Курс лекций по "Страхованию"

Действия  страховщика при  страховом случае

      Страховщик  осуществляет ряд действий, имеющих  своей конечной целью выполнение основной его обязанности – осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования называются ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:

1. установление  факта страхового случая;

2. расчёт  размеров ущерба и страховой  выплаты;

3. осуществление  страховой выплаты;

4. принятие  мер по возврату сумм, выплаченных,  в связи со страховым случаем.

      Для установления факта  страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

- по  какой причине был нанесён  ущерб и входит ли он в  перечень страховых рисков;

- не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несёт обязательств по договорам;

- произошло  ли событие, повлекшее за собой  причинение ущерба в период  действия ответственности страховщика  по договору;

- нанесён  ли ущерб именно имущественным  интересам, являющимся объектом  данного договора страхования; 
- произошло ли данной событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования. 

Личное  страхование

Роль  личного страхования  в обществе

      При наступлении в жизни граждан  неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть), заботу по поддержанию определённого  уровня жизни пострадавших или их близких берёт на себя государство  по линии социального страхования  и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако, государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счёт общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их величина всё-таки далека от потребностей получателей выплат. Такая ситуация создаёт объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счёт работодателей и собственных средств работников. Для незанятых граждан – только за счёт их собственных ресурсов.

      Дополнительная  страховая защита населения может  быть организована:

1. в  индивидуальном порядке – в  виде вкладов и депозитов в  банках;

2. в  коллективной форме – посредством  заключения договоров личного  страхования.

      Первый  метод доступен для достаточного ограниченного числа граждан, имеющих либо достаточно высокий уровень доходов, либо имеющих мотивацию к сбережениям. Второй метод может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами, тем самым, личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

      Через личное страхование могут быть реализованы  сберегательные интересы населения. Сочетание  сберегательного и рискового начала в личном страховании даёт определённые преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан.

      Аккумулированные  ресурсы страховые организации  инвестируют в развитие экономики  и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям. 

Классификация личного страхования

      Личное  страхование:

I. страхование жизни:

1. страхование  на случай смерти

2. страхование  на дожитие;

II. страхование здоровья:

1. страхование  от несчастных случаев и болезней;

2. медицинское  страхование. 

      Личное  страхование объединяет большое  число видов, объектами которых  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно подразделено на 2 подотрасли:

1. страхование  жизни;

2. страхование  здоровья.

      В основу такого деления  положены:

- объём  обязательств страховщика;

- срок  страхования.

      Для страхования жизни характерны страховые  выплаты при дожитии застрахованного  лица до оговорённого момента или в случае его смерти в течение договора, который заключается на длительный срок от 5 до 10 лет. Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах. На него приходится около половина всех страховых премий, собираемых страховыми компаниями. В экономически развитых государствах по этому виду страхования страховые взносы на душу населения колеблются от 1000 до 4000 $ в год, а страховые поступления составляют в США от 4 % ВВП, в Японии – до 10%. Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного лица. Договоры заключаются на 1 год и менее. Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определённого момента. Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни. В медицинском страховании входят виды страхования, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованного за медицинской помощью. 

Пожизненное страхование на случай смерти

      По  договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор  в отношении собственной жизни  или жизни другого лица. В последнем  случае  для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на 2 вида:

1. пожизненное  страхование;

2. срочное  страхование (т.е. страхование  на определённый срок).

      При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования. Договор действует до наступления смерти застрахованного лица, поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена. Не известен только момент выплаты.

      При срочном страховании если в течение  действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится.

      Застрахованными по договору пожизненного страхования  могут быть лица в возрасте до 65 (максимум до 70) лет. Основанием является письменное заявление установленной формы  подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень риска, принимаемого на себя. страховую компанию интересуют наличие инвалидности, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной временной нетрудоспособности более 30 дней, а также госпитализации за последние 3-5 лет более 10 дней. При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей (наследников) для получения страховой выплаты. Данное распоряжение может быть изменено по желанию и письменному заявлению застрахованного лица. Размер страховых тарифов зависит:

1. от  возраста (чем человек старше, тем  они выше);

2. от  пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин);

3. от  профессии, состояния здоровья, жизненных  привычек;

4. периода  уплаты страховой премии.

      Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространённое является её уплата за каждый год вперёд. Предоставляется и рассрочка (полгода, квартал, месяц). Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет).

      Наиболее  низкие тарифы установлены при пожизненной  уплате, а самые высокие – при десятилетнем периоде расчёта.  

Срочное страхование на случай смерти

      При срочном страховании страховая  компания выплачивает оговорённую  сумму в случае смерти застрахованного  в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более, чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-летнего – 70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Тарифы дифференцированы и зависят от  продолжительности срока страхования, пола и возраста. Величина их ниже, чем при пожизненном страховании. На практике существует большое число видов срочного страхования на случай смерти:

1. с  неизменной страховой суммой – самая проста и дешёвая форма срочного страхования;

2. страхование  с постоянно увеличивающейся  страховой суммой – введено  в качестве противодействия последствиям  инфляции;

3. страхование  с постоянно убывающей страховой  суммой;

4. страхование  с правом возобновления договора;

5. страхование  с правом его перевода в  пожизненное страхование;

6. страхование  с возвратом страховых взносов. 

Лекция 10

Страхование капитала

Особенности страхования к  бракосочетанию (свадебное  страхование, страхование  приданного)

      Особенность страхования к бракосочетанию состоит  в том, что страховая сумма  выплачивается при дожитии застрахованного  до окончания срока страхования  и наступлении обусловленного события:

- регистрация  брака;

- достижение  оговорённого возраста, если брак  не заключён.

      В качестве страхователей выступают родители, бабушки, дедушки, другие близкие родственники. Застрахованным является ребёнок в возрасте, обычно, не старше 15 лет. Цель такого страхования – гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя.

      Страхователями  могут быть родственники ребёнка  в возрасте от 18 до 72 лет. Существуют и другие параметры, но с таким расчётом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребёнка на день подачи заявления о заключении договора. Например, 67-летняя бабушка не может застраховать свою 8-милетнюю внучку, т.к. по окончании срока страхования (а он будет равен 10 лет), её возраст составил бы 77 лет. В этом случае страхователем может стать другой родственник ребёнка.

      Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы, которая определяется по соглашению сторон. В течение действия договора страхователь имеет право изменить страховую сумму, досрочно его прекратить, в последствии – возобновить, при соблюдении ряда условий.

      Страховым случаем является наличие 2 условий:

1. дожитие  застрахованного до окончания  срока страхования;

2. вступление  в зарегистрированный брак. 

Страхование детей

      По  страхованию детей в качестве страхователей и застрахованных выступают те же лица, что и при страховании к бракосочетанию. Страхователю предоставляется право выбрать способ уплаты взносов (наличными или безналичными), изменять размеры страховой суммы, досрочно прекращать действие договора. Взносы, которые страхователь обязан уплачивать в течение всего срока страхования, зависят от возраста ребёнка, размера страховой суммы и срока страхования.

      В случае смерти страхователя любо из других родственников ребёнка может  принять на себя его обязанности. Когда никто из родственников не берёт на себя ответственность по уплате взносов, договор прекращается с возвратом ребёнку ранее уплаченных взносов путём зачисления во вклад.

      Страховыми  случаями по данному виду страхования являются:

- дожитие  застрахованного до окончания срока страхования;

- смерть  ребёнка в течение действия  договора;

- получение  травмы, отравления и некоторых  видов заболеваний. 

Смешенное страхование жизни

      В смешенном страховании жизни  в одном договоре объединены страхование  на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда включают события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешенного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока договора Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины, кроме: