Договор страхования в современных условиях

– гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступление страхового случая;

– прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью (п. 1 ст. 848 ГК).

Этот перечень не является исчерпывающим.

При досрочном прекращении договора по одному из этих обстоятельств страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования прекращается и по другим основаниям:

– страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 848 ГК. Закон не обязывает страхователя (выгодоприобретателя) объяснять причины такого отказа. Он должен лишь сообщить страховщику о своем отказе от договора. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 2 п. 3 ст. 848 ГК);

– страховщик вправе потребовать расторжения договора в связи с отказом страхователя (выгодоприобретателя) изменить договор либо доплатить страховую премию в связи с увеличением страхового риска (ст. 849 ГК). В этом случае договор расторгается по правилам гл. 29 ГК;

– по инициативе страховщика в случае, если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (ст. 834 ГК). Страховщик вправе в этом случае потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий по правилам п. 2 ст. 180 ГК, предусматривающим одностороннюю реституцию;

– страховщик вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования на том основании, что страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменений условий договора страхования или доплаты страховой премии в связи со значительными изменениями в обстоятельствах, которые могут повлиять существенно на увеличение страхового риска (п. 2 ст. 849 ГК). При личном страховании право расторгнуть договор страхования страховщик имеет только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре (п. 5 ст. 849 ГК). В этом случае договор страхования может быть расторгнут только по решению суда;

– при ликвидации страховщика;

– при ликвидации страхователя (юридического лица) или смерти физического лица. В случае смерти страхователя (физического лица) при страховании имущества его права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на застрахованное имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 236 ГК) и отказа от права собственности (ст. 237 ГК). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика (ч. 2 ст. 850 ГК). При ином имущественном страховании права и обязанности страхователя могут перейти к наследникам только с согласия страховщика при условии, что законодательством или договором не предусмотрено иное. Если страховщик не дает на это согласия, договор страхования прекращается.

В случае прекращения договора страхования при смерти страхователя или ликвидации юридического лица страховщик должен возвратить полученную страховую премию (взносы) наследникам или в имущественную массу ликвидируемого юридического лица;

– при смерти застрахованного лица по договору личного страхования, если в договоре не названо выгодоприобретателем иное лицо, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, а договор страхования прекращается (п. 2 ст. 820 ГК).

51

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящей курсовой работе отмечено, что добровольное и обязательное страхование в Республике Беларусь осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

При рассмотрении договора страхования по законодательству Республики Беларусь сделан вывод, что страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора.

При анализе договора страхования по законодательству Республики Беларусь отмечено, что в научной литературе понятие договора в целом и договора страхования в частности раскрывается через такие категории, как «соглашение», «сделка», «обязательство», «документ». Именно многозначность термина «договор» формирует ситуацию, при которой столь же многозначным становится и понятие «содержание договора».

В настоящей курсовой работе показано, что договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме.

Гражданский кодекс Республики Беларусь предусматривает несколько видов договора страхования, имеющих равную юридическую силу, к ним относятся единый документ, именуемый договором, страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция. При этом существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу, и его обязательность для сторон. Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным.

Также отмечено, что вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств.

Таким образом, для совершенствования законодательства Республики Беларусь в страховой сфере и обеспечения сбалансированности страховых отношений между страховщиком и страхователем необходимо:

— законодательно прописать содержание «предмета договора страхования», так как страховое законодательство не содержит данного термина;

— считать существенным условие – размер страховой премии, несмотря на то, что законодатель исключил данное условие из перечня существенных;

— рассмотреть многоуровневую систему заключения договора страхования, предлагаемую международным законодательством, которая решает проблему доказательства вступления в страховые правоотношения.

список использованных источников

1.   Аклерянский, А.Л. Страховая деятельность: правовое регулирование / А.Л. Аклерянский. – Москва: Норма, 2004. – 237 с.

2.   Галагуза, Н.Ф. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств / Н.Ф. Галагуза // Юридический мир. – 2007. – № 3. – С. 20.

3.   Гражданский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 28 октября 1998 г.: одобрен Советом Республики 19 ноября 1998 г.: текст Кодекса по состоянию на 10 января 2011 г. – Минск: Амалфея, 2011 г. – 688 с.

4.   Гражданское право               учебник: в 2 ч. / Под общ. ред. проф. В.Ф. Чигира. – Минск: Амалфея, 2002. Ч.2 – 1008 с.

5.   Дедиков, С.В. Договор перестрахования / С.В. Дедиков // Юридический мир. – 2007. – № 4. – С. 18.

6.   Ефимова, Л.Н. Страхование, как  способ обеспечения обязательств по кредитному договору /  Л.Н. Ефимова // Хозяйство и право. – 2004. – № 7. – С. 17.

7.   Кодекс Республики Беларусь о судоустройстве и статусе судей: принят Палатой представителей 31 мая 2006 г.: одобрен Советом Республики 16 июня 2006 г.: текст Кодекса по состоянию на 29 декабря 2009 г. – Минск: Амалфея, 2009. – 148 с.

8.   Колбасин, Д.А. Гражданское право. Особенная часть: учеб. пособие 2-е изд., перераб. и доп. / Д.А. Колбасин. – Минск: Амалфея, 2007. – 784 с.

9.                  Об основах государственного социального страхования: Закон Республики Беларусь, 31.01.1995 г., № 3563 – ХII: в ред. Закона Республики Беларусь от 06.01.2009г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

10.             Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования: Указ Президента Республики Беларусь, 25.08.2006 г., № 531: в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 01.03.2010г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

11.             Об утверждении Положения о порядке и направлениях использования средств фондов предупредительных (превентивных) мероприятий по добровольным видам страхования: постановление Совета Министров Республики Беларусь, 04.11.2006 г., № 1462 // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

12.             Об утверждении Положения о порядке создания обособленных подразделений страховых организаций, страховых брокеров в Республике Беларусь: постановление Совета Министров Республики Беларусь, 04.11.2006 г., № 1462 // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

13.             Об утверждении Положения о порядке создания обособленных подразделений страховых организаций, страховых брокеров за пределами Республике Беларусь, участия в создании за пределами Республики Беларусь страховых организаций и страховых брокеров либо приобретение долей в уставных фондах таких организаций: постановление Совета Министров Республики Беларусь, 04.11.2006 г., № 1462 // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

14.             Об утверждении Положения о фонде защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Белорусского бюро по транспортному страхованию: постановление Совета Министров Республики Беларусь, 04.11.2006 г., № 1462 // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

15.             Об утверждении Положения о фонде страховых гарнтий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Белорусского бюро по транспортному страхованию: постановление Совета Министров Республики Беларусь, 04.11.2006 г., № 1462 // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

16.             Об утверждении Устава Белорусского бюро по транспортному страхованию: Указ Президента Республики Беларусь, 01.12.1999 г., № 701: в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 14.06.2010 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

17.             О внесении дополнений и изменений в Закон Республики Беларусь об основах государственного социального страхования: Закон Республики Беларусь, 06.01.2000 г., № 355-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр  правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

18.             О внесении дополнений и изменений в некоторые Указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования: Указ Президента Республики Беларусь, 28.04.2008 г., № 236 // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр  правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

19.             О Концепции добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь: постановление Совета Министров Республики Беларусь, 22.09.2004 г., № 1180 // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр  правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

20.             О Концепции унификации законодательства в области обязательного государственного страхования отдельных категорий граждан в Республике Беларусь: постановление Совета Министров Республики Беларусь, 11.04.2005 г., № 383: в ред. Постановления Совета Министров Республики Беларусь от 13.08.2007 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр  правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

21.             О рассмотрении споров, вытекающих из отношений по страхованию: Решение Конституционного Суда Республики Беларусь, 03.09.2009 г., № Р361/2009 // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр  правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

22.             О Республиканской программе развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 гг.: постановление Совета Министров Республики Беларусь, 29.12.2006 г., № 1749 // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр  правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

23.             О совершенствовании порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Указ Президента Республики Беларусь, 12.06.2000 г., № 339: в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр  правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

24.             О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь, 26.08.2006 г., № 530: в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 22.07.2010 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр  правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2011.

25.             Положение о порядке передачи страховой организацией обязательств, принятых по договорам добровольного страхования, страховых резервов и остатков средств фондов предупредительных (превентивных) мероприятий другой страховой организацией: утв. постановлением Совета Министров Республики Беларусь 04.11.2006 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск,2011.