Курс лекций по "Страхованию"

      В страховании имущества страхователем  может выступать лицо, которому принадлежит  застрахованное имущество, а также  любое другое лицо.

      В страховании предпринимательского риска страхователями могут быть юридические или физические лица, осуществляющие какую-либо предпринимательскую деятельность.

      В страховании ответственности страхователем  может выступать любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику обязанности по возмещению ущерба другим лицам. 

      Застрахованное лицо – это лицо, в отношении которого заключён договор страхования, т.е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договорах личного страхования.

      Выгодоприоретателем является лицо, в пользу которого заключён договор страхования. Основное право  выгодоприобретателя состоит в  том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая. 

Характеристика  страховых посредников

      Страховыми  посредниками могут выступать страховые  агенты, страховые брокеры, аджастеры  и сюрвейеры. Они не являются участниками  договора страхования. И задачами являются:

1. продвижение  страховых услуг от страховщика  к страхователям;

2. помощь  в заключении договоров перестрахования;

3. содействие  исполнению договора страхования.

      Страховыми  агентами являются лица, действующие от имени, за счёт и по поручению страховщика строго с предоставленными страховщиком функциями и указаниями. Функциями страховых агентов могут быть:

   - поиск страхователей;

   - консультирование страхователей;

   - оформление договоров страхования;

   - подписание договоров страхования  от имени страховщика;

   - обслуживание страхователя по  договорам (в основном – это  сбор страховых взносов).

Страховыми  агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Взаимоотношениями  между страховыми агентами – физическими  лицами, и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения. Страховые агенты подразделяются на: прямых, мономандатных и многомандатных.

      К прямым страховым агентам относятся  страховые агенты, состоящие в  штате страховой компании, заключающие  договоры страхования только от имени данной компании и имеющие постоянную оплату труда (кроме комиссионных вознаграждений). Такие агенты обладают высоким уровнем профессиональной подготовки, но в то же время страховщик вынужден нести постоянные независящие от их производительности расходы по оплате труда. При этом система оплаты труда зачастую не стимулирует страховых агентов заключать большее число договоров.

      Оплата  труда мономандатных страховых  агентов, в отличие от прямых, осуществляется только в виде комиссионного вознаграждения пропорционально собранной страховой премии. Однако, такой метод оплаты стимулируя увеличение объёма страховых операций приводит одновременно к тому, что агенты не особенно заботятся о степени страхового риска по договорам, т.е. они могут заключать договоры, по которым придётся осуществлять крупные страховые выплаты. Для того, чтобы избежать этого страховщики иногда стимулируют и качество заключаемых агентами договоров (например, повышая или снижая размеры комиссионного вознаграждения в зависимости от уровня убыточности по заключённым агентами договорам).

      Многомандатные  агенты, в отличие от мономандатных, могут работать на несколько страховых  компаний. Они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мелким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.

      Страховыми  агентами – юридическими лицами, могут  выступать туристические или  транспортные агентства, юридическая  консультация, нотариальные конторы  и другие организации, которые, наряду с оказанием услуг по основному профилю своей деятельности, предлагают клиенту оформить договор страхования. Однако, страховыми агентами – юридическими лицами могут быть и специализированные организации. 

Лекция 7

      Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручений страхователя и страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется ГК РФ. Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

1. поиск  и привлечение клиентов к заключению  договоров страхования;

2. проведение  разъяснительной работы по интересующим  клиента видам страхования;

3. предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;

4. сбор  интересующей клиента информации  для заключения договоров;

5. подготовка  или оформление документов, необходимых для заключения договоров;

6. сбор  страховых взносов;

7. помощь  в организации перестрахования  и сострахования, принятых на  страхование объектов;

8. организация  услуг аджастеров, сюрвейеров и  аварийных комиссаров;

9. подготовка  и оформление документов, связанных со страховыми случаями;

10. организация  страховых выплат по поручению  страховщика.

      Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает  на страховом рынке как независимый  посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, т.е. его консультантом. Поэтому он должен разработать для страхователя наиболее эффективную программу страховой защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятности наступления страхового случая.

      К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при страховании  промышленных рисков, судов, самолётов, грузов. Страховой брокер обязан владеть информацией о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых услугах и информировать об этом клиента. Страховые брокеры получают, обычно, от страховщиков комиссионное вознаграждение за заключение договоров страхования. Специфическим видом брокерской деятельности является размещение рисков, передаваемых клиентами – страховыми организациями, в перестрахование.  

      Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, которые определяют его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение:

1. о  возможности страхования;

2. о  размерах тарифной ставки.

      В задачи сюрвейера может входить  также осмотр имущества после наступления его повреждения.

      Функции сюрвейеров выполняют, обычно, специализированные организации, занимающиеся управлениями рисков. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями на договорной основе. Чаще всего, сюрвейеры встречаются в морском страховании и страховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют экспертизу судов и степени их мореходности.  

      При наступлении страховых случаев  в рассмотрении обстоятельств дела и определения размеров ущерба могут  принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, связанные с урегулированием заявленных страхователем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем по возмещению ущерба по страхованию имущества. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, полученными от страховщиков:

1. проводят  осмотр повреждённого или пропавшего  имущества;

2. устанавливают  причины, характер и размеры  ущерба от страхового случая;

3. подготавливают  для страховщиков экспертное заключение о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая;

4. ведут  от имени страховщиков переговоры  со страхователями о сумме  страховой выплаты и по поручению  страховщика и за его счёт  осуществляют такие выплаты.

      Деятельность  аджастеров и аварийных комиссаров может осуществляться как в рамках структурного подразделения страховой организации, так и путём создания специализированной организации, заключающей со страховщиками договор на оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытка.  

Принципы организации маркетинга страхования

      Маркетинг страхования представляет собой  систему деятельности страховой  компании, включающую изучение состояния  страхового рынка и перспектив спроса на страховые услуги, а также организацию  работы, направленной, во-первых, на реализацию страховых продуктов страховщика и, во-вторых, на разработку и внедрение новых видов страховых операций.

      Главными  задачами маркетинга являются:

1. изучение  спроса на страховые услуги;

2. удовлетворение  страховых интересов.

      Страховой маркетинг существенно отличает от маркетинга в области товарного производства из-за специфики страховых услуг. Цикл маркетинга в страховании включает в себя 4 этапа:

1. исследование  страхового рынка;

2. разработка  востребованных страховых услуг;

3. организация рекламы страховых услуг;

4. распространение  страховых услуг. 

Доля  различных каналов  распространения  страховых услуг

 

      Задачами  исследования страхового рынка являются:

1. выявление  видов страховых услуг, на которые  имеет спрос в настоящее время;

2. оценка  степени насыщения рыночного  спроса на страховые услуги;

3. расчёт  неудовлетворённого спроса по  видам страховых услуг;

4. прогнозирование  спроса на страховые услуги  в будущем.

      Для решения указанных  задач проводятся:

1. анализ  политической, социально-экономической и демографической ситуации в регионе;

2. осуществляется  оценка состояния страхового  рынка, степени его монополизации  и конкуренции на нём;

3. анализируется  деятельность других страховщиков;

4. изучаются  потенциальные страхователи;