Курс лекций по "Страхованию"

      Договоры  страхования заключаются как  на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определённого  периода, обычно до 1 года.  

Страхование технических рисков

      Страхование технических рисков включает в  себя следующие направления:

1. страхование  строительно-монтажных работ;

2. страхование  машин от поломок;

3. страхование  электронного оборудования.

      Договор страхования строительных объектов заключается заказчиками или подрядными организациями на период осуществления работ по капитальному строительству, ремонту и реконструкции зданий и сооружений, а также по монтажу оборудования. Застрахованными считаются ценности, находящиеся в пределах строительной площадки, указанной в договоре страхования – здания, сооружения, оборудование, машины и другое имущество, представляющие собой объект строительства и монтажа. По соглашению сторон страховая защита может распространяться на технику, используемую при строительно-монтажных работах и временные здания и сооружения. Страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, происшедших в результате любых внезапных и непреднамеренных событий на строительной площадке. Не подлежит компенсации ущерб, связанные в повреждением строительной техники и транспортных средств в результате их внутренних поломок, не вызванных внешними факторами.

      Страховая сумма обычно устанавливается отдельно по каждому объекту страхования. Договор заключается с описью подлежащего страхованию имущества, где указываются основные её характеристики. Обычно срок страхования равен сроку осуществления строительно-монтажных работ в соответствии с подрядным договором. Обязательства страховщика начинаются с момента начала работ или выгрузки застрахованного имущества на строительной площадке. 

Страхование строений и квартир

      Наибольшее  распространение среди населения  получило страхование строений, квартир, домашнего имущества, средств транспорта, сельскохозяйственных и домашних животных. Конкретными объектами страхования являются находящиеся в собственности физических лиц строения, такие как жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стену и крышу. Как правило, на страхование не принимаются строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, а также ветхие постройки, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром.

      Страхование проводится на случай наступления типичных в страховой практике событий (пожары, бедствия и т.д.). На страхование могут быть приняты как все строения, находящиеся на участке, так и отдельные из них. По желанию владельца можно страховать и части дома. Страховая сумма устанавливается в данном случае в долевом отношении от стоимости строения в целом. Стоимость объекта определяется на основании справки БТИ (бюро технической инвентаризации). При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учётом документов, полученных от компетентных органов – гидрометеослужбы, пожарного надзора, полиции, следственных органов о месте, времени и причине уничтожения или повреждения застрахованных строений. В случае полного уничтожения строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом сохранившихся элементов (в основном – фундамент). При повреждении строения ущерб равен стоимости затрат по его восстановлению, но в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость строения.

      В РФ застраховать квартиру можно 2 способами:

1. по  льготной муниципальной программе,  действующей в Москве;

2. на  коммерческих условиях.

      В Москве страхователями по льготной программе  выступают собственники и наниматели жилья. Страхованию подлежат жилые  помещения, расположенные в домах  государственного и муниципального жилищного фонда, жилищных и жилищно-строительных кооперативов, а также товариществ собственников жилья. Страховая защита не распространяется на квартиры ведомственных домов, аварийное жильё и помещения, имеющие физический износ свыше 60%. Страхование проводится на случай повреждения или уничтожения жилья в результате пожара, проникновения воды, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа. Страховая сумма равна 30% расчётной стоимости жилья, которая определяется из расчёта 6 000 рублей за 1 м². Срок страхования равен 1 году. Годовая страховая премия рассчитывается как произведение премии за 1 м². на общую жилую площадь (премия равна 4 рубля 80 копеек). При повреждении жилого помещения страховая компания возмещает 30% стоимости ремонта, а оставшиеся 70% - в виде страховой субсидии компенсируется Правительством Москвы.

      Коммерческое  страхование квартир производится от более широкого круга событий, включая убытки от неправомерных  действий третьих лиц (как правило, грабежи). В случае полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной стоимости квартиры, либо новое жильё. При повреждении квартиры ущербом считается стоимость её ремонта. Стоимость отделки рассчитывается исходя из затрат на аналогичный ремонт помещения, принимаемого на страхование. Обычно стоимость отделки составляет 20% стоимости квартиры.  

Лекция 15

Страхование домашнего имущества

      На  страхование принимаются принадлежащие  страхователю и членам его семьи  предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи. Страховая сумма устанавливается по каждой группе имущества. На страхование не распространяется документы, рукописи и некоторые другие предметы. Домашнее имущество считается застрахованным во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащих страхователю земельных участках по адресу, указанному в договоре страхования. Страховщик несёт обязательства за домашнее имущество, также и во время его перевозки транспорта в связи с переменой страхователем места жительства и на новом месте жительства. Страховое возмещение по этому виду страхования может выплачиваться по принципу пропорциональной ответственности и принципу первого риска. Страхователь должен иметь подробное описание ценных предметов с характеристикой особых примет или их фотографии.  

Классификация видов и основные условия страхования  ответственности

      ГК  РФ относит страхование ответственности к имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков. В основе страхования ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. ГК РФ определяет, что вред, причинённый личности или имуществу гражданина, а также вред, причинённый имуществу юридического лица подлежит возмещению лицом, причинившем вред в полном объёме. Суть страхования ответственности заключается в том, что страховщик получая страховые взносы от страхователя берёт на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим. Страхование ответственности выполняет двоякую функцию. С одной стороны, оно ограждает страхователя от материальных потерь в случае необходимости возмещения причинённого ими вреда третьим лицам. с другой стороны – обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Наиболее распространённым случаем проведения страхования в обязательной форме является страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, которое проводится практически во всех развитых странах мира.

      Все виды страхования ответственности  могут быть подразделены на:

1. страхование  гражданской ответственности, т.е.  страхование за причинение вреда;

2. страхование  ответственности за нарушение  договора.

      По  договорам страхования гражданской  ответственности страховым риском является ответственность страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, который  должен быть возмещён причинителем исходя из требований норм гражданского законодательства. Такую ответственность называют деликтной, т.е. связанной с противоправными действиями правонарушителей. Именно страхование гражданской ответственности составляет основную доля в операциях по страхованию ответственности. В зависимости от характера обстоятельств выделяют следующие разновидности страхования гражданской ответственности:

1. страхование  ответственности за ущерб, причинённый  при эксплуатации транспортных  средств;

2. страхование ответственности работодателей за вред, причинённый здоровью их работников при выполнении ими служебных обязанностей;

3. страхование  профессиональной ответственности;

4. страхование  ответственности предприятий –  источников повышенной опасности;

5. страхование ответственности производителей и продавцов;

6. страхование  иных видов гражданской ответственности  юридических и физических лиц. 

Страхование ответственности  владельцев автотранспортных средств

      Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 1920-ые годы, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск возникновения ДТП. Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца транспортного средства возмещать вред третьим лицам при его эксплуатации. По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговорённых лимитов ответственности ущерб нанесённым страхователем третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства и при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем в соответствии с действующим законодательством. Страхователями могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанного в договоре транспортного средства. Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью возмещать ущерб. Основным документом, позволяющим установить виновность сторон, является справка ГИБДД. В это справке также приводится перечень повреждений, что позволяет использовать её для определения размеров ущерба. Размеры страховых премий устанавливаются в рублях с единицы транспортного средства. Конкретная величина страховых премий зависит от следующих факторов:

1. вид  ТС и его марка;

2. технические  характеристики ТС (мощность, максимальная  скорость и т.д.);

3. характеристика  лиц, управляющих средством транспорта, т.е. их число, водительских  стаж и возраст;

4. территория  эксплуатации ТС;

5. характер  использования ТС, т.е. в личных целях, служебных целях, коммерческих перевозок и т.д.;

6. число  средств транспорта, подлежащих  страхованию.

      В ряде стран используется система  льгот и санкций в зависимости  от числа аварий, совершённых страхователем  в предыдущий период.  

Страхование ответственности  перевозчиков

      Страхование ответственности перевозчиков включает ряд видов страхования, которые  могут быть подразделены по двум критериям:

1. по  типам ТС-в, на которые распространяется  страхование;

2. по  категории лиц при нанесении ущерба.

      Можно выделить страхование ответственности  перевозчиков водного транспорта, страхование  ответственности воздушных перевозчиков, страхование ответственности автомобильных  перевозчиков и страхование ответственности  ж/д перевозчиков. Каждый из вышеуказанных перевозчиков может нанести ущерб разным группам лиц и поэтому договора страхования заключают на случаи:

- нанесения  вреда жизни и здоровью пассажиров;

- причинение  ущерба багажу пассажиров;

- утраты, повреждения или неправильной  засылки груза, переданного для  перевозки;

- нанесение  убытков третьим лицам, находящимся  вне транспортного средства и  не имеющим договорных отношений с перевозчиком.

      Условия договоров страхования могут  различаться между собой в  зависимости от того, в отношении  каких перевозок действует страховая  защита – внутренних или международных. Все виды страхования ответственности  перевозчиков базируются на гражданско-правовых нормах, регламентирующих ответственность перевозчиков за ущерб, нанесённый третьим лицам. При осуществлении внутренних перевозок в РФ ответственность перевозчиков определяется ГК РФ и транспортными кодексами, регулирующими деятельность отдельных видов транспорта и соглашениям сторон. Ответственность перевозчиков при осуществлении международных перевозок регулируется специальными международными конвенциями и нормами национального законодательства тех государств, через которые осуществляется конкретная перевозка.