Курс лекций по "Страхованию"

Добровольное  медицинское страхование

      По  договору ДМС страховщик гарантирует  организацию и финансирование медицинских и иных услуг определённого перечня и качества в объёме страховой медицинской программы, прилагаемой к договору страхования и являющейся неотъемлемой его частью. ДМС не заключается с гражданами, состоящими на учёте в нарко-, психо-, туберкулёзный и кожно-венерологических диспансерах, ВИЧ-инфицированные и имеющие злокачественное новообразование. Эти больные прикреплены в соответствующих специализированных учреждениях. Страховыми случаями по ДМС являются: обращение застрахованного в течение срока действия договора в медицинское учреждение.

      В страховые программы обычно не включают:

- нейрохирургические  операции;

- протезирование;

- трансплантация;

- лечение  туберкулёза и онкологических  заболеваний.

      ДМС заключается по следующим программа:

1. амбулаторно-поликлиническое обслуживание (консультации и лечение у специалистов, проведение диагностических процедур любой степени сложности, физиотерапевтические процедуры);

2. стационарное  обслуживание – экстренная и  плановая госпитализация, консервативное, оперативное и симптоматическое лечение, скорая и медицинская помощь, а также специализированную кардиологическую и педиатрическую помощь, микропедиатрия;

3. стоматологическое  обслуживание, предусматривающее диагностику  и лечение заболеваний зубов  с применением отечественных и импортных пломбировочных материалов и анестезии;

4. санаторно-курортное  обслуживание по медицинским  показаниям (реабилитационный цикл). 

Лекция 13

Страхование граждан, выезжающих за границу

      Разновидностью  медицинского страхования является страхование расходов граждан, выезжающих за границу. Застрахованными являются физические лица, выезжающие за границу в туристическую поездку, по служебным или частным делам. Договор страхования заключается на конкретную поездку и срок договора зависит от её продолжительности. Обязательства страховой организации начинаются с момента прохождения застрахованным лицом пограничного контроля при выезде за границу и заканчиваются в момент прохождения пограничного контроля при возвращении из заграницы. В случае необходимости лечения в связи с происшедшим страховым случаем страховщик продолжает выполнять свои обязанности по договору в течение ещё 30 суток после даты, обозначенной в страховом полисе как окончание срока страхования. Страховая компания берёт на себя обязательства компенсировать затраты, связанные с оказанием медицинской помощи во время пребывания за границей при внезапном заболевании или получении травмы в результате несчастного случая.

      Не  оплачиваются затраты на протезирование любого вида, косметическую и пластическую хирургию, лечение хронических заболеваний, проведение абортов и родов. Кроме медицинской помощи по договору страхования могут быть предоставлены услуги по транспортировке пострадавшего до ближайшей больницы, способность обеспечить квалифицированное лечение данного заболевания, эвакуация больного в клинику, домой после лечения и репатриация тела застрахованного в случае смерти.

      Размер  страховой суммы по договору во многом определяется требованиями консульских  служб при выдаче въездной визы в ту или иную страну. Например, для въезда в США, Японию и Австралию необходимо заключить договор на сумму не менее 50 000 $.  

Понятие и классификация страхования  имущества

      Страхование имущества является одной из подотраслей  имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определённого имущества.

      В данном виде страхования происходит подразделение в зависимости от того, кто выступает страхователем:

1. страхование  имущества юридических лиц –  производственное имущество:

   - страхование имущества предприятий;

   - страхование грузов;

   - страхование средств водного  и воздушного транспорта;

2. страхование  имущества физических лиц –  личное имущество:

   - страхование строений и квартир;

   - страхование домашнего имущества;

   - страхование домашних животных.

      Есть  такие виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица – сельскохозяйственные культуры, животные и страхование авто- и мото- транспортных средств.

      В зависимости от специфики объектов выделяют:

1. транспортное  страхование - авто- и мото- транспортных, воздушных, морских средств; грузов;

2. страхование  технических рисков – машин  от поломок, электронное оборудование, строительно-монтажных рисков;

3. сельскохозяйственное  страхование – сельскохозяйственных  культур, страхование животных, страхование  техники. 

Страхование средств автотранспорта

      По  страхованию средств авто-  и  мото- транспорта договора заключаются  с юридическими и физическими  лицами. Страхователями могут быть:

- собственник  ТС;

- лицо, имеющее от собственника доверенность  на пользование данным автотранспортом;

- лицо, арендовавшее ТС.

      На  страхование принимаются автомобили – легковые, грузовые, грузопассажирские  и микроавтобусы; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие ТС. Кроме  того, по этому же договору могут  быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности ТС, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя. Страховщики предлагают различные варианты организации страховой защиты имущества авто владельцев.

      По  договору КАСКО ТС считается застрахованным от рисков ущерба и угона. Страхование от ущербов включает в случае повреждения или уничтожения ТС в результате ДТП, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц кроме угона. Страхование от угона проводится на случай хищения автомобиля. Страховые компании, как правило, требуют от владельцев установки противоугонного устройства.

      Вариант страхования «на один случай»  рассчитан на единственный страховой  случай, затем договор прекращается. У страхователя есть выбор обращаться в компанию сразу при любой аварии, или подождать крупного ущерба. Договор заключается на 1 год. Его оплата производится единовременно, а её размер составляет примерно 60% страховой премии по полису КАСКО.

      Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования равен 1 году, но обязательства страховщика по выплате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта равна 35% страховой премии по полису КАСКО. При заключении договора страхователь представляет сведения о ТС (марка, модель, год выпуска, мощность и объём двигателя, государственный регистрационный номер). Страховщик выясняет кем, как часто и в каких целях используется автомобиль, место его постоянной стоянки, наличие сигнализации и другие обстоятельства, необходимые для оценки риска. ТС подлежит обязательному осмотру, в ходе которого фиксируется внешний вид автомобиля. Страховщики используют 3 варианта организации выплат страхового возмещения:

1. сами  организуют ремонт ТС;

2. оплачивают  счёт за ремонтные услуги;

3. комбинированный. 

Страхование средств воздушного транспорта (ВТ)

      По  страхования средств ВТ могут  быть застрахованы воздушные суда, запасные части к ним, специальное оборудование и снаряжение, установленное и перевозимое на его борту, а страхователями выступают авиа перевозчики, крупные коммерческие компании, имеющие собственный авиа транспорт, аэроклубы и частные владельцы. Договор страхования может быть заключён на рейс и на срок. При страховании на рейс указываются пункты начала и окончания рейса, пункты промежуточных посадок. При страховании на срок фиксируются срок страхования и районы эксплуатации воздушного средства. Обязанность страховщика по возмещению ущерба при страховании на срок начинается и оканчивается в 24 часа тех дат, которые указываются в договоре. При страховании на рейс начинается с момента запуска двигателей на аэродроме взлёта и оканчивается в момент выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия. При определении размера страховых тарифов учитываются тип, возраст воздушного судна, цель и географические районы его эксплуатации, уровень квалификации лётного экипажа и иные факторы риска.

      Страховщик  принимает на себя обязательства по возмещению ущерба за гибель, пропажу без вести и повреждение средств ВТ. В случае повреждения оплачиваются фактические расходы на аварийный ремонт и затраты по обеспечению безопасности повреждённого судна. На практике широко применяются комбинированные страховые полисы, которые объединяют авиа КАСКО и страхование различных видов ответственности, связанный с их эксплуатацией.  

Страхование космической техники

      Страхование космической техники выделилось из страхования ВТ. В РФ первый полис по страхованию космических рисков был выдан Ингосстрахом в 1990 году.

      Страхование космической техники – ракетоносители, разгонный блок и самого космического аппарата. Страхование производится на различных этапах её нахождения – на стадии производства, транспортировки на территорию космодрома, предстартовой подготовки, запуска, эксплуатации и возвращения на Землю. Поскольку эксплуатация космической техники характеризуется высокой вероятностью наступления убытков, особенно на стадии запуска и выхода космических аппаратов на орбиту, уровень страховых тарифов очень высок и достигает 25%. Учитывая высокую стоимость космической техники, страховщики в целях сокращения затрат используют механизм сострахования, что существенно снижает размеры вознаграждения посредникам.  

Страхование средств водного транспорта

      По  страхованию средств водного  транспорта могут быть застрахованы морские и речные суда любого класса и назначения. Страховые компании возмещают убытки, происшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания, а также по другим причинам внезапного и непредвиденного характера. Договор страхования может быть заключён:

1. с  ответственностью за полную гибель  – происшедшую по любым причинам, также подлежат возмещению убытки, связанные с пропажей судна без вести, убытки и взносы по общей аварии судна;

2. с  ответственностью за повреждение  – возмещаются затраты по устранению  повреждений судна, его механизмов, машин и оборудования происшедших  по любым причинам.

      Данный  вид страхования также предусматривает сострахование. 

Лекция 14

Страхование грузов

      На  страхование принимаются грузы, перевозимые по суше, воздушным и  водным путём. Договор страхования  может быть заключён на одном из следующих условий:

1. Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения. По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшие вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести; аварий при погрузке, укладке и выгрузке груза и приёма топлива транспортным средством; при пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолётов с любым внешним предметом, в том числе с другим транспортным средством ущербом считается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Страховая компания компенсирует также убытки и взносы по общей аварии и произведённые расходы по списанию груза, уменьшению убытка и установлению его размера.

2. С ответственностью за частную аварию. Здесь под ущербом понимается повреждение или полная гибель груза, если они произошли вследствие событий, перечисленных в пункте 1. Кроме того, возмещаются убытки по общей аварии и расходы по списанию груза.

3. С ответственностью за все риски. Данный вариант предусматривает оплату убытков от повреждения или полной гибель груза, происшедших по любой причине, включая кражу, грабёж, недоставку груза, а также убытков по общей аварии и расходов по списанию грузов.