Основным  законодательным актом в области  платежей и переводов денег является Закон РК от 29.06.1998 года № 237-I «О платежах и переводах денег», регулирующий отношения, возникающие при осуществлении  платежей и переводов денег в  Республике Казахстан, кроме отношений, связанных с осуществлением переводов  денег организациями почтовой связи.

     Вместе  с тем, как было указано выше, в  настоящее в Республике Казахстан  функционируют две национальные платежные системы (МСПД  и Система межбанковского клиринга). Порядок функционирования данных платежных систем определен Национальным Банком в соответствующих нормативных правовых актах.

     Кроме того, Национальным Банком разработаны иные правила, инструкции, определяющие для всех банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, порядок, систему и форму осуществления безналичных платежей на территории Республики Казахстан.

     Одной из основных функций Национального  Банка является организация, а также  надзор (оверсайт) за платежными системами, обеспечивающими своевременное  и бесперебойное проведение переводов  денег между банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, в казахстанских тенге, установление требований к организационным мерам и программно-техническим средствам, обеспечивающим доступ банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в платежные системы.

     В целях осуществления надзора (оверсайта) за платежными системами Национальный Банк Казахстана вправе (статья 48 Закона Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан»):

1. устанавливать порядок проведения надзора (оверсайта) за платежными системами;
2. принимать нормативные правовые акты, определяющие условия и порядок организации и функционирования платежных систем;
3. осуществлять мониторинг платежных систем;
4. проверять организацию и функционирование платежных систем;
5. получать информацию по вопросам платежей и переводов денег, функционирования платежных систем от участников и операторов платежных систем;
6. осуществлять проверки деятельности участников платежных систем.

     Порядок осуществления надзора (оверсайта) за платежными системами Департаментом  платежных систем Национального Банка, а также объекты надзора (оверсайта) установлены Правилами осуществления надзора (оверсайта) за платежными системами, утвержденными постановлением Совета директоров Национального Банка Республики Казахстан от 23 мая 2007 года  № 108.

     Объектами надзора за платежными системами  являются МСПД, Система межбанковского клиринга, система корреспондентских отношений между банками, платежные инструменты, рынок платежных карточек и системы международных денежных переводов.

     Цель  надзора  (оверсайта) за платежными системами – это обеспечение эффективного функционирования платежных систем КЦМР и иных объектов надзора.

     Основные  задачи надзора (оверсайта) за платежными системами:

• мониторинг, анализ и оценка функционирования платежных систем в целях поддержания их стабильности и безопасности, разработка предложений по дальнейшему развитию платежных систем;

     Мониторинг  платежных систем – это мониторинг МСПД и Системы межбанковского клиринга, проводимый в целях управления, минимизации и прогнозирования рисков, возникающих при осуществлении платежей и переводов денег пользователями платежных систем. В Национальном Банке Казахстана для проведения мониторинга установлено программное обеспечение, с использованием которого в режиме реального времени осуществляется просмотр платежей, которые пользователи платежных систем осуществляют в течение операционного дня системы, анализ  ликвидности пользователей и оценка рисков, возникающих у пользователей в течение операционного дня. В случае, если у пользователей не хватает денег в системе для проведения платежей, то Национальный Банк совместно с пользователями принимает меры для определения дополнительных источников финансирования и привлечения ликвидности на позиции пользователей и тем самым снижения рисков непроведения платежей в системе.

     Анализ  и оценка функционирования платежных  систем осуществляется на основании  информации пользователей платежных  систем, операторов платежных систем.  При осуществлении анализа функционирования платежных систем  проводится оценка и анализ функционирования МСПД и Системы межбанковского клиринга, потоков платежей по кодам единого классификатора назначения платежей в платежных системах, и так далее.

• управление и минимизация рисков, возникающих в платежных системах;

     В целях обеспечения эффективного и безопасного функционирования платежных систем Национальный Банк проводит анализ рисков, возникающих в платежных системах, использует методы управления и минимизации рисков.  В целях минимизации возникновения кредитных, ликвидных и системных рисков в платежных систем Департамент платежных систем Национального Банка рассчитывает коэффициент оборачиваемости денег и коэффициент ликвидности в МСПД, проводит анализ по неисполненным платежным документам по причине недостаточности ликвидности в конце операционного дня системы. В целях управления и минимизации технического, операционного рисков и риска мошенничества работники Департамента платежных систем проверяют организацию и функционирование платежных систем, проводят совместно с КЦМР анализ плана восстановления функционирования платежных систем при возникновении чрезвычайных ситуаций, участвуют в работах КЦМР по обеспечению перевода работы платежных систем на резервный сервер не реже, чем раз в полгода.

• анализ функционирования системы корреспондентских отношений между банками в целях обеспечения надежного проведения платежей через корреспондентские счета в казахстанских тенге, открытые между банками, а также между банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций (далее – корреспондентские счета между банками);
• анализ использования платежных инструментов в целях совершенствования используемых и введения новых способов  осуществления платежей и переводов;
• анализ развития рынка платежных карточек в целях обеспечения удобного, безопасного и своевременного проведения физическими и юридическими лицами Республики Казахстан платежей с использованием платежных карточек, развития новых видов платежных карточек и услуг, предоставляемых с их использованием;
• анализ использования систем международных денежных переводов;
• поддержание общественного доверия к  платежным системам и иным объектам надзора в области платежей и переводов денег.

     Кроме того, в целях обеспечения безопасности проведения платежей Департаментом платежных систем Национального Банка проводятся проверки безопасности рабочих мест (установленного программного обеспечения) банков и других пользователей, посредством которых осуществляется их работа в платежных системах, на соответствие требованиям Инструкции о требованиях к организационным мерам и программно-техническим средствам, обеспечивающим доступ банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в платежные системы КЦМР.

     Также Национальный Банк рассматривает обращения  физических и юридических лиц  относительно нарушений банками  требований законодательства в области  платежей и переводов денег, которые  связаны в основном с несвоевременным/неправильным исполнением или неисполнением  указаний по платежу или переводу денег, а также с вопросами  выпуска и использования платежных  карточек. Так, в 2010 году Департаментом  платежных систем Национального  Банка Республики Казахстан было рассмотрено 106 заявлений (жалоб) физических и юридических лиц. В нижеприведенной  таблице представлены сведения по заявлениям (жалобам) физических и юридических  лиц в разрезе банков второго  уровня и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и их удельный вес от общего объема обращений за 2010 год.

     Таблица 1. 

      При необходимости по поступившим обращениям Департаментом платежных систем Национального Банка проводятся документальные проверки банков. По итогам рассмотрения обращений при выявлении нарушений законодательства Республики Казахстан Национальным Банком могут быть применены меры воздействия в  виде затребования письма-обязательства, составления с банком письменного соглашения, вынесения предупреждения, письменного предписания. По нарушениям в области платежей и переводов денег, ответственность за которые предусмотрена статьей 169 Кодекса Республики Казахстан об административных правонарушениях, Национальным Банком налагаются на нарушителей штрафы.  

2. ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ КАЗАХСТАНА

     В условиях поступательного развития экономики Казахстана из года в год в национальных платежных системах Казахстана (Межбанковской системе переводов денег и Системе межбанковского клиринга) наблюдается постоянный рост безналичных платежей. За последние десять лет объем платежей в платежных системах вырос по сравнению с  2001 годом по количеству в 2,8 раз  и по сумме платежей в 18,3 раз (рисунок 1).  

     Рисунок 1.

Динамика  потоков платежей в платежных системах с 2001 года по 2010 год 
 
 

     В 2008 году влияние мирового финансового кризиса сказалось на снижении объемов платежей, проводимых через национальные платежные системы (спад на 1,1% по сравнению с 2007 годом). Вместе с тем, принимаемые в 2009 году государством меры по поддержке банков второго уровня позволили снизить проблемы ликвидности в банковском секторе и способствовали росту объемов платежей в платежных системах Казахстана, положительная тенденция которого сохранилась и в 2010 году.

     В целом, в 2010 году объем платежей через  национальные платежные системы (Межбанковскую  систему переводов денег и  Систему межбанковского клиринга) составил 187 704,4 млрд. тенге, при этом количество безналичных платежей сложилось на уровне 29,7 млн. транзакций. По сравнению с 2009 году количество платежей в платежных системах увеличилось на 14,6% (на 3 785,3  тыс. транзакций), а сумма платежей увеличилась на 17,5%  (на 27 958,8 млрд. тенге).

     В среднем за день через платежные  системы Казахстана в 2010 году проводилось 119,3 тыс. транзакций на сумму 753,8 млрд. тенге, что больше по количеству на 14,6% и  по сумме на 17,5% по сравнению с 2009 годом. 
 
 

     Рисунок 2.

Объемы  платежей в  платежных  системах в 2009 и 2010 годах 
 
 
 

     Наибольшая  активность субъектов финансового  сектора при осуществлении платежей и переводов денег через национальные платежные системы в 2010 году наблюдалась при проведении операций  с ценными бумагами резидентов Казахстана (47,0% от общего объема платежей), а также межбанковскими депозитами и переводами собственных средств банков и их клиентов (25,5% соответственно). Рост объемов платежей в основном был обусловлен увеличением объемов платежей по операциям с ценными бумагами резидентов Казахстана на 33,3% (таблица 2).  

     Таблица 2.

Потоки  платежей по кодам  единого классификатора назначения платежей

     в платежных системах 

2. СИСТЕМА МЕЖБАНКОВСКОГО КЛИРИНГА

     В Системе межбанковского клиринга все платежи осуществляются на нетто (чистой) основе. Основное направление указанной системы состоит в проведении большого количества розничных платежей на небольшие суммы.  Межбанковский клиринг осуществляется на многосторонней основе без предварительного депонирования средств на счете пользователя.  В клиринговой системе используются только кредитовые переводы. Все документы, поступившие в систему, не окончательные: они могут быть отозваны отправителем в течение операционного дня. При этом в системе установлено ограничение на максимальную сумму одного платежа, равное 5 млн. тенге.

     В системе можно использовать дату валютирования, т.е. отправлять в систему  платежные документы с будущей датой платежа до трех дней. Документы, поступившие с будущей датой валютирования, хранятся в системе до наступления указанной даты, после чего обрабатываются в клиринге. Это дает участникам возможность заранее планировать свою ликвидность. Переводы денег по результатам клиринга осуществляются в МСПД. Каждый участник системы имеет доступ к информации обо всех своих платежах, находящихся в системе.

     Новый операционный день Межбанковского клиринга начинается в 16:00 часов. При этом система работает круглосуточно 7 дней в неделю. Особенность Межбанковского клиринга состоит в том, что платежные документы не обрабатываются индивидуально, а выстраиваются в очередь до момента расчета также по принципу FIFO. Участники клиринга имеют возможность до закрытия операционного дня  отозвать отправленный в систему платежный документ.