Рынок страхования России по системе автокаско

      Возвращаясь к проблеме высокой цены на полис  каско, следует отметить. Цена нормального полиса каско не может составлять менее 5 % от стоимости автомобиля, утверждают специалисты. Если цена полиса менее 5 %, в таком случае клиент должен быть готов ко всякого рода подвохам, заложенным в договоре страхования. Среди них - высокий размер франшизы, крайне невыгодная трактовка износа транспортного средства, серьезные ограничения по условиям хранения автомобиля и прочее.

      Но  сэкономить без риска можно с  помощью франшизы. Выплаты по ущербу в размере до 100 долларов не слишком  интересуют большинство автовладельцев. Именно поэтому страховщики часто устанавливают франшизу по договорам автокаско, размер которой составляет 100 долларов. В свою очередь, это избавляет страхователя от хлопот по получению мелкой суммы и, кроме того, при франшизе в $100. на страховом взносе экономится порядка 15 %. Но, принимая решение о применении франшизы, необходимо помнить, что по статистике более чем в 60 % случаев повреждения являются мелким, укладывающимися в рамки франшизы. И, кроме того, при использовании франшизы компании часто склонны преуменьшать размеры ущерба с целью уложить их в рамки этой франшизы.

      Снизить тариф удается тем, кто не поскупится на установку противоугонных систем. Лучше - спутниковых

      Сэкономить  можно, страхуя машину «оптом», то есть, приобретая несколько полисов сразу - осаго, каско, от несчастного случая.

      В этом варианте в выигрыше остаются все - собственнику авто, как правило, достается скидка, а страховщикам - ценный клиент. Хотя если автовладелец постоянно попадает в аварии и получал компенсации по предыдущему договору, то о скидках и прочих привилегиях придется забыть - цена страховки увеличится, и увеличится значительно.

      Как видно, сэкономить на полисе каско можно, но возникает вопрос: а стоит ли? Ведь если такой страховки нет, ущерб, нанесенный автомобилю даже падением сосульки, не возместит никто - соответствующие затраты придется покрывать из собственного кармана. Не говоря уже об угоне транспортного средства.

      При наличии полиса каско соответствующие  расходы возьмет на себя страховая компания. Правда, перед заключением договора со страховщиком необходимо проконсультироваться с опытным юристом, не имеющим к выбранной страховой компании никакого отношения.

      При выборе страховой компании значимыми  параметрами являются финансовая устойчивость страховщика, опыт работы на рынке, наличие  развитой филиальной сети. Все это  говорит о том, что компания сможет отвечать по своим обязательствам по договорам страхования,

      Первое, на что стоит обратить внимание автовладельцам при выборе страховой компании, это  активность компании на рынке. Также  немаловажно учесть, какой сервис предоставляет компания для своих  клиентов, и насколько быстро осуществляются выплаты.

      Помочь  с выбором страховой компании может страховой брокер. Страховой брокер – компания, предлагающая на выбор полисы нескольких страховых компаний и оказывающая консультационные услуги по выбору оптимального варианта. Преимущество брокера перед конкретной страховой компанией заключается, во-первых, в большем разнообразии вариантов, а во-вторых, что более важно, некоторой независимости при выборе страховой компании. Дело в том, что весь хлеб страхового брокера в скидках, которые ему дает каждая страховая компания за продвижение на рынок своих полисов. Данные скидки могут быть существенными, но они примерно равны от одной компании к другой. В условиях жесткой конкуренции на рынке страховых услуг, брокеру не выгодно лоббировать интересы пары конкретных компаний ради лишних 4 – 5 %. К тому же, брокеры зачастую предлагают дополнительные скидки за счет уменьшения собственного агентского вознаграждения (ведь размер этого вознаграждения напрямую связан с количеством проданных полисов) и, в итоге, автовладелец может купить у брокера полис со скидкой, которую ему не дадут если он напрямую обратится в ту же страховую компанию. Однако, следует обратить внимание на то, что страховой брокер не несет ответственности по договорам страхования, так как сам является по сути агентом. Поэтому, при  приобретении полиса через страхового брокера, необходимо удостовериться в том, что полис с таким-то номером действительно не украден - позвонить в отдел по работе с клиентами страховой компании - эмитента полиса (телефоны всегда указаны в полисе) и потребовать у агента, заполнившего полис доверенность от страхового брокера.

      При покупке полиса каско всегда внимательно  прочитайте договор и все приложения к нему. Очень часто наиболее значимые пункты договора могут содержаться  в приложениях.

      Обязательно необходимо уточнить: агрегатная или неагрегатная сумма выплат по договору, входит ли в понятие каско угон, хищение и ущерб или только ущерб, предусмотрены ли программой страхования следующие услуги (и если да, то сколько раз в течении срока страхования):

      - Эвакуация при ДТП; 

      - Выезд аварийного комиссара на  место ДТП; 

      - Получение справок и сбор документов  в ГИБДД; 

      - Составление заявления (о ДТП)  в страховую компанию на месте  ДТП; 

      - Проведение осмотра ТС на месте  ДТП; 

     Если  программа страхования не предусматривает данные виды сервиса, страхователю придется все делать самостоятельно.

      Что делать, если автолюбитель приобрел автомобиль, попадающий в "группу риска" по угону  в страховом понимании и с  его страхованием возникают проблемы? Несомненно, покупать полис каско необходимо, но нужно быть готовым к дополнительным требованиям со стороны страховой компании. Для того чтобы приблизить тариф по рисковым автомобилям к среднерыночному уровню, страховщик будет либо пытаться снизить риск за счет установки охранно-спутниковых систем или специальных программ, либо брать на себя обязательства в соответствии с рыночным тарифом за счет изменения страховых сумм.

      Так, в компании "РК-гарант" автомобили, относящиеся к "группе риска", принимаются на страхование при  условии установки на них спутниковой охранно-поисковой системы типа "Техноблока", охранного комплекса "Спринг статический" или "Спринг динамический". В случае если автомобиль из "группы риска" не оснащен таким оборудованием, компания может взять его на страхование, но с ответственностью по риску "угон" 50 % от страховой суммы.

      В страховой компании "РЕСО-Гарантия" при страховании автомобилей "группы риска" или дорогих автомобилей (стоимостью свыше 30 тысяч долларов) только от угона в обязательном порядке  требуют установить охранно-поисковую систему (Starcom, AutoСonnex, "Автолокатор", "Цезарь-Сателлит", "Спринг").

      В качестве специальной программы  можно привести "Программу страхования BMW" компании "РОСНО". По этой программе  во II квартале нынешнего года помимо сервиса премиум - уровня при страховании нового автомобиля BMW (кроме BMW 1-й серии) предусматривается установка противоугонной спутниковой системы "Цезарь-Сателлит" в подарок от BMW.

      В итоге автовладелец и страховщик приходят к разумному компромиссу: хочешь кататься на автомобиле "группы риска" - прими дополнительные меры по защите. В противном случае "заградительные" тарифы, будут обеспечены.

     Если  при наступлении страхового случая страховая компания отказывается в  выплате возмещения, ссылаясь на то, что сомневаются в механизме ДТП и так далее, страхователь, уверенный в своей правоте, может обратиться в Российский союз автостраховщиков, в Федеральную службу страхового надзора или сразу в суд. Как показывает практика, большинство граждан по таким вопросам в суд не обращаются.

     Решить  проблему недоступности страховой  компании или филиала при наступлении  страхового случая вдалеке от того места, где заключен договор, могут  только сами страховые компании. И  в этом им очень помог бы зарубежный опыт автостраховщиков. Как, например, работает глобальный страховщик Zurich: страховщик координирует деятельность уполномоченных компаний-партнеров и оплачивает их услуги. И для клиента получается очень удобно: полис выдан в Великобритании, а эвакуатор приедет к нему, например, во Франции, при этом он не будет сам его искать — ему поможет его страховщик. Для этого достаточно обратиться в центр обработки звонков компании. Помощь же российских компаний друг другу — то, что на Западе называется партнерством — пока, увы, не очень распространена. И этому есть вполне логичное объяснение: на российских просторах все они — прежде всего конкуренты.

      Еще одна проблема страховщика – мошенничество  со стороны страхователя, вполне решаема. Для этого нужно создать единую базу данных злоумышленников. Во Франции, к примеру, ни один гражданин, хоть раз в своей жизни попытавшийся обмануть страховую компанию, никогда больше не получит страховой полис. Ведь данные о нем уже в базе, и ни один здравомыслящий страховщик не будет с ним работать. Особенно эта схема эффективна при страховании автомобилей.

      У нас страховщики тоже пытаются создать  единую базу данных по страхователям. Но в свое время на это не было денег. А сегодня и средства появились, и желание, но закон не позволяет. С 1 января 2007 года вступил в силу закон о неразглашении личных данных граждан, по которому собирать и обрабатывать сведения о россиянах можно только с их согласия. Сейчас Всероссийский Союз Страховщиков  готовит поправки к закону об организации страхового дела, которые позволили бы вести такие базы. Но говорить об этом, как о вопросе решенном, еще рано.

      Впрочем, не одни только граждане виноваты в  том, что мошенничество и страхование  стали в России неразрывными понятиями. До сих пор памятен Госстрах, который  после распада СССР так и не выполнил своих обязательств. И сегодня нечистых на руку страховщиков немало. У страховщиков всегда находится повод не заплатить. В правилах страхования есть множество зацепок, с помощью которых можно уменьшить или затянуть выплату. Ведь невыплаченные деньги - это прямой доход страховой компании, поступающий в ее резервы. Так что есть компании честные, которые платят, а есть, которые не платят. И хотелось бы, чтобы последних было поменьше. И вообще, российским страховым компаниям уже давно пора повернуться лицом к своим клиентам. Не искать зацепок, чтобы как можно меньше выплатить страхователю, а наоборот, облегчить процедуру и сократить сроки получения возмещения. Источником дохода страховых компаний должны стать не разочарованные страхователи, а грамотная инвестиционная политика самой компании. Это позволит решить одну из серьезнейших проблем российского рынка страхования на сегодняшний день – недоверие страхователей к страховым компаниям. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      В ходе курсовой работы была достигнута цель и решены поставленные задачи.

      Было  выяснено, что имущественное страхование  – это система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом, а также с осуществлением предпринимательской деятельности.

      Главный принцип имущественного страхования – принцип возмещения ущерба, суть которого состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом.

      В развитии автотранспортного страхования  в нашей стране выделяется три  этапа его развития.

     Каско – страховой термин, применяемый  при страховании транспортного  средства (суда, самолеты, автомобили). Каско предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено.

     На  рынке имущественного страхования России происходит непрерывное увеличение двух основных показателей: величины собранных страховых премий и выплаченного страхового возмещения. В то же время увеличение страховых выплат происходит большими темпами, чем увеличение страховых премий.

        Коэффициент выплат на российском рынке имущественного страхования стабильно возрастает, что рассматривается страховщиками как отрицательная тенденция.

      Автострахование остается приоритетным направлением развития практически у всех страховых  компаний. Основной прирост здесь обеспечивают программы каско, причем за счет автокредитов.

      Анализ  рынка имущественного страхования  Амурской области показал:

      - объем собираемых страховых премий  уменьшается с каждым годом;

      - объем выплачиваемого страхового  возмещения стабильно увеличивается в течение рассматриваемого периода;

      - в структуре страхового возмещения  преобладает доля выплат физическим  лицам;

      - коэффициент убыточности по имущественному  страхованию за четыре года увеличился на 42 %.