Рынок страхования России по системе автокаско

     3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

      Прежде  всего, важно подразделить виды страхования  в зависимости от того, кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия, можно выделить две группы - страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имущества физических лиц (личного имущества).

      В свою очередь, эти группы в зависимости  от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. В частности, в первой группе выделяют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздушного транспорта и др. Вторая группа включает страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных и т. д. Есть также виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица. Это страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование автомототранспортных средств и прочее.

      В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой защитой, выделяют:

      - транспортное страхование (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов);     

      - страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);

      - сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур, животных, техники).

      Еще одним критерием, положенным в основу классификации, может быть вид рисков, от которых проводится страхование. Обычно здесь выделяют следующие группы:

      1) страхование имущества от пожаpa и стихийных бедствий (огневое страхование);

      2) страхование имущества от аварий;

      3) страхование имущества от кражи  и иных злоумышленных действий  третьих лиц и т. д.                                                                                                                                                                                                                          

      Существует  также классификация этой подотрасли, которую применяет орган страхового надзора, выдавая лицензии на право осуществления страховых операций. Здесь в части страхования имущества выделяются следующие виды страховой деятельности:

      а) страхование средств наземного  транспорта;

      б) страхование средств воздушного транспорта;

      в) страхование средств водного транспорта;

      г) страхование грузов;

      д) страхование других видов имущества.

      В свою очередь, каждый вид страховой  деятельности включает несколько видов  страхования. Например, страхование средств наземного транспорта объединяет страхование автотранспорта, мототранспорта, железнодорожного транспорта, а страхование других видов имущества - страхование строений, домашнего имущества, животных и другие/10/.

      Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т.п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

      Имущественные интересы граждан и хозяйствующих  субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

      Повреждением  имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно  может быть восстановлено путем  ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

      Конкретные  страховые случаи, устанавливаемые  при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

      Именно  ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.

      В Правилах имущественного страхования  страховщики нередко устанавливают  условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев. Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недополучены из-за поломки или повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев.

      Могут возникнуть и дополнительные убытки от невыполнения коммерческих сделок, недоприема студентов в академию или институт, условий контрактов по оказанию услуг (например, по организации и проведению туров и экскурсий) и др. Такие условия о дополнительной компенсации убытков применяются, как правило, лишь по соглашению сторон с оговоркой в полисе, либо путем заключения отдельного договора.

      При заключении договора имущественного страхования  оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

      - умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, открытом номере гостиницы и т.п.);

      - скрытия дефектов или действительной  стоимости имущества (страхование  туристами «уникальных» дорогостоящих  вещей и т.п.);

      - гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;

      - повреждения, разрушения имущества,  подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

      - кражи, хищения, грабежа по  сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

      В договоре страхования или страховом  полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхованием определенных требований (действий), предписываемых ему условиями страхования. Например, при повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан:

      - незамедлительно, в срок, указанный  в условиях, сообщить о страховом  случае страховщику (лично, по телефону, факсу, телеграммой и т.п.);

      - принять все меры к уменьшению  ущерба и спасению имущества (например, при пожаре срочно сообщить об этом в пожарную службу, постараться вынести вещи в безопасное место, организовать охрану имущества и т.п.);

      - срочно сообщить о случившемся  в компетентные органы (милицию,  пожарную, аварийную службу и  т.д.);

      - сохранять пострадавшее имущество  в том виде, в каком оно оказалось  после страхового случая, до прибытия  представителей официальных органов  или страховщика;

      - предоставить представителю страховщика  возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, включая и имущество, составляющее коммерческую тайну;

      - сообщить страховщику (страховому  эксперту) все сведения (если требуется, то в письменном виде) и представить документы, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая.

      При заключении договора имущественного страхования  устанавливается также и объем  ответственности страховщика, под  которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю

      При определении объема ответственности  страховщик иногда применяет условную или безусловную франшизу, что позволяет возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.

      При наступлении страхового случая и  соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения  в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.). В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования имущества.

      При страховании имущества, как и  при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

      Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется  страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

      Выплата страхового возмещения может быть произведена  как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (Юридическому или физическому лицу).

      Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

      Страхование - платная услуга, предоставляемая  страховщиком страхователю. Платой за услугу является страховой взнос (платеж, премия) страхователя, который он должен внести страховщику по договору или  в силу закона. Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, которые определяются с помощью актуарных расчетов/2/.

      Главный принцип имущественного страхования — принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом/12/. 

      1.2 История развития  автострахования  в России

      В развитии автотранспортного страхования  в нашей стране можно выделить три этапа его развития:

      1969 – 1985 годы – добровольное страхование  средств транспорта, принадлежавшим  гражданам, стало развиваться  как самостоятельный вид страхования; 

      1986 – 1990 годы – введение и развитие  добровольного комбинированного  страхования автомобиля, водителя и багажа (авто – комби);