Организация добровольного авто страхования ОСАГО

     Значительнее  всего в 2010 году выросли выплаты  – они поднялись до 53,8 млрд. рублей против 48,5 млрд. рублей в 2009 году (рост на 10,9%). Уровень выплат по рынку ОСАГО поднялся до 58,2% против 56,5% в прошлом году. 25 компаний, из числа действующих на рынке, имели в 2010 году уровень выплат более 77%. Столько же их было и в 2009 году. Рынок ОСАГО в 2010 году остался высоко концентрированным, при этом уровень концентрации продолжает повышаться. В 2009 году на 10 крупнейших страховщиков по ОСАГО приходилось 64,8% собранных премий и 65,3% заключенных договоров. В 2010 году на десятку крупнейших страховщиков приходилось 70% собранных премий и 70,7% от числа заключенных договоров. (приложение №5 - №8)

     В первом квартале 2011 года рынок ОСАГО  устойчиво превышает докризисный  уровень. Итоги 1 квартала 2011 года на рынке ОСАГО показывают, что кризис в этом сегменте страхования можно считать преодоленным. В марте 2011 года на рынке ОСАГО было продано больше полисов, чем когда-либо за предшествующие годы. (приложение №9) 

     За  первые 3 месяца 2011 года количество заключенных  договоров ОСАГО составило 7,63 млн. шт., что на 4,8% больше, чем за 1 квартал 2010 года.

     То  же самое относится и к страховым премиям на рынке ОСАГО – в январе и феврале здесь были собраны рекордные суммы платежей. Объем собранной премии вырос за 1 квартал по сравнению с 1 кварталом 2010 года на 3,1%, и составил 19,03 млрд. руб. (приложение №10) 

     Рекордных размеров в январе - марте достиг объем страховых выплат. В 1 квартале страховщиками по ОСАГО было выплачено 14,063 млрд. руб., что на 11,7% больше, чем в январе-марте 2010 года. (приложение 11)  

     Заметно выросло число страховых выплат. Количество заявленных и урегулированных страховых случаев увеличилось в 1 квартале по сравнению с 1 кварталом 2010 года на 8,3% и на 13,2% соответственно. В марте было урегулировано рекордное количество страховых случаев за все время действия закона об ОСАГО – 265 тысяч. (приложение №12) 

     Обратная  тенденция прослеживается для средней  премии и средней выплаты на один договор. В 1 квартале 2011 года средняя  премия сократилась на 1,6% по сравнению  с 2010 годом, и составила 2 492 рублей. Средняя  выплата также сократилась по сравнению с предыдущим годом – на 1,3%, и составила 22 669 руб. Несмотря на это, на рынке ОСАГО складывается тревожная ситуация с уровнем выплат. В 1 квартале он

составил 74%, тогда как в 1 квартале 2010 года он был равен 67%. Это, безусловно, очень тревожная тенденция, угрожающая стабильности рынка страхования. Общее количество компаний, работающих на рынке ОСАГО, снизилось с 143 в 1 квартале 2010 до 122 в 1 квартале 2011 года. Соответственно, выросла концентрация рынка. Первая десятка лидеров заключает 72,4% от числа всех договоров (71,5% в 2010), собирает 68,8% всей премии (68% в 2010 г.), выплачивает 72% всех возмещений (67,7% в 2010). На долю 50 крупнейших компаний рынка приходится 97% всех договоров, 94% страховой премии, 97% всех выплат. 100 компаний составляют весь рынок. 

     Компании, работающие на рынке ОСАГО, предоставляют  своим клиентам достаточно высокое  качество обслуживания. Исследования Центра стратегических исследований Росгосстраха показывают, что 90,2% среди автовладельцев, застрахованных по ОСАГО (от числа определившихся с ответом), довольны качеством услуг, предлагаемых страховщиками.

Глава 3. Порядок расчёта стоимости страховки обязательного страхования автогражданской ответственности.

     Росгосстрах является ведущей в Российской Федерации страховой компанией, которая своей деятельностью непосредственно участвует в становлении страхового рынка, формирует в определенной степени его лицо. 
 
           Росгосстрах может похвастаться колоссальной филиальной сетью, по своим объемам эквивалентной сети отделений Сбербанка России или Почты России. Группа компаний Росгосстрах – это крупный, вертикально интегрированный холдинг. В состав его входит целый ряд компаний: собственно, ООО Росгосстрах, порядка десяти межрегиональных и региональных страховых организаций, ООО СК РГС-Жизнь (негосударственное пенсионное страхование и др.), ООО РГС-Медицина (операции по обязательному медицинскому страхованию).  
 
          В компании Страховой Группы входит около трех тысяч страховых отделов, агентств, служб урегулирования убытков. Всего в системе Росгосстраха трудится свыше 97 000 человек, в том числе более 60 000 страховых агентов. Администрированием Группы, ее управлением и продвижением услуг на рынке занимается Холдинговая компания Росгосстрах. 
 
          История Росгосстраха богата примечательными датами и яркими событиями. Будучи основанным в начале 1992 года, ему выпала возможность стать после распада СССР правопреемником Госстраха РСФСР. В середине 2003 года, в результате приватизации, растянувшейся на несколько этапов, 75% акций Росгосстраха оказалось под контролем иностранных инвесторов.            У государства остался лишь блокирующий пакет акций, но это является дополнительной гарантией стабильности и возможностью государственного влияния на развитие важной отрасли экономики России. 

п.3.1 История Госстраха

     Страхование в России имеет глубокие корни. Первые сведения о появлении страхования  на Руси зафиксированы в законодательстве Х - XI вв. Однако до XVIII века страхование  в России было развито слабо. Активизация страховой деятельности относится к периоду правления Екатерины II. В 1781 г. императрица издала Устав купеческого пароходства, который включал постановление о морском страховании. Страхование от огня было введено также при Екатерине II. Манифестом от 28 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк. Страховой экспедиции которого повелевалось производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в названном банке.

     Таким образом, начиная с 1786 года, в России была установлена государственная монополия на страхование. Вслед за Государственным заемным банком был создан Государственный ассигнационный банк, проводивший страхование на дожитие и страхование ренты. Однако в начале XIX в. государственная монополия на страхование была снята, и с этого момента началось бурное развитие акционерных, взаимных и земских страховых обществ, которые играли заметную роль в финансово-экономической жизни страны.

     После Октябрьской революции первым законодательным  актом о страховании был декрет Совета Народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 г. "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Этот контроль возглавлял Комиссариат по делам страхования.

     Декретом  СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. "Об организации страхового дела в Российской республике" страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах и формах: страхование от огня, страхование транспортов, жизни, от градобития, падежа скота, неурожая. Все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства.

     В 1919 году было упразднено страхование  жизни, а в 1920 - государственное имущественное  страхование. Им на смену пришла организованная государственная монополия помощь пострадавшим от стихийных бедствий.

     После Октябрьской революции первым законодательным  актом о страховании был декрет Совета Народных Комиссаров (СНК) РСФСР  от 23 марта 1918 г. "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Этот контроль возглавлял Комиссариат по делам страхования.

     Декретом  СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. "Об организации страхового дела в Российской республике" страховое дело было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Однако в условиях "военного коммунизма" и гражданской войны страхование не проводилось.

     Переход к новой экономической политике создал предпосылки для восстановления страхования. 6 октября Совет Народных Комиссаров принял Декрет "О государственном имущественном страховании". Для проведения страховых операций было учреждено главное Управление Государственного Страхования (в составе Наркомфина). На местах была сформирована территориальная сеть Госстраха. С этого периода начинает отсчет своей истории государственная страховая организация России - система Росгосстраха. На всей территории России вводилось государственное имущественное страхование частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также страхование от аварий на путях водного и сухопутного транспорта. Чуть позднее было введено обязательное страхование имущества государственных предприятий, арендуемых частными лицами и коллективными хозяйствами.

     Постановлением  Правительства Госстраху предоставлено  право проведения добровольного  страхования жизни, от несчастных случаев, государственное окладное страхование  крестьянских хозяйств от пожаров.

     С образованием СССР создается Главное управление государственного страхования СССР, которое со всеми его органами (республиканскими, краевыми, областными и т.п.) составляет единую союзно-республиканскую систему Госстраха.

     Период  индустриализации сопровождается интенсивным развитием обязательного страхования имущества государственных и кооперативных предприятий и организаций. В 1934 г. увеличено число объектов обязательного страхования, повышено страховое обеспечение. В 1936 г. для всемерного развития всех видов страхования создается сеть страховых агентов. В финансировании мероприятий по ветеринарному обслуживанию колхозов, по борьбе с пожарами значительную долю составляли отчисления от страховых платежей.

     Одной из знаменательных вех в истории  государственного страхования стал Закон "Об обязательном окладном страховании", принятый в 1940 г. Основные положения этого закона действовали до середины 90-х годов.

     В период Великой Отечественной войны  средства государственного страхования  использовались на военные нужды.

     За 1941-1944 гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5,8 млрд. руб.

     В тоже время возмещение убытков от стихийных бедствий осуществлялось в строгом соответствии с действующим законодательством. Экономическое значение государственного страхования возросло после проведения в декабре 1947 г. денежной реформы.

     В условиях повышения роли денег в  народном хозяйстве, дальнейшего укрепления советского рубля и снижения розничных цен материальная помощь населению по линии государственного страхования стала более эффективной.

     Из  состава Госстраха СССР было выделено Управление иностранного страхования (Ингосстрах) как самостоятельная  хозрасчетная единица.

     В послевоенные годы происходит рост операций личного страхования. Если на конец 1945 г. по всем видам личного страхования было застраховано 1,8 млн. человек, то на 1 января 1953 г. - 5,9 млн. человек. В 1956 г. обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным. Однако для широкого вовлечения населения в сферу добровольного страхования требовались новые прогрессивные формы его проведения.

     С 1966 г. по инициативе Росгосстраха стал внедряться опыт заключения договоров личного страхования с уплатой взносов путем безналичных расчетов. С конца 1969 г. по указанию Союзгосстраха на эту форму уплаты были переведены все страховые органы страны. В результате были достигнуты очень высокие темпы роста, изменилась структура страхового портфеля, в котором увеличился удельный вес взносов по добровольному страхованию, поступающих от населения, и особенно по страхованию жизни. За десять лет - с 1966 по 1976 - объём поступлений по этому виду увеличился почти в 1000 раз. В 1968 году добровольное страхование имущества сельскохозяйственных предприятий было отменено и введено только обязательное страхование имущества колхозов с широким спектром рисков. Эти преобразования были направлены на поддержку сельского хозяйства и определялись общеэкономическими задачами государства в целом.

     Аналогов  такому страхованию в мировой  практике не было (в частности, проводилось  страхование посевов от засухи). Характерной чертой страхования  имущества граждан было последовательное расширение ответственности Госстраха. Для популяризации страхования использовались все средства массовой информации. В деле пропаганды государственного страхования среди населения большую роль сыграли созданные по инициативе Росгосстраха Советы содействия Госстраху. Росгосстрах достиг лидирующего положения по уровню развития добровольного страхования среди населения, хотя каких-либо особых экономических предпосылок для этого в России по сравнению с другими союзными республиками не было.