства, а так же по договора страхования авто-комби, заключенным с уплатой платежа по тарифу 2 %, при определении размера причиненного ущерба за повреждение транспортного средства стоимостью новых деталей и принадлежностей не стала уменьшаться соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования.

      Введение  новых правил добровольного страхования  транспортных средств или наличие  условий для возникновения страхования  гражданской ответственности участников дорожного движения открыли дальнейшие перспективы третьего этапа развития отечественного автотранспортного страхования.

      В ходе дальнейшего развития страховых  отношений страхователям должна быть предоставлена широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховую услугу с учетом своих интересов и ее качества. В условиях демонополизации страхового рынка, свободной экономической конкуренции индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскроют новое качество удовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании.

      По  данным Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью  по состоянию на 01.10.94 года в Государственный  реестр включено 2517 страховщиков, имеющих  лицензию на право проведения страховой деятельности. Тем не менее основную роль на рынке играют 50 крупных страховых компаний. За 9 месяцев 1994 года на них  долю пришлось 43% всего объема страховых поступлений. Мало оказалось фирм занятых страхованием личного автотранспорта.  Из-за огромного числа угонов этот вид страховой деятельности становиться не выгодным.  Многие страховые компании выше «пятерки» вазовской не страхуют/7/.     

3. Автокаско - вид страхования автотранспорта

     «Каско» (hull insurance) – страховой термин, применяемый при страховании транспортного средства (суда, самолеты, автомобили). «Страхование каско» предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено.

      В соответствии с правилами дорожного  движения транспортным средством является устройство, предназначенное для  перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

      Страхование автотранспорта является имущественным  страхованием и подразделяется на страхование  транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование  гражданской ответственности владельца  транспортного средства как источника  повышенной опасности.

      Страхование автотранспорта как имущества –  «автокаско» обеспечивает страховое  покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции  изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

      Объектом  страхования по договору «автокаско»  являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

      Как правило, страхование «автокаско»  включает целый набор страховых  рисков, предполагаемых событий. На случай наступления которых проводится страхование автотранспортного  средства, дополнительного оборудования.

      Страхование по риску «Ущерб» - гибель или повреждение  транспортного средства, произошедшие в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного  снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а также противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).

      Аварией признается уничтожение или повреждение  транспортного средства в результате дорожно-транспортного  происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные  и движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, боя стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

      Страхование по риску «утраты товарного вида»- уменьшение действительной стоимости  имущества транспортного средства, произошедшие в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий, соответствующих риску «ущерб».

      Страхование по риску «помощь на дорогах»- на случай отказов в работе отдельных  агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио-, аудио-, видео- и телеаппаратуры дополнительно установленной на транспортном средстве), которые препятствуют его движению и для установления которых необходима помощь специалистов.

      Страхование по риску «угон» - утрата транспортного средства в результате угона или хищения. В этом случае обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

      Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается  в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

      Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организации на территории Российской Федерации.

      Кроме того, страховщики не могут непосредственно  заниматься производственной, торгово-посреднической  и банковской деятельностью.

      Страхователями  могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключающие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать  договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

      По  системе «автокаско» на страхование  принимаются автотранспортные средства  в исправном состоянии, принадлежащие  страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения  или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

      На  страхование может быть принято  дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная  теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям, соответствующим стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.

      Конкретный  договор страхования может предусматривать  ответственность страховщика как  по всем страховым рискам, так и  по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться  страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров на случай дорожно-транспортного пришествия.

      Дабы  обезопасить себя от компенсации  ущерба, причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

      Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события, их породившие, носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

      Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного  средства.

      Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании  отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта-страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая сумма увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

      Сумма страховой премии – платы за страхование  рассчитывается из величины страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

      В договоре страхования стороны могут  устанавливать франшизу – размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.

      Условная  франшиза – та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает  его полностью, если он ее превышает.

      При безусловной франшизе страховщик возмещает  убыток за вычетом суммы франшизы.

      Договор страхования, как правило, заключается  сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

      Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

      Досрочное прекращение действия договора страхования  возможно при следующих обстоятельствах:

      - если отпала возможность страхового  случая и существования риска  прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок;