Курс лекций по "Страхованию"

Страхование профессиональной ответственности

      Страхование профессиональной ответственности  представляет собой разновидность  страхования ответственности, связанную  с предоставлением страховой  защиты лицам, занимающимися деятельностью по оказанию определённых услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью) на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причинённого им в результате действий страхователя в процессе выполнения профессиональных обязанностей. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно выделить врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риелторов, оценщиков и другие. Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя в связи с его обязанностью возместить ущерб, нанесённый третьим лицам в связи с осуществлением профессиональной деятельности. Причём, в договоре должно быть чётко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя подлежит страхованию. Страховщик может отвечать как за последствия действий того лица в отношении которого заключён договор страхования, так и за действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания помощи в его профессиональной ответственности.  

Страхование ответственности  предприятий –  источников повышенной опасности

      Страхование ответственности предприятий –  источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, объектом которых являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством возместить ущерб, нанесённый третьим лицам и окружающей природной среде в связи с осуществлением им деятельности, представляющей опасность для окружающих. Отличительной особенностью данного вида страхования является то, что ущерб регулируется в особом порядке. В частности, они обязаны возместить вред, причинённый источником независимо от наличия своей вины в его причинении. Под страховым случаем в таком страховании следует понимать событие, повлекшее за собой причинение подлежащего возмещению страхователем вреда жизни, здоровья и имуществу третьих лиц.  

Лекция 16

Страхование ответственности  производителей и  продавцов

      Используя приобретённые товары, потребители  могут понести ущерб. Причиной возникновения  ущерба могут быть связаны с ошибками и упущениями при проектировании или конструировании продукции, с процессом её производства, с  использованием недоброкачественного сырья, материалов, полуфабрикатов, с неправильным составлением инструкций по использованию продукции. Во всех случаях потребители имеют право требовать от организаций, производящих или реализующих такую продукцию, возместить нанесённые им убытки. Таким образом, производители и продавцы продукции несут риск непредвиденных расходов, связанных с необходимостью возмещения ими ущерба, причинённого потребителям при использовании их продукции. Страховая защита от таких рисков может быть осуществлена путём заключения договоров страхования ответственности продавцов перед потребителями за вред, причинённых их жизни, здоровью и имуществу вследствие использования продукции.

      Объектами страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  его ответственностью за причинения различного рода вреда. Страхование может распространяться на различные виды товаров, которые должны быть отражены в договоре. Обычно страхование не проводится в отношении продуктов, не прошедших промышленной переработки – овощей, фруктов, продукции растениеводства, живой рыбы и грибов. Страхователями могут выступать товаропроизводители или продавцы товаров, в отношении которых производится страхование. Предпосылками заключение договоров страхования является соблюдение следующих условий:

1. продукция  должна полностью соответствовать  требованиям стандартов, систем  управления качеством или другой  нормативно-технической документации  – сертификату соответствия, гигиеническому  сертификату и др.;

2. изготовитель  товара должен иметь товарный знак, утверждённый в установленном порядке;

3. у  страхователя должно быть разрешение  на производство или реализацию  подлежащей страхованию продукции;

4. на  товары, подлежащие сертификации, должен  иметься сертификат соответствия.

      Перед заключением договора страховщик может непосредственно ознакомиться с продукцией и условиями её производства, а в период действия договора – контролировать качество продукции. При этом страхователи обязаны предоставлять страховщикам возможность проведения такого контроля. Страхователи производят страховые выплаты в случае, если убытки были нанесены после того, как застрахованная продукция покинула помещения, принадлежащие или занимаемые страхователем. Страховые премии исчисляются на основе тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от объёма реализованной продукции за срок действия договора. 

Понятие и виды страхования предпринимательских  рисков

      Любая предпринимательская деятельность связана с неожиданностями, степень  которых зависит от способности  предпринимателя прогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитывать финансовую окупаемость проектов, выбирать партнёров по бизнесу, оперативно реагировать на изменения рынка и принимать эффективные управленческие решения. Предусмотреть все неожиданности, сопутствующие предпринимательской деятельности, как правило, невозможно. Поэтому всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли. Одним из способов защиты таких рисков является заключение договоров страхования. Страховая защита может осуществляться:

1. с  помощью страхования имущества,  гарантирующего компенсацию ущерба  от различных стихийных бедствий, катастроф, пожаров, неправомерных  действий третьих лиц;

2. страхование  гражданской ответственности, возмещающего  потери предпринимателям в связи  с необходимостью покрывать вред, причинённый деятельностью предприятия третьим лицам;

3. договоров  личного страхования, обеспечивающего  застрахованным лицам получение  страхового обеспечения в случае  возникновения потребности в  медицинской помощи.

      Однако, вышеуказанные виды страхования выводятся за рамки страхования предпринимательской деятельности как особой разновидности страховой деятельности.

      В понимание страхования предпринимательских  рисков можно отнести большое  число видов, относящихся ко всем отраслям и подотраслям страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные интересы предпринимателей при осуществлении ими предпринимательской деятельности. Виды данного страхования подразделяются по объектам страхования и страховым рискам. Кроме того, их можно разделить в соответствии с тремя известными стадиями кругооборота средств в процессе товарного производства:

I. денежная – связаны с инвестированием капитала;

II. страховая защита предпринимателей на второй – производственной стадии кругооборота средств осуществляется путём проведения страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и другими неблагоприятными событиями;

III. на третьей – товарной стадии кругооборота денежных средств, где происходит реализация готовой продукции и её оплата, осуществляется страхование риска неплатежа по политическим и коммерческим причинам.

      Объектами страхования предпринимательских  рисков могут быть имущественные  интересы страхователей, связанные  с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь понёс бы при наступлении страхового случая. 

Страхование коммерческих кредитов

      Страхование кредитов относится к числу сравнительно новых, получивших широкое распространение  и развитие только в последние  десятилетия. Страхование кредитов осуществляется с целью предоставления кредитором страховых гарантий погашения  кредитов в обусловленные сроки в случае неплатёжеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Страхование кредитов имеет несколько разновидностей, которые могут быть классифицированы по ряду признаков:

1. по  объектам:

   - страхование коммерческих кредитов, предоставляемых поставщиком покупателю;

   - страхование банковских кредитов;

2. по  характеру страховых рисков:

   - страхование от экономических  рисков (при осуществлении сделок  внутри страны и при обеспечении  страховой защиты внешнеэкономической  деятельности);

   - страхование от политических  рисков;

   - страхование от коммерческих  рисков (банкротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия  товара, неоплата долга в обусловленный  срок и т.д.). 

      Страхование кредитов является один из наиболее монополизированных видов страховой деятельности. В страховании кредитов от экономических рисков осуществляется, как правило, ограниченным числом частных страховых компаний. Страхование внешнеторговых операций от политических рисков осуществляется в основном государственными страховыми агентствами. К числу наиболее известных видов страхования кредитов от коммерческих рисков относится страхование риска неплатежа. Его объектом являются имущественные интересы поставщиков товаров и услуг, связанные с возможным непогашением дебиторами задолженности вследствие неплатёжеспособности или иных предусмотренных в договоре страхования причин. 

Страхование имущественных интересов  банков

      Функционирование  коммерческих банков неизбежно связано  с различными рисками. К ним относятся, прежде всего, так называемые профессиональные риски. Такие риски, как кредитные, инфляционные и процентные являются составной часть банковской деятельности и внутренние, присущие ей. Они обычно не подлежат страхованию, т.к. одна из задач банков и состоит в том, чтобы своевременно реагировать на подобные риски и учитывать их в своей работе. При этом, получаемая банками маржа по тем или иным операциям является в том числе и платой за профессиональные риски. Другую группу банковских рисков составляют внешние риски, повлиять на которые практически невозможно – пожары, компьютерное мошенничество, злоумышленные действия третьих лиц. Защита от подобных рисков может осуществляться с помощью страхования. Элементы системы банковского страхования могут быть подразделены на 2 группы. Первая группа охватывает объекты страхования и страховые риски, общие для практически любых предприятий и организаций – страхование зданий, имущества, находящего в служебных банковских помещениях, компьютерах, орг. техники, прочего электронного оборудования, автомобилей, принадлежащего банку и личное страхование сотрудников банка. Ко второй группе относятся такие объекты и страховые риски, необходимость страховой защиты, в отношении которых объясняется именно специфичностью банковской деятельности, как особого вида предпринимательства. Эта группа страховых операций может быть подразделена на ряд разновидностей. К одной из них можно отнести страховые операции, предоставляющие защиту в отношении банковских ценностей и другого имущества банков. К другой – операции, предоставляющие страховую защиту от компьютерного мошенничества. К третьей – страхование рисков, связанных с использованием пластиковых карт в банковской сфере. К четвёртой – страхование активных банковских операций. К пятой – страхование пассивных банковских операций (банковских вкладов и депозитов). 

Страхование инвестиций от политических рисков

      Страхование инвестиций от политических рисков осуществляется для страховой защиты иностранных  инвестиций. Страховщиками здесь  являются, чаще всего, государственные страховые структуры страны-инвестора и международные финансовые организации. Ведущую роль в таком страховании играют агентства, являющие дочерними страховыми организациями Правительств соответствующих государств. Данные агентства предоставляют гарантии национальным инвесторам, осуществляющим инвестиции в зарубежные страны. Средства на покрытие возможных убытков от проведения страхования выделяются из государственного бюджета. Агентства устанавливают условия страхования, размеры страховых сумм и тарифных ставок, ведут статистический учёт проводимых операций, осуществляют экспертизу объектов и субъектов страхования, располагают данными об инвесторах, подрядчиках, пользователях инвестируемых средств. Среди ведущих мировых агентств следует назвать Корпорацию Частных Зарубежных Инвестиций (США), «Гермес» (Германия). Ещё одним страховщиком при осуществлении страхования инвестиций от политических рисков является МАГИ, учреждённое в соответствии с Сиульской концепции 1985 года по инициативе Мирового Банка. Агентство является АО, акционерами которого выступают более 100 государств, купивших акции в размере пропорциональном тому капталу, который они имеют в Мировом Банке. Задачей агентства является поощрение иностранных инвестиций в развивающихся странах путём предоставления частным инвесторам дополнительных гарантий и оказанием услуг по улучшению инвестиционного климата в стране. В основу, предлагаемой Агентством системы защиты имущественных интересов иностранных инвесторов, положен договор страхования, сторонами которого выступают  в качестве страховщика – агентство, а в качестве страхователя – иностранный инвестор. Обязательным условием для заключения договора является членство в агентстве как страны, в которой расположен инвестор, так и страны, принимающей инвестиции. Страховая защита имущественных интересов инвесторов осуществляется и некоторыми частными страховыми компаниями, например, Корпорация Ллойд из страховой компании AIG.

      Объектом  страхования инвестиций от политических рисков могут быть следующие виды инвестиций:

- акции  и другие ценные бумаги, а также  права участия;

- прямые  инвестиции (осуществление строительно-монтажных  работ и т.д.);