Курс лекций по "Страхованию"

- алкогольного, наркотического и токсического  опьянения;

- самоубийства;

- умышленных  действий страхователя или выгодоприобретателя.

      Размер  страховой выплаты  может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного лица:

- при  ДТП – 300% страховой суммы;

- в результате  несчастного случая – 200%;

- при других обстоятельствах – 100%.

      К страховым случаям может относится, также, постоянная утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая (выплачивается вся страховая сумма). При наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая. 

Семейное  страхование жизни

      Условия семейного страхования жизни  предусматривают страховую защиту по одному договору всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязанности страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться его дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины и травмы, полученные в результате несчастного случая. Для остальных членов семьи – перечисленные случаи, кроме дожития. Например, жена может застраховать себя от всех видов риска. Мужа – на случай смерти и от несчастного случая. Детей – от несчастного случая. Родителей – на случай смерти.

      Размер  взносов по договору зависит от возраста застрахованных, их числа, а также  выбранных рисков.  

Страхование ренты (одинокие пожилые  люди)

      Характерной особенностью страхования ренты  является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. Выделяют следующие варианты ренты:

1. рента  немедленная, выплата которой  начинается сразу после уплаты  всей суммы страховых взносов;

2. рента  отсроченная, выплата которой отложена до определённой будущей даты;

3. пожизненная  рента, с установленной даты  в течение оставшейся жизни  застрахованного лица;

4. временная  рента, выплачиваемая с установленной  даты в течение периода, предусмотренного  договором;

5. рента  вперёд (пренумерандо) – в начале  каждого периода, установленного  для очередной выплаты страхового  обеспечения;

6. рента  постнумерандо (назад) – в конце определённого периода;

7. постоянная  рента – в неизменном размере;

8. переменная  рента – корректируется, исходя  в основном в соответствии  с уровнем инфляции. 

Лекция 11

Пенсионное  страхование

      Страховщики предлагают большое число видов  пенсионного страхования. Наиболее простым из них является страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста, поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.

      Страхователями  могут быть физические и юридические лица. За юридических лиц предприятие оплачивает частично или полностью взносы за работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые  другие вопросы деятельности работодателя.

      Размер  дополнительной пенсии и периодичность  её выплаты указываются в договоре страхования, в период действия которого страхователь вправе изменять ранее  установленные параметры. Срок страхования  определяется как разница между установленным возрастом выхода на пенсию (60 и 55 лет) и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространённой является ежемесячная уплата взносов. По истечении строка страхования, т.е. достижения 60 или 55 лет, у застрахованного возникает право на получение первой пенсии. При дожитии до следующих установленных дат - второй и последующих пенсий, без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель.

      Условия страхования устанавливают гарантированный  период выплаты пенсий, которой может  оставлять 5-10 лет. В случае смерти застрахованного, получившего одну или несколько  пенсий, выплате подлежит разница  между суммой пенсии за гарантированный период и суммой, выплаченной застрахованному.  

Обязательное  государственное страхование военнослужащих

      К обязательным в РФ относится страхование  военнослужащих, должностных лиц  таможенных органов, сотрудников государственной налоговой службы и некоторых других категорий государственных служащих, которое финансируется из соответствующих бюджетов – обязательное государственное страхование, а также страхование пассажиров, оплачиваемые самими гражданами.

      По  обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих страхователями являются федеральные органы исполнительной власти, в которых предусмотрены военная служба и сборы.

      Застрахованными считаются военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава ОВД, сотрудники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции. Жизнь и здоровье указанных лиц подлежат страхованию со дня начала и по день окончания службы.

      Военнослужащие считаются застрахованными и в течение одного года после окончания службы, если смерть или инвалидность наступила в следствии увечья в период прохождения службы. Размеры страховых сумм определяются исходя их окладов месячного содержания застрахованных, включающих оклады по должности и оклады по званию.

      Величина  страхового взноса не может превышать 3% фонда денежного довольствия  военнослужащих. Страховые выплаты проводятся:

1. в  случае гибели застрахованного  лица в период прохождения  службы, либо до истечения 1 года после увольнения со службы вследствие увечья – 25 окладов каждому выгодоприобретателю, которыми могут быть: супруг/супруга, родители/усыновители, дедушка/бабушка, отчим/мачеха, дети и подопечные застрахованного лица.

2. в  случае установления инвалидности: 1 группы – 75 окладов, 2 группы – 50 окладов, 3 группы – 25 окладов.

3. в  случае получения застрахованным  лицом в период прохождения  службы увечья тяжёлого – 10 окладов, лёгкого – 5 окладов.

4. в  случае досрочного увольнения  с военной службы военнослужащего, проходящего её по призыву вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы – 5 окладов.  

      Страховая выплата производится страховщиком в 15-тидневный срок со дня получения  документов, необходимых для принятия соответствующих решений.  случае просрочки устанавливается штраф в размере 1 % за каждый день. 

Обязательное  личное страхование пассажиров

      Обязательное  личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров воздушного, ж/д, морского, внутреннего, водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций на время поездки или перелёта.

      Страхователем в договоре страхования выступает  перевозчик, а пассажир является застрахованным лицом. Среди обязанностей на страхователей лежит необходимость составить акт о несчастном случае на транспорте и вручить первый экземпляр застрахованному, его представителям или наследникам.

      Страховая сумма на одного застрахованного – 120 МРОТ, установленного на дату приобретения проездного билета. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат страхованию без уплаты ими страхового взноса.

      Страховыми  случаями признаются травмы и смерть застрахованного в результате несчастного  случая на транспорте. При травме страховщик производит застрахованному выплату  страхового обеспечения в размере  части страховой суммы, соответствующей степени тяжести травмы. В случае наступления смерти застрахованного наследникам выплачивается полная страховая сумма в течение 10 дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт страхового случая.

      Отличительная особенность данного вида страхования состоит в том, что значительная часть собранных страховых взносов от 20 % до 90 % в зависимости от видов транспорта направляется на финансирование мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.  

Страхование граждан от несчастных случаев

      По  добровольному страхованию граждан  от несчастных случаев объектом страховой  защиты являются имущественные интересы, связанные со снижением дохода и  дополнительными расходами в  связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем понимается фактические происшедшее кратковременное внезапное непредвиденное событие, в результате которого наступили расстройства здоровья или смерть застрахованного лица. Возраст не менее 16 и не более 70 лет. В правилах предусмотрены ограничения при приёме на страхование больных людей, но обычно договор заключается без медицинского освидетельствования.

      Страховые случаи:

1. временная  утрата общей трудоспособности; величина выплаты зависит от длительности утраты, способности к труду и страховой суммы; выплата может быть установлена в размере 0,2 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 6 календарного дня, но не более, чем 90 дней в течение года;

2. постоянная  утрата трудоспособности; 1 группа инвалидности – 80%, 2 группа – 60%, 3 группа – 30%;

3. смерть  застрахованного в результате  несчастного случая – 100% страховой  суммы. 

Лекция 12

Обязательное  медицинское страхование

      ОМС было введено в 1993 году. Оно призвано обеспечивать всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой из фондов этого страхования в объёме  и на условиях, соответствующих государственных программ. Базовая программа ОМС утверждается правительством. Этой программой гражданам гарантируется первичная медико-санитарная помощь, включая скорую медицинскую помощь, диагностику и лечение в амбулаторных условиях, осуществление мероприятий по профилактике заболеваний, а также стационарная помощь.

      В качестве субъектов ОМС выступают застрахованный, страхователь, страховая мед. организация, мед. учреждение. Застрахованными могут быть граждане РФ, лица, не имеющие гражданство, иностранные граждане, постоянно проживающие в РФ. Страхователями для неработающего населения (детей, учащийся, пенсионеров) являются органы государственного управления и местного самоуправления. Для работающего населения – предприятия, учреждения, другие работодатели. Страховые мед. организации – юридические лица, имеющие лицензию на право заниматься ОМС. Каждый гражданин, в отношении которого заключён договор ОМС получает страховой медицинский полис, который находится на руках у застрахованного. Полис имеет силу не только в месте его выдачи, а на всей территории РФ.

      Финансовые  ресурсы системы ОМС формируются за счёт отчислений страхователей. Платежи на ОМС неработающего населения осуществляют органы государственной власти и местного самоуправления ежемесячно за счёт средств, предусматриваемых в соответствующих бюджетах. Страховой тариф по ОМС для работающего населения составляет 5,1% суммы страховых платежей, перечисляемых работодателем (3,1 – в Федеральный фонд, 2% - в территориальный).