Организация добровольного авто страхования ОСАГО

Бонус-малус  – 1) система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска (бонус); 2) система надбавок к базисной тарифной ставке, если в отношении объекта страхования обнаружилась реализация страхового риска (малус) .

     Главной причиной того, что система «бонус-малус» в обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств в России в настоящее  время не может полноценно функционировать, является отсутствие единой автоматизированной информационной системы (АИС) по ОСАГО в целом и по страховым случаям в частности. Российский союз автостраховщиков (РСА) в 2005 году направил 32 млн. рублей на разработку автоматизированной информационной системы (АИС) РСА, система АИС РСА является составной частью АИС ОСАГО. В настоящее время к системе АИС РСА уже присоединились Росгосстрах, АльфаСтрахование и компания "Ариадна", еще две компании готовятся присоединиться. АИС не является централизованной базой данных, она представляет собой интеграционный механизм, объединяющий ресурсы различных ведомств. Учет полисов ОСАГО осуществляется в информационных системах страховщиков, а информсистема дает возможность доступа к данным различных ведомств. А также можно увеличить «бонус» за безаварийную езду с 5% до 15%, чтобы серьезно поощрять аккуратных автовладельцев (водителей).

     Так же влияет на убыточность и мошенничество  в ОСАГО. Введение ОСАГО привело  к резкому всплеску страховой  преступности, условия, в которых  начал работать закон, оказались для мошенников чрезвычайно благоприятными. Ежемесячный прирост клиентской базы ОСАГО в первые месяцы составлял в среднем более 1 млн. человек в месяц, что равно годовому объему всего рынка добровольного страхования АГО в России в 2001–2002 гг. По состоянию на 1.04.2004 заключено 20 млн. договоров, застраховано около 80% всего автопарка страны. ГАИ оказалась не готова к фиксации (а тем более – к детальному изучению) вала ДТП – оценка ежегодного числа страховых случаев приближается к 1,5 млн.

Факторы, облегчающие мошенничество в  ОСАГО:

• Большинство полисов ОСАГО продавалось агентами вне офисов СК (МРЭО, гаражи, стоянки и пр.) с ручным заполнением форм.
• Полис обычно выписывается без осмотра машины.
• Отсутствие единой методики оценки ущерба имуществу, жизни и здоровью при ДТП.
• Общественное неприятие ОСАГО.
• Информационная разобщенность между участниками процесса урегулирования – СК, ГАИ, оценщики.
• Отсутствие полномочий на занятие оперативно-розыскной деятельностью у служб безопасности страховщиков.
• Недостаток у МВД сил и средств для работы по профилактике и раскрытию страхового мошенничества.

     Масштабы  проблемы требуют адекватных мер. Расходы  страховщиков во всем мире на борьбу с  мошенниками быстро растут, но продолжают считаться обоснованными и окупаются. Полностью устранить мошенничество из страхования, как и из любой иной экономической сферы, невозможно. Однако, принимая специальные меры его можно держать под контролем, минимизировать ущерб, предотвращать значительное число криминальных проявлений. Зарубежные специалисты предлагают разные наборы мер, однако в основном они совпадают. Например:

• Лучшее изучение потенциального страхователя – если есть сомнения в желающим получить полис, лучше запросить на него побольше данных.
• Анализ повторяемости страховых обращений – повторные обращения в короткий период времени со схожими признаками должны вызывать подозрения.
• Строгое разделение функций и расположения отделов – те, кто оценивает ущерб и урегулирует страховой случай не должны тесно общаться с теми, кто выплачивает деньги.
• Прием на работу опытных специалистов по выплатам – среди них часть сотрудников должна заниматься только мошенничеством.
• Внедрение кодов этики – повышается уровень честности и лояльности выплатных структур.
• Особо тщательный отбор новых сотрудников – с привлечением специалистов–детективов
• Большая публичность расследования и преследования мошенников.

     В РСА в августе 2003 г. был создан Комитет по противодействию страховому мошенничеству. Комитетом, в частности, была подготовлена «Концепция организации взаимодействия страховых компаний по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании (на период до 2005 года)».

     Существует  еще одна проблема, для российских автомобилистов, выезжающих за рубеж  – необходимость полиса международной системы страхования обязательной автогражданской ответственности «Зеленая карта». Эта проблема в данный момент находится в стадии решения т.к. началась реализация инициированного РСА проекта Европейской Комиссии по содействию вступлению России в международную систему страхования автогражданской ответственности «Зелёная карта». В рамках проекта с 16 по 18 мая 2006 г. в Москве работала группа экспертов Евросоюза. Проект предусматривает оказание ведущими европейскими экспертами по автострахованию консультативной помощи РСА в разработке нормативно-правовой и методологической базы для создания российского бюро «Зелёная карта» и последующего участия этого бюро и ряда российских страховых компаний в страховании по данной системе. Для вступления в систему нам надо выполнить несколько условий. Во-первых, должно быть создано национальное бюро "Зеленой карты", что было сделано еще в 2003 году. Во-вторых, нужно создать гарантийный фонд. Исходя из численности российского автопарка, его размер составит около 11 млн. евро, а ежегодный членский взнос - около 70 тыс. евро. Все эти расходы должны будут в равных долях нести компании - члены российской "Зеленой карты". Для урегулирования убытков в стране также должен быть создан фонд текущих финансовых обязательств. Предполагается, что в первый год работы в системе российские участники "Зеленой карты" будут перечислять в него до 5% страховой премии от продажи полисов «Зеленой карты» .

     Подводя итоги всего вышесказанного, можно  сделать выводы, что для решения  проблем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимо:

1. Поддержка  со стороны государства: необходимо  дополнительное финансирование  дорожного строительства и здравоохранения  (повышение безопасности дорожного  движения приведет к уменьшению травматизма и смертности на дорогах, что в свою очередь сократит объем выплат страховых компаний);

2. Необходимо  законодательно установить отчисления  на превентивные мероприятия  органов ГИБДД;

3. Создание  единой информационной системы в целях обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и контроля за его осуществлением;

4. Необходима  полноценная статистическая база  по обязательному страхованию  гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для проведения более взвешенной тарифной политики просто необходим отдельный учет данных: связанных с возмещением (обеспечением) вреда жизни и здоровью пострадавших, и отдельно – риск имущественного ущерба, нанесенного страхователем;

5. Можно  увеличить «бонус» за безаварийную  езду с 5% до 15%, чтобы серьезно  поощрять аккуратных автовладельцев (водителей);

6. Необходимо  применение франшизы при обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, во-первых для экономии расходов по мелким авариям и во-вторых оставление части риска на страхователе заставляет его более бережно относится к застрахованному имуществу;

7. Законодательно  определить статус аварийных  комиссаров, разработать единые по России требования и стандарты, утвердить программы подготовки, проведения обучения, определения внешнего вида, порядка действий на дорогах аварийными комиссарами;

8. Создать  реестр независимых экспертов  и методику оценки ущерба, порядок  проведения автотехнической и трассологической экспертизы (поможет при решении вопросов, связанных с проблемой ценообразования и проблемой мошенничества в области экспертизы);

9. Изменения  в законодательстве: изменение территориальных  коэффициентов, индексация тарифа с учетом инфляции;

10. Принятие  поправок, связанных с возмещением  вреда жизни и здоровью граждан,  пострадавших в ДТП в рамках  Закона об ОСАГО (изменит ситуацию  с выполнением страховым сообществом  социальных обязательств, что в  свою очередь поспособствует повышению страховой культуры у населения);

11. Разработка  нормативно-правовой и методологической  базы для создания российского  бюро «Зеленая карта».

     Таким образом, для стабилизации рынка  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств требуется безотлагательное решение возникших проблем. Так как ОСАГО является массовым видом страхования, оно может стать хорошим инструментом для повышения страховой культуры населения.

п.2.11 Исследования и анализ рынка обязательного страхования автогражданской ответственности.

Основные  итоги развития рынка  ОСАГО в 2009 году.

     По  итогам 2009 года на рынке ОСАГО, по данным РСА, было заключено 35,2 млн. договоров, собранные страховые премии составили 85,8 млрд. рублей. По сравнению с 2008 годом число заключенных договоров упало на 4%, премии, напротив, увеличились на 6,7%. С другой стороны, понятно, что в большой степени этот рост обязан повышению тарифных коэффициентов, состоявшемуся в марте 2009 года. Первые итоги развития рынка ОСАГО показывают, что в прошлом году не сбылись ни пессимистические, ни оптимистические сценарии развития рынка. Согласно некоторым из них сбор премий на этом рынке должен был упасть не менее чем на 15-20%, оптимистические прогнозы, напротив, говорили о потенциальном росте премий на 5-10%. Основной итог состоит в том, что рынок выдержал удар кризиса – а в конце прошлого года многие

предрекали  уход с рынка более половины страховщиков ОСАГО. В реальности число операторов сократилось на 7%. С другой стороны, заметно выросла концентрация рынка ОСАГО – если в 2008 году на первые 10 компаний приходилось 61% общих сборов, то теперь они контролируют 65% рынка. Средний размер выплаты по страховым событиям выросла в 2009 году совсем незначительно – на 1,5%, несмотря на девальвацию рубля, которая неизбежно должна была повлечь за собой удорожание ремонта иномарок. Уровень выплат по ОСАГО держится на приемлемом уровне – 57%. Число урегулированных страховых событий только на 5% отстает от числа заявленных страховых случаев – это говорит о том, что страховые компании по-прежнему качественно и в короткие сроки обслуживают потребителей. Неясно, на счет чего следует отнести падение числа заключенных договоров. Теоретически, оно должно было вырасти – в 2009 году в России было продано 1,5 млн. автомобилей, общий автопарк России не сократился, а вырос, несмотря на кризис. На этот счет существует несколько предположений. Первое из них состоит в том, что в условиях кризиса многие потребители в условиях падения платежеспособности

населения отказались от эксплуатации своих машин или, по крайней мере, сэкономили на полисе ОСАГО. Второе предположение сводится к вытеснению «чистых» полисов ОСАГО, купленных в действующих страховых компаниях, «серыми» полисами. По мнению специалистов, число украденных полисов ОСАГО, а также полисов старого образца, которые сегодня ходят по стране, оценивается в количестве до полутора миллионов. Рост доли «серых» полисов может отчасти объяснить падение объема продаж ОСАГО в 2009 году по числу договоров. Еще одно обстоятельство, на которое следует обратить внимание – резвый декабрьский финиш рынка ОСАГО. В декабре компании собрали 8,6 млрд. рублей против 8 млрд. в декабре прошлого года и 8,1 млрд. в декабре докризисного 2007 года. Вполне вероятно, в конце года до рынка, наконец, докатилась волна восстановления российской экономики, начавшаяся в производстве еще в конце лета. Известно, что деньги из бизнеса в страхование попадают с лагом в несколько месяцев. Поэтому, возможно, здесь

мы видим  начало выздоровления страхового рынка после кризиса. 
 

Рынок ОСАГО демонстрирует  посткризисный рывок.

     В январе-апреле 2010 года на рынке ОСАГО  зафиксирован рост по всем основным показателям. Объем премий составил 27,57 млрд. руб., увеличившись на 10,7% по сравнению с январем-апрелем 2009 года, количество заключенных договоров составило 11,02 млн. договоров, что на 1,4% больше, чем за четыре месяца прошлого года. Объем собранной премии все последние четыре месяца 2010 г. демонстрировал рост по сравнению с предыдущим годом, однако здесь, очевидно, сказывается влияние повышения тарифных коэффициентов, произошедшее в марте 2009 года. Важно отметить, что впервые с начала кризиса количество заключенных договоров в январе-апреле накопительным итогом превысило уровень 2009 года.

     Еще более впечатляющими выглядят апрельские показатели рынка ОСАГО. В апреле страховщики собрали 9,11 млрд. руб., что на 10,4% больше, чем в апреле 2009 года. Было заключено 3,74 млн. договоров, что на 8,1% больше, чем годом ранее. Безусловно, такие высокие темпы роста отчасти объясняются эффектом «низкой базы» - слабыми показателями рынка весной прошлого года. С другой стороны, очевидно, что потребители стали более активно продлевать полисы ОСАГО – автомобили, стоявшие «на приколе» в прошлом году из-за падения доходов их владельцев, сегодня снова выехали на дорогу. Начали расти продажи легковых машин, что также способствует росту рынка ОСАГО. Так, по данным Ассоциации Европейского бизнеса, в апреле продажи новых легковых и легких коммерческих автомобилей выросли на 20% по сравнению с апрелем 2009 года. Рост количества проданных машин за месяц зафиксирован впервые с октября 2008 года. Еще одно значимое явление на рынке ОСАГО – это увеличение его концентрации. Первые 10 страховщиков собирают 68,4% всей премии (рост на 4 процентных пункта по сравнению с предыдущим годом), 20 компаний – 80,7% (рост на 3 процентных пункта). По количеству заключенных договоров ситуация такая же – 10 лидерам принадлежит 68,8% рынка (рост на 3 процентных пункта). Всего на рынке ОСАГО в январе-апреле работали 142 страховщика, на 7 компаний меньше, чем  в январе-апреле 2009 года.