Договор страхования в современных условиях

Страховая стоимость (страховая оценка) – действительная стоимость имущества, или предпринимательского риска. Страховой стоимостью имущества считается его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования, для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые предприниматель понес бы при наступлении страхового случая.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не может превышать его страховой стоимости. При этом стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся своим правом на оценку страхового риска, докажет, что он был умышленно введен в заблуждение страхователем.

В случае превышения действительной стоимости имущества договор страхования имущества или предпринимательского риска является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент его заключения.

Страховая сумма (лимит ответственности) – установленная законодательством или договором страхования денежная сумма в пределах которой, если иное не установлено законодательными актами, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. В договоре страхования ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению с учетом специфики, характера и объема деятельности страхователя, характера ущерба, который может быть причинен, максимально возможной суммы ущерба, а также норм о договорной – внедоговорной ответственности, содержащихся в законодательстве. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховая выплата – сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. По договору имущественного страхования и при страховании ответственности выплата производится в виде страхового возмещения, при личном страховании – в виде страхового обеспечения. Страховое возмещение не может превышать страховую сумму (лимит ответственности), установленную законодательством или договором страхования, если иное не предусмотрено законодательными актами.

Страховой взнос (страховая премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику. По добровольному страхованию определяется соглашением сторон, а по обязательным видам страхования – законодательством.

Страховой интерес – убыток, который страхователь может понести при наступлении страхового случая. Страховой интерес на одно и то же имущество могут иметь два лица (например, собственник дома и залогодержатель). Каждый из них может страховать имущество в пределах своего интереса. Страховая сумма не может превышать страхового интереса. Но страховая сумма может не достигать страхового интереса, если имущество страхуется не на полную стоимость.

Страховой убыток – фактический убыток в застрахованном имуществе от страхового случая. При личном страховании он не может иметь места.

Страховой срок – срок, в течение которого действует страховое правоотношение. В договоре добровольного страхования определяется соглашением сторон с учетом указаний Правил данного вида. В обязательном страховании страховой срок определяется императивными нормами законодательства.

Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования. Размер страхового тарифа по обязательным видам страхования определяется законодательными актами об обязательном страховании или в предусмотренном ими порядке, а по добровольным видам страхования – страховыми организациями по согласованию с Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов.

Сострахование – совместное страхование объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Страховые пулы – простые товарищества состраховщиков для совместного страхования крупных рисков, созданные их соглашением.

По соглашению состраховщиков один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним только в своей доле.

Перестрахование – передача страховщиком (перестраховщиком) на определенных условиях части своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику).

Перестрахование рисков возможно у страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь и у иностранных страховщиков. Белорусские страховщики имеют право на прием рисков в перестрахование по тем видам страхования, на которые ими получена лицензия.

Страховые документы – документы, выдаваемые страховой организацией в удостоверение страхования. Они именуются по-разному: страховое свидетельство, страховая квитанция, страховой полис, страховой сертификат. Их юридическое значение одинаково. Страховой документ, выданный страховщиком, представляет собой обещание возместить убытки или уплатить известную сумму при наступлении страхового случая.

Страховые документы могут быть именными или на предъявителя (в случае перевозки груза морским транспортом по предъявительскому коносаменту).

51

1.2 Виды и формы страхования

По критерию страхового интереса ГК различает два вида страхования: личное и имущественное.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). [12, с. 487]

В соответствии с пп. 1п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 820 ГК в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность гражданина. Такой договор заключается с гражданами Республики Беларусь, а также с иностранцами и лицами без гражданства, если они постоянно проживают в стране.

Законом предусмотрено страхование на дожитие (когда страховая сумма выплачивается в случае, если застрахованное лицо дожило до установленного возраста, а при наступлении смерти такого лица до установленного сторонами срока страховая сумма не выплачивается), на случай смерти (осуществляется пожизненное, временное или отсроченное страхование капитала на случай смерти) и др. [6, с. 431]

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

По договору имущественного страхования (пп. 2 п. 2 ст. 819, ст. 821 ГК) страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) обусловленную договором сумму, если иное не предусмотрено правилами страхования, а страхователь вносит или обязуется вносить установленные договором страховые платежи.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица – страхователя или выгодоприобретателя, имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор имущественного страхования заключается в пользу страхователя или выгодоприобретателя при наличии основанного на законодательстве или договоре интереса в сохранении этого имущества. Отсутствие такого интереса у указанных лиц говорит о ничтожности договора.

При страховании имущества в пользу выгодоприобретателя закон не требует, чтобы в договоре было указано имя или наименование выгодоприобретателя. Заключение такого договора оформляется выдачей страхового полиса на предъявителя (ст. 821 ГК).  При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Договор имущественного страхования является реальным, возмездным, двусторонним.

Договор совершается в письменной форме. Его заключение оформляется путем выдачи специального документа – страхового полиса (сертификата, свидетельства и т.п.). Он заключается обычно на один год, но могут устанавливаться и другие сроки. [6, с. 432]

В ст.823 ГК предусмотрен особый вид личного и имущественного страхования – страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В отличие от страхования имущества, при страховании ответственности за причинение вреда лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя со всеми вытекающими последствиями (ст. 823 ГК).

Иными словами, при страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен вред вследствие какого-либо действия (бездействия) страхователя. С помощью страхования ответственности обеспечивается страховая защита  экономических интересов от возможного причинения им вреда. Такое страхование называют также страхованием гражданской ответственности.

Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законодательством или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы или лимита ответственности.

Законодательством (ст. 824 ГК) также предусмотрено страхование ответственности за нарушение договора. Однако оно допускается в строго определенных случаях. При этом по договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Ответственность за нарушение договора считается застрахованной в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. [12, с. 490]

Согласно ст. 856 ГК по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности. [6, с. 433]

Предпринимательский риск – риск, возникающий при осуществлении страхователем предпринимательской деятельности.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Речь идет о страховании потерь (например, убытков, возникших в результате простоя оборудования, вследствие неполучения, недополучения сырья и других объективных причин). Потери могут выражаться не только в прямых затратах, но и в упущенной выгоде, т.е. в так называемых косвенных затратах.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен (ст. 822 ГК).

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

В случае, если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу иного лица, не являющегося страхователем, такой договор следует считать заключенным в пользу страхователя.

К договору страхования риска невозврата или непогашения и просрочки возврата или погашения кредита применяются правила, предусмотренные и подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска. [5, с. 9]

Не исключается страхование, включающее элементы личного и имущественного страхования (смешанное страхование). В таком случае применяются правила о смешанном договоре и используются соответственно нормы права о личном и имущественном страховании (п. 2 ст. 391 ГК).

Некоторые интересы не могут быть застрахованы. В ст. 818 ГК содержится общее правило, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов и называет интересы, страхование которых не допускается. Это:

– убытки от участия в играх, лотереях и пари;

– расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

– доходы от участия в хозяйственных обществах и товариществах, проценты по ценным бумагам, прибыли от инвестиций и другие доходы, имеющие аналогичную природу.