Договор страхования в современных условиях

В соответствии со ст. 30 Закона от 3 июня 1993 г. страховые и перестраховочные организации имеют право заниматься инвестиционной деятельностью, осуществлять кредитные операции после получения лицензии от Национального банка Республики Беларусь, принимать участие в создании акционерных обществ, ассоциаций, совместных предприятий, в том числе с участием иностранного капитала.

Осуществление инвестиционной деятельности указанными организациями регулируется Порядком осуществления инвестиционной деятельности страховыми и перестраховочными организациями, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 7 апреля 1997 г. N 287.

Страховые и перестраховочные организации (в том числе общества взаимного страхования, страховые брокеры и объединения страховщиков), включая организации с участием иностранных инвесторов, в Республике Беларусь подлежат обязательной государственной регистрации в Комитете по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов.

Страховая и перестраховочная деятельность подлежит лицензированию. На каждый вид добровольного и обязательного страхования, на перестрахование, а также на страховое посредничество по каждому виду страхования Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов Республики Беларусь выдается отдельная лицензия.

Один и тот же объект может быть застрахован несколькими страховщиками (сострахование) с распределением прав и обязанностей между состраховщиками в согласованных долях. При состраховании на стороне страховщика выступает несколько субъектов (состраховщиков). К сострахованию прибегают при страховании столь крупных объектов, что один страховщик не в состоянии принять на себя весь риск возможных потерь страхователя.

Для совместного страхования крупных рисков состраховщики могут создавать на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы). При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из состраховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

Сострахование осуществляется по инициативе страхователя, сомневающегося в способности одного страхователя возместить возможные убытки. Сострахование имеет место в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события. Если одни и тот же объект страхуется несколькими страховщиками от разных рисков, сострахования нет, а имеется несколько договоров страхования.

Инициатива сострахования может исходить от страховщика, если страховая сумма для него слишком высока. Учитывая возможные тяжелые для него последствия, он может с согласия страхователя передать часть риска другому страховщику.

От сострахования следует отличать дополнительное имущественное страхование, при котором страхуется один объект по нескольким договорам с одним или несколькими страховщиками. Когда имущество или предпринимательский риск застрахован лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительно страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости (п. 1 ст. 840 ГК).

Если указанное правило не будет соблюдено, то сумма возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 2 ст. 840 и п. 4 ст. 841 ГК).

В страховании участвует несколько страховщиков и при перестраховании. Его цель – обеспечить надежную финансовую устойчивость страховой организации, принимающей на свой риск слишком высокую для нее страховую сумму. Выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая в таких условиях могла бы привести к краху страховой организации. Чтобы этого не случилось, страховщики прибегают к перестрахованию.

Суть перестрахования сводится к тому, что страховщик по договору страхования предпринимательского риска часть принятого на себя риска сам страхует у другого страховщика.

К договору перестрахования применяются правила гл. 48 ГК, подлежащие применению в отношении предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

При этом страховщик по основному договору страхования, заключив договор перестрахования, выступает в нем как страхователь и именуется перестрахователем. Страховщик по договору перестрахования именуется перестраховщиком.

Перестраховщик ни в каких договорных отношениях со страхователем по основному договору страхования не состоит и последний не может предъявить к перестраховщику какие-либо требования. Ответственным перед страхователем по основному договору страхования остается страховщик по основному договору страхования (п. 1 - 3 ст. 857 ГК).

Перестраховщик в свою очередь вправе перестраховать часть принятого им риска другой страховой организации. Такая операция именуется ретроцессией, в результате которой крупный риск страхуется последовательно в нескольких страховых организациях.

По способам передачи рисков договоры перестрахования делятся на облигаторные, факультативные и смешанные.

По облигаторным договорам страховщик обязуется передавать в перестрахование предусмотренные в договоре страхования риски, а перестраховщик принимать их.

По факультативному договору страховщик может предложить перестраховщику предусмотренные в договоре риски в перестрахование, а перестраховщик вправе принять их или отклонить предложение.

По смешанному договору страховщик обязан предложить в перестрахование предусмотренные в договоре риски, а перестраховщик может принять или отклонить предложение.

Страховая организация, не покрывающая принятые по договору страхования обязательства за счет собственных средств и резервов, не только имеет право, но и обязана обеспечить выполнение обязательств путем их перестрахования (ч. 2 ст. 14 Закона от 3 июня 1993 г.).

Перестрахование рисков возможно как у страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, так и у иностранных.

Белорусские страховщики имеют право на прием рисков в перестрахование по тем видам страхования, на которые ими получена лицензия.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 857 ГК) при условии, что перестраховщики не выплатят страхователю страховое возмещение за одни и те же последствия, наступившие от одного и того же страхового случая. Если это случится, наступают последствия страхования сверхстраховой стоимости, предусмотренные п. 4 ст. 841 ГК.

Заключение и исполнение договора страхования может осуществляться через страховых посредников (агентов и брокеров). Положение о порядке деятельности страховых агентов в Республике Беларусь утверждено постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 28 сентября 2001 г. № 1427.

В литературе правильно отмечают, что ни ГК, ни другие акты законодательства не используют термин "предмет договора страхования", а употребляют термин "объекты страхования". Ими признаются страховые интересы (ст. 818, п. 1 ст. 819 ГК). Нет никаких оснований различать эти понятия, но в дальнейшем будем вслед за законодательством пользоваться термином "объект страхования".

Объектом страхования является услуга страховщика. Ее содержание – несение риска в пределах страховой суммы.

По договору личного страхования страхуются имущественные интересы, связанные с риском "в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)" (п. 1 ст. 820 ГК). По договору имущественного страхования страхуются риски, связанные с возможными убытками, наступившими в связи с определенными страховыми случаями (ст. 821 - 824 ГК).

Существенные условия договора страхования установлены ст. 832 ГК. При заключении договора между сторонами должно быть достигнуто соглашение:

1) при личном страховании:

– о застрахованном лице;

– о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

– о размере страховой суммы;

– о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

– о сроке действия договора;

2) при имущественном страховании:

– об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

– о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

– о размере страховой суммы;

– о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

– о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или принятых страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Комитетом по надзору за страховой деятельностью.

Такие условия, если они даже не включены в текст договора страхования (полиса), обязательны для страхователя либо выгодоприобретателя, но только тогда, когда в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 833 ГК).

2.2 Правовой статус сторон договора страхования

Договор страхования синаллагматический (двусторонний). Обязанностям одной стороны соответствуют права другой стороны. Обязанности каждой из сторон возникают до наступления страхового случая и после его наступления.

Обязанностью страхователя до наступления страхового случая является обязанность уплачивать страховщику страховой взнос (страховую премию).

При определении страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования, стороны могут применять разработанные страховщиком и согласованные с органом государственного надзора за страховой деятельностью страховые тарифы, определяющие страховой взнос с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, если законодательством не установлено иное (п. 2 ст. 844 ГК).

По общему правилу договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования или законодательством не предусмотрено иное (п. 1 ст. 847 ГК и ст. 18 Закона от 3 июня 1993 г.).

Просрочка уплаты очередных взносов влечет неодинаковые последствия при обязательном и добровольном страховании. При обязательном страховании неуплата страховых взносов не освобождает страхователя от страхования и не прекращает страхового правоотношения. Просроченные страховые взносы взыскиваются в порядке, установленном для взыскания налоговых и неналоговых платежей в бюджет, а страховщик обязан при наступлении страхового случая выплачивать страховое возмещение.

При добровольном имущественном страховании страховой взнос за весь период страхования страхователь вносит в момент заключения договора. Договор добровольного личного страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса.

Неуплата очередных страховых взносов является нарушением договора страхования. Однако ни правила гл. 48 ГК, ни Закон от 3 июня 1993 г. не дают ответа на вопрос о последствиях нарушения страхователем обязанности уплаты очередных страховых взносов.

Стороны вправе при заключении договора установить, какие последствия влечет неуплата очередного страхового взноса в установленный срок (п. 3 ст. 844 ГК), например, предусмотреть, что договор может быть расторгнут с момента просрочки или что просрочивший страховой взнос обязан уплатить штрафные санкции при сохранении договора.

Если в договоре страхования не установлены последствия просрочки очередного страхового взноса, страховщик вправе взыскать санкции за неисполнение денежного обязательства по правилам ст. 366 ГК или потребовать расторжения договора, если сможет доказать, что такое нарушение было существенным по правилам пп. 1 п. 2 ст. 420 ГК.

Страхователь обязан надлежащим образом содержать застрахованное имущество, соблюдать обязательные противопожарные, ветеринарные, агрономические и другие правила, принимать все зависящие от него меры к предупреждению гибели или повреждения имущества.

После наступления страхового случая страхователь по договору имущественного страхования, как только ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан немедленно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, последнее должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение, должен выполнить такую же обязанность.