п.2.2 Возмещения по полису обязательного страхования автогражданской ответственности.

     Кто имеет право на получение возмещения по полису обязательного страхования автогражданской ответственности? Правила ОСАГО постановляют, что на возмещение имеет право любое лицо, пострадавшее от транспортного средства, кроме ряда случаев:

возникновение обязанности по упущенной выгоде;

• причинение морального вреда;
• причинение ущерба в ходе спортивных состязаний, технических испытаний, проводящихся на полигонах и других специально предназначенных для этого площадках и трассах;
• причинение ущерба от воздействия перевозимого груза в случае, если закон предусматривает обязательное страхование риска такой ответственности в отдельном договоре;
• загрязнения окружающей среды и т.д.

     Поскольку гражданская ответственность страхуется не только по ОСАГО, но и по другим договорам  страхования ответственности, то список исключений из правил автогражданки продолжают случаи, при которых гражданская ответственность должна быть застрахована иным образом. С полным их перечнем можно ознакомиться в правилах ОСАГО.

     Полис автогражданки придает уверенности  на дороге. Важность ОСАГО особенно понимают владельцы стареньких отечественных автомобилей, которые попадают в аварии куда чаще иномарок. Езда без полиса ОСАГА запрещена законом. Тех, кто позволяет себе езду без полиса, ждет суровое наказание в соответствии с законодательством Российской Федерации, - штраф в размере 5-8 МРОТ. И это еще не все, - сотрудник ГИБДД наверняка отправит автомобиль на штрафную стоянку.

п.2.3 Изменения обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Сегодня много говорят об изменениях ОСАГО, вступивших в силу с 1 марта 2008 года. Немало информации об этом и в печатной прессе, - но она, как правило, противоречива. Так что же происходит на самом деле в области обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев?

     Одним из самых важных изменений ОСАГО  является отмена процедуры продления  страхового контракта с «запасом»  в один месяц. Льготного 30-дневного периода больше не будет. Также, отпала необходимость наклеивать стикер на лобовое стекло своей машины. Частным  автовладельцам уже не требуется оформлять страховые договора на прицепы к своим легковым автомобилям.

     Изменения ОСАГО коснулись и минимальных  сроков страхования: россияне теперь имеют  возможность купить полисы ОСАГО 3-х  месячного действия. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных зарубежом, могут застраховать свои авто на минимальный, 5-дневный срок. Что касается возмещения ущерба жизни и здоровью потерпевших, - новыми изменениями ОСАГО предусматривается потолок в 160 тысяч рублей на каждого пострадавшего, при этом общая сумма выплат всем пострадавшим не лимитирована. Размер фиксированного возмещения за гибель пострадавшего установлена в 135 тысяч рублей (плюс максимум 25 тысяч рублей в качестве возмещения расходов на погребение).

     В случаях ДТП, если налицо согласие между автовладельцем и страховой компанией, независимая экспертиза более не назначается. Изменения ОСАГО коснулись и сроков рассмотрения заявления держателя полиса – он продлен на месяц. При этом введена неустойка за каждый просроченный день. Если раньше ДТП на территории, принадлежащей предприятию, не входило в перечень страховых случаев, то теперь входит. И еще одно изменение ОСАГО для юридических лиц – коэффициент территории использования автотранспорта также будет применяться иначе.

     Еще ряд поправок к ОСАГО будет действовать позже. Так, начиная с 1 июля 2008 года, пострадавший лишится возможности обращаться с заявлением о возмещении к страховщику водителя-виновника. Требование это нужно будет адресовать своей страховой компании. С 1 декабря 2008 года, в случаях ДТП без нанесения вреда здоровью и жизни (повреждено лишь имущество), можно будет обойтись без представителей ГИБДД при оформлении документов. Эти изменения ОСАГО будут распространяться на случаи ущерба не выше 25 тысяч рублей, (если сумма повреждений не оспаривается ни одной из сторон).

     С введением в действие изменений  ОСАГО поначалу наблюдалась некоторая  неразбериха, - во-первых, в умах автовладельцев, во-вторых, в действиях автостраховщиков. Новые правила не сразу были поняты и приняты сторонами обязательного  страхования гражданской ответственности автовладельцев. Ряд компаний, участниц страхового рынка, не сумели моментально среагировать на изменения в законодательстве, не обзавелись вовремя новыми бланками договоров. В результате, не у всех имелись надлежащие документы, и некоторым владельцам автотранспортных средств пришлось с этим столкнуться.

     Однако  со временем все встало на свои места. И сегодня и водители, и страховщики  чувствуют эффективность новых  изменений ОСАГО. Автолюбители решают вопросы по несложным страховым  случаям без ГИБДД и независимой экспертизы, а также на законных основаниях требуют взыскания пени за просрочку выплат в объеме 1/75 за каждый пропущенный день. И, разумеется, соглашаются с тем, что изменения ОСАГО ускоряют процедуру получения возмещения.

п.2.4 Порядок расчета и форма выплат обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     У владельцев автотранспортных средств  часто возникают вопросы, касающиеся выплат ОСАГО. Как они рассчитываются, каков максимальный размер выплат, в какой форме они осуществляются, и в какой срок нужно оповестить страховую компанию о наступлении страхового события? Зачастую граждане не знают, как себя вести, если выплаты ОСАГО затягиваются компанией-страховщиком.

Размер  максимальных выплат ОСАГО.

Эта позиция (размер страховой суммы) утверждена российским Правительством и составляет на сегодняшний день 400 тыс. рублей. Иными словами, предел ответственности  страховой компании за своего застрахованного  клиента ограничен этой суммой. При  этом выплаты ОСАГО состоят из двух частей: компенсация вреда, нанесенного здоровью или жизни, и компенсация ущерба имуществу. Выплаты ОСАГО в первой части составляют в общей сложности 240 тыс. рублей. При этом на каждого из потерпевших приходится не более 160 тыс. рублей. Вторая часть (возмещение вреда имуществу) ограничена выплатой 160 тыс. рублей, но не более 120 тыс. рублей на каждого, чье имущество пострадало по вине застрахованного.

     Допускает ли полис увеличение ответственности  водителей и, соответственно, размер выплат ОСАГО?

     Как показывает практика, почти любая  страховая компания оказывает услуги по увеличению предела ответственности  по ОСАГО, если владелец транспортного  средства этого желает. Увеличить  выплаты ОСАГО до 10 тысяч у.е. он может, оплатив страховой тариф в размере 20-50 у.е.

     Выплаты ОСАГО рассчитываются в соответствии со стоимостью восстановительных расходов, которые потребуются для приведения транспортного средства в первоначальное состояние (то, в котором оно находилось до того, как наступило страховое событие). При этом за основу для расчета берутся средние цены на запчасти и ремонт, характерные для данного региона. Также учитывается степень износа автомобиля, его узлов и агрегатов. Выплаты ОСАГО могут производиться как деньгами, так и путем восстановительных ремонтных работ. Как в первом, так и во втором случае инициируется независимая экспертиза, и на ее основе составляется смета (калькуляция), по которой впоследствии будут производиться выплаты ОСАГО. Для страховой компании оплата по калькуляции является более выгодным вариантом, нежели восстановительные ремонтные работы.

Сроки извещения о страховом  событии компании-страховщика.

     Чтобы без проблем получить выплаты  ОСАГО, застрахованный должен отправить  компании-страховщику извещение  о дорожном происшествии не позднее пяти дней с момента происшествия. Специально для такого случая к страховому полису прилагается специальный формуляр.

Если  вас не устраивает размер выплат ОСАГО.

     Нередки случаи, когда суммы, полученные по полису, вызывают недовольство у застрахованных. В этом случае оптимальной выглядит следующая последовательность действий: нужно составить претензию в адрес компании-страховщика; одновременно стоит направить претензию и в Союз Автостраховщиков России. Есть еще один способ увеличить выплаты ОСАГО, - правда, малозатратным его не назовешь. Однако, если Вы уверены в собственной правоте, рискнуть можно. Речь идет о назначении встречной экспертизы и с ее результатами подать иск в судебные органы. Если суд Вы выиграете, - компания-страховщик вынуждена будет увеличить выплаты ОСАГО, компенсировать стоимость независимой экспертизы и расходы по суду.

Выбор компании для проведения экспертизы.

     По  законодательству РФ, компания-страховщик должна в пятидневный срок инициировать проведение независимой экспертизы. Калькуляция, составленная на основе выводов экспертной комиссии, становится основой для выплат ОСАГО. Если же результаты не устраивают клиента, то, - как уже отмечалось выше, - последний может организовать встречную независимую экспертизу. Однако, страховая компания обязана, не дожидаясь ее результатов, произвести выплаты ОСАГО в размере неоспариваемой части в предусмотренные договором сроки. Окончательный размер страховых выплат определит судебная инстанция.

Затягивание страховщиком сроков выплат ОСАГО.

     С 19 декабря 2006 года действуют поправки к Правилам ОСАГО, согласно которым  страховая компания обязана в  срок не более 15 дней с момента получения  пакета документов составить акт  о страховом событии, и на его  базе произвести выплаты ОСАГО, либо послать клиенту письмо с уведомлением об отказе в возмещении. При этом в изменениях к Правилам ничего не сказано о сроках самих выплат. Неудивительно, что большинство страховщиков уже взяли на вооружение эту прореху в законодательстве, - следовательно, неплохо было бы знать, каким образом можно бороться с этим явлением.

     Способы преодоления этого препятствия  приблизительно такие же, как и  при занижении размера выплат ОСАГО. Первый шаг – это написание  претензии в саму страховую компанию. Второй – жалоба в Российский Союз Автостраховщиов и Страхнадзор. И, если не поможет, - обращение в суд с требованием выплат ОСАГО и приложением к иску всех необходимых документов.

п.2.5 Случаи назначения штрафов обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Каждый  водитель знает, что при отсутствии полиса ОСАГО штраф неминуем. Это  установлено законодательством, и  за этим строго следят сотрудники ГИБДД. Согласно Ст. 12.3 и 12.4 КОАП РФ, для водителей, рискнувших ездить без ОСАГО штраф  предусмотрен в следующих случаях:

1) В  ситуации, когда водитель забыл  дома полис ОСАГО штраф составит 1/2 МРОТ (50 рублей). Исключением является  случай, когда полис не приобретался  вообще (см. п. 2).

2) Управление  автомобилем водителем, не застраховавшим  свою автогражданскую ответственность, (равно как и просто владение автотранспортным средством без страхового полиса). При таком грубом нарушением законодательства об ОСАГО штраф последует непременно. Размер его будет от 5 до 8 МРОТ (500-800 рублей).

3) В  ситуации, когда автотранспортное средство управляется водителем, не включенным в полис ОСАГО штраф составит 3 МРОТ (300 рублей). И если сам автомобиль не фигурирует в полисе ОСАГО, штраф придется заплатить в таком же объеме.

     Много вопросов возникает вокруг ситуации, когда за езду в период 30 календарных дней после окончания договора ОСАГО штраф приходится все же платить. Тут нужно внимательно читать законодательство, которое гласит: страховая компания несет ответственность в течение этих пресловутых тридцати дней. И если ДТП произойдет в этот промежуток времени, особо беспокоиться водителю не придется. Но это касается лишь ответственности страховщика. А из-за отсутствия полиса ОСАГО штраф придется, скорее всего, уплатить. Сотрудники ГИБДД посчитают этот факт административным правонарушением.

     Момент  этот, конечно же, весьма спорный. ГИБДД  уверена в правомерности действий своих инспекторов, ссылаясь при  этом на Статью 12.37 КОАП Российской Федерации. И в самом деле, за несвоевременное  продление страховки ОСАГО штраф  назначается в объеме 3 МРОТ.

     Юристы  рассуждают иначе. В частности, адвокаты, защищающие интересы автовладельцев в  судебных инстанциях, приводят собственные  доводы. Штрафные санкции, конечно, можно  оправдывать соблюдением требований КОАП. Но и граждане не должны безвинно страдать. Ведь закон допускает для них возможность продлить действие годичного договора автоматически, - в случае, если гражданин за два месяца до его окончания письменно не отказался от его пролонгации, направив уведомление компании-страховщику. Как показывает практика, штрафы ОСАГО продуманы не до конца, и здесь имеет место некоторый пробел в законодательстве.