Договор страхования в современных условиях

Условия договора страхования, противоречащие изложенному правилу, ничтожны (п. 5 ст. 818 ГК).

По основаниям возникновения страховых правоотношений законодательство различает две формы страхования – добровольное и обязательное.

Добровольное страхование возникает на основании договора, заключаемого по усмотрению сторон (страхователя и страховщика) в соответствии с законодательством (п. 1 ст. 817 ГК).

Законодательство о страховании содержит условия и правила по каждому из видов добровольного страхования. Договор добровольного страхования заключается в письменной форме, в нем в обязательном порядке указывается начало и окончание срока страхования, потому что именно в этот период страховщик не несет страховую ответственность. Как правило, при заключении договора добровольного страхования участвует посредник (страховой агент или страховой брокер).

Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательными актами на указанные в нем лица возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами.

Не считается обязательным в смысле гл. 48 ГК обязанность страхования, не вытекающая из законодательства, когда она основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества (п. 4 ст. 825 ГК), например, по правилам п. 1 ст. 324, ст. 608 ГК.

Законодательством предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3 ст. 817 ГК).

Обязательное страхование осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования лицом, на которое законодательными актами возложена обязанность такого страхования за счет страхователя в соответствии с правилами гл. 48 ГК, законами о страховании и иными актами законодательства (п. 2 ст. 817, пп. 1 п. 1 ст. 825, п. 1 и 2 ст. 826 ГК).

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законодательными актами (п. 3 ст. 826). Однако в случаях, когда на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или в оперативном управлении имущество, являющееся республиканской или коммунальной собственностью, возложена обязанность страховать это имущество, объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм устанавливаются законодательными актами или в установленном им порядке (п. 3 ст. 825 и п. 3 ст. 826 ГК).

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (п. 2 ст. 826 ГК).

Объекты обязательного страхования определены ст. 825 ГК. Это:

– жизнь, здоровье или имущество других определенных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

– риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договора с другими лицами.

Законодательством не может быть возложена на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 825 ГК).

На юридических лиц может быть возложена обязанность страховать имущество, находящееся в их хозяйственном ведении или в оперативном управлении, только когда это имущество является республиканской или коммунальной собственностью, при этом в случаях, предусмотренных законодательными актами, и (или) в установленном ими порядке.

При обязательном страховании лицо, обязанное страховать страховой интерес в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), обязано заключить договор со страховщиком на условиях, установленных законодательством. В случае невыполнения этой обязанности лицо, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Если это лицо не осуществило страхование или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законодательством, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

При этом суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования в связи с тем, что оно не выполнило ее надлежащим образом, взыскиваются по иску органов, осуществляющих надзор за страховой деятельностью, в доход Республики Беларусь с начислением на эти суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с правилами ст. 366 ГК (п. 3 ст. 827 ГК).

Обширным законодательством регулируется обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Оно осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета государственным органам и органам местного управления и самоуправления (страхователям) (ч. 2 п. 1 ст. 859 ГК).

Категории государственных служащих, жизнь, здоровье и имущество которых страхуется в таком порядке, определяются законодательством. Цель этого страхования – обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 859 ГК). Посредством такого страхования защищаются интересы государственных служащих, работа которых связана с определенным риском, в случае причинения вреда их здоровью и (или) имуществу, и интересы их членов семьи в случае причинения смерти такому служащему, если повреждение здоровья, имущества или смерть наступили в связи с выполнением служебных обязанностей.

Служащие, подлежащие обязательному государственному страхованию, и их имущество признаются застрахованными с момента вступления в соответствующую должность. В случае увольнения такого служащего государственное страхование прекращается с момента увольнения. Страховое возмещение при наступлении страхового случая выплачивается страховщиком потерпевшему застрахованному лицу. Размер страхового возмещения определяется в соответствии с законодательством. Выплаченное страховщиком страховое возмещение компенсируется страховщику за счет средств соответствующего бюджета.

Обязательному государственному страхованию подлежат:

– все работники милиции (лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел) на случай гибели (смерти), ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы;

– военнослужащие (военнообязанные, призванные на сборы) на весь период прохождения ими службы (сборов) на случай их гибели (смерти), ранения, контузии, увечья (травмы), заболевания, полученных при исполнении обязанностей военной службы;

– работники пожарной службы;

– прокурорские работники на случай гибели (смерти), ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей;

– работники государственной налоговой инспекции на случай смерти, ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей;

- специалисты государственной ветеринарной службы на случай гибели (смерти), увечья либо профессионального заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей;

– судьи на случай гибели (смерти) судьи в период работы или после увольнения с должности, если она наступила по причине телесных повреждений или иного повреждения здоровья, полученных в связи с исполнением ими служебных обязанностей;

– сотрудники Комитета государственного контроля на случай гибели (смерти), ранения (контузии, увечья), заболевания, полученных в связи с исполнением служебных обязанностей;

– депутаты Палаты представителей и члены Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь на случай смерти (гибели), увечья или иного повреждения здоровья, связанных с исполнением ими парламентских полномочий, а также на случай болезни или утраты трудоспособности, наступившей в период работы в Парламенте, на условиях, установленных для министра Республики Беларусь;

– работники органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям;

– спасатели аварийно-спасательных служб.

Страхование в обязательном порядке государственных служащих указанных категорий осуществляется непосредственно на основании законодательства о таком страховании либо на основании договоров страхования, заключаемых в установленном порядке страховщиками и страхователями.

Правила гл. 48 ГК применяются к обязательному страхованию субсидиарно, т.е. если иное не предусмотрено законодательными актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию (п. 4 ст. 859 ГК).

В ст. 825 ГК предусмотрена возможность установления законодательными актами обязательного страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами (пп 2 п. 1 ст. 825 ГК), а также в случаях, предусмотренных законодательными актами и (или) в установленном ими порядке, имущества, находящегося в хозяйственном ведении или в оперативном управлении юридических лиц республиканской или коммунальной собственности (п. 3 ст. 825 ГК).

Принят ряд законодательных актов об обязательном страховании:

– Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. N 18 "Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам", которым с 1 января 1998 г. введено обязательное страхование строений (жилых домов, хозяйственных подсобных построек, в том числе гаражей, расположенных в границах определенного земельного участка), принадлежащих на праве собственности гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства и постоянно используемых для проживания и хозяйственных нужд страхователями, членами их семей или иными лицами с согласия собственников. Обязательному страхованию не подлежат лишь строения, перечисленные в п. 3 этого Декрета.

Во исполнение Декрета от 8 октября 1997 г. № 18 Совет Министров Республики Беларусь издал постановление от 8 января 1998 г. № 16 "О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам", а Министерство финансов Республики Беларусь постановлением от 16 апреля 1998 г. № 7 утвердило Инструкцию об учете строений, о начислении и уплате страховых взносов, определении и выплате страхового возмещения по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам.

Методика оценки стоимости разрушенных (поврежденных) в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф зданий и сооружений, оборудования и иного имущества утверждена приказами Министерства жилищно-коммунального хозяйства от 19 июня 1998 г. № 99, Министерства экономики от 17 июня 1998 г. N 22-03/2852 и Министерства финансов от 18 июня 1998 г. № 07-4/422;

– Декрет Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 8 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", которым с 1 июля 1999 г. введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный в результате дорожно-транспортных происшествий жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц.

В целях проведения в Республике Беларусь обязательного страхования гражданской ответственности Указом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 создано Бюро по транспортному страхованию и утверждены Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (оно действует в редакции Указа Президента от 12 июня 2000 г. N 339 "О совершенствовании порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств") и Временное положение о Белорусском бюро по транспортному страхованию.

Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2000 г. № 339 предписано определить лимиты ответственности за вред, причиненный в результате дорожно-транспортных происшествий, утвердить размеры взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и корректирующие коэффициенты к этим взносам в отношении резидентов Республики Беларусь, принять иные меры, необходимые по реализации Указа от 12 июня 2000 г. № 339.

Совет Министров Республики Беларусь постановлением от 16 июня 2000 г. № 898 "Об утверждении размеров страховых взносов и лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" выполнил предписания Указа от 12 июня 2000 г. № 339. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 30 июля 2001 г. № 1116 лимиты увеличены с 3000 евро до 5000 евро. Постановление вступило в силу с 4 августа 2001 г.

Инструкция о порядке проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждена приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 12 октября 2000 г. № 27-ОД. Приказом этого же Бюро от 25 августа 2000 г. N 20-ОД утверждены Правила определения вреда от дорожно-транспортного происшествия для целей обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;