Залог в банковской практике

При закладе  залогодержатель, если иное не предусмотрено  договором, обязан:

• застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя;
• принимать меры для сохранения предмета заклада;
• немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада;
• немедленно возвратить предмет заклада после исполнения залогодателем или третьим лицом обеспеченного закладом обязательства.

      Залогодержатель вправе пользоваться предметом заклада  в случаях, прямо предусмотренных  договором о залоге. Приобретенные  залогодержателем в результате пользования  предметом заклада доходы и иные имущественные выгоды направляются на покрытие расходов на содержание предмета заклада, а также засчитываются в счет погашения процентов по долгу или самого долга по обеспеченному закладом обязательству.

      Если  возникнет реальная угроза утраты, недостачи и повреждения предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе потребовать замены предмета заклада, а при отказе залогодателя выполнить это требование - обратить взыскание на предмет заклада до наступления срока исполнения обеспеченного закладом обязательства.

      Если  залогодержатель хранит или использует предмет заклада, если не докажет, что  утрата, недостача или повреждение  произошли не по его вине.

      Залогодержатель при закладе несет ответственность  за утрату и недостачу предмета заклада, в размере стоимости утраченного (недостающего), а за повреждение предмета заклада - в размере суммы, на которую понизилась стоимость заложенной вещи. Если при приеме вещи в заклад производилась оценка предмета заклада, ответственность залогодержателя не должна превышать указанной оценки.

      Залогодержатель обязан в полном объеме возместить залогодателю убытки, причиненные утратой, недостачей или повреждением предмета заклада, если это предусмотрено  законом или договором.

Заклад  может быть в форме:

- твердый залог,

- залог  прав. 

     При твердом   залоге предполагается неизменность заложенных ценностей по сумме и составу. Здесь заемщик не имеет право расходовать данные ценности ,независимо от того хранятся они на его складах или складах специализированной организации. Имеет ограниченную сферу применения , так как рассчитан на ценности , не предназначенные для текущего потребления .

     Твердый залог в классическом виде предусматривает  передачу товара и другого имущества  банку на хранение  его на складе кредитного учреждения или на складе заемщика, но под замком и охраной банка.

     Ценности, приносимые в заклад   должны отвечать  следующим требованиям: легкая реализуемость, возможность их страхования, длительность хранения, осуществление контроля со стороны банка.

     В зарубежной практике функцию хранения для банка  выполняют специализированные организации - складские компании, они выписывают складские квитанции - варрант, которые служат обеспечением ссуды. Банки предпочитают складские квитанции без права передачи, которые выписываются на банк и в случае невозврата кредита дают право на изъятие ценностей со склада. Наиболее удобными объектами твердого залога для банка являются: товарные , товарно-транспортные документы, ценные бумаги, так как они передаются Залогодателем в обеспечение ссуды непосредственно банку и не требуют затрат на хранение.

     При залоге прав закладываются документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде право владения и пользования имуществом, права на объекты интеллектуальной собственности и др.

     Предметом заклада может быть не всякое имущество. Так, например, рядом документов Госкомимущества России установлено, что государственное имущество не может быть передано в заклад.

Различают следующие  виды залога:

• - залог движимого имущества:

• товарно-материальных ценностей,
• ценных бумаг,
• залог товаров в обороте,
• в переработке,
• залог транспортных средств.

• - залог недвижимого имущества:

• земельные участки,
• участки недр,
• обособленные водные объекты  и все что прочно связано с землей,
• леса, многолетние насаждения, строения, здания, сооружения, жилые и нежилые помещения,
•    а также гражданские , воздушные, морские и речные суда, подвижные составы железных дорог, космические объекты

• - залог имущественных прав.

В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать трем критериям:

• приемлемость

- право собственности  на предметы залога;

- залог должен  поддаваться и иметь денежную  оценку;

- ликвидность  предметов залога;

- возможность  страхования предметов залога;

- возможность долгого хранения залога.

• Достаточность

           - определяется превышением стоимости  заложенного имущества по     сравнению с кредитным обязательством  и начисленными по нему процентами.

• Возможность контроля.

По  степени ликвидности различают (по мере убывания):

1.Залог  драгметаллов, драг.камней, ювелирных  изделий.

2.Залог  валюты.

3.Залог  ценных бумаг.

4.Залог  векселей.

5.Залог  товарно-материальных  ценностей.

6.Залог  товаров в обороте.

7.Залог  товаров в переработке.

8.Залог  недвижимости.

Ликвидность определяется сроком возможной реализации объекта залога.

Залог бывает:

     - полный,

     - частичный,

     - смешанный.

     При частичном и смешанном риск банка  значительно выше, так как обязательства  частично или не обеспечены, или  обеспечены менее ликвидными активами заемщика.

По способу  владения предметом залога:

     - без права продажи,

     - с правом продажи,

     - с правом сдачи в аренду.

       Банк вправе потребовать досрочного  исполнения обеспеченного залогом  обязательства в случаях:

     - если предмет залога выбыл  из владения Залогодателя, у которого он был оставлен, в нарушение условий договора о залоге,

     - нарушения Залогодателем правил  о замене предмета залога, которое  допускается с согласия Банка,  если договором не предусмотрено  иное,

     - утраты предмета залога по  обстоятельствам, за которые Залогодержатель не отвечает, если Залогодатель не воспользовался правом восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное.

     Банк  вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залог в случаях:

     - нарушения Залогодателем обязанностей  по страхованию заложенного имущества  в полной его стоимости от  рисков утраты и повреждения,  а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования,

     - непринятия необходимых мер для  обеспечения сохранности  заложенного  имущества, в том числе для  защиты его от посягательств  и требований со стороны третьих лиц,

     - необоснованности отказа  банку  в проверке по документам и  фактически наличия, количества, состояния и условий хранения  заложенного имущества, находящегося  у Залогодателя.

     - нарушения Залогодателем условия  о распоряжении имуществом только с согласия банка, если иное не предусмотрено договором.

     Залог прекращается:

     - с прекращением обеспеченного  залогом основного обязательства.  Для залога не имеет значения, по каким основаниям прекращено  основное обязательство, важно,  что оно состоялось.

     - по требованию Залогодателя при  наличии оснований( нарушение  условий содержания, хранения, использования  заложенного имущества).

     - в случае гибели  заложенного  имущества или прекращения заложенного  права , если Залогодатель не  воспользовался правом замены поврежденного имущества.

     - в случае продажи с публичных  торгов заложенного имущества,  а также в случае, когда его  реализация оказалась невозможной(  торги объявлены несостоявшимися  повторно и Залогодержатель не  воспользовался правом оставить  предмет залога за собой).

     По  общему правилу прекращение залога не подлежит регистрации, исключение составляют правила прекращения ипотеки , залога транспортных средств, регистрируются там же где был зарегистрирован  залог.

     При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию Залогодателя Залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его Залогодателю с соответствующими документами.

     Имущество, возвращенное Залогодержателем Залогодателю при закладе, должно соответствовать тому состоянию, количеству и качеству, с учетом норм амортизации, в котором оно передавалось. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.Залоговые операции коммерческого банка.

     Рассмотрим  подробнее наиболее используемые и  применяемые в практике виды залога, как обеспечения своевременного  исполнения обязательств заемщика.

     Залог автотранспорта. При оформлении  договора залога транспортного средства кредитный эксперт  , в первую очередь, проверяет право собственности на транспортное средство. К ним относятся договор купли-продажи, договор мены, дарения, акт приема-передачи, технический паспорт транспортного средства, свидетельство владельца транспортного средства.

     Документы,  удостоверяющие право собственности  должны содержать следующие данные:

• дата и место составления, сущность и условия сделки, адреса , реквизиты и подписи сторон,
• сведения о транспортном средстве ( марка, модель, модификация( тип), год выпуска, идентификационный номер транспортного средства, порядковый производственный  номер шасси, кузова( коляски, прицепа), двигателя, серия, номер, дата выдачи паспорта транспортного средства и (или) регистрационного документа,
• наименование организаций, выдавших данные документы,
• документы должны быть оформлены без исправлений, подчисток.

     Залогодателем транспортного средства может быть только собственник его или его  представитель. Если действия от имени  собственника производит его представитель  по доверенности, то доверенность должна быть оформлена нотариально.