Договор страхования в современных условиях

Неисполнение этой обязанности лишает страховщика возможности проверить, действительно ли имел место страховой случай, и установить размер убытков, поэтому дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 851 ГК).

Эти же правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 851 ГК).

При наступлении страхового случая при договоре имущественного страхования страхователь обязан принять разумные и достаточные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь не выполнил этой обязанности.

Понесенные в связи с этим расходы страхователя должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношения страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст. 852 ГК).

Страхователь обязан принять меры к тому, чтобы облегчить подсчет убытков и во всяком случае не совершать действий, препятствующих правильному их подсчету. Если страхователь включит в перечень погибшего имущества такое, которое не было повреждено или похищено, размер страхового возмещения может быть снижен.

Обязанности страховщика возникают после наступления страхового случая. Его основная обязанность – выплатить страхователю или выгодоприобретателю при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном страховании – страховое обеспечение в установленный срок, как правило, в денежной форме.

Законодательством или договором может быть предусмотрено предоставление страхового обеспечения в натуральной форме (в частности при медицинском страховании в форме медицинских услуг).

Страховщик обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб застрахованным по договору интересам в пределах страховой суммы.

Стороны имеют право определить размер страховой выплаты по своему усмотрению. Только в договоре страхования имущества или предпринимательского риска размер страхового возмещения не должен превышать страховой стоимости.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Из этого правила допускается одно исключение. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью (ст. 842 ГК).

При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю, в пользу которого заключен договор страхования объекта, связанного с личным неимущественным интересом, обусловленную страховую сумму (ее часть), а по договору страхования объекта, связанного с имущественным интересом, – возместить полностью или частично понесенные убытки, а также возместить необходимые расходы, произведенные в целях уменьшения ущерба, подлежащего возмещению, в пределах страховой суммы (ч. 1 ст. 19, ч. 1 ст. 20 Закона от 3 июня 1993 г.).

При страховании имущественного интереса размер страхового возмещения зависит от того, было ли застраховано имущество на полную стоимость или на ее часть, и от того, погибло оно полностью или частично.

При полной гибели имущества, застрахованного на полную стоимость, страховой убыток возмещается полностью. При полной гибели имущества, застрахованного не на полную стоимость, страховой убыток возмещается в пределах страховой суммы, иначе говоря, выплачивается страховая сумма, хотя она ниже стоимости погибшего имущества. При частичной гибели имущества, застрахованного на полную стоимость, выплачивается страховое возмещение в размере понесенного убытка.

При частичной гибели имущества, застрахованного не на полную стоимость, размер страхового возмещения зависит от того, какую систему стороны избрали при заключении договора.

Известны две системы исчисления размера страхового возмещения: пропорциональная и система первого риска.

Пропорциональная система установлена ст. 839 ГК на случай неполного страхования. По этой системе страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

При этом страховщик выплачивает соответствующую часть ущерба по следующей формуле: страховое возмещение так относится к убытку, как страховая сумма к страховой оценке. Если, например, гражданин застраховал имущество стоимостью 240000 руб. на 180000 руб. и погибло его на сумму 60000 руб., т.е. на 25%, то страховое возмещение будет равно 45000 руб.

Если страхование производится по системе первого риска, то возмещение ущерба осуществляется в размере полной стоимости погибшего имущества, но не выше страховой суммы. Отношение страховой оценки во внимание не принимается. В приведенном примере страховое возмещение было бы равно 60000 руб.

Страхователь после наступления страхового случая может, если это предусмотрено законодательством или договором, заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения.

При личном страховании страховая сумма подлежит выплате в полном объеме лицу, управомоченному на ее получение, в случае смерти застрахованного лица. Страховая сумма выплачивается самому застрахованному лицу при дожитии им до определенного возраста или при полной утрате им общей трудоспособности. Если застрахованное лицо утратило лишь часть общей трудоспособности, ему выплачивается часть страховой суммы, пропорциональная проценту утраченной трудоспособности.

Если законодательством или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, когда страховой случай наступил вследствие:

– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

– военных действий;

– гражданской войны (п. 1 ст. 854 ГК);

– изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 854 ГК);

– наступления страхового случая при наличии умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Однако страховщик не освобождается от выплаты страхового обеспечения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, если вред причинен по вине ответственного за него лица (ст. 853 ГК), а также по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет;

– законодательством могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ч. 2 п. 1 ст. 853 ГК).

Имущество страхователя может быть уничтожено или повреждено третьими лицами. Гражданин или юридическое лицо вправе потребовать возмещения вреда в полном объеме лицом, причинившим вред, по правилам гл. 58 ГК об обязательствах из причинения вреда. Это не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения.

Если договором имущественного страхования и страхования имущественной ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 855 ГК). Этот переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику, выплатившему страховое возмещение, именуется суброгацией.

Суброгацию следует отличать от регрессного обязательства (п. 2 ст. 306 ГК). При суброгации имеет место не возникновение нового обязательства с иным составом его участников как при регрессном обязательстве, а переход прав кредитора (страхователя, выгодоприобретателя) к другому лицу (страховщику) на основании законодательства (ст. 358 ГК).

При суброгации страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 855 ГК).

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 855 ГК). В связи с этим страховщик должен соблюдать материальные и процессуальные нормы законодательства, регулирующие отношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении страхового случая, в частности, требования о предъявлении претензий, специальных сроках исковой давности и т.п.

Поскольку при суброгации имеет место перемена лиц в обязательстве, в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 2 и 4 ст. 855 ГК).

В случае уменьшения страхователем (выгодоприобретателем) суммы, которая может быть взыскана с лица, ответственного за наступление страхового возмещения, размер подлежащего выплате страхового возмещения уменьшается пропорционально той сумме, на которую уменьшены убытки, подлежащие взысканию с лица, ответственного за наступление страхового случая.

Правило п. 1 ст. 855 ГК является диспозитивным. В договоре имущественного страхования и страхования ответственности может быть предусмотрено, что страховщик не имеет права суброгации. Однако условия, исключающие переход прав требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Страховщик не имеет права требовать от лица, ответственного за наступление страхового случая, больше, чем он выплатил страхователю (выгодоприобретателю). Последний, если убытки превышают полученное страховое возмещение, вправе требовать от указанного лица сумму, равную этой разнице.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования и страхования ответственности, применяется общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования (ст. 856 ГК).

Неосновательный отказ от выплаты страхового возмещения, уклонение от него или просрочка в выплате влекут за собой последствия, установленные ст. 366 ГК об ответственности за неисполнение денежного обязательства.

При страховании, предусматривающем оказание медицинских услуг, при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить медицинские услуги от третьих лиц по правилам ст. 368 ГК.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. За нарушение этой обязанности в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения он несет ответственность в соответствии с правилами ст. 140 или 151 ГК.

Разглашение страховщиком сведений, не относящихся к конфиденциальным, хотя они получены им в связи с его профессиональной деятельностью, не влечет ответственности. За разглашение некоторых сведений в случаях, предусмотренных законодательством, может наступить административная и даже уголовная ответственность.

2.3 Прекращение договора страхования

Договор страхования – рисковый договор. В течение срока договора страховщик несет риск. Истечение срока договора означает исполнение страховщиком своих обязанностей и прекращения договора.

В случае наступления страхового события страховщик обязан исполнить договор, выплатив страховое возмещение. Исполнение этой обязанности влечет прекращение договора досрочно. В тех случаях, когда страховщик при наступлении страхового события обязан производить периодические выплаты, договор страхования прекращается после последней выплаты в пределах страховой суммы.

Договор страхования прекращается досрочно и при отсутствии наступления страхового случая, если возможность наступления последнего отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: