Расчет  по встречным требованиям участников системы с текущей датой платежа  осуществляется один раз в день с 15:00 до 16:00. При этом зачет платежных  документов производится в соответствии с кодами приоритетности, а в пределах одного кода приоритетности платежные  документы обрабатываются в порядке  их поступления в очередь.

     По  итогам зачета определяется чистая позиция  каждого участника.  Чистая дебетовая  позиция участника клиринга не должна превышать сумму денег, находящуюся  у данного участника в МСПД. В случае недостаточности денег  в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в Межбанковском  клиринге в очереди с меньшим  приоритетом, аннулируются. Окончательный  перевод денег по результатам  клиринга  осуществляется через  МСПД. После завершения перевода денег  начинается новый операционный день клиринговой системы.

     Тарифы  для данной системы значительно  ниже, чем в МСПД, поскольку расчеты  в системе не осуществляются в  реальном масштабе времени (таблица 3).   

     Таблица 3. 

Тарифы  на обработку одного платежного документа 

в Системе межбанковского клиринга 

     В Системе межбанковского клиринга по состоянию на 01.01.2011 года количество участников составило 39, из них 33 банка второго уровня, Комитет казначейства Министерства финансов, Национальный Банк, Государственный центр по выплате пенсий (3 счета – счет для пенсионных платежей, социальных отчислений и социальных выплат) и АО «Казпочта».

     Статистические  данные по данной системе также свидетельствуют  о выполнении ей своего предназначения в проведении основного потока розничных  платежей на мелкие суммы. Так, за 2010 год через данную систему было обработано 61,4% от общего количества всех безналичных платежей и 1,7% от общего объема. Основной объем платежей в данной системе приходился на платежи хозяйствующих субъектов по расчетам за товары и нематериальные активы (доля в общем объеме платежей в системе составила 33,5%), оказанные услуги (доля – 27,3%), а также платежи в бюджет (оплата налогов и других обязательных платежей в бюджет) и выплаты из бюджета (доля – 20,4%).

     При этом за последнее десятилетие количество платежей в Системе межбанковского клиринга выросло в 2,6 раз, а сумма  платежей – в 5,8 раз (рисунок 3).  

     Рисунок 3. 

Динамика  потоков платежей в Системе межбанковского клиринга

с 2001 года по 2010 год 

     В 2010 году через Систему межбанковского клиринга было проведено 18,3 млн. платежных  документов на сумму 3 253,5 млрд. тенге (или 22,1 млрд. долл.). По сравнению с 2009 годом  количество документов в клиринговой  системе увеличилось на 14,5% (на 2,3 млн. документов), сумма платежей выросла на 18,6% (на 511,2 млрд. тенге) (рисунок 4). Увеличение общего объема платежей в клиринговой системе в основном было обусловлено ростом объемов платежей по расчетам за товары и нематериальные активы на 24,4% и оказанные услуги на 18,0%.  
 
 

     Рисунок 4.

Объемы  платежей в  СМК в 2009 и 2010 годах 

     Средняя сумма одного платежного документа  в Системе межбанковского клиринга составила в 2010 году 178,3 тыс. тенге, увеличившись по сравнению с 2009 годом на 3,6% (на 6,2 тыс. тенге). В среднем за день через  клиринговую систему в 2010 году проходило 73,3 тыс. документов на сумму 13,1 млрд. тенге, что больше уровня 2009 года по количеству платежей на 9,3 тыс. транзакций (на 14,5%) и по сумме платежей – на 2,1 млрд. тенге (на 18,6%).

     В разрезе групп пользователей  наибольшая доля объема платежей в 2010 году приходилась на пятерку крупных  банков – 49,8% (АО «Народный Банк Казахстана», АО «БТА Банк», АО «Банк ЦентрКредит», АО «АТФБанк» и АО «Казкоммерцбанк») (таблица 4).

     Таблица 4.

Потоки  платежей в Системе межбанковского клиринга по группам пользователей 
 

     В 2010 году наибольшее количество платежей по интервалам сумм сложилось в интервале до 10 тыс. тенге (55,9% от общего количества платежей), а наименьшее – в интервале от 500 тыс. тенге до 1 млн. тенге (2,3%). Максимальная сумма платежей по интервалам сумм в 2010 году сложилась в интервале свыше 1 млн. тенге (71,4% от общего объема платежей), а минимальная – в интервале до 10 тыс. тенге (0,9%) (рисунок 5).

     Рисунок 5. 
 
 

     Риски и методы их управления 

     В Системе межбанковского клиринга в целях управления риском ликвидности и системным риском используется расчет КОД (коэффициента  оборачиваемости денег в СМК), который показывает сколько раз были проведены платежи в системе за счет встреченного потока денег,  а также анализ суммы чистой позиции пользователей. Так, в 2010 году среднедневной КОД составил 5,33, тогда как в 2009 году данный показатель составил 5,28. При этом среднедневная сумма чистой позиции пользователей по результатам клиринга составила 2,6 млрд. тенге, по сравнению с 2009 годом увеличилась на 14,3%. Доля суммы чистой позиции пользователей в клиринге по отношению к сумме среднедневных оборотов пользователей в МСПД¹ является незначительной - 0,3%, что способствует снижению рисков ликвидности при расчете чистых позиций через МСПД (рисунок 6).

     Рисунок 6. 

Показатели  ликвидности и  оборачиваемости  в Системе межбанковского клиринга 
 

     Кроме того, в целях минимизации возникновения  кредитных, ликвидных и системных  рисков в Системе межбанковского клиринга ежедневно проводится анализ данных о платежах, аннулированных по причине недостаточности денег  у пользователя системы в МСПД при расчете его чистой позиции по результатам клиринга. При этом в 2010 году не было выявлено фактов аннулирования платежных документов в системе, тогда как в 2009 году у 3 пользователей Системы межбанковского клиринга были не исполнены по причине недостаточности ликвидности 1 065 платежных документов на сумму 181,4 млн. тенге.

     При этом значение  среднегодового коэффициента работоспособности Системы межбанковского клиринга (99,77%) характеризует высокую эффективность функционирования данной платежной системы и надежность имеющихся способов восстановления ее работоспособности (рисунок 7).

     Рисунок 7. 

     Динамика  изменения коэффициента работоспособности 

     Системы межбанковского клиринга в 2010 году 
 
 

2.1 ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

 

     Приобретаемые на рынке товары и услуги могут  быть оплачены как наличными деньгами, так и безналичным способом. По заключенным сделкам между поставщиками и покупателями, находящимися на больших  расстояниях друг от друга, чаще используются безналичные способы осуществления  платежей, гарантирующие своевременный  расчет. При этом для осуществления  безналичного платежа и перевода используются платежные инструменты, с помощью которых инициируется платеж и на основании которых осуществляется перевод денег

     За 2010 год банками второго уровня и АО «Казпочта» с использованием таких платежных инструментов², как платежные поручения, платежные требования-поручения, инкассовые распоряжения, платежные карточки, чеки для расчета за товары и услуги, исполненные аккредитивы и прямое дебетование банковского счета, были  проведены транзакции  в количестве  188,0 млн. транзакций  на  сумму 122 033,7 млрд. тенге (рисунок 8 и таблицы 5 и 9).

     Рисунок 8.

Динамика  изменения количества и суммы платежных  инструментов

с 2001 по 2010 годы 
 

     Таблица 5.

Сведения  об использовании платежных инструментов за 2001-2010 годы

     (по  количеству транзакций)

     Таблица 6.

Сведения  об использовании  платежных инструментов за 2001-2010 годы

     (по  сумме транзакций)

     По  сравнению с 2009 годом общее количество использованных платежных инструментов увеличилось на 24,1 млн. транзакций (на 14,8%), а их сумма увеличилась на 32,0 трлн. тенге (на 35,6%). Увеличение суммы платежей вызвано в основном увеличением объемов платежей  с использованием платежных поручений на 31,8 трлн. тенге (на 38,4%). При этом средняя сумма одного платежного поручения увеличилась по сравнению с 2009 годом на 15,9% и составила за 2010 год 2,5 млн. тенге. Рост количества платежей в основном характеризуется увеличением количества операций с использованием платежных карточек на 18,2 млн. транзакций (на 15,5%).

     В сравнении с 2001 годом количество использованных платежных инструментов увеличилось на 155,4 млн. транзакций (в 5,8 раз), а их сумма увеличилась на 106,5 трлн. тенге (в 7,9 раз). Данное увеличение суммы платежей также связано в основном с увеличением объемов платежей  с использованием платежных поручений на 103,4 трлн. тенге (в 10,2 раз). При этом средняя сумма одного платежного поручения увеличилась по сравнению с 2001 годом в 3,2 раза с 800 тыс. тенге до 2,5 млн. тенге в 2010 году. Рост количества платежей также связан с увеличением количества операций с использованием платежных карточек на 122,1 млн. транзакций (в 9,3 раз).

     Структура безналичных платежей по видам применяемых  платежных инструментов по сравнению  с предыдущими периодами существенно  не изменилась. По-прежнему, наиболее распространенными  на территории Казахстана являются платежные  поручения  и платежные карточки. Доля платежей, проведенных платежными поручениями, в общем объеме платежных инструментов (включая платежные карточки) за 2010 год составила 24,8% по количеству платежей и 93,9% по объемам платежей. В сравнении с 2009 годом наблюдается рост количества использования платежных поручений на 19,5% и объемов платежных поручений на 38,4%.

     Незначительна доля использования платежных требований-поручений, как по количеству, так и по сумме (0,1% и 0,7% соответственно), инкассовых распоряжений (0,5% по количеству и 0,4% по объему платежей) и прочих инструментов (2,1% по количеству и 2,2% по объему платежей).

     В разрезе регионов наибольшая активность наблюдается в Алматинской и  Акмолинской областях. Так, доля использованных платежных инструментов по Алматинской  области составила 37,9% по количеству и 0,6% по сумме от общего объема. Использование  платежных инструментов в Акмолинской  области составило 11,1% по количеству и 0,2% по объему (таблицы 7 и 8).

     Данная  тенденция связана с экономико-демографическими особенностями данных регионов Казахстана и значительным присутствием финансово-банковских структур в данных регионах, через  которые проходят большие информационные и денежные  потоки.

     Таблица 7.

Использование платежных инструментов в  разрезе  регионов за 2010 год 

     (по  количеству транзакций) 

     Таблица 8.

Использование  платежных  инструментов в разрезе регионов за 2010 год 

     (по  сумме транзакций) 

2.2 ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

 

     Прошедшие десять лет ознаменовались стремительными и результативными темпами развития отечественного рынка платежных  карточек. Это касается всех аспектов и показателей: числа эмитентов  и эквайеров карточек, количества эмитированных и распространенных карточек и их держателей, инфраструктуры и объемов транзакций, а также  расширения спектра возможностей новых  карточных продуктов и услуг, предлагаемых казахстанскими банками. Эмитентская деятельность и эквайринговый бизнес тесно связаны с новейшими технологиями передачи, хранения и обработки информации, а также решениями по снижению рисков утечки данных. В частности, если в начале 2000-х годов платежные карточки эмитировались с магнитной полоской, то в 2010 году основная их часть выпускается с микрочипом.

     Кроме того, значительно расширилась сфера  применения платежных карточек, обусловленная  развитием общей сети обслуживания держателей карточек, внедрением новых  функциональных возможностей на базе имеющегося оборудования, а также  появлением новых способов осуществления  платежей и переводов денег, в частности посредством Интернет и мобильных телефонов.

     Также следует отметить о вовлечении новых  игроков в рынок платежных  карточек. Так, в 2002 году 14 банков второго  уровня осуществляли выпуск платежных  карточек, а в 2010 году 20 банков второго  уровня и АО «Казпочта» осуществляют данный выпуск, а также распространение  платежных карточек, выпущенных иностранными эмитентами (рисунок 9.).