Инновации в банковской деятельности

        формирование и обработку транзакций, а также обмен транзакциями с платежными системами (в соответствии со спецификациями, определенными этими платежными системами);

        подготовку информации для выполнения расчетов по транзакциям;

        автоматизацию процессов: подготовки информации для издания карт, управления условиями авторизации карточных операций, взаимодействия с держателями карт и других;

        в ыполнение прочих функций розничного бизнеса, не связанных напрямую с платежными картами: полный спектр обслуживания депозитных и кредитных договоров, переводов (в том числе коммунальных платежей), кассовых операций (операций с наличной валютой, чеками и использованием платежных карт, включая учет ценностей) и др.

Система персонализации карт (3Card-P) обеспечивает:

        обработку заявок на издание карт и генерацию (с использованием криптографических средств) параметров, необходимых для персонализации карт;

        печать PIN -конвертов;

        подготовку данных в соответствии с входными форматами устройств физической персонализации.

              Компоненты программного комплекса, их внешние интерфейсы и внутренняя структура данных разработаны в соответствии со стандартами международных платежных систем. В результате весь комплекс в целом и каждая из его компонент в отдельности могут быть использованы для работы банка с международными платежными системами: VISA , MasterCard , Diners Club , American Express и российскими: Юнион Кард, СТБ Кард.

              Программный комплекс 3 Card, включающий в себя три перечисленные компоненты, может служить основой для построения различных технических решений для банков, эмитирующих платежные карты и занимающихся эквайерингом операций с банковскими картами. Эти технические решения могут базироваться, в зависимости от потребностей банка, на использовании всех трех компонент, входящих в состав комплекса, двух компонент или одной компоненты.

Комплекс 3Card — для автоматизации полнофункционального розничного обслуживания клиентов

              Более чем десятилетний опыт эксплуатации комплекса 3Card в качестве средства автоматизации работы банка с платежными картами показал, что предоставляемые клиентам услуги банка, связанные с использованием платежных карт, тесно переплетаются с другими услугами (депозиты, кредиты, переводы, коммунальные и прочие платежи, валютно-обменныеоперации и др.). При этом многие банки предлагают своим клиентам продукты, предусматривающие комплексные услуги, требующие выполнения операций, в которых задействуются одновременно и договоры банковских карт и другие договоры клиента (потребительские кредиты, депозиты и др.)

              Очевидно, что автоматизацию таких услуг проще обеспечить, когда все эти операции могут выполняться в рамках единой системы. Именно такая система и была разработана компанией “Программные Системы и Технологии”. Система получила название 3Card-R и вошла в состав комплекса в качестве карточного бэк-офиса, интегрированного на одновременное полнофункциональное обслуживание физических лиц по всему спектру банковских услуг.

Система 3Card-R обладает всеми функциями карточного бэкофиса и одновременно является компонентой банковской системы, в рамках которой обеспечивается автоматизация практически всех операций клиентского обслуживания: ведение договоров банковских карт, депозитных договоров, договоров овердрафтного и потребительского кредитования, переводов (включая платежи населения), выполнение кассовых операций (как операций с использованием платежных карт, так и всех видов операций с наличной валютой и чеками), учёт ценностей, длительные поручения и многое другое.

Системы автоматизации розничного обслуживания клиентов 3Card-R

Принципы построения системы 3Card-R

              Деятельность банков в условиях жесткой конкуренции в борьбе за клиентов, а также в условиях часто меняющихся нормативных требований, вынуждает банки использовать средства автоматизации своей деятельности, обладающие максимальной гибкостью, позволяющие банку самостоятельно осуществлять настройку новых продуктов, постоянно модифицировать бизнес-процессы, связанные с обслуживанием клиентов, оперативно менять тарифы и порядок ведения учета.

              Система 3Card-R в полной мере удовлетворяет всем этим требованиям. Отличительной особенностью системы является то, что, она построена по принципу конструктора.

              Все банковские бизнес-процессы настраиваются в системе и выполняются с помощью типовых операций , которые составляются из элементарных строительных блоков, называемых типовыми этапами. Этап представляет собой функцию, выполняющую определенное типовое действие. Каждый этап имеет входные и выходные параметры.

              Входные параметры — определяют набор исходных данных, над которыми должно быть выполнено действие, а также, возможно, некоторые особенности выполнения этого действия. Выходные параметры — содержат результат выполнения действия.

              Значения, возвращаемые в качестве выходных параметров этапа, могут быть переданы в последующие этапы операции в виде значений входных параметров. Объединяя определенные типовые этапы в составе типовых операций, а также, устанавливая требования по выполнению этапов на определенных рабочих местах системы определенными ее пользователями, можно добиться выполнения необходимой последовательности действий, соответствующей определенным бизнес процессам.

              Выполнение любой типовой операции в системе 3Card-R осуществляется под управлением единой программы RWS (Retail Work Station ), которая запускается на каждом рабочем месте и обеспечивает последовательную интерпретацию типовых этапов и передачу управления от одного этапа к другому в составе типовой операции.

              Запуск операций на выполнение инициируется с помощью динамического меню, состав которого может настраиваться отдельно для различных групп пользователей. Каждая команда меню соответствует закрепленной за ней типовой операции. Множество команд меню, отображаемых на экране рабочей станции для определенного пользователя, зависит от набора прав этого пользователя и его рабочего места на выполнение соответствующих операций.

              Существует также возможность автоматического запуска операций в соответствии с заданными временными условиями — регламентных операций.

              Другой важнейшей особенностью системы, позволяющей банку самостоятельно и достаточно быстро предлагать клиенту новые условия обслуживания, является введенное в ней понятие банковского продукта (типового договора). Банковский продукт представляет собой шаблон договора с определенным набором условий обслуживания клиента, набором открываемых счетов, набором разрешенных типовых операций по договору, тарифных ставок для расчета вознаграждений банка по операциям и ряда других параметров. Варьируя настройками банковского продукта, можно:

        создавать комплексные продукты, объединяющие в себе разные категории банковских услуг (привлечение средств клиентов в депозит, кредитование клиентов, обслуживание по банковским картам);

        связывать в одном продукте несколько типовых договоров, обеспечивая тем самым участие в операциях счетов из разных договоров клиента;

        управлять открытием различных счетов по договорам клиента;

        устанавливать различные требования по расчету процентов для каждого открываемого счета;

        определять набор операций, разрешенных для договоров, открываемых в рамках продукта.

              Кроме настроек типовых операций и банковских продуктов в системе имеются развитые средства по настройке схем организации аналитического учета по операциям и правил ведения сводного учета. Данные настройки позволяют:

        регистрировать счета для ведения аналитического и сводного учета;

        задавать правила формирования проводок по счетам аналитического учета в зависимости от множества параметров операций;

        управлять логикой объединения проводок, сформированных по финансовым операциям, перед выгрузкой их в центральную АБС.

              Также система имеет широкие возможности по настройке тарифов для автоматического расчета вознаграждений банка по операциям с договорами клиентов. При этом обеспечивается:

        регистрация отдельных тарифов в привязке к типовым операциям и, при необходимости, к отдельным клиентским договорам;

        регистрация значений тарифных ставок, зависящих от множества различных параметров операций;

        автоматический расчет вознаграждений по операциям в зависимости от нужных тарифных ставок;

        формирование необходимых проводок по учету рассчитанных вознаграждений.

              В рамках системы обеспечивается возможность настройки прав доступа пользователей к выполнению операций с различными системными объектами. К числу таких объектов относятся:

        банковские продукты,

        типовые операции и типовые этапы операций,

        группировки отдельных экземпляров объектов.

              Права на доступ к каждому такому объекту устанавливаются при регистрации каждого пользователя (права пользователя) и рабочего места (права рабочего места). Права пользователя в каждом конкретном сеансе работы в системе определяются пересечением множества его прав и множества прав, заданных при регистрации рабочего места, на котором этот пользователь работает в данный момент.

3.2            Функциональные возможности системы 3Card-R

Функции карточного бэк-офиса

В рамках системы 3Card-R существенным образом усовершенствована использовавшаяся в системе 3Card-B технология, связанная с решением задач карточного бэк-офиса:

        В рамках технологии прямого взаимодействия с международными платежными системами поддерживаются все последние изменения правил и форматов обмена сообщениями;

        Реализованы интерфейсы с различными процессинговыми центрами банков — спонсоров. В их числе: СТБ-Кард, UCS, Импэксбанк, Газпромбанк, Мастербанк, Менатеп СПб, банк Москвы, Межпромбанк, банк Зенит, Гутабанк, и другие;

        Разработаны и реализованы новые, более удобные форматы взаимодействия использующего систему 3 Card- R банка-спонсора с банками агентами;

        Усовершенствованы механизмы обработки транзакций и подготовки информации для расчетов по транзакциям банка эмитента, эквайера и расчетного банка;

        Обеспечивается полная автоматизация формирования расчетных документов для расчета по карточным транзакциям: с держателями карт, мерчантами, платежными системами,банками-спонсорами, банками — агентами, расчетами по операциям приема и выдачи наличных денежных средств самим банком. Суммы расчетных документов автоматически отражаются на счетах аналитического учета в соответствии с задаваемой банком схемой учета.

              В системе обеспечивается открытие и ведение договоров банковских карт (для дебетных, кредитных карт и карт с овердрафтом). При этом:

        обеспечивается возможность работы одной карты с несколькими счетами и нескольких карт с одним карточным счетом;

        обеспечивается возможность работы с мультивалютными картами, предусматривающими открытие в карточном договоре нескольких счетов в различных валютах, с возможностью оплаты транзакций с разных счетов (по выбору) и ведения единого лимита карты, рассчитываемого, как сумма остатков на счетах в разных валютах.

        поддерживаются различные технологии взаимодействия с системами персонализации карт и системами авторизации разных процессинговых центров, а также различные применяемые в этих центрах технологии регистрации карт, их продления, переиздания и управления лимитами авторизации;

        реализована технология взаимодействия с клиентскими организациями, позволяющая осуществлять действия по массовому открытию договоров, начислению зарплаты и выполнению других групповых операций по “зарплатным” договорам.

              Дополнительные функции системы 3Card-R, работающей в связке с системой авторизации 3Card-F

              Банк, использующий систему 3Card-R в качестве карточного бэк-офиса в функции эмитента, получает дополнительные преимущества, если использует в качестве системы авторизации систему 3Card-F. Связка систем 3Card-R — 3Card-F позволяет выполнять расходные операции по картам и карточным договорам (выдача наличных, коммунальные платежи, переводы с карточных счетов и другие) на рабочих местах системы с проведением авторизации путем обращения в систему авторизации 3Card-F в реальном времени.

              Эти операции выполняются подобно тому, как это осуществляется на POS-терминале. Отличия от POS-терминала здесь состоят в том, что в случае оформления операции на рабочем месте системы 3Card-R (при условии успешного результата авторизации) информация о финансовой транзакции будет помещаться не в журнал POS-терминала, а сразу в базу данных системы 3Card-R. При этом если операция совершалась по карте банка, по ней, в соответствии с заданной схемой разложения, сразу будут сформированы проводки, суммы которых отразятся на соответствующих счетах держателя карты. Если операция выполнялась по карте чужого банка, по факту ее завершения в базу данных системы 3Card-R помещается соответствующая этой операции финансовая транзакция, которая будет обрабатываться при проведении процессинга вместе с другими финансовыми транзакциями, выгружаемыми из системы 3Card-F в режиме OffLine.