Инновации в банковской деятельности

        Выполнение процедуры выгрузки в бэкофисные системы уведомлений об авторизованных карточных операциях (эта информация используется для расчета в бэкофисной системе лимитов авторизации, устанавливаемых для эмитентов и эквайеров);

        Выполнение процедуры установки лимитов авторизации, устанавливаемых межбанковским маршрутизатором сообщений для смежных с ним эмитентов и эквайеров. Лимиты устанавливаются на основе данных, переданных из системы бэкофиса.

        Формирование справок по обработанным транзакциям с использованием различных фильтров поиска;

        Формирование различных отчетов по обработанным транзакциям.

Внешние интерфейсы системы

Интерфейсы с сетями платежных систем

              Интерфейсы с сетями платежных систем обеспечивают преобразование между стандартизированным протоколом обмена ядра системы авторизации и протоколами, принятыми в сетях обмена конкретных платежных систем. Интерфейс с каждой такой сетью платежной системы реализован в виде отдельного шлюза. В состав системы авторизации входят следующие шлюзы:

Шлюз EPSN-Gate — шлюз с сетью платежной системы MasterCard.;

Шлюз VISA-Gate — шлюз с сетью платежной системы VISA;

Шлюз DC-Gate — шлюз с сетью платежной системы Diners Club;

Шлюз AmEx-Gate — шлюз с сетью платежной системы American Express.

Шлюз UC-Gate — шлюз с сетью платежной системы Юнион Кард;

Интерфейс с авторизационными комплексами сторонних разработчиков

              Интерфейсы с авторизационными комплексами сторонних разработчиков обеспечивают преобразование между стандартизированным протоколом обмена ядра системы авторизации и протоколом, принятым в авторизационном комплексе стороннего разработчика. Интерфейс с каждой такой системой реализован в виде отдельного шлюза. Система авторизации имеет шлюзы для взаимодействия c системами TP-II (фирма IFS), Base-24 (фирма ACI), CardOnline (фирма CardTech).

Интерфейс для взаимодействия в рамках локальной платежной системы

              Интерфейс для обеспечения взаимодействия в рамках локальной платежной системы может использоваться в том случае, если предполагается организовать локальный обмен ( Domestic Interchange) сообщениями между несколькими банковскими процессинговыми центрами, использующими программное обеспечение 3Card-F и входящими в "локальную платежную систему". Участники такой системы могут взаимодействовать друг с другом через данный интерфейс.

Интерфейс с бэкофисными системами обслуживаемых банков

              Интерфейс с бэкофисными системами обеспечивает передачу информации между системой авторизации и бэкофисными системами тех банков, которые обслуживаются в системе авторизации.

Через этот интерфейс осуществляется:

        прием и обработка поступающих от бэкофисных систем обслуживаемых эмитентов сообщений — запросов на регистрацию в системе авторизации параметров карт и запросов данных об остатках средств по картам;

        формирование и передача в бэкофисные системы обслуживаемых эмитентов ответных сообщений — результатов обработки собщений — запросов;

        формирование и передача в бэкофисные системы обслуживаемых в системе авторизации банков уведомлений об обработанных в системе авторизации транзакциях.
 

Система персонализации карт (3Card-P)

              Система 3Card-P предназначена для выполнения работ, связанных с персонализацией карт. Эти работы включают в себя: генерацию данных для нанесения на карту; печатьPIN-конвертов; эмбоссинг и энкодинг.

Краткая характеристика компонент системы 3Card-P

Система включает в себя следующие основные компоненты:

        Модуль генерации данных для персонализации;

        Система безопасности;

        Модуль эмбоссинга и энкодинга.

Модуль генерации данных для персонализации

Модуль генерации данных для персонализации карт обеспечивает:

        генерацию PIN-кода и параметров, которые будут использоваться для идентификации держателя карты ( PVV, CVC/ CVV). При генерации этих параметров выполняются все относящиеся к этой сфере рекомендации соответствующих платежных систем;

        защищенная печать PIN-кодов для держателей карт;

        трансляцию PIN-блока (используется при отложенной печати PIN-конвертов);

        формирование исходного файла для устройства персонализации.

              Модуль генерации данных для персонализации карт в процессе своей работы для выполнения криптографических функций (генерация PIN-кода, его печать на принтере, генерация PVV и др.) обращается к серверу безопасности.              Для обмена с бэкофисной системой (в которой осуществляется обслуживание платежных карт) используется файловый интерфейс, обеспечивающий:

        направление в систему персонализации файла исходных данных для генерации персонализационных данных, формируемого модулем обслуживания карт в бэкофисной системе;

        направление в бэкофисную систему файла с результатами генерации персонализационных данных, формируемого модулем генерации данных для персонализации в центре персонализации.

Модуль эмбоссинга и энкодинга

              Модуль эмбоссинга и энкодинга предназначен для управления оборудованием, осуществляющим нанесение данных на магнитную полосу карты и/или в микропроцессор карты (энкодинг), а также на саму карту (эмбоссинг).

Система безопасности

              В составе системы 3Card-P система безопасности обеспечивает выполнение функций, связанных с генерацией секретных параметров, используемых при персонализации карт (PIN, PVV, CVC/CVV), печатью PIN-конвертов и других.

Cистема безопасности включает в себя следующие основные компоненты:

a) Сервер безопасности (Security Server) обеспечивает выполнение всех криптографических процедур в рамках перечисленных выше функций. Он может обеспечивать работу с одним или одновременно с несколькими аппаратными модулями безопасности (Hardware Security Modules, HSM).

Все ключи, используемые в криптографических процедурах, хранятся в базе данных ключей в зашифрованном виде. Мастер-ключ, которым зашифрованы эти ключи, хранится внутри аппаратного модуля безопасности.

b) Автоматизированное рабочее место (АРМ) администратора системы безопасности обеспечивает диалоговый интерфейс пользователя с системой безопасности для работы с ключами (генерация, распределение, работа с БД ключей и т.п.), персонализации смарт-карт, используемых для транспортировки и загрузки ключей на терминалы.

Заключение

              В рамках выпускной квалификационной работы раскрыта сущность банковских инноваций. Проведен сравнительный анализ различных видов банковских инноваций на примере инноваций в сфере работы и обслуживания физических лиц. В результате проведенного в первой части работы теоретического исследования были определенны сущность и содержание банковских инноваций. Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации. Понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка.              Задачи и возможности банков связаны с дальнейшим предложением инновационных продуктов и постоянным приспособлением к меняющимся потребностям клиентов. Как показал проведенный анализ банковских инноваций, система 3Card-P является сегодня наиболее интересным направлением финансовых решений для клиентов благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах с использованием магнитных пластиковых карт. Система 3Card-P  включает в себя полный набор эквайринговых услуг, предоставляемых клиентам – держателям банковских карт. Система 3Card-P является основой систем дистанционной работы  пластиковыми картами, так как они дают возможность проведения расчетов во многих городах, областях и в стране в целом. Таким образом, распространение инноваций в банковской среде тесно связано с инновациями в глобальном и мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах. Банки, как и компании и организации других отраслей и секторов экономики, начинают все активнее использовать новейшие информационные технологии.

Исходя из данных, приведённых в работе, можно сделать следующие выводы:

- Инновации и инновационная деятельность всё чаще встречаются в стратегических планах развития банков

- Инновации в работе с клиентами весьма преуспели в своём развитии, равно как и инновационный банковский менеджмент, и продолжают своё развитие

- Суть инноваций заключается в максимальном дистанцировании клиента непосредственно от отделения банка и возможности клиенту самому проводить нужные ему операции, не выходя из дома или офиса.

- Выведение из оборота бумажные денежные массы и переход на электронные деньги.

81